經(jīng)濟(jì)學(xué)視域下車險“高保低賠”的對策研究

黃曼妮

（安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽合肥，230036）

所謂高保低賠，即保險公司的車險業(yè)務(wù)，在承保時對舊車按新車購置價確定保險金額，但在發(fā)生全損事故后按車輛實(shí)際價值理賠。該問題導(dǎo)致了多起保險糾紛，若訴諸法律，法院基本上都判決消費(fèi)者勝訴。中央電視臺對此問題也進(jìn)行了報道，引發(fā)了大范圍的關(guān)注和討論，很多媒體將該條款斥之“霸王條款”。2012年3月14日保險行業(yè)協(xié)會頒布的《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》規(guī)定，保險金額按投保時車輛的實(shí)際價值確定，而不是按照新車購置價確定。之后中國保監(jiān)會向各家財產(chǎn)保險公司下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》將保險金額的確定調(diào)整為“保險公司與投保人協(xié)商確定的被保險機(jī)動車實(shí)際價值，原則上應(yīng)在根據(jù)投保時新車購置價減去折舊金額后的價格上下10%范圍內(nèi)”。保險金額的確定方式轉(zhuǎn)變了，保費(fèi)怎么確定？賠償如何計(jì)算？這些問題不解決，“高保低賠”問題就無法真正得到解決。

一、“高保低賠”問題的技術(shù)分析

按照目前的商業(yè)車損險條款，舊車并非一定要按新車購置價投保，車主有三種方式確定保險金額：新車購置價、實(shí)際價值以及投保人與保險公司在新車購置價范圍內(nèi)協(xié)商確定。車損險承保的是列明風(fēng)險造成被保險機(jī)動車的部分損失或全部損失，部分損失的情況下機(jī)動車輛需要維修，保險公司賠償?shù)氖蔷S修費(fèi)用。無論舊車還是新車，部分損失的維修更換的零部件往往是新零部件，如果按照舊車實(shí)際價值確定保險金額并計(jì)收保費(fèi)，就會產(chǎn)生保險公司少收保費(fèi)多支付賠款的問題。因此，舊車按實(shí)際價值確定保險金額的，在部分損失賠償時，賠償金的計(jì)算需乘上“保險價值/新車購置價”這一比例。

按實(shí)際價值確定保險金額，保險公司的保費(fèi)收入會降低，而且部分損失理賠時按比例計(jì)算保險金，車主也會因?yàn)椴荒艿玫阶泐~賠償而不滿。根據(jù)保險行業(yè)的數(shù)據(jù)，全損案件在2010年只占所有車險賠案的0.086%左右。因此在實(shí)際工作中，保險公司往往會要求或建議車主按照新車購置價確定保險金額，從而保證了99.9%以上的車主在部分損失時獲得足額賠償，應(yīng)該說“高保低賠”是誤解，車險經(jīng)營的實(shí)質(zhì)是“怎么保，怎么賠”。［1］

“高保低賠”問題的實(shí)質(zhì)是目前我國車險的保險費(fèi)確定是否合理的問題。車險的定價是基于約定的保險責(zé)任和賠償方式，通過對歷史數(shù)據(jù)的精算分析計(jì)算出某一個地區(qū)、某一類車、某一檔保險金額的保險費(fèi)。應(yīng)當(dāng)講目前我國的車險費(fèi)率體系是基本合理的，即保費(fèi)與經(jīng)營成本是匹配的。自2006年開始，全國財險行業(yè)承保業(yè)務(wù)連續(xù)三年經(jīng)營虧損，其中車險經(jīng)營虧損是整個財險承保業(yè)務(wù)虧損的關(guān)鍵所在。2010年財產(chǎn)保險行業(yè)才實(shí)現(xiàn)了盈利，綜合成本率為97.33%，2011年綜合成本率降至95.26%，但2012年全國62家財險公司中多達(dá)37家公司出現(xiàn)承保虧損，41家中資財險公司的平均綜合成本率為97.03%，21家外資財險公司的平均綜合成本率為115.47%。［2］

