張傲雪

【摘 要】自金融改革之后，郵儲銀行推出了個人理財業(yè)務，理財產(chǎn)品規(guī)模逐步擴大，同時個人理財業(yè)務板塊還有很大的發(fā)展空間。本文對在郵儲改革背景下的郵政儲蓄銀行個人理財業(yè)務發(fā)展趨勢進行了分析，結(jié)合目前郵儲銀行的業(yè)務發(fā)展特點和產(chǎn)品內(nèi)容，從個性化產(chǎn)品和風險控制兩個角度提出了郵政金融的發(fā)展方向。

【關鍵詞】郵政金融；個人理財業(yè)務；郵儲改革

2007年郵儲銀行正式成立，改變了過去郵政儲蓄的單一業(yè)務發(fā)展模式，在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務的基礎上拓展了個人理財綜合性金融服務范圍。2008年郵儲銀行的第一款人民幣理財產(chǎn)品“創(chuàng)富1號”在江蘇、天津、福建等地試點銷售，郵政金融拉開了發(fā)展個人理財業(yè)務的序幕。

一、郵儲改革背景下個人理財業(yè)務發(fā)展新趨勢

郵儲改革背景下個人理財業(yè)務發(fā)展新趨勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是郵政金融發(fā)展由單一的業(yè)務平臺向綜合性理財服務平臺轉(zhuǎn)變，除了傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務，郵儲銀行還為用戶提供給多元化的個人理財產(chǎn)品，并且不斷充實產(chǎn)品體系，完善理財規(guī)劃等服務。二是郵儲銀行從單一的服務網(wǎng)點向立體化的網(wǎng)絡服務模式轉(zhuǎn)變，通過發(fā)展不同渠道完善個人理財業(yè)務辦理的自主性，運用信息技術(shù)進一步完善網(wǎng)上銀行、電子銀行以及自助銀行服務渠道。三是從同質(zhì)化服務向品牌化服務方向轉(zhuǎn)變，注重突出郵政金融與商業(yè)銀行以及其他金融機構(gòu)服務模式的差別，在客戶心中樹立品牌形象，提高客戶對郵儲的信賴度。四是從大眾化服務向個性化服務方向轉(zhuǎn)變，通過增加理財經(jīng)理來為客戶提供一對一的專門金融服務，了解客戶的風險偏好和財富情況，從而提供專業(yè)化服務。五是從無償服務向收費服務轉(zhuǎn)變，逐漸完善郵儲銀行的金融業(yè)態(tài)，通過服務收費的形式更好地維護客戶利益，進一步體現(xiàn)郵儲金融的服務價值，提升經(jīng)濟效益。

二、郵儲銀行個人理財業(yè)務的產(chǎn)品種類和發(fā)展特點

1.產(chǎn)品種類

目前，郵儲銀行的個人理財業(yè)務涉及到人民幣理財和外幣理財。依據(jù)投資者偏好的不同，將人民幣板塊的業(yè)務按照風險高低程度分為四大類理財產(chǎn)品，分別是金種子、創(chuàng)富、天富以及財富。由于郵儲銀行的中小客戶群體人數(shù)較多，因此財富系列的產(chǎn)品線較為豐富，主要包含財富日日升、財富月月升、財富鑫鑫向榮、財富御享和財富債券等。外幣理財產(chǎn)品主要有“儲匯聚財”系列理財產(chǎn)品，但是涉及到的幣種較少，且風險偏好程度較低，主要有包括美元、歐元和港幣在內(nèi)的外幣理財產(chǎn)品和外幣協(xié)議儲蓄產(chǎn)品，其中分為保本型產(chǎn)品以及非保本浮動收益型產(chǎn)品，并且大部分產(chǎn)品的收益都能夠達到預期水平。

2.發(fā)展特點

首先，由于歷史發(fā)展原因，郵政金融主要為中小客戶提供理財服務，因此銀監(jiān)會將郵政儲蓄銀行定位在面向城鄉(xiāng)居民的社區(qū)零售銀行，依托郵政網(wǎng)絡的先天優(yōu)勢，以及百年發(fā)展的穩(wěn)定根基，不斷拓展郵政金融的服務范圍，結(jié)合銀行經(jīng)營模式確定了銀行卡、網(wǎng)上銀行以及個人理財三大業(yè)務板塊。其次，中小客戶理財雖然金額較少，但是總量很大，隨著我國改革開放的不斷深入，國民經(jīng)濟實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，居民收入水平得到了大幅度的提高，我國居民更加關注自身的財務狀況，對理財規(guī)劃也有了更多的需求，因此郵儲銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展前景廣闊，需要把握機遇，做好目標市場的細分工作。

三、未來郵儲銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展方向

1.針對客戶需求制定個性化理財方案

根據(jù)郵儲銀行的經(jīng)營特點，在本幣理財?shù)玫桨l(fā)展的同時兼顧外幣理財業(yè)務，針對客戶的特殊需求來充實和擴張產(chǎn)品線，結(jié)合客戶的風險偏好和投資意愿創(chuàng)新產(chǎn)品設計，為產(chǎn)品建立高附加值的形象，逐漸將理財從專業(yè)化向大眾化方向轉(zhuǎn)變。銀行提供的理財服務要以客戶為中心，建立理財人員制度，邀請不同的客戶群體參與到理財產(chǎn)品的設計過程中，通過市場調(diào)研，建立數(shù)據(jù)分析測評體系，深度挖掘客戶需求，對客戶信息和資料進行量化評估，以客觀細分目標客戶群體，從而設計更符合市場需求的理財產(chǎn)品。要定期跟蹤產(chǎn)品的發(fā)展情況，設立售后服務崗位，做好售后客戶跟蹤回訪，了解客戶的新需求，有必要時依據(jù)客戶對理財預期的變化對理財方案做出調(diào)整，并積極跟進，將新的變化應用到下一個理財計劃中。

2.采取必要的風險防范措施

需要從售前、售中以及售后3個環(huán)節(jié)來進行風險防范，售前需要對新設計的理財產(chǎn)品進行科學的風險評估和壓力測試，以確定該產(chǎn)品的收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)預期設定的目標。在實際運營理財產(chǎn)品的過程中，要建立止損限額以及市場風險敞口管理等制度，就價格波動的敏感性進行即時檢測，同時建立風險預警機制，制定風險應急預案，盡可能在第一時間對沖風險和控制損失。在售后方面要加強對產(chǎn)品資金賬戶的審計，嚴格問責，做好信息披露工作，主動接受客戶以及外部機構(gòu)的監(jiān)督，實現(xiàn)全方位的風險管理。

四、結(jié)論

郵政儲蓄銀行具有百年發(fā)展歷史，在改革之后不斷擴充金融服務業(yè)務，完善業(yè)務體系，依托網(wǎng)絡資源優(yōu)勢，開展個人理財業(yè)務，為中小客戶群體和城市居民提供了專業(yè)化的理財服務，對于我國郵政金融的發(fā)展具有重要的作用。

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