常慧

摘 要 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險是保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是維持農(nóng)業(yè)發(fā)展的基石。政府干預(yù)對我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度的建立與發(fā)展有著積極促進(jìn)作用，可以通過財政補貼等方面對保險公司和客戶提供支持，并結(jié)合我國自身的特點，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度的協(xié)調(diào)發(fā)展，對保險業(yè)和政府雙方提出了幾點建議：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的根本目的是服務(wù)于農(nóng)民，為災(zāi)后重建提供經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；不以盈利為目的，是我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險穩(wěn)定、和諧發(fā)展的前提；政府應(yīng)給予保險業(yè)適當(dāng)?shù)恼邇?yōu)惠，促進(jìn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險與我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的融合；加強(qiáng)對保險市場的監(jiān)管力度。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險 政府干預(yù) 財政補貼

我國在世界上是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，近幾年，汶川地震、舟曲泥石流與雅安地震等都造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險漸漸浮出水面。2008年初，南方發(fā)生雪災(zāi)，總計損失達(dá)到1500多億元，事后統(tǒng)計賠付率僅為5%。5月的汶川地震賠付率為3%。由此可見，加速構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度迫在眉睫。

本文通過對與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度有關(guān)的理論依據(jù)：政府干預(yù)政策、公共物品理論等，來探討構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度。因為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的特殊性，所以不可能單獨由私人保險公司承擔(dān)。公共物品必須由政府提供。雖然，我國近幾年加大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為構(gòu)建中國特色農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度積累了不少的經(jīng)驗，但是也發(fā)現(xiàn)了一些問題。這些問題的分析，對構(gòu)建具有中國特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度有著深遠(yuǎn)的意義，從而可以更快更好的提升國民經(jīng)濟(jì)和維護(hù)社會穩(wěn)定。

一、研究現(xiàn)狀

理論普遍認(rèn)為：只有政府主導(dǎo)，各地區(qū)商業(yè)性保險公司聯(lián)合經(jīng)營，才是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度構(gòu)建的最有效途徑。

Valgren通過研究美國1917年的農(nóng)產(chǎn)品火災(zāi)保險失敗的案例，得出結(jié)論：個體保險企業(yè)無法全面承擔(dān)農(nóng)險業(yè)務(wù)，尤其是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險。由此可見，政府干預(yù)就顯得尤其重要。Scotte通過幾年來對美國印第安納州農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的研究，得出結(jié)論：只有通過政府干預(yù)的方法才能提高農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險銷量。Richard通過增加兩個參量進(jìn)行分析，得出結(jié)論是通過政府行為來降低巨災(zāi)風(fēng)險是構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度最有效的途徑。

我國學(xué)者也非常贊同政府在構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度中應(yīng)該起宏觀統(tǒng)籌作用。孫祁祥等學(xué)者運用幾年時間通過研究我國各大保險公司風(fēng)險基金管理的方法，發(fā)現(xiàn)：各大保險公司對風(fēng)險基金管理重視不夠，發(fā)生巨災(zāi)時基金不能及時、有效的運用。所以必須由政府為主導(dǎo)，統(tǒng)籌各大商業(yè)性保險公司。王小平經(jīng)過幾年來對美國、日本等發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)制度的研究，得出結(jié)果：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險必須有政府統(tǒng)籌管理，商業(yè)保險公司參與，從而形成法定的保險制度模式。

綜上所述，只有在政府的主導(dǎo)干預(yù)下，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度才能比較健全、完整的構(gòu)建與發(fā)展，從而才能有效的規(guī)避農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

“多難興邦”，我國在世界上一直都是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一?？v觀古今，我國的自然災(zāi)害具有如下幾點特點：第一，損失狀況一般非常慘重；第二，地震、滑坡、泥石流等地質(zhì)災(zāi)害非常嚴(yán)重；第三，交通、通信等基礎(chǔ)設(shè)施損失慘重；第四，巨災(zāi)影響范圍大，受災(zāi)地區(qū)人民生活困難。