二、“高保低賠”問題的法律分析

按新車購置價確定保險金額，確保絕大部分車主在車輛部分損失時獲得足額賠償，這種做法是合理的，但在法律上卻留有漏洞。在訴訟中法官是不會體諒保險公司的“良苦用心”的，車主要求按保險金額賠償?shù)闹鲝埻鶗玫搅朔ü俚闹С?。舊車按新車購置價確定保險金額存在以下法律問題：

（一）按新車購置價確定保險金額違背了保險利益原則

保險利益指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。在財產(chǎn)保險中保險利益有量的限定，僅限于保險價值。因此《保險法》第五十五條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。”保險價值是與保險利益不可分割的一個概念，保險利益是保險標(biāo)的存在狀態(tài)對被保險人所具有的利害關(guān)系，保險價值則是這種利害關(guān)系的貨幣表現(xiàn)。在車損險中，被保險人的保險利益為出險后車輛損失所致被保險人直接經(jīng)濟(jì)利益的損失，這種直接經(jīng)濟(jì)利益的損失最高不超過保險價值，即車輛的實(shí)際價值。因此舊車按新車購置價確定保險金額違背了保險利益原則，也違反了《保險法》第五十五條的規(guī)定。

（二）按新車購置價確定保險金額混淆了定值保險和不定值保險

保險價值即保險標(biāo)的的價值，是保險標(biāo)的用量貨幣計(jì)和表現(xiàn)的價值額。保險價值的確定有兩種方式：第一種，保險合同中約定一個確定的數(shù)額為保險價值，此為定值保險合同，如貨物運(yùn)輸保險、機(jī)身保險；第二種，雙方未約定保險價值，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，此為不定值保險合同，如家庭財產(chǎn)保險。多家保險公司的車險條款明確規(guī)定：汽車保險屬于不定值保險，保險合同中只約定保險金額并未約定保險價值。但舊車按新車購置價確定保險金額這種操作則類似定值保險，如貨物運(yùn)輸保險的保險金額一般按CIF加成10%計(jì)算，有的保險加成率還會提高到20%或30%，船舶保險中約定的保險價值也往往超出發(fā)生保險事故時船舶的實(shí)際價值。因此，舊車按新車購置價確定保額是定值保險承保方式，發(fā)生全損時按實(shí)際價值計(jì)算賠款為不定值保險理賠方式，二者混合采用，消費(fèi)者無法理解，法官也無法理解。

三、解決“高保低賠”問題的建議

因?yàn)槿珦p事故所占的比例非常小，按新車購置價確定保險金額對保險公司來說是簡便之舉，但是這種做法違反了法律規(guī)定，在實(shí)踐中也容易起糾紛，對保險公司和整個保險行業(yè)造成極大的負(fù)面影響。保險行業(yè)的示范條款已規(guī)定保險金額按投保時車輛的實(shí)際價值確定，但真正解決“高保低賠”問題，還需要其他的配套措施。

（一）加強(qiáng)保險知識的宣傳

從定價技術(shù)角度看，按新車購置價確定保險金額有其合理之處，但在論及這一現(xiàn)象時，輿論幾乎呈一邊倒的態(tài)勢，眾口一詞地指責(zé)保險公司通過霸王條款不當(dāng)?shù)美?，個別媒體報道時稱之為“兩頭占便宜”（又讓人多交保費(fèi)又少賠）、“潛規(guī)則”和“公然欺詐”，這些觀點(diǎn)未免有失偏頗。遭遇車輛全損的車主了提出違背損失補(bǔ)償原則的按保險金額計(jì)算賠款的訴訟請求。這些現(xiàn)象都說明公眾保險知識的缺乏。2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出“將保險教育納入中小學(xué)課程，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，普及保險知識，提高全民風(fēng)險和保險意識”。目前看來這一工作并沒有落到實(shí)處，中小學(xué)課程中仍沒有系統(tǒng)化介紹金融保險知識的課程，保險行業(yè)協(xié)會所發(fā)行的《保險知識學(xué)習(xí)讀本》影響力有限，新聞媒體的很多報道給消費(fèi)者留下的印象是“投保容易理賠難”，對于保險知識的普及在某種程度上起到了相反的作用。［3］不少投保人的保險知識來源于保險公司的營銷員或者理賠過程中的被動積累，其中存在的問題是，營銷員往往會過分強(qiáng)調(diào)保險產(chǎn)品的好處，甚至產(chǎn)生誤導(dǎo)行為，無法保證保險知識宣傳的公正性和客觀性；理賠過程中的被動積累往往受到不愉快體驗(yàn)的影響。

