內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社不良貸款及其解決對(duì)策

王海英

【摘要】農(nóng)村信用作為農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國家農(nóng)業(yè)政策有效落實(shí)，改善農(nóng)民生活質(zhì)量起到了重要作用。我國內(nèi)蒙古地區(qū)有著廣泛的農(nóng)牧區(qū)，農(nóng)村信用社在這里取得了長足的發(fā)展進(jìn)步，是農(nóng)村信用貸款的典型代表，長期以來在農(nóng)村信用貸款領(lǐng)域取得了相當(dāng)成績。本文以內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社的不良貸款現(xiàn)象為例，著重分析農(nóng)村不良貸款的成因，從而試著找出有效解決農(nóng)村信用社不良貸款問題的途徑。

【關(guān)鍵詞】內(nèi)蒙古 ?農(nóng)村信用社 ?不良貸款 ?解決策略

內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社對(duì)促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保持地方社會(huì)穩(wěn)定有著重要作用。內(nèi)蒙古農(nóng)村地區(qū)信用社不但是牧區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的重要渠道，也是提升牧區(qū)居民生活質(zhì)量、有效轉(zhuǎn)變?nèi)鮿萑后w醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等社會(huì)問題重要資金來源。雖然內(nèi)蒙古地區(qū)獨(dú)特的社會(huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r一定程度上造成了農(nóng)村不良貸款占比較高的問題，但不良貸款整體上仍處于可控范圍內(nèi)。

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社貸款現(xiàn)狀

“十二五”期間的內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)總體表現(xiàn)為穩(wěn)中有進(jìn)，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)發(fā)展較快，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)力表現(xiàn)強(qiáng)勁。這一方面是因?yàn)閮?nèi)蒙古積極執(zhí)行中央穩(wěn)健的貨幣財(cái)政政策，另一方面得益于以貸款為依托的貨幣信貸業(yè)務(wù)的合理增長。由于農(nóng)村信用社積極發(fā)展小額信貸，解決農(nóng)牧民的實(shí)際需求有重大關(guān)系。

（一）貸款業(yè)務(wù)總體運(yùn)行平穩(wěn)風(fēng)險(xiǎn)可控

截止到2015年底，內(nèi)蒙古區(qū)的社會(huì)金融機(jī)構(gòu)貸款余額為17140.7億元，全年新增的貸款額為2186.7億元，增長14.7%。在內(nèi)蒙古地區(qū)有效貨幣政策的調(diào)控下，大量涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家庭牧場計(jì)劃和個(gè)人小微企業(yè)得到了有效貸款。從數(shù)據(jù)上來看，內(nèi)蒙古2015年本外幣貸款余額高于全國1.2%，新增貸款同比增長約270億元人民幣，新增貸款達(dá)2100余億元。雖然貸款節(jié)奏一定程度上受到季節(jié)因素的影響，一、二季度平均增加量僅為45億元，但三、四季度信貸平均增加量達(dá)到300億元，這在我國西部地區(qū)也處于相對(duì)較高水平。

（二）不良貸款率增加不良貸款上升

縱觀內(nèi)蒙古地區(qū)貸款情況仍然可以看到，在全區(qū)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下，部分微小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，還貸能力有限，虧損企業(yè)的虧損額甚至達(dá)到40%水平仍是重要問題。在這種農(nóng)村小微企業(yè)投資意愿下降，信貸需求矛盾日益突顯，貸款資金風(fēng)險(xiǎn)偏大，風(fēng)險(xiǎn)正處于釋放期的情況仍是不爭的事實(shí)。例如2015年內(nèi)蒙古銀行的不良貸款率由年初的1%已上升至年末4%左右的水平，這說明全區(qū)正在經(jīng)歷著貸款質(zhì)量走低，貸款清繳難度大等問題。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社不良貸款原因分析

通過對(duì)內(nèi)蒙古地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況和金融狀況的分析，可知內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村信用社貸款總體處于穩(wěn)定發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但受到經(jīng)濟(jì)下行因素的影響，農(nóng)村信用的貸款不良率真仍然較大。作為我國的重要牧產(chǎn)區(qū)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身需要漫長的過程，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在風(fēng)險(xiǎn)較大，受自然天氣因素影響強(qiáng)烈。不良貸款的產(chǎn)生不僅有著政策制度等客觀因素的影響，也有著貸款管理制度不嚴(yán)，貸款對(duì)象較為復(fù)雜等主觀原因的影響。

（一）體制不完善

內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社不良貸款數(shù)量較高，部分原因是由于牧區(qū)經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)大，全球經(jīng)濟(jì)總體形式不好造成的。但也有相當(dāng)?shù)臍v史成因和政策因素的影響。內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)還受國家政策指導(dǎo)因素影響強(qiáng)大，8837工程、家庭牧場計(jì)劃，以及現(xiàn)在流行的促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，都需要農(nóng)村信用社出臺(tái)相應(yīng)的貸款服務(wù)產(chǎn)品，而且往往要求農(nóng)村信用社短期內(nèi)就必須執(zhí)行相關(guān)政策，這種高于市場調(diào)節(jié)配置的政策性決定，使農(nóng)村信用無法全部按照市場規(guī)律辦事，也是造成不良貸款的原因之一。

