責(zé)編：范小玲E-mail:fanxiaoling@ittime.com.cn美編：玲玲校對：蘇煥文

我非?？春糜砂⒗锇桶皖I(lǐng)頭的互聯(lián)網(wǎng)金融，也相信它會(huì)成為促進(jìn)中國銀行業(yè)改革的主要推動(dòng)力之一。而且，一旦阿里巴巴把金融這個(gè)缺口打開，一定會(huì)出現(xiàn)更多的金融創(chuàng)新模式。我們的幾大國有銀行如果看不到這種來自民間金融的力量，不能直面挑戰(zhàn)，龜縮在壟斷的大夢里不愿意清醒，那么，我可以很明確地說，他們的苦日子就要來了。

大家都知道，銀行儲(chǔ)蓄這種金融產(chǎn)品，對于中國老百姓而言是最重要的投資渠道。根據(jù)我們的研究結(jié)果，90%的中國家庭選擇銀行儲(chǔ)蓄作為主要投資渠道，這是以家庭數(shù)目而論。如果以投資金額而論，數(shù)字也很驚人，老百姓流動(dòng)資產(chǎn)的70%是銀行存款，20%左右是股票，剩下的才是保險(xiǎn)和其他。因此，中國老百姓最重要的投資渠道是銀行存款。美國則剛好相反，最主要的投資渠道是股市，股市占了65%，儲(chǔ)蓄占12%，還有23%是保險(xiǎn)和其他。所以在美國，保險(xiǎn)是很重要的。

中國的一年定期存款利息為3.25%，按照統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，最新的通貨膨脹率是2.6%?？墒牵阏娴南嘈沤y(tǒng)計(jì)局的數(shù)字嗎？根據(jù)我們的綜合估算，這幾年通貨膨脹率是13.5%，我保證這是基本可信的數(shù)字。舉一個(gè)例子，2000年100元錢可以買12公斤豬肉，到了2012年，只能買3公斤豬肉，因此12年間豬肉價(jià)格漲到了4倍。計(jì)算可以發(fā)現(xiàn)，每一年豬肉價(jià)格上漲的幅度，和我們估算的通脹率基本一致。那么，這意味著什么呢？你的存款利率是3.25%，通貨膨脹率是13.5%，如果你把錢存在銀行，一年會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂鴵p失10.25%的本金。所以，我想對90%的中國家庭說，你把錢存到銀行的話，越存越窮。

除了老百姓，民企的日子也不好過。按照我們的估算，中國有99.7%的民營企業(yè)借不到錢，必須使用高利貸。以上海地區(qū)為例，2011年初，中小民營企業(yè)抵押房地產(chǎn)貸款幾乎全停，黑市利率也就是高利貸利率，由當(dāng)時(shí)的1分利漲到了下半年的4分利，一直到今天，上海及江浙地區(qū)的高利貸平均還是4分利左右，4分利就是年息48%，這是非常恐怖的。

老百姓存款縮水，民企借不到錢，原因是什么？銀行壟斷。

從1984年到2005年，中國的銀行體系進(jìn)行了四次改革。第一次是1984年，把中農(nóng)工建四大行的業(yè)務(wù)剝離出去，建立行長負(fù)責(zé)制的商業(yè)銀行體系。第二次改革，允許跨界經(jīng)營，也就是農(nóng)行可以把錢借給非農(nóng)單位，建行也可以把錢借給其他的企業(yè)或者是政府。第三次是在1999年底，政府向銀行注入資金，剝離了1.7萬億元的壞賬，為上市做準(zhǔn)備。第四次是2003年到2005年的再次剝離壞賬，總金額超過了2.1萬億元，然后四大行開始上市。

上市的結(jié)果，是形成了一個(gè)前所未有的強(qiáng)大的銀行壟斷集團(tuán)。從此以后，政府的所有金融改革，包括深圳前海地區(qū)的金融改革，溫州地區(qū)的金融改革，全部失敗。

為什么？銀行業(yè)形成壟斷利益集團(tuán)后，共同抵制改革。這個(gè)壟斷到了什么程度呢。對比中美銀行數(shù)量可以窺一二——中國13億人口，銀行只有155家，美國3億人口，卻有7723家銀行。而且，我國除了工農(nóng)中建交五大行之外，真正全國性的銀行只有12家。更可怕的是什么，這16年來，國家根本就不準(zhǔn)設(shè)立新的銀行，民企和外企根本就沒有機(jī)會(huì)進(jìn)入。于是，以工農(nóng)中建交為首的155家銀行，聯(lián)合壟斷了中國的金融體系，盤剝老百姓和民企。

中國農(nóng)業(yè)銀行行長張?jiān)茖戇^一篇文章，他是這么描述的：2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》當(dāng)中明確銀行收費(fèi)項(xiàng)目只有300多種，但是現(xiàn)在的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》中列出的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)多達(dá)3000種，銀行手續(xù)費(fèi)和傭金收入增長增速普遍超過30%。這些，就是銀行壟斷集團(tuán)盤剝老百姓的最直接的證據(jù)。

那銀行體系該如何改革呢，我認(rèn)為需要大量引進(jìn)民營企業(yè)進(jìn)入銀行體系，同時(shí)要適當(dāng)吸引外資進(jìn)入銀行體系，大幅度增加競爭。如果通過競爭，能夠把存款利息拉高到6%，貸款利息壓到8%，讓存款人得利，借款人包括這些民營企業(yè)也得利了，整個(gè)國家的利益才會(huì)上升，成本才會(huì)下降。而這些，正是由阿里巴巴領(lǐng)頭的互聯(lián)網(wǎng)金融正在做的事情。