張妙玲

摘 要：P2P網貸是一種新型網絡借貸模式，豐富了我國金融業(yè)態(tài)，促進了草根金融的發(fā)展。但由于征信體系不健全影響其可持續(xù)發(fā)展。本文從我國P2P網貸平臺征信現(xiàn)狀入手，分析建立征信體系的必要性并結合實際情況提出以政府征信為主導，第三方征信和行業(yè)征信共同發(fā)展的“三位一體”征信體系。

關鍵詞：P2P網貸平臺；信用信息；征信體系

一、我國P2P網貸平臺發(fā)展情況及其征信現(xiàn)狀簡介

P2P 網絡借貸是“個體和個體之間通過網絡中介平臺實現(xiàn)直接借貸的行為，即借款人在平臺發(fā)放借款標，出借人進行投標向借款人（投資者）放貸”。

1.我國P2P網貸平臺發(fā)展情況

P2P網貸平臺在我國起步較晚，但其發(fā)展勢頭迅猛。據(jù)統(tǒng)計，截至 2014年6月，平臺數(shù)量達到1263家，半年成交金額接近1000億元人民幣。隨著網貸平臺的發(fā)展，各公司的借貸產品出現(xiàn)趨同的勢頭。但與此同時，諸多風險問題也客觀存在并影響著網貸公司的形象和可持續(xù)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2013年P2P網貸規(guī)模達到1000億元，而因信息不對稱引起借款人信用風險失控、無法正常還款，導致倒閉P2P網貸平臺75家，涉及金額12億元。

2.我國P2P網貸平臺征信現(xiàn)狀介紹

征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。征信是金融市場存在和發(fā)展的重要基礎，對于促進國民經濟發(fā)展和整個社會信用體系建設都有著極為重要的作用。

我國P2P網貸平臺征信現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為：一是，P2P網貸平臺不能與央行征信系統(tǒng)對接。P2P網貸平臺對征信有強烈的需求，但由于法律等因素，目前無法實現(xiàn)與國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫對接；二是，P2P網貸平臺征信數(shù)據(jù)不完備。我國P2P網貸平臺剛剛起步，發(fā)展時間短，相關征信數(shù)據(jù)有限，資料不完備。另外，P2P借款端客戶主要是被傳統(tǒng)金融排斥的中低收入者，這部分群體本身信用信息較缺乏；三是，P2P網貸平臺征信數(shù)據(jù)建設水平不一。我國P2P網貸公司建立自己的信用信息數(shù)據(jù)庫，缺乏法律的監(jiān)督和規(guī)范，信用數(shù)據(jù)庫建設水平不一，四是，我國P2P網貸平臺信用信息共享性差，流動性差。雖然，上海資信通過其網絡金融征信系統(tǒng)（NFCS）為會員機構提供查詢服務。但各P2P網貸公司由于競爭激烈、思想意識落后，各自信用信息隔離，行成信息孤島，還未實現(xiàn)全行業(yè)信息共享。

二、構建我國P2P網貸平臺征信體系的理論依據(jù)和現(xiàn)實要求

1.理論依據(jù)

構建征信體系的主要理論依據(jù)是現(xiàn)代信息經濟學。我國信息經濟學主要研究成果之一就是“信息不對稱引起的逆向選擇和道德風險是導致金融市場低效的重要原因，同時也是我國銀行信貸風險產生的深層次原因”。由此，我就可以看出信息在金融領域的重要地位，在控制風險領域的重要作用。信用信息具有較大的經濟價值和交換價值。獲取借款人完全的信用信息提高放貸活動的安全性，降低借貸活動中的由于道德風險和逆向選擇導致的違約行為發(fā)生的概率。互聯(lián)網金融比傳統(tǒng)金融對信用需求更強烈。

