劉麥林　高小全　王強(qiáng)

摘 要：近期，天水市工商部門接到有關(guān)“P2P平臺(tái)貸款”的群眾舉報(bào)不斷增多。放眼全國，？P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，參與其中的投資者“被套”的新聞不時(shí)見諸報(bào)端，已成為當(dāng)前社會(huì)各界關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問題，也是政府及有關(guān)部門面臨的一個(gè)重要監(jiān)管課題。本文擬從P2P的認(rèn)識(shí)分析入手，結(jié)合國家有關(guān)法律法規(guī)和政策，就工商部門如何履行P2P平臺(tái)監(jiān)管談一些看法。

關(guān)鍵詞：工商部門；P2P系統(tǒng)；融資模式

1 什么是P2P

百度百科，P2P是“peer-to-peer”的縮寫，peer在英語里 有“同事”和“伙伴”等意義。P2P可理解為“伙伴對(duì)伙伴”的意思，或稱為對(duì)等聯(lián)網(wǎng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，P2P借貸自？2005年以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)方式在英美等發(fā)達(dá)國家發(fā)展并逐步成熟，它是一種將小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸行為?？梢?，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是個(gè)人通過第三方平臺(tái)（P2P公司）向其他人提供小額借貸的融資模式；P2P平臺(tái)作為媒介將有閑置資金的客戶和有資金需求的客戶銜接起來，實(shí)現(xiàn)資金資源優(yōu)化配置；在資金供需雙方交易過程中，P2P平臺(tái)收取一定費(fèi)用。

2 國家法規(guī)政策與P2P

根據(jù)2015年7月，人民銀行、國家工商總局等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下稱《指導(dǎo)意見》），將P2P平臺(tái)理財(cái)定義為“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形式；《指導(dǎo)意見》同時(shí)明確，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性。

2015年1月20日，中國銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)監(jiān)管組織架構(gòu)的重大改革，其中普惠金融工作部的職責(zé)之一是網(wǎng)貸監(jiān)管；鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的復(fù)雜性，《指導(dǎo)意見》也明確了“一行三會(huì)”、工信、工商、公安、網(wǎng)信辦等各個(gè)部委的監(jiān)管職責(zé)。

3 P2P平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 近年來，P2P呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。

由于國家簡(jiǎn)政放權(quán)、商事制度便利化改革的深入推進(jìn)，極大激活了市場(chǎng)活力，市場(chǎng)上投融資需求旺盛，傳統(tǒng)銀行服務(wù)無法有效滿足人們的資金需求，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以其快捷便利的優(yōu)勢(shì)，短時(shí)間在國內(nèi)獲得爆發(fā)式增長(zhǎng)。目前，P2P平臺(tái)公司眾多，且呈持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。據(jù)《中國經(jīng)濟(jì)報(bào)告》（2015年第5期）雜志刊載，“截至2014年11月，國內(nèi)P2P平臺(tái)數(shù)量從2012年的200家大幅增長(zhǎng)到1540家，P2P平臺(tái)總貸款余額也從2012年的56億元增長(zhǎng)到896億元?！?“網(wǎng)貸之家”預(yù)計(jì)，“2015年中國P2P平臺(tái)將猛增超過4000家，行業(yè)將逐漸邁入競(jìng)爭(zhēng)分化期?！?/p>

3.2 銀行等紛紛進(jìn)駐P2P領(lǐng)域。

據(jù)《信息時(shí)報(bào)》報(bào)道，“相較于P2P行業(yè)近20%的平均收益率來講，銀行P2P產(chǎn)品的預(yù)期年化利率大約在5.5%-10.5%之間，并不具備收益率優(yōu)勢(shì)”。然而，銀行P2P平臺(tái)以其專業(yè)的信貸背景和良好的信用保障，成了P2P行業(yè)中的“新寵”。從銀行進(jìn)駐P2P行業(yè)的模式來看，主要分為三種。

一種是銀行自建P2P平臺(tái)，如招商銀行的“小企業(yè)e家”；

第二種是由子公司投資入股新建獨(dú)立的P2P公司，如“開鑫貸”就是由國開行子公司國開金融和江蘇金農(nóng)股份有限公司共同出資設(shè)立的P2P平臺(tái)；

第三種是銀行所在集團(tuán)設(shè)立的獨(dú)立P2P平臺(tái)，如平安集團(tuán)旗下“陸金所”。P2P的發(fā)展已呈現(xiàn)行業(yè)深度洗牌、大平臺(tái)優(yōu)勢(shì)凸現(xiàn)趨勢(shì)。

3.3 P2P平臺(tái)存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在其收益率的大幅下降和問題平臺(tái)數(shù)量的大幅增多?！吨袊?jīng)濟(jì)報(bào)告》雜志刊載數(shù)據(jù)顯示，“2014年P(guān)2P利率從1月份的19.8%起伏式下降到當(dāng)年10月份的16.5%；P2P問題平臺(tái)數(shù)量從2012年的16家增加到2014年11月的275家，其占比從8%增長(zhǎng)到17.86%。P2P平臺(tái)借款人逾期、展期、資金鏈斷裂、老板“跑路”等事件新聞?lì)l發(fā)；有的P2P平臺(tái)打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子從事不法活動(dòng)，令行業(yè)監(jiān)管迫在眉睫。據(jù)“網(wǎng)貸之家”網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)，“北京P2P平臺(tái)里外貸待收本息共計(jì)9.34億元，山東平臺(tái)呱呱貸、上咸BANK待收金額分別達(dá)5272.9萬元、1.56億元，湖南安宜貸待收金額達(dá)2885.7萬元”。還有的P2P平臺(tái)打著理財(cái)?shù)幕献訌氖路欠ㄎ展姶婵睢⒎欠Y和高利貸等違法行為。

4 工商部門如何加強(qiáng)P2P平臺(tái)的監(jiān)管

根據(jù)人民銀行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，P2P平臺(tái)（P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）作為金融業(yè)務(wù)，其監(jiān)管主體和牽頭治理部門為金融銀監(jiān)部門。工商部門作為市場(chǎng)監(jiān)管的主力軍，根據(jù)《指導(dǎo)意見》，以職履責(zé)，主要對(duì)P2P平臺(tái)公司涉嫌虛假宣傳、企業(yè)登記住所與實(shí)際經(jīng)營場(chǎng)所不一致等不法行為進(jìn)行整治。尤其針對(duì) “吸引眼球”，使用“排名第一”、“回報(bào)率最高”“絕無風(fēng)險(xiǎn)”等P2P平臺(tái)發(fā)布的涉嫌違反《廣告法》的違法廣告進(jìn)行查處。對(duì)登記住所與實(shí)際經(jīng)營場(chǎng)所不一致的企業(yè)，按照《公司法》等相關(guān)法律法規(guī)要求責(zé)令整改。同時(shí)，使用預(yù)警教育、行政約談等手段推進(jìn)行政指導(dǎo)工作。配合其他部門建立信息共享、數(shù)據(jù)交換機(jī)制，對(duì)涉嫌違法的P2P公司進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控和監(jiān)管，通過發(fā)揮部門優(yōu)勢(shì)進(jìn)行違法案件協(xié)查，提高執(zhí)法效能，強(qiáng)化執(zhí)法權(quán)威，形成震懾力。