國際先進(jìn)銀行與中國銀行再造模式的探究

陳森森

【摘 要】 在當(dāng)下，國際銀行業(yè)的發(fā)展如日中天，引領(lǐng)了一股銀行再造運(yùn)動(dòng)之風(fēng)，我國的商業(yè)銀行也著手通過提高經(jīng)營要素質(zhì)量、集中要素含量、要素投人，調(diào)整要素組合方式等方式來增進(jìn)效益。實(shí)行集約化經(jīng)營、提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力來應(yīng)對(duì)國際市場(chǎng)的巨大挑戰(zhàn)。筆者認(rèn)真思考了銀行的再造運(yùn)動(dòng)，意在探究更先進(jìn)的經(jīng)營模式和管理技術(shù)，尤其是關(guān)于再造的組織結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展的思想，并結(jié)合我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，提出一種更加適合我國銀行再造發(fā)展的有效策略。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 流程再造 差異化

一、銀行營運(yùn)流程再造的背景

隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融行業(yè)的發(fā)展也如火如荼，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，商業(yè)銀行在世界范圍內(nèi)遇到了極大的挑戰(zhàn)，在這種嚴(yán)酷的優(yōu)勝劣汰法則下，國內(nèi)外的商業(yè)銀行大多都選擇通過改變體制系統(tǒng)來優(yōu)化自己，意圖在這嚴(yán)峻壓力下謀求發(fā)展，于是一場(chǎng)場(chǎng)銀行再造活動(dòng)就拉開了序幕。在起初面臨這樣的大挑戰(zhàn)時(shí)，很多銀行家選擇的是降低成本來應(yīng)對(duì)此挑戰(zhàn)，但是經(jīng)過時(shí)間檢驗(yàn)這個(gè)方法是不可行的，于是這個(gè)方法就被放棄。雖然最初的變革沒有帶來有效的結(jié)果但是銀行家們的變革思想?yún)s留在了心中，一時(shí)間帶動(dòng)了許多行業(yè)的變革，這也正好有利于銀行業(yè)的發(fā)展，在銀行領(lǐng)域也進(jìn)行了一系列的新變革。銀行再造得到迅速的應(yīng)用與發(fā)展，拋棄一些舊的不合理的制度與管理策略，重新建立合理的職能型分工，從結(jié)構(gòu)和體系上對(duì)銀行進(jìn)行改革，使得銀行的競(jìng)爭(zhēng)力逐漸增大，可以持續(xù)發(fā)展，從本質(zhì)上來說，銀行再造，就是銀行經(jīng)營革新的一種策略。銀行再造從宏觀定義上來講就是為了獲取質(zhì)量，成本，效率等方面的優(yōu)良的且大幅度的改進(jìn)，和對(duì)業(yè)務(wù)流程的探索與創(chuàng)新設(shè)計(jì)。

我國的四大國有商業(yè)銀行一直都是歸國家管理，再把相應(yīng)的權(quán)利下發(fā)到相應(yīng)的下級(jí)的行政單位治理，這樣一來一些信貸業(yè)務(wù)也帶有一些政治性，這樣做一方面信貸的風(fēng)險(xiǎn)性不能有效的防范，也一定程度上對(duì)客戶的金融需求不一定的滿足。就上述的現(xiàn)狀，許多學(xué)者認(rèn)為我國銀行應(yīng)該改變經(jīng)營模式，走集約化道路，以解決當(dāng)下面臨的生存挑戰(zhàn)，高效提升所有資產(chǎn)和經(jīng)營的效益。在我國銀行的發(fā)展摸索路上，研究其他先進(jìn)發(fā)達(dá)國家的銀行經(jīng)營的方法與策略和與業(yè)務(wù)流程、組織結(jié)構(gòu)相關(guān)的一些先進(jìn)思想，并汲取其中的精華結(jié)合國情加以應(yīng)用，以推動(dòng)我國的銀行業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展。

本文認(rèn)真分析了銀行的再造運(yùn)動(dòng)，意在探究更先進(jìn)的經(jīng)營模式和管理技術(shù)，尤其是關(guān)于再造的組織結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展的思想，并結(jié)合我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，提出一種更加適合我國銀行再造發(fā)展的有效策略。