（二）存在的問題

1、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險需求不足。

當(dāng)今，農(nóng)民普遍受教育程度低，新型的農(nóng)業(yè)技術(shù)難以推廣，再加上現(xiàn)如今農(nóng)村人員外出打工現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村兼業(yè)現(xiàn)象嚴(yán)重造成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險需求嚴(yán)重不足。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的預(yù)測不準(zhǔn)確，農(nóng)民“搭便車”現(xiàn)象嚴(yán)重，對于政府過分依賴，導(dǎo)致農(nóng)民在認(rèn)識上和行為上抵制購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險。

此外，農(nóng)民如果單純依靠自己的力量是無法全面、高效、有效的預(yù)防農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的。近年來，國家大力扶持“三農(nóng)”政策，對政策性農(nóng)險也加大宣傳和推廣力度，也取得了不錯的成果。但是，一些保險公司的不誠信的行為、理賠難、理賠程序復(fù)雜、免賠條款苛刻等行為給農(nóng)民帶來了損失。這些行為都降低了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的信心，降低了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的有效需求。

2、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險供給不足。

2008年四川發(fā)生的汶川大地震是國之災(zāi)難，災(zāi)后國家公布的直接經(jīng)濟(jì)損失為1240億美元。相比較的是，此次災(zāi)害使保險公司虧損還不到10億美元。同年發(fā)生的南方雪災(zāi)，經(jīng)濟(jì)損失約為200億美元，但是保險公司賠付約13億美元。究其原因，我國普通財產(chǎn)火災(zāi)保險含暴風(fēng)雪可是對于地震卻免賠。

1930年初，我國農(nóng)業(yè)保險試運行。但是當(dāng)時是計劃經(jīng)濟(jì)，并且專業(yè)人才缺乏導(dǎo)致了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。現(xiàn)如今，雖然國家大力扶持“三農(nóng)”問題，對于農(nóng)民進(jìn)行財政干預(yù)，政策性農(nóng)險發(fā)展良好?？墒?，我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的覆蓋面仍不到普通保險的十分之一。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度發(fā)展緩慢，農(nóng)民需求不足只是一方面原因，另一方面，保險公司對于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品供給也十分不足。

三、對構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度的分析

（一）理論簡介

政府干預(yù)理論：政府提供公共物品，政府的經(jīng)濟(jì)職能主要體現(xiàn)于市場失靈的領(lǐng)域。

公共物品理論：消費的非競爭性與非排他性。消費的非競爭性即消費者的增加不引起生產(chǎn)成本的增加，或者說公共物品的邊際成本為零。消費的非排他性意味著某物品的消費不會排除其他人對此物品的消費。

（二）利用理論對我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險構(gòu)建促進(jìn)的證明

在市場競爭機(jī)制下，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險供求不足，需求曲線和供給曲線不相交，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場無法達(dá)到均衡。政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場后，對于保戶給予優(yōu)惠政策，給予商業(yè)性保險公司補貼，使農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險供需量均發(fā)生變動，達(dá)到均衡。

以日本生命保險公司2012年銷售農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品狀況為例。

圖1

如圖1所示，日本政府沒有對農(nóng)民進(jìn)行財政補貼，農(nóng)民普遍對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險需求低，需求曲線為D；政府沒有給保險公司財政補貼，利潤低、風(fēng)險大、賠付率高等不利因素均大大降低了它們的熱情，使產(chǎn)品價格高、供給少，供給曲線為S。D曲線與S曲線在自由交易市場上不會相交。我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險就處于這個階段，供需均不足。

若政府干預(yù)，只給予保險公司500元補貼，使得保險公司對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品供給提高，供給曲線向右下方移動至S1。假設(shè)需求量沒有變動，S曲線的移動相交D曲線于A（1000，1000），達(dá)到均衡狀態(tài)。財政干預(yù)使保險公司沒有因為產(chǎn)品價格變低而遭受損失，此時商業(yè)性保險公司可以很有熱情的銷售農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品。