2.現(xiàn)實要求

構建征信體系符合當前P2P網貸平臺發(fā)展的需求。數(shù)據(jù)顯示“2013年國內已有50多家平臺倒閉，因為信息不對稱而導致的信用風險是這些平臺倒閉的重要原因”。這就顯示構建符合P2P網貸平臺需求的征信體系是必要的。另外，完善的征信體系可以加快貸款審批效率，降低道德風險和逆向選擇，提高資金安全指數(shù)及平臺美譽度?？傊瑯嫿ㄕ餍朋w系利于我國P2P網貸平臺可持續(xù)發(fā)展。

三、關于我國P2P網貸平臺征信模式的思考

我們在構建P2P網貸平臺征信模式時應該堅持保護信息主體隱私、共享征信信息數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)獲取便捷、更新數(shù)據(jù)及時等原則，前瞻性地認識到構建P2P征信體系的重要性。因為，先有經濟關系產生，后有法律關系進行規(guī)范。法律關系往往滯后于經濟關系。我們結合上述構建征信體系的原則及我國P2P網貸平臺的實際情況，提出“行業(yè)主導，政府推動，市場補充”的三位一體的征信模式。

“行業(yè)主導”是指由我國P2P行業(yè)協(xié)會成立的金融征信系統(tǒng)為主導。我認為網貸平臺構建征信體系應該具有前瞻性，避免出現(xiàn)傳統(tǒng)意義的“先發(fā)展，后治理信用”的教訓。基于以上理由，我在構想征信模式時將行業(yè)征信放在主導位置。P2P行業(yè)協(xié)會提供的有關征信信息最接近P2P網貸公司對征信的需求。上海資信已經建成全國第一個基于互聯(lián)網提供信用服務的征信系統(tǒng)，實現(xiàn)了在上海地區(qū)P2P行業(yè)信用數(shù)據(jù)的共享。十八屆三中全會提出讓市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用。我在構建理想征信體系時，要更加注重發(fā)揮市場作用，而不是完全依賴政府建立的征信系統(tǒng)。

“政府推動”有兩層含義。一層是指P2P行業(yè)的征信體系建設要接入國家的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。接入的具體方式可以參考小額貸款公司和融資性擔保公司接入方案。另一層是指，在發(fā)展行業(yè)協(xié)會時，需要政府的支持、鼓勵、引導。目前，在我國發(fā)展行業(yè)協(xié)會相比發(fā)達國家來說缺乏氛圍，需要政府的引導和幫扶。

“市場補充”是指要積極培育征信中介，鼓勵第三方征信機構發(fā)展，鼓勵他開發(fā)和研制專門服務P2P行業(yè)的專業(yè)化產品和服務，以此作為前兩者的補充。為了滿足P2P網貸平臺對征信的強烈需求，目前還需要營利性的市場型征信中介來提供相關服務。

四、結論

P2P網貸平臺立足于網絡，迎合草根階層巨大的借款需求得以快速成長，但由于相關法律缺失，發(fā)生多起風險事件。本文秉著拒絕“先發(fā)展，后治理征信”的理念，提出構建“行業(yè)主導，政府推動，市場補充”的三位一體的征信模式。為P2P網貸公司建立一個全行業(yè)的、覆蓋全國范圍的征信體系是十分必要的，而建設征信體系是一個復雜的工程，不可能一蹴而就，需要全社會的通力合作。

參考文獻：

[1] 中國社會科學院金融研究所，中國P2P網貸行業(yè)發(fā)展與評價報[J]，2014

[2] 李佩.P2P行業(yè)前景看好，融資步伐加快[J]，金融時報，2014

[3] 中國人民銀行編寫組，中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003-2013）[R].2013

[4] 王明明，信息經濟學的發(fā)展歷程與研究成果[J]，中國信息界.2011（10）

[5] 萬必能，國內外P2P融資信用機制比較研究及對我國的啟示[J]，南方金融.2014（3）

[6] 袁新峰，關于當前互聯(lián)網金融征信發(fā)展的思考[J]，征信.2014（1）