二、銀行再造運(yùn)營的內(nèi)容

從本質(zhì)上來說，銀行再造，就是銀行經(jīng)營革新的一種策略。銀行再造從宏觀定義上來講就是為了獲取質(zhì)量，成本，效率等方面的優(yōu)良的且大幅度的改進(jìn)，和對(duì)業(yè)務(wù)流程的探索與創(chuàng)新設(shè)計(jì)。銀行再造運(yùn)營的內(nèi)容主要包括：1.業(yè)務(wù)流程再造；2.管理再造；3.信息數(shù)據(jù)的創(chuàng)造性使用；4.戰(zhàn)略聯(lián)盟；5.客戶價(jià)值的區(qū)別定價(jià)等。

（一）業(yè)務(wù)流程再造

業(yè)務(wù)流程對(duì)于銀行來說是非常重要的部分，也是銀行再造的核心。銀行所經(jīng)營的貨幣與信用具有相同的性質(zhì)，業(yè)務(wù)流程的好壞直接決定了一個(gè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力與銀行的實(shí)際能力。伴隨著信息化時(shí)代的發(fā)展，帶動(dòng)了金融市場(chǎng)發(fā)展，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力加劇，其伴隨產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也越來越復(fù)雜與綜合，相比于原來，銀行習(xí)慣于按照業(yè)務(wù)的相似性進(jìn)行分工，形成職能型群體，而這樣的分工對(duì)于整個(gè)業(yè)務(wù)體系卻只是其中的一小部分。面對(duì)現(xiàn)在的復(fù)雜選擇，客戶更加需要一個(gè)簡(jiǎn)單的為他們量身定做的一套服務(wù)，銀行需要不斷地去了解客戶心里的想法，體諒客戶，這樣一來傳統(tǒng)的服務(wù)行業(yè)在應(yīng)對(duì)這些需求時(shí)便顯得有些捉襟見肘了。銀行的再造的目標(biāo)就是要更好地改善這些問題，從根本上考慮問題，重新按照客戶需求進(jìn)行職能分工，設(shè)計(jì)一套適合客戶需求的方案，意在成本，質(zhì)量，服務(wù)上有更大的改進(jìn)。詳細(xì)來說就是要整合業(yè)務(wù)流程，盡可能的去除一些冗雜的沒有必要的流程，精簡(jiǎn)一些繁瑣的業(yè)務(wù)流程，以期達(dá)到更高的效率。再者要盡可能做到多項(xiàng)同時(shí)啟動(dòng)工作，而不是只單單做一個(gè)項(xiàng)目，這樣不僅可以減小風(fēng)險(xiǎn)，還能夠在有效時(shí)間內(nèi)最大化的利用人力物力。注重結(jié)合現(xiàn)代化的信息數(shù)據(jù)，做到資源共享，提高效率。還有就是要使業(yè)務(wù)流程多樣化，面對(duì)不同需求的客戶，處理方法要靈活多變而是不照搬規(guī)定一成不變，盡可能節(jié)約客戶與自己的時(shí)間與精力。

（二）管理再造

業(yè)務(wù)的革新再造相應(yīng)的管理方法策略也要相應(yīng)的發(fā)生改變，不論是管理的思想還是結(jié)構(gòu)組織，權(quán)利的分配，職工技能這些都需要相應(yīng)發(fā)生改變。一個(gè)企業(yè)的文化很大程度上決定了企業(yè)的定位，所以重塑銀行企業(yè)文化也勢(shì)在必行，只有通過重塑與轉(zhuǎn)型銀行的文化才能夠把銀行通過重塑帶上一個(gè)更高的領(lǐng)域。銀行再造的目的是為了讓銀行可以通過轉(zhuǎn)型可以脫胎換骨，它也是銀行轉(zhuǎn)型的一種催化，只有實(shí)現(xiàn)了流程與管理的再造才有可能讓銀行可持續(xù)發(fā)展。

（三）信息數(shù)據(jù)的創(chuàng)造性使用

在當(dāng)今這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代下，信息幾乎全面覆蓋生活的每一個(gè)角落，信息技術(shù)的應(yīng)用在銀行再造過程中至關(guān)重要。銀行再造利用信息技術(shù)不僅僅是把原來的人力手工用機(jī)器替代，而是要利用信息技術(shù)完全的革新銀行業(yè)務(wù)流程?，F(xiàn)代化技術(shù)有巨大的可挖掘潛力，創(chuàng)造全新的業(yè)務(wù)流程和相應(yīng)的業(yè)務(wù)，同時(shí)這也是再造過程中具有挑戰(zhàn)性的一部分。

