薛明明

【摘 要】 近幾年來，農村金融機構面臨著復雜的經營環(huán)境。銀行業(yè)面臨的經營環(huán)境和風險狀況正在發(fā)生深刻變化。本文結合實際情況，對農村商業(yè)銀行的經營提出合理化的對策和建議，更好地提高農村商業(yè)銀行的經營績效和盈利能力，以及在地區(qū)經濟中的競爭能力，并促進農村金融發(fā)展，滿足農村居民、農業(yè)組織、中小企業(yè)的資金需求，推動農村經濟更加全面、健康、快速的發(fā)展。

【關鍵詞】農商行；市場定位；奉獻管理；經營對策

一、引言

目前我國農村金融機構發(fā)展仍存在一些問題。由于我國農村金融機構的發(fā)展受到政府、金融環(huán)境等多方面因素的制約，商業(yè)性金融機構在農村金融領域的功能嚴重弱化，政策性金融機構功能不齊全，難以適應農業(yè)和農村經濟發(fā)展的變化。農村信用社的商業(yè)化改革，使得本身作為農村金融機構的地方性商業(yè)銀行把立足點由農村轉向了利潤最大化，一定程度上阻礙了農村經濟的發(fā)展。此外，隨著社會主義市場經濟的發(fā)展，中小企業(yè)活力的重現，我國農村居民、農業(yè)組織、中小企業(yè)對資金的需求也日益加大。研究我國農村金融機構的發(fā)展對于解決這種供求矛盾有著極其重要的作用。以下本文重點探討我國農商行的發(fā)展對策。

二、轉變觀念，明晰市場定位，加強業(yè)務轉型

1.推進觀念轉變

農村商業(yè)銀行必須解放思想，進一步轉變觀念，積極適應新形勢，研究新思路，謀求新突破，實現新發(fā)展。一是要進一步增強全局意識，清醒認識所處的環(huán)境和市場變化，認清發(fā)展方向，按照市場化、商業(yè)化的原則，進一步轉變經營觀念和經營方式。二是要進一步增強創(chuàng)新意識，打破固有的思維習慣和條條框框，敢于創(chuàng)新、善于創(chuàng)新，鼓勵經營機構發(fā)揮貼近市場、貼近客戶的優(yōu)勢，加強自主創(chuàng)新。

2.突出重點，實現資產業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展

一是以產品創(chuàng)新為抓手，強化品牌效應，打造核心競爭力。要加大涉農貸款系列產品的宣傳推廣力度，做好產品延伸，拓展農產品深加工、農產品物流等領域。要加快推出貿易鏈金融、并購貸款、資金池類產品，滿足客戶貸款資金需求。結合市場特點和區(qū)位優(yōu)勢，研發(fā)特色產品，努力打造專業(yè)品牌。二是支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，鞏固三農優(yōu)勢。重點支持促進農村生產要素自由流動，農村土地綜合整治、農村基礎設施建設、農業(yè)龍頭企業(yè)和農業(yè)科技發(fā)展等現代農業(yè)領域資金需求，在信貸額度、貸款上賬等方面給予傾斜，重點營銷農村個體工商戶，推動農戶貸款增長。

三、建立完善的風險管理體系，提升風險管控水平

1.風險管理體系建設方面

一是要重點推進組織架構的改革和梳理，明確風險管理條線與業(yè)務條線之間的職責劃分，有序開展組織架構調整、職責交接和人員調配等工作，完善風險總監(jiān)派駐管理機制。二是要根據監(jiān)管政策、組織架構和職責分工變化，及時完善風險管理基礎制度建設。三是穩(wěn)步推進新資本協議項目建設，加強成果應用，加快信貸系統(tǒng)、風險監(jiān)測系統(tǒng)建設工作，進一步夯實風險管理基礎。

2.市場風險管控方面

一是加強對經濟基本面、政策面和市場面的研究，正確判斷市場走勢，合理分布債券資產期限結構，有效控制收益率變動風險；二是進一步完善市場風險管理制度，加強風險監(jiān)測和壓力測試。

3.操作風險管控方面

一是按照監(jiān)管部門的要求，嚴格遵守信貸管理“七個不準”的規(guī)定，扎實開展“不規(guī)范經營”專項治理活動；二是加強審計監(jiān)督，強化操作風險管理流程評估和案例分析，持續(xù)推進各類審計監(jiān)督形式的綜合運用和有效銜接；抓好稽核審計后的問題整改督促工作，根據內控評價結果加強制度流程的改進和優(yōu)化。四是堅持不懈強化案件防控，杜絕案件風險隱患。

四、加強人員配置，培養(yǎng)高素質、專業(yè)性人才

1.人員配置方面

加強人員總量和結構管理，特別是加強崗位設置、職責界定和職位梳理工作。管好、用好現有人員；要合理配置專業(yè)人才和管理人才，建設好人才梯隊，最大化發(fā)揮每一位員工的價值；及時開展人員配置效果的評估、檢查和調整，確保人員配置科學合理。

2.人員結構方面

一是大力引進人才。要從國有銀行、股份制商業(yè)銀行吸收優(yōu)秀管理人才和專業(yè)人才，充實管理層隊伍以及中間業(yè)務、財富管理、投行業(yè)務等專業(yè)團隊。二是加強人員培訓。要加大培訓投入，提升員工的職業(yè)技能；建立健全適應本行長期發(fā)展的培訓體系，根據員工的崗位職責和職級差別，提供具有針對性和實用性的培訓。

3.人員管理方面

要進一步加強管理層及其后備人員的選拔培養(yǎng)和儲備，逐步推行競聘上崗，公平、公正、公開選拔人才，以德行定取舍，建立“員工職業(yè)生涯規(guī)劃”晉級晉升機制；進一步推進專業(yè)人才庫的建設，建立公司業(yè)務條線、個人業(yè)務條線、中間業(yè)務條線、科技條線、風險管理條線等專業(yè)職位序列管理。

五、加強金融創(chuàng)新，提升競爭力

1.完善創(chuàng)新機制。要建立經營創(chuàng)新協作、聯動機制，發(fā)揮各自優(yōu)勢，確保創(chuàng)新工作有效推進。

2.業(yè)務產品創(chuàng)新。要針對企業(yè)客戶投資理財、資金管理、風險管理、并購重組等方面的需求，推出財務顧問、結構化融資、資產管理和信貸資產證券化等投行業(yè)務；要針對個人客戶不同的理財需求，推出多樣化的理財產品組合，并針對高端客戶推出私人銀行業(yè)務。

3.服務創(chuàng)新。要以客戶滿意作為業(yè)務流程設計的核心標準，加快推進以客戶為中心的業(yè)務流程重組再造和服務體系建設；要進一步優(yōu)化網點布局，轉變服務理念，提升服務水平，為客戶提供優(yōu)質的金融服務；要培養(yǎng)高素質的營銷隊伍，為高端客戶提供個性化、專業(yè)化的金融服務。

4.渠道創(chuàng)新。要大力發(fā)展與互聯網平臺企業(yè)的合作，依托電子商務平臺拓展電子銀行業(yè)務渠道；要加快發(fā)展銀行卡，進一步豐富銀行卡功能，提高自助銀行和自助設備的運行效率，發(fā)揮銀行卡的渠道載體功能；打造銀銀合作平臺、第三方存管等綜合金融服務平臺，擴大與金融同業(yè)的代理合作、網絡共享和服務整合，延伸服務網絡。

參考文獻：

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