目前保險知識的宣傳不系統(tǒng)，各家保險公司“各自為戰(zhàn)”，缺乏統(tǒng)一的平臺，沒有形成行業(yè)合力。保險監(jiān)管部門以及保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)挑起保險知識宣傳的大梁，多渠道、多形式、多層次地開展保險宣傳教育，例如在報紙開設(shè)專欄，在電視節(jié)目中推出“保險學(xué)堂”欄目，通過案例分析、專家點(diǎn)評和風(fēng)險提示的形式做宣傳。還可以在銀行柜臺擺放小冊子，消費(fèi)者在銀行等位時可以一邊打發(fā)時間一邊學(xué)習(xí)保險知識，或者牽頭高校的學(xué)生社團(tuán)組織開展宣傳活動。讓公眾知曉保險的最大誠信原則、保險利益原則、損失補(bǔ)償原則、保險金額、保險價值及免賠額等基礎(chǔ)知識，既有利于激發(fā)保險需求，又能減少保險糾紛。

（二）加強(qiáng)車險銷售、承保環(huán)節(jié)的管理

很多保險糾紛的源頭是在銷售、承保環(huán)節(jié)埋下的。河南保監(jiān)局的一項(xiàng)調(diào)查顯示，投保時多數(shù)人不愿或沒有耐心閱讀了解車險條款，78.94%的投保人認(rèn)為車險條款“非常不簡化，太繁瑣”和“專業(yè)詞語太多，不夠通俗化”。［4］車險條款作為合同文本，在措辭上具有科學(xué)性、規(guī)范性與嚴(yán)謹(jǐn)性的特點(diǎn)，很難做到通俗化，這就需要銷售過程中保險人履行說明義務(wù)。但是在實(shí)際操作中，部分產(chǎn)險公司對承保環(huán)節(jié)的重視不夠，銷售人員對產(chǎn)品的講解不到位甚至不講解，個別銷售人員甚至?xí)嬖V消費(fèi)者“車損險是必須按照新車投保的，這輛舊車全損后保險公司賠給消費(fèi)者一輛新車”。對于此類銷售誤導(dǎo)行為，目前車險并沒有像壽險的電話銷售一樣有嚴(yán)格的監(jiān)督抽查機(jī)制。

在加強(qiáng)車險銷售、承保環(huán)節(jié)的管理方面，保險公司應(yīng)該認(rèn)真履行說明義務(wù)，做到有跡可查。首先，建議在投保單中增加投保提示內(nèi)容，提示投保人認(rèn)真閱讀重要條款內(nèi)容，例如除了免責(zé)條款，“賠償處理”部分的賠償計(jì)算公式投保人也應(yīng)該注意了解。其次，在投保單上注明銷售渠道和銷售人員，明確銷售機(jī)構(gòu)和銷售人員的說明義務(wù)和責(zé)任，并通過電話回訪等形式了解銷售人員的說明義務(wù)履行情況，將回訪或理賠環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的銷售誤導(dǎo)問題與銷售人員績效掛鉤，獎優(yōu)罰劣。最后是加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)。保險公司除了應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部車險銷售人員的培訓(xùn)，還應(yīng)加強(qiáng)對汽車經(jīng)銷店的培訓(xùn)支援，就說明義務(wù)的必要性和操作要點(diǎn)進(jìn)行深入培訓(xùn)，防止出現(xiàn)承保上的漏洞。

（三）調(diào)整保險金額確定方式

現(xiàn)在絕大多數(shù)發(fā)達(dá)國家對車損險采用的是車型定價法，其具體方法是，基礎(chǔ)保費(fèi)直接針對不同品牌、型號的車輛分別確定，再根據(jù)機(jī)動車本身、駕駛?cè)藛T以及其他風(fēng)險因素調(diào)整基礎(chǔ)保費(fèi)計(jì)算最終的保險費(fèi)。車型定價法是一個比較成熟的技術(shù)，忽略了保險金額的概念，也沒有新車購置價和實(shí)際價值之分，對車主而言也更好理解。但是目前我國汽車市場上車型種類繁多，規(guī)范程度低，各種車型碰撞數(shù)據(jù)、事故數(shù)據(jù)缺乏，短時間內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)車型定價。［5］在實(shí)現(xiàn)車型定價前可以采取以下方法過渡：