（四）戰(zhàn)略聯(lián)盟

戰(zhàn)略聯(lián)盟指的是由多個(gè)有著共同戰(zhàn)略利益和對(duì)等經(jīng)營實(shí)力的企業(yè)，為達(dá)到共同擁有市場(chǎng)、共同使用資源等戰(zhàn)略目標(biāo)，通過各種協(xié)議、契約而結(jié)成的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)或優(yōu)勢(shì)相長、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、生產(chǎn)要素水平式雙向或多向流動(dòng)的一種松散的合作模式。戰(zhàn)略聯(lián)盟要求共同承擔(dān)責(zé)任，相互協(xié)調(diào)，精心謀求各個(gè)部分的相互合作，因而弱化了單獨(dú)個(gè)體的界限，使得單個(gè)個(gè)體為了實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟的共同目標(biāo)而同心協(xié)力。不單單是合作，聯(lián)盟伙伴還保持著激烈競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。銀行的結(jié)構(gòu)有一定的特殊性，不同于一般的企業(yè)，銀行只有一個(gè)簡(jiǎn)單的營運(yùn)的成本，因而，只要加大業(yè)務(wù)范圍通過銀行與銀行之間的聯(lián)盟，盡可能的擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高銀行的生產(chǎn)力。戰(zhàn)略聯(lián)盟的目的主要還是希望通過共享聯(lián)盟各方的資源，開拓市場(chǎng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，是銀行獲得更好的發(fā)展進(jìn)步。

（五）客戶價(jià)值的區(qū)別定價(jià)

傳統(tǒng)意義上的銀行的定價(jià)方式一般有關(guān)系定價(jià)和競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)兩種，關(guān)系定價(jià)一般是在客戶的選擇不大時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)不高時(shí)采用，而競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)則是在多方競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，競(jìng)爭(zhēng)者都盡力使用最優(yōu)的政策來贏得客戶的青睞。這兩種定價(jià)相比，對(duì)于客戶來說后者更加能夠優(yōu)秀，客戶可以采取分離消費(fèi)的方式對(duì)比多家機(jī)構(gòu)，選取最優(yōu)惠性價(jià)比最高的

服務(wù)或者產(chǎn)品。但是有一個(gè)我缺點(diǎn)就是競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)不能完全反映銀行的真實(shí)成本，再努力尋求客戶信任的過程中往往有可能會(huì)犧牲一部分自己的利益，這對(duì)于銀行的發(fā)展來說并非長久之策。銀行的再造有必要再推進(jìn)多種定價(jià)政策，以避免銀行利益的損失同時(shí)也能讓客戶獲得更有的選擇，所以需要有更好的定價(jià)政策來使多方都獲利，共同謀得發(fā)展。

三、對(duì)我國銀行再造的建議

在現(xiàn)下金融市場(chǎng)中存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，在全球市場(chǎng)下的中國銀行要面對(duì)更大更激烈的沖擊，要想保持在風(fēng)浪中繼續(xù)的保持前進(jìn)就必然要有創(chuàng)新有效之策，并學(xué)習(xí)國際上先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過銀行再造提升我國銀行在國際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。本文認(rèn)為，對(duì)我國銀行再造的建議主要包括：1.促進(jìn)銀行金融結(jié)構(gòu)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟；2.重視銀行對(duì)現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)科技的應(yīng)用；3.做到銀行與客戶之間的單點(diǎn)聯(lián)系與輻射性全方位服務(wù)；4.外包政策的應(yīng)用；5.建立適應(yīng)市場(chǎng)需求的人力資源管理體制并且發(fā)揚(yáng)以人為本的企業(yè)文化等。

（一）促進(jìn)銀行金融結(jié)構(gòu)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟

隨著全球經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的逐漸發(fā)展，為了趕上國際金融自由化和國際金融化時(shí)代發(fā)展的潮流，以業(yè)務(wù)多元化的經(jīng)營為特色的銀行才能在國際市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)下保持有利的地位。首先，為了增強(qiáng)我國銀行的國際競(jìng)爭(zhēng)力，在世界舞臺(tái)上綻放光彩，要有意識(shí)促進(jìn)銀行與金融業(yè)之間的聯(lián)盟與合作，爭(zhēng)取在國際市場(chǎng)上占的一席之地。其次，我國銀行需要加快與企業(yè)的聯(lián)盟兼并，加快國有銀行的轉(zhuǎn)型，使其業(yè)務(wù)更加寬泛，組織結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，更有競(jìng)爭(zhēng)力。再者，把銀行的一些附加的業(yè)務(wù)外包給一些其他的金融機(jī)構(gòu)，這樣既可以節(jié)約銀行的一些支出成本，又可以優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)分工的體系，讓人人都能善思其責(zé)。

