李雪峰

【摘要】人們生活水平的不斷提升，其消費觀念也悄然發(fā)生著轉變。目前，各種信貸業(yè)務越來越繁榮，住房信貸、汽車信貸以及綜合消費品的信貸業(yè)務發(fā)展也更加快速。在這樣的背景下，商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務風險也逐漸增加，為了能夠對這些信貸業(yè)務風險進行有效防范，央行以及銀行監(jiān)督協會必須要建立更加完善的業(yè)務操作流程以及風險防范機制。徹底消除目前存在于信貸業(yè)務中的“假房貸”、“假車貸”現象，減少違規(guī)操作所帶來的風險以及危害，確保我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的規(guī)范化、體制化。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 消費信貸業(yè)務 操作風險 防范

一、商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展中面臨的風險

（一）信用風險。信用風險是現階段商業(yè)銀行貸款中最主要的風險因素，同時預防的難度也最大。商業(yè)銀行信貸的對象就是個人消費人群，而個人消費者的收入存在很大的不穩(wěn)定性，同時受到消費者還款能力以及醫(yī)院的影響，商業(yè)銀行信貸在信用方面的風險很難控制，商業(yè)銀行以及客戶之間最初建立的信任關系，十分容易受到破壞。很多客戶缺乏良好的道德品質，即便具有還款能力，也會拖欠還款，這直接損害了商業(yè)銀行的利益，加之目前我國在商業(yè)銀行信貸方面缺乏完善的個人信用制度，即便是出現了這樣的問題，也很難控制，商業(yè)銀行在進行貸款發(fā)放之前對于借貸者還款能力的調查不徹底、不合理。另外由于個人消費信貸的期限比較長，個人住房貸款的比例是最大的，在這樣的情況下，一旦客戶違約，將會給銀行帶來巨大的信貸風險，如果這樣的問題越積越多，那么就會導致我國也出現如同美國一樣的次貸危機。

（二）流動性風險。我國現階段的商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務大部分都屬于長期或者是中期類型的貸款，并且貸款的數量比較分散，數額大，這樣一來就會導致商業(yè)銀行在短期內出現負債的局面，并且還會導致負債期限結構出現矛盾，進而使商業(yè)銀行出現流動性風險。我國在相關規(guī)定中，對于商業(yè)銀行是否參與市場資本的問題并沒有進行明確規(guī)定，市場發(fā)育也不夠健全，在這樣的背景下，商業(yè)銀行流動性風險更大。

（三）市場經營風險。商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務經營會受到利率波動的影響，因此也會產生了不同程度的風險，在市場競爭日漸激烈的趨勢下，商業(yè)銀行信貸風險也在提升。個人信貸業(yè)務越活躍，出現不正當競爭行為的幾率也就越多，因此所帶來風險幾率也會逐漸提升，比如，住房按揭以及汽車按揭等信貸中存在很多詐騙以及套現的風險。

二、防范商業(yè)銀行消費信貸風險的有效措施

（一）建立信貸管理規(guī)章制度，健全經營管理體系。防治信貸風險的第一步是制定更加完善的經營管理體質，依據我國相關的金融法律與法規(guī)要求以及商業(yè)銀行自身的運行規(guī)律，構建與我國銀行實際發(fā)展情況相符的風險監(jiān)督控制體系。經營過程中秉持嚴禁、慎重的態(tài)度，規(guī)范操作，在進行各項手續(xù)辦理的之前，做好全面的資格調查，強化信貸管理科學性，業(yè)務部辦理中的“三查”一定要落實徹底，建立個人信貸評估系統(tǒng)，聯合中央銀行以及相關政府部門共同設立具有科學性、合理性的信貸業(yè)務，根據辦理業(yè)務人員的家庭狀況、工資情況、已有的信貸業(yè)務以及還款能力等進行評分、評級，將其作為辦理信貸業(yè)務的主要依據，達到降低風險的目的。

（二）完善市場風險管理，加快消費貨款產品創(chuàng)新。銀行在消費信貸產品方面應該積極創(chuàng)新，并強化風險管理，商業(yè)銀行要在國家宏觀經濟的大背景下開展一些業(yè)務，因此掌握宏觀經濟政策、貨幣政策、金融市場的最新動態(tài)，建立專門的跟蹤分析小組，從銀行的角度對整體信貸分享控制形式進行分析，對信貸授信的總量進行控制，切實解決可能發(fā)生或者已經發(fā)生的信貸風險，突出以客戶需求，積極學習借鑒西方先進經驗，結合自身實際，不斷創(chuàng)新個人消費信貨業(yè)務的新品種，給予客戶的個體差異，為客戶不同的需求，制定和設計符合群眾消費特點的系斷奶產品，降低風險幾率。

（三）強化貸后管理，積極做好風險防控工作。首先要改變傳統(tǒng)的重貸前審查、輕貸后檢查；重投放，輕管理的觀念。消費貸款的風險在相當程度上來自于貸后，如果貸后管理措施得力，可以在很大程度上避免風險；而貸后管理松懈，流于形式，則可能加大風險。其次要強化信貸管理基礎工作。加強信貸檔案管理，消費貸款期限長達20-30年，在此期間業(yè)務經辦人員多次交接，特別要防止合同、借據等重要原始憑證遺失；運用電子化手段，加強對業(yè)務的監(jiān)控。要密切關注借款人還款情況，對出現風險的，要及時采取有效措施進行處置。一是對重點客戶和重點項目，要經常進行深入的分析和了解，及時掌握信息，把握主動權；二是對進入抵押期的客戶，要及時與開發(fā)商協商，在房產證發(fā)到客戶手中之時，與客戶一起到房管局辦理抵押手續(xù)；三是對違約次數較多的客戶，列清名單，分解給信貸人員，實施重點監(jiān)控。對違約客戶加強催收。當違約一發(fā)生，就應當及時聯系借款人，指出違約的后果，采取多種方式催收，并通知擔保人協助催收，將違約行為消滅在萌芽狀態(tài)。

（四）建立消費信貸市場預測分析制度和突發(fā)事件應急預案。為積極應對國家進一步加強宏觀調控力度給消費信貸業(yè)務發(fā)展帶來的不確定性，要加強對住房、汽車等相關行業(yè)發(fā)展、區(qū)域市場環(huán)境、客戶群信用消費能力的分析評價，定期分品種制定發(fā)布消費信貸指導意見，引導全行消費信貸投向，在有效控制風險的前提下，積極拓展信貸市場。同時，著力優(yōu)化消費信貸品種結構，繼續(xù)加大對個人住房貸款、個人質押貸款的投入，適度發(fā)展個人商用房貸款，謹慎發(fā)放汽車消費信貸。另外，為應對突發(fā)事件對消費信貸業(yè)務的影響，要制定突發(fā)事件應急預案，及時對市場和環(huán)境的變化作出反應，將因此造成的風險降到最低。

參考文獻：

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