（二）管理不得當(dāng)

內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社客戶基本上以小微企業(yè)和個(gè)人為主，貸款業(yè)務(wù)數(shù)量大，貸款金額小，要求發(fā)放速度快，貸款調(diào)查工作時(shí)間有限，從降低貸款成本的角度講，還需要農(nóng)村信用者盡可能的簡化復(fù)雜的審批程度。在這種客觀情況下，一定程度上造成了農(nóng)村信用社貸款審查不嚴(yán)格，制度措施履行不完善等問題，這些問題經(jīng)過長期積累就形成了數(shù)量較大的不良貸款問題，而且事實(shí)上的清繳難度較大，成為了內(nèi)蒙古不良貸款數(shù)字上升的重要原因之一。

（三）對(duì)象較復(fù)雜

內(nèi)蒙古地處我國西北地區(qū)，自然條件相對(duì)惡劣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度有限，從事農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)牧民容易受到自然災(zāi)害的影響，而且長期處于游牧生活，遷移性大，受教育程度度，法律觀念也相對(duì)淡薄。特別是農(nóng)牧民可供用于抵押給銀行的抵押物品有限，抵押資產(chǎn)質(zhì)量也相對(duì)較低，借款的人基本信息和企業(yè)運(yùn)營狀況也很難有效評(píng)估，而且資產(chǎn)變動(dòng)狀況較大。除了極個(gè)別惡意騙貸行為外，一旦發(fā)生了貸款違約行為，農(nóng)村信用社很難主張權(quán)利。

三、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

雖然內(nèi)蒙古農(nóng)牧地區(qū)與我國其它西部地區(qū)一樣面臨著較大的經(jīng)濟(jì)壓力，不良貸款數(shù)量上升等問題，但依然可以通過有效的政策制度落實(shí)，管理方式方法的改變，以及清繳方式的創(chuàng)新等策略降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建立健全制度

根據(jù)農(nóng)村信用社的實(shí)際情況，建立較為完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控管理制度，依據(jù)可靠的信用評(píng)估體系，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行管理，這樣才可以有效降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體包括制定規(guī)范的中小型農(nóng)村信用貸款操作程序，對(duì)農(nóng)村信用社信用貸款進(jìn)行完善的監(jiān)控管理，包括開展貸款資金流量管理，貸款渠道管理和客戶信用管理等，貫徹執(zhí)行信貸款壞賬準(zhǔn)備金制度等措施。同時(shí)出臺(tái)宏觀指導(dǎo)政策，盡量減小歷史遺留的貸款壞賬歷史包袱，有效發(fā)揮出貸款政策制度的優(yōu)勢，確保貸款工作進(jìn)入良性循環(huán)模式。

（二）強(qiáng)化內(nèi)部管理

繼續(xù)強(qiáng)化農(nóng)村信用社的內(nèi)部管理，完善日?？荚u(píng)和管理機(jī)制，做好農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)工作，不斷引進(jìn)高素質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)管理人才，切實(shí)培養(yǎng)貸款從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能和職能素養(yǎng)。同時(shí)有效剝離貸款人與放貸員之間的利益關(guān)系，嚴(yán)格要求業(yè)務(wù)人員按照相關(guān)流程進(jìn)行操作，在獨(dú)立的監(jiān)控體系下對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，由不同人員進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)辦理，以便最大限度的保證貸款業(yè)務(wù)符合規(guī)范，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）做好清收工作

做好清收工作要發(fā)揮農(nóng)村信用社所有員工的積極性，加大不良貸款清收工作在業(yè)務(wù)績效中的比例，要通過有效的不良貸款清收途徑和不良貸款轉(zhuǎn)化方式降低不良貸款率。同時(shí)成立不同人員參與的農(nóng)村信用社不良貸款清收專門機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)清收工作的力度，創(chuàng)新清收工作的方式。在理清欠款原因的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)牧民廣泛開展必須的清收宣傳工作，針對(duì)不同欠款人采用不同的清收方式，必要時(shí)在地方政府的幫助下促進(jìn)清收工作的順利完成。

四、結(jié)論

內(nèi)蒙古地區(qū)有著廣泛的農(nóng)村貸款需求，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村貸款的主要金融機(jī)構(gòu)為內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了重要力量，目前內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村貸款整體趨勢較好，但不良貸款率仍然較高，這一方面是由于經(jīng)濟(jì)下行、政策制度等客觀原因造成的。另一方面也是由于內(nèi)部管理不善、客戶情況復(fù)雜等原因長期積累所致。

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