（二）重視銀行對(duì)現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)科技的應(yīng)用

目前我國的銀行大多數(shù)都還是采用人工操作所有的業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是日新月異的，我們其實(shí)在很多工序上都可以使用機(jī)器代替人工操作，雖然辦事程序沒有改變什么但是效率卻可以提高很多。其次可以利用網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)翻新銀行的業(yè)務(wù)流程，從管理流程與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面去挖掘出集約化流程的最大潛力，并加以應(yīng)用。我國的商業(yè)銀行主要要做到加大科技的應(yīng)用，升級(jí)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)也要注意防火墻安全，對(duì)客戶信息安全更加保密，也是為客戶負(fù)責(zé)。還有就是要做到規(guī)范管理，統(tǒng)一管理的標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)省縣及地區(qū)的信息交流與共享，盡量避免重復(fù)花費(fèi)精力，集中精力，資金提高技術(shù)開發(fā)應(yīng)用的檔次。最后還應(yīng)該極力創(chuàng)造適合各個(gè)銀行共同參股的機(jī)會(huì)，做到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，資源共享，節(jié)約投資，共同發(fā)展。

（三）做到銀行與客戶之間的單點(diǎn)聯(lián)系與輻射性全方位服務(wù)

單點(diǎn)聯(lián)系顧名思義就是能做到為客戶提供一體化的服務(wù)，讓客戶沒必要為了做一筆業(yè)務(wù)而需要到幾個(gè)部門去辦理，要做到服務(wù)一體化，避免客戶因?yàn)槭掷m(xù)過長程序太過繁雜而選擇更便捷的服務(wù)，這樣就會(huì)很大程度上減小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行也是一種服務(wù)型行業(yè)，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的這個(gè)大環(huán)境下，客戶自然會(huì)選擇更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，因此服務(wù)的質(zhì)量也是吸引客戶的重要因素。目前我國的銀行也還不能夠做到輻射性的全方位服務(wù)，在業(yè)務(wù)辦理方面還有一定的復(fù)雜繁瑣性，所以我們一定要就這一個(gè)方面認(rèn)真的改善，多學(xué)習(xí)一些先進(jìn)銀行的服務(wù)管理方法，做到與時(shí)俱進(jìn)，盡量迎合客戶的需求，做到讓客戶與自己都方便。

（四）外包政策的應(yīng)用

外包，顧名思義是指由其他相關(guān)行業(yè)的小公司來執(zhí)行本公司的某一流程或行使某一職能，這些工作原本是由本公司自己內(nèi)部的部門來執(zhí)行的。那么外包的目的是使公司能將精力放在核心競(jìng)爭(zhēng)力的建設(shè)上，使公司能更快地享受到高新技術(shù)的好處，并且降低運(yùn)營成本。如今銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，核心建設(shè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，而銀行想要在每一個(gè)方面都面面俱到這需要花費(fèi)極大的人力物力資金等成本，那么為了節(jié)約一部分成本把一些非核心的一些業(yè)務(wù)交由其他的金融機(jī)構(gòu)來完成，把銀行自身的精力集中起來發(fā)展自己的核心項(xiàng)目。這樣既能夠簡(jiǎn)化自身的分工模式，又可以使銀行在更短的時(shí)間內(nèi)迅速的發(fā)展自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，躋身國際金融市場(chǎng)。

（五）建立適應(yīng)市場(chǎng)需求的人力資源管理體制并且發(fā)揚(yáng)以人為本的企業(yè)文化

事在人為，一個(gè)銀行的發(fā)展就是每一個(gè)人的才能的貢獻(xiàn)，所以人才在銀行再造與發(fā)展過程中非常重要的因素。那么如何做才能夠留住人才這才是關(guān)鍵，畢竟人才之爭(zhēng)在于人，要想留住人才必須要有值得員工留下來的地方，可以是待遇，可以是感情，也可以是職位等，所以銀行應(yīng)該要發(fā)展一個(gè)以人為本的企業(yè)文化，建立更加科學(xué)的管理體制，使有能力的人得到重用，無為的人則要被淘汰。其次還要做到給予員工一定的權(quán)利與信任，讓員工感覺企業(yè)是自己的歸屬，讓員工的工資待遇與其能力貢獻(xiàn)相對(duì)應(yīng)。還有就是要制定一份人才培養(yǎng)計(jì)劃，為企業(yè)不斷輸送一些新鮮的血液，為未來的發(fā)展提供一批有才能儲(chǔ)備的人才。以人為本的企業(yè)文化就是要重視員工的內(nèi)心情感，尊重員工的人身價(jià)值，最大限度地去激發(fā)員工們的潛力，并且運(yùn)用到日常的工作中，以促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

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