劉蘭 王景平

摘 要：農(nóng)村信用合作社改革是農(nóng)村金融體制改革中最重要的部分。本文通過(guò)分析農(nóng)村信用合作社自身現(xiàn)狀以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提出來(lái)農(nóng)村信用合作社的發(fā)展對(duì)策，為農(nóng)村信用合作社確定市場(chǎng)定位目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作社；現(xiàn)狀；對(duì)策

國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人民的生活水平?jīng)Q定國(guó)民經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展水平。所以，處理好“三農(nóng)“問(wèn)題對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。要處理好“三農(nóng)”問(wèn)題必然離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村信用合作社作為我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的地位。對(duì)農(nóng)村信用合作社進(jìn)行系統(tǒng)分析研究具有重要的意義，農(nóng)村信用合作社是基于中國(guó)國(guó)情的選擇，它符合時(shí)代的潮流，是歷史的必然選擇。

一、農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展現(xiàn)狀分析。（1）從業(yè)人員多，缺少精英。現(xiàn)今，很多農(nóng)村信用合作社中一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)至少五個(gè)職工，但職工素質(zhì)卻是參差不齊，年齡偏大，學(xué)歷偏低現(xiàn)象嚴(yán)重，員工思想陳舊，不善創(chuàng)新。（2）規(guī)模較大，分散經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村信用合作社職工人數(shù)多，存貸規(guī)模較大，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)層次復(fù)雜但單位規(guī)模小。（3）市場(chǎng)廣闊，缺少大客戶(hù)。中國(guó)農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村信用社合作社合作社服務(wù)重點(diǎn)是農(nóng)村，通過(guò)與農(nóng)民長(zhǎng)期聯(lián)系彼此間擁有很高的信任，擁有自己獨(dú)特的客戶(hù)群，在農(nóng)村中占有很大一部分市場(chǎng)。但是農(nóng)民也是社會(huì)中最脆弱的群體，農(nóng)村中有錢(qián)的農(nóng)民少，因此，農(nóng)村信用合作社擁有的大客戶(hù)困乏。（4）對(duì)手少，創(chuàng)新不足。在農(nóng)村中，農(nóng)村信用合作社占據(jù)“壟斷”地位，農(nóng)村信用社合作社合作社的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相對(duì)較少，這使得他們?nèi)狈Ω?jìng)爭(zhēng)意識(shí)，不思進(jìn)取，不愿創(chuàng)新。（5）潛力巨大。一是經(jīng)濟(jì)全球化為其提供良好的機(jī)遇；二是，農(nóng)村信用合作社擁有雄厚的資金支持；三是農(nóng)村信用合作社擁有職勤奮、能吃苦的員工。

（二）農(nóng)村信用合作社外部環(huán)境分析。（1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村信用合作社為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了更大的發(fā)展空間，不僅在廣大農(nóng)民心中的地位日益上升，而且受到地方政府的高度重視，得到社會(huì)廣泛的的關(guān)注和認(rèn)可。農(nóng)村信用合作社不僅僅是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，更是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。（2）國(guó)家政策扶持。農(nóng)村信用合作社為解決“三農(nóng)”問(wèn)題為宗旨，這就需要靠國(guó)家政策為其提供良好的營(yíng)業(yè)條件，現(xiàn)行的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策和宏觀金融財(cái)政政策都是國(guó)家為其提供的。

通過(guò)以上分析說(shuō)明，農(nóng)村信用合作社在現(xiàn)今及以后很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)發(fā)展是必然的。所以，農(nóng)村信用合作社完要更好的發(fā)展就必須抓住機(jī)運(yùn)，迎接挑戰(zhàn)。

二、農(nóng)村信用合作社發(fā)展對(duì)策分析

（一）制定合理的經(jīng)營(yíng)策略。（1）經(jīng)營(yíng)和管理齊發(fā)展，共進(jìn)步。經(jīng)營(yíng)和管理是一體的，兩者是不可分割的，農(nóng)村信用合作社不僅要懂經(jīng)營(yíng)，也要懂管理。經(jīng)營(yíng)和管理應(yīng)該做到齊發(fā)展，共進(jìn)步。（2）效率和效益相一致。農(nóng)村信用合作社業(yè)服務(wù)效率要和所獲效益相一致。農(nóng)村信用合作社在保證其效益的前提下要不斷提高服務(wù)效率。