若政府干預(yù)，只給予農(nóng)民補貼，使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品需求量變大，D曲線向右上方移動至D1，并與S曲線交于B（1500，2000），達(dá)到均衡狀態(tài)。國家干涉后給予農(nóng)民補助，需求變大，供給不變，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品價格升高，此時商業(yè)性保險公司銷售農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品也是有熱情的。

若政府干預(yù)，同時給予保險公司和保護(hù)補貼，新的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的S1曲線和D1曲線就會相交于點C（2000，1700）。由此可見，政府干預(yù)后，使均衡產(chǎn)量達(dá)到最高。雖然此時的均衡價格不是最低，可是卻達(dá)到效率最大化。政府財政補貼的程度決定了均衡水平的程度，因此只有在政府主導(dǎo)下，我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的構(gòu)建才能更好更快的發(fā)展與完善。

（三）對我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度的構(gòu)建中存在的問題的分析

1、通過上述證明，不難看出農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險政策的實施，政府干預(yù)起主導(dǎo)作用。而政府干預(yù)以財政補貼為主，因此，在政府主導(dǎo)下穩(wěn)健實施中國特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定發(fā)展具有決定性作用。

2、由于我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的提升可以大大加速我國國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，所以，可以預(yù)見，政府在未來會逐步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度的實施。由中央政府統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)地方政府，以商業(yè)性保險公司為載體，才能加速構(gòu)建中國特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度。

3、農(nóng)民普遍知識水平低，所以需要政府加大宣傳力度，才能讓農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度深入人心。此外，我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險正處于初級階段，人才匱乏，大力培養(yǎng)專業(yè)人才也是當(dāng)務(wù)之急。

四、對我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度構(gòu)建的建議

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的命脈，保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，讓農(nóng)民在遭受巨災(zāi)后得以保障、恢復(fù)經(jīng)濟(jì)水平，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的最后一道防火墻。但是目前我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險體制還不完善，要快速構(gòu)建中國特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度，必須遵守以下基本原則：

1、非盈利原則。農(nóng)業(yè)保險不以盈利為目的，只為保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，這就表明了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險不能以盈利為目的，也不會讓商業(yè)性保險公司受損。

2、服務(wù)農(nóng)業(yè)原則。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的命脈。我國大力構(gòu)建中國特色農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險旨在保障農(nóng)民在遭受巨災(zāi)后可以快速、穩(wěn)定的恢復(fù)經(jīng)濟(jì)水平。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度應(yīng)該將服務(wù)農(nóng)業(yè)作為第一原則。

3、政府與市場相結(jié)合原則。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的實施不能單獨依靠商業(yè)性保險公司，也不能單獨依靠政府。只有兩者相結(jié)合，在政府主導(dǎo)下，以經(jīng)濟(jì)市場為載體，才能相輔相成，做大做強(qiáng)。

4、中央政府與地方政府相配合原則。我國面積廣闊，地區(qū)差異大。每個地方風(fēng)俗、地理環(huán)境都不同，所以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的費率等也不盡相同。地方政府應(yīng)該根據(jù)本地狀況，結(jié)合保險公司制定出符合自己的費率等。在中央政府的宏觀調(diào)控下，才能和諧構(gòu)建中國特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度。

5、強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合原則。為了使我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險快速、穩(wěn)健的構(gòu)建，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險應(yīng)該采用自愿性保險與強(qiáng)制性保險相結(jié)合的原則，旨在加大我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的覆蓋面。對關(guān)系到民生的農(nóng)業(yè)采取強(qiáng)制保險政策，此外，無論是強(qiáng)制保險還是自愿保險，政府都給予財政干預(yù)，對其提供財政補貼。

要想構(gòu)建中國特色的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度，必須遵守以上原則。市場經(jīng)濟(jì)模式下，資源是根據(jù)市場合理配置的。農(nóng)業(yè)保險顯然沒有一般保險利潤大，所以必須深深牢記應(yīng)該將政府干預(yù)作為能否成功構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度的指標(biāo)。

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（作者單位：安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）