◇周　璐

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以江西萍鄉(xiāng)為例看小微企業(yè)信用體系的構(gòu)建

◇周璐

摘要：融資難是約束我國小微企業(yè)發(fā)展的阻礙之一，其根源則在于小微企業(yè)征信不足難以從銀行渠道融資。本文以江西萍鄉(xiāng)信用體系建設(shè)試驗區(qū)為例，探索小微企業(yè)信用體系的構(gòu)建路徑，及其對小微企業(yè)發(fā)展的影響。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信用體系；管理創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新

10.13999/j.cnki.scyj.2016.06.037

2010年初，中國人民銀行決定開展小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)，萍鄉(xiāng)被列為試點城市之一。以此為契機，人民銀行與萍鄉(xiāng)市合作，劃定萍鄉(xiāng)經(jīng)濟開發(fā)區(qū)為小微企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)。試驗區(qū)以信用信息軟件系統(tǒng)為核心，分別采集了相關(guān)企業(yè)36個方面的基本信息，包括財務(wù)報表、納稅情況、用電量、用水量、環(huán)保等，加上與全市工商、稅務(wù)、供電等30個職能部門的信息共享，目前已掌握相關(guān)企業(yè)的60多萬條信用信息，初步構(gòu)建起了小微企業(yè)征信體系。

一、構(gòu)建小微企業(yè)信用體系的必要性與可行性

在萍鄉(xiāng)市信用體系試驗區(qū)建設(shè)過程中，政府、銀行、企業(yè)三者各司其職、彼此配合，相關(guān)部門通力合作，將全市小微企業(yè)信用信息輔助數(shù)據(jù)庫的管理維護責(zé)任落實到位，人民銀行萍鄉(xiāng)市中心支行負(fù)責(zé)資源的匯總、整理及更新、維護，并通過技術(shù)手段實現(xiàn)相關(guān)部門的資源共享。同時，建立信用激勵與支持機制，對信用良好的小微企業(yè)加大信貸支持力度，主要做法是：銀行實施政策傾斜，鼓勵、幫扶信用良好、有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)做大做強。政府利用媒體等形式，開展行之有效的信用教育和宣傳工作，加強監(jiān)督力度，為小微企業(yè)信用體系建設(shè)營造良好環(huán)境。建立健全信用獎懲機制，對失信企業(yè)建立檔案，并在媒體上進(jìn)行曝光，形成失信者“一處失信，處處被動”的失信聯(lián)防機制。同時建立守信收益機制，對于信用記錄良好的企業(yè)建立紅名單制度，在市場監(jiān)管、政府采購、稅費繳納等方面給予優(yōu)惠和鼓勵。

實踐證明，萍鄉(xiāng)信用體系試驗區(qū)建設(shè)以來取得了不錯的成績：一是小微企業(yè)的融資能力顯著提高。與試驗區(qū)未建成之前比較，小微企業(yè)獲得的貸款支持增幅達(dá)264.67%。二是實現(xiàn)了政銀企共贏的創(chuàng)建目標(biāo)。萍鄉(xiāng)經(jīng)濟開發(fā)區(qū)即試驗區(qū)各項經(jīng)濟指標(biāo)平均增幅達(dá)到260%以上，不良貸款率相比建設(shè)之初下降了35.32個百分點，企業(yè)信用水平明顯上升。三是金融生態(tài)環(huán)境得到優(yōu)化，先后為6000多戶小微企業(yè)建立了信用檔案，銀企之間信息不對稱的局面顯著改觀。

二、制約小微企業(yè)信用體系建設(shè)的主要因素

1.專業(yè)征信機構(gòu)、社會中介服務(wù)機構(gòu)發(fā)展滯后。征信體系涉及企業(yè)的方方面面，企業(yè)的真實情況很難從財務(wù)報表、公開數(shù)據(jù)中準(zhǔn)確獲得，商業(yè)銀行也沒有專門部門專注于小微企業(yè)的數(shù)據(jù)搜集、挖掘、研究。如果各家商業(yè)銀行各自花費人財物去做這項工作，勢必造成資源浪費。如果有專業(yè)的征信機構(gòu)、征信服務(wù)中介機構(gòu)做這項工作，則會既專業(yè)高效又成本低廉，但我國在這方面還剛剛起步，這是小微企業(yè)信用體系建設(shè)的一大阻礙。

2.信用數(shù)據(jù)開放程度低?，F(xiàn)行體制下，小微企業(yè)缺乏主動公開自身各項數(shù)據(jù)的內(nèi)在動力，各家商業(yè)銀行之間由于存在競爭關(guān)系，即便掌握有小微企業(yè)的信用信息也不會主動去和其他商業(yè)銀行進(jìn)行溝通和交流。這樣的局面，將導(dǎo)致小微企業(yè)和商業(yè)銀行、各大商業(yè)銀行之間信息不對稱程度加大，加大了金融機構(gòu)的風(fēng)控成本，壓縮了小微企業(yè)的生存空間。

萍鄉(xiāng)信用體系試驗區(qū)的建設(shè)，一定程度上改善了上述困境，但仍有許多工作要做。

三、優(yōu)化小微企業(yè)信用體系建設(shè)的建議

1.將互聯(lián)網(wǎng)金融理念應(yīng)用于信用體系建設(shè)?；诖髷?shù)據(jù)應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)金融能憑借收集信息的優(yōu)勢及強大的數(shù)據(jù)挖掘能力，減少小微企業(yè)和商業(yè)銀行之間的信息不對稱。在信用體系建設(shè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)控能力，對于征信體系的完整化有著積極意義。

2.拓寬、拓深小微企業(yè)信用體系的覆蓋面。由萍鄉(xiāng)試驗區(qū)的現(xiàn)實來看，下一步的重點工作應(yīng)當(dāng)是拓展信用信息軟件的使用，加速和中國人民銀行總行數(shù)據(jù)庫的對接，同時拓深信用體系建設(shè)的內(nèi)涵，不但要將信用體系試驗區(qū)建設(shè)作為解決小微企業(yè)貸款難、貸款貴的舉措，還要引領(lǐng)整個社會增長對征信產(chǎn)品的需求，優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)量，為包括小微企業(yè)在內(nèi)的各類經(jīng)濟體的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖秉毅.對萍鄉(xiāng)小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)的實踐與思考[J].金融與經(jīng)濟，2014（08）.

[2]劉蕓，朱瑞博.互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[J].征信，2014（02）.

作者單位：（江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）