（二）提高創(chuàng)新能力。（1）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念。創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念要求農(nóng)村信用社合作社要打破原有的思維模式，摒棄落后的工作思想和死板的工作方法，必須徹底從“粗放式”的經(jīng)營(yíng)模式陰影中走出來(lái)，樹(shù)立“以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，確立高效服務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念。農(nóng)村信用社合作社需要進(jìn)行正確的市場(chǎng)定位，始終以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，并且要不斷創(chuàng)新。（2）創(chuàng)新服務(wù)手段。一是柜臺(tái)服務(wù)人員在對(duì)客戶(hù)提供各類(lèi)金融業(yè)務(wù)要保持良好的服務(wù)形象，以誠(chéng)待人，牢固樹(shù)立客戶(hù)至上的服務(wù)意識(shí)，要根據(jù)顧客不同需求對(duì)其服務(wù)，確實(shí)幫助客戶(hù)排憂解難，從而打造優(yōu)質(zhì)特色的柜臺(tái)服務(wù)口碑；二是加快業(yè)務(wù)流程改造步伐，多種業(yè)務(wù)相結(jié)合；三是加強(qiáng)電子化建設(shè)為各戶(hù)提供方便快捷的服務(wù)。

（三）制定規(guī)章制度，遵紀(jì)守法。農(nóng)村信用合作社要制定和完善一整套確實(shí)可行的規(guī)章制度，如《農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負(fù)債比例管理辦法》，同時(shí)要嚴(yán)格遵守國(guó)家制定的有關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范各個(gè)階層的職責(zé)權(quán)限，預(yù)防專(zhuān)權(quán)、越權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，不斷提高農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)能力。

（四）強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)隊(duì)伍。一是提高領(lǐng)導(dǎo)隊(duì)伍整體素質(zhì)。對(duì)領(lǐng)導(dǎo)定期進(jìn)行思想教育，定期考核領(lǐng)導(dǎo)領(lǐng)導(dǎo)水平和駕馭能力。強(qiáng)化民主集中制，實(shí)現(xiàn)決策民主化、科學(xué)化。二是后備干部的規(guī)模質(zhì)量要有保證，培養(yǎng)高素質(zhì)的后備人才，高度重視人才的選拔，為農(nóng)村信用社合作社提供充足人才。三是制定適合的規(guī)章制度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣級(jí)、市級(jí)領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)規(guī)章制度在各自職責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)行使各自職權(quán)，不得越權(quán)。

（五）提高信用度。農(nóng)村信信用環(huán)境，提高農(nóng)民的信用觀念，積極處理農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用合作社的負(fù)面看法，用真誠(chéng)的服務(wù)提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用合作社的信任，不斷拓展農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)。促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展一是要重視制度改革，農(nóng)村信用合作社要吸收借鑒其他銀行改革經(jīng)驗(yàn)，將農(nóng)戶(hù)的借貸信息錄入征信系統(tǒng)，出臺(tái)各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全獎(jiǎng)懲機(jī)制；二是重視非制度性改革，積極進(jìn)行政策的宣傳教育，使誠(chéng)信還貸的觀念深入人心。農(nóng)民的信用觀念需要很長(zhǎng)時(shí)間才能改變，這就要求農(nóng)民、信用社、政府各個(gè)部門(mén)的共同努力來(lái)實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村信用合作社要加強(qiáng)自身宣傳，不斷提高自身知名度，逐步在廣大客戶(hù)樹(shù)立較高的知名度。農(nóng)村信用合作社要深入農(nóng)民了解農(nóng)民的需求，幫助農(nóng)民解決實(shí)際問(wèn)題，提高在農(nóng)民心中的地位。

（六）與各行業(yè)合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。 現(xiàn)今，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，農(nóng)村信用合作社順應(yīng)潮流，充分利用自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)同各個(gè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，可以同各房地產(chǎn)公司、保險(xiǎn)公司、家電公司、商業(yè)銀行等強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，在代收電費(fèi)、水費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、貸款、存款、代理等方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作。同時(shí)也要加強(qiáng)同財(cái)政系統(tǒng)的業(yè)務(wù)合作，代發(fā)種糧補(bǔ)貼、退休養(yǎng)老金、最低保障金、退林、退耕等業(yè)務(wù)合作。農(nóng)村信用合作社的發(fā)展離不開(kāi)社會(huì)這個(gè)大環(huán)境，只有融入這個(gè)環(huán)境中通過(guò)與各行業(yè)聯(lián)合才能不斷發(fā)展強(qiáng)大。

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