第一，借鑒機(jī)身險的保險金額和保費(fèi)確定方法，保險金額按實(shí)際價值確定，對舊車的實(shí)際價值和新車購置價差價補(bǔ)收保費(fèi)。舊飛機(jī)如果按實(shí)際價值投保，發(fā)生部分損失，在修理或配置零部件時按新飛機(jī)的市價賠償，也會產(chǎn)生少收保費(fèi)、多付賠款的問題。保險公司采取的70%分成法值得借鑒。它是指承保人根據(jù)以往賠付的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在機(jī)身險的全部賠款中，70%用于全部損失賠償，30%用于部分損失賠償。因此，對部分損失需增收飛機(jī)新、舊差額部分的保險費(fèi)。例如，舊飛機(jī)市價18000英鎊，同機(jī)型的新飛機(jī)價值50000英鎊，費(fèi)率 9%，則保費(fèi)=［18000+（50000-18000）×30%］×9%=2484（英鎊）。車損險可參照此方法。也許有人會認(rèn)為此舉無意義，因?yàn)椴糠謸p失的賠償所占的比例超過99%，計(jì)算出來的結(jié)果和原先的保費(fèi)水平?jīng)]什么差別。此舉的目的在于讓消費(fèi)者更好地理解保費(fèi)的計(jì)算方式，以及避免法律問題。保障水平?jīng)]有變化，當(dāng)然保費(fèi)水平也不會變動。

第二，采用“雙保額”承保?，F(xiàn)行車損險條款在采用“保險金額”作為保費(fèi)計(jì)算依據(jù)時，實(shí)際上存在兩個保險金額，亦稱“雙保額”，即在部分損失和全部損失情況下存在兩個不同的保險金額。采用“雙保額”承保，即在保險單上明確列示“兩個保額”：一是，某種車型的新車購置價保額，稱為“正常保額”或“部分損失保額”；二是，某輛車的實(shí)際價值，稱為“特殊保額”或“全損保額”。通常情況下按新車購置價確定保額收取保費(fèi)，同時在保險單中設(shè)置一個特別欄目并注明該保險車輛的實(shí)際價值，作為特殊情況下（全損時）的理賠依據(jù)。這樣只是保險條款和保險單做簡單的調(diào)整，是相對省力的一種方法，可避免目前車損險條款中的法律漏洞，不過還難以消除公眾對“高保低賠”公平性的質(zhì)疑，更進(jìn)一步的工作是對機(jī)動車發(fā)生部分損失和全損時的費(fèi)率進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)兩種不同情形分別確定保險金額和費(fèi)率。

第三，分設(shè)險種。有學(xué)者提出分設(shè)為“車輛全損險”和“車輛損失險”兩個主險，“車輛全損險”承擔(dān)的責(zé)任為車輛的全部損失或推定全損，保險金額按實(shí)際價值確定；“車輛損失險”承擔(dān)的責(zé)任為車輛的部分損失，保險金額按新車購置價確定。還有學(xué)者提出更細(xì)化的建議，車損險分設(shè)全損險、分損險和一切險。全損險只對保險車輛的全部損失（包括實(shí)際全損和推定全損）負(fù)責(zé)賠償；分損險只對部分損失負(fù)責(zé)賠償；一切險對全部損失和部分損失都負(fù)責(zé)賠償。由于全損險不涉及“新?lián)Q舊”的問題，可不分新車與舊車以及舊車的使用年限的差異，實(shí)行同一費(fèi)率。分損險可設(shè)立兩個險種：普通分損險和特殊分損險。保險車輛發(fā)生部分損失時，投保普通分損險的，保險人只賠車輛的實(shí)際損失，修理及修理費(fèi)用由被保險人一方自己負(fù)責(zé)；投保特殊分損險的，則由保險人賠償合理修理費(fèi)用。一切險是建立在全損險與分損險的基礎(chǔ)之上的。由于分損險有普通分損險與特殊分損險之分，可設(shè)立普通一切險和特殊一切險。［6］

上述三種方法，“雙保額”承保和分設(shè)險種沒有本質(zhì)區(qū)別，都是對全損和部分損失分別確定保險金額和厘定費(fèi)率，不同在于“雙保額”承保方式下全損和部分損失仍共用一套條款。參照機(jī)身險的方式確定保險金額和保費(fèi)，或是簡單地修改保險條款和保險單項(xiàng)目，設(shè)置“雙保額”，是比較容易做到的，同時可以避免法律上的漏洞，但是難以消除消費(fèi)者的對保費(fèi)公平性的疑問。分設(shè)險種或是“雙保額”下分別厘定費(fèi)率不失為一種較好的解決方法。雖然目前針對全損和部分損失分別確定保險金額和費(fèi)率還存在一定的困難，但相對于車型定價而言更容易實(shí)現(xiàn)，可作為過渡方案。

四、總結(jié)

目前車險已經(jīng)深入普通百姓家庭，加之中央媒體對車險問題的追蹤報道，“高保低賠”成為了公眾的關(guān)注熱點(diǎn)。該問題的最佳解決方法應(yīng)該是采用車型定價法，針對風(fēng)險不同的車輛和投保人定價更準(zhǔn)確，同時忽略保險金額的概念。建議保險行業(yè)啟動車型定價研究課題，集中全行業(yè)的專業(yè)技術(shù)力量，做好行業(yè)數(shù)據(jù)的積累。［7］當(dāng)前不少產(chǎn)險公司在數(shù)據(jù)積累和管理方面工作做得還不到位，例如業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)可信度不高，車損險、責(zé)任險及附加險沒有單獨(dú)核算等。數(shù)據(jù)的積累和管理是費(fèi)率厘定的重要依據(jù)，也是車險改革應(yīng)做的基礎(chǔ)工作。

公眾對“高保低賠”的質(zhì)疑，本質(zhì)是對車險定價科學(xué)性及合理性的質(zhì)疑。如前文所述，我國的車險費(fèi)率體系是基本合理的，即保費(fèi)與經(jīng)營成本是匹配的。但是保險公司的經(jīng)營成本中包含了高額的中介手續(xù)費(fèi)。當(dāng)前車險業(yè)務(wù)對中介渠道依存度還比較高，不少產(chǎn)險公司的中介手續(xù)費(fèi)高達(dá)20-30%，大量擠占產(chǎn)險公司的承保盈利空間，各家保險公司極力將賠付率維持在60%左右，結(jié)果就是無法提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，車險“理賠難”成為普遍現(xiàn)象。車險改革的出發(fā)點(diǎn)在于更好地維護(hù)投保人和被保險人的合法權(quán)益，如果改革的成果被高額手續(xù)費(fèi)所吞食，這就偏離了車險改革出發(fā)點(diǎn)。違規(guī)支付高額中介手續(xù)費(fèi)問題應(yīng)是此次車險改革應(yīng)重點(diǎn)解決的問題。

［1］王和.對當(dāng)前我國車險若干問題的探討［N］.中國保險報，2011-04-20（05）.

［2］黃蕾.財險業(yè)走下高景氣神壇 近六成公司去年承保虧損［N］.上海證券報，2013-02-20（F07）.

［3］蘇艷芝，楊澤云，趙鳳云.保險知識普及中存在的問題與對策［J］.中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2010（04）：70.

［4］河南省商業(yè)車險調(diào)研課題組.現(xiàn)行機(jī)動車輛商業(yè)保險制度完善研究［J］.金融理論與實(shí)踐，2011（09）：104-107.

［5］辛紅.車損險將逐步按車型定價［N］.法制日報，2011-04-02（06）.

［6］趙苑達(dá).車損險保險金額現(xiàn)行確定方式的缺陷與改造構(gòu)想［J］.東北財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2007（05）：18-22.

［7］中國保險監(jiān)督管理委員會湖南監(jiān)管局調(diào)研課題組.商業(yè)車險管理制度的調(diào)查與思考［J］.保險研究實(shí)踐與探索，2011（07）：15-20.