范丹丹

摘 要：近年來，伴隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)信貸和信用交易規(guī)模的日益增加，然而在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)也日益凸現(xiàn)出來，由此體現(xiàn)出了發(fā)展信貸征信的重要性。通過對我國消費(fèi)信貸的分析作為背景鋪墊，引出本文的核心主題，即完善信貸征信體系的發(fā)展。本文主要分為三個(gè)部分：一是風(fēng)險(xiǎn)管理與建立完善的征信系統(tǒng)的必要性，消費(fèi)信貸的發(fā)展強(qiáng)調(diào)了健全征信體系的重要之處，而征信體系是信貸消費(fèi)健康發(fā)展的有力保障；二是通過了解、總結(jié)境外各主要國家信貸征信體系的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，對我國的征信系統(tǒng)現(xiàn)狀有一個(gè)深入的認(rèn)識；三是針對存在的問題，對管理國內(nèi)征信體系的有效途徑淺談自己的見解。征信是信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的一個(gè)重要基礎(chǔ)，信貸征信體系是社會信用體系一個(gè)極其重要的組成部分。因此為促進(jìn)消費(fèi)信貸健康發(fā)展、降低交易的信用風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融秩序，一個(gè)健全、統(tǒng)一的信貸征信體系急需在我國建立。

關(guān)鍵詞：信貸征信 交易風(fēng)險(xiǎn) 難題 有效管理 社會信用體系

引 言

在經(jīng)濟(jì)全球化這個(gè)大背景下，當(dāng)代市場經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)即為信用經(jīng)濟(jì)，本時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與消費(fèi)信貸的發(fā)展緊密聯(lián)系在一起。在國外，信貸市場健康發(fā)展的慣例是制度先行，征信在信貸消費(fèi)，乃至整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)體系中的積極作用已經(jīng)在西方發(fā)達(dá)國家的信貸發(fā)展過程中得到了充分的印證。近年來，雖然我國消費(fèi)信貸較以前有了很大的發(fā)展，但是由于我國信貸征信業(yè)發(fā)展的不完善，國民經(jīng)濟(jì)快速、持續(xù)發(fā)展受到了一定程度的制約，妨礙我國經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的徹底轉(zhuǎn)型。如何推動建設(shè)良好有序的征信體系，是達(dá)到推動國民經(jīng)濟(jì)快速又穩(wěn)定發(fā)展發(fā)展，建設(shè)信用社會的最終目的。

1.建設(shè)完善信貸征信業(yè)的必要性

1.1 我國消費(fèi)信貸與國民生產(chǎn)總值（GDP）的發(fā)展趨勢與分析

表1記錄了2006年至2015年這十年間我國國民生產(chǎn)總值（GDP）與消費(fèi)信貸變化的具體數(shù)據(jù)，以及消費(fèi)信貸占GDP的比例。圖1的折線圖反映了GDP與消費(fèi)信貸的發(fā)展趨勢。近十年來，在我國民生產(chǎn)總值飛速發(fā)展的同時(shí)，我國的信貸消費(fèi)規(guī)模更是呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。2006年我國消費(fèi)信貸規(guī)?？傤~為24127億元，截止到2015年，此數(shù)據(jù)達(dá)到190000億元，足足增長了687.5%有余， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于GDP 220%的增長比率。并且消費(fèi)信貸占GDP的比重逐年上漲，截止到2015年，此數(shù)據(jù)已達(dá)到28.1%，消費(fèi)信貸在我國國民經(jīng)濟(jì)中的比例越來越高。

通過表1中數(shù)據(jù)計(jì)算得出，2007年的消費(fèi)信貸規(guī)模較2006年相比增長36%，2008年較2007年增長了28%，依次得出其他年份消費(fèi)信貸規(guī)模增長率分別為2009年的29%、2010年的34%、2011年的19.7%、2012年的17.6%、2013年的21%、2014年的19.8%、2015年的23%?？梢钥闯觯瑥?006年至2010年的增長率維持在28%-36%；從2011年起，這一增長率下滑到20%以下。

但是值得一提的是，總消費(fèi)信貸規(guī)模中的個(gè)人信貸消費(fèi)僅僅只占有總數(shù)的20%左右，占據(jù)國民經(jīng)濟(jì)總值只有不到5%。而在美國等市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家這一比例則要超過60%，在GDP中占比超過20%。正如前文提到的，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)有效發(fā)展的實(shí)質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)。近年來我國消費(fèi)信貸，尤其是個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的極度不足，將大大削弱我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展勁頭，降低我國的經(jīng)濟(jì)競爭力，不利于經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展，將成為建設(shè)信用社會的阻礙。

1.2 消費(fèi)信貸的發(fā)展與完善征信業(yè)的關(guān)聯(lián)

由本文1.1章節(jié)內(nèi)對消費(fèi)信貸的分析，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持久發(fā)展，必須大力發(fā)展消費(fèi)信貸經(jīng)濟(jì)。但消費(fèi)信貸必然會帶來信用風(fēng)險(xiǎn)，而且發(fā)展消費(fèi)信貸的重中之重是發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，由于信息交流機(jī)制缺失導(dǎo)致的惡意騙貸頻頻發(fā)生，因此征信體系應(yīng)運(yùn)而生。通過征信系統(tǒng)，授信人相互可以實(shí)現(xiàn)信用信息的共享，這就能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)信貸交易中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇盡可能降到最低。再之，近年來借助網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺飛速發(fā)展的P2P網(wǎng)貸行業(yè)（全國成交額截止到2015年已突破萬億，達(dá)到11805.65億元，同比增長約258.62%；歷史累計(jì)成交額16312.15億元[1]），使得信貸交易的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步難以有效預(yù)防.因此，建立完善信貸征信系統(tǒng)，已成為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的當(dāng)務(wù)之急。

在當(dāng)代社會，市場經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)即為信用經(jīng)濟(jì)。信貸消費(fèi)對擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)都具有重要意義，但近年來，信貸的可持續(xù)發(fā)展正日益受到效率缺失和制度瓶頸的約束，究其根源，在于個(gè)人征信體系的缺位[2]。個(gè)人征信體系的建立是消費(fèi)信貸發(fā)展所迫切需要的。信貸征信體系因消費(fèi)信貸的發(fā)展而產(chǎn)生，而完善的征信體系又能為消費(fèi)信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大提供保障。二者互相依賴，同時(shí)又互相促進(jìn)彼此的進(jìn)一步完善。通過消費(fèi)信貸發(fā)展而逐步積累起來的企業(yè)或個(gè)人的信用檔案提供客觀、有力的數(shù)據(jù)支持，信貸征信體系的信用評估模型的才能不斷精確化、標(biāo)準(zhǔn)化。反之，更加精準(zhǔn)化的征信體系也能夠?yàn)橄M(fèi)信貸的發(fā)展、信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制提供完善的外部支持。

2.以美國為例信貸征信體系發(fā)展現(xiàn)狀及對我國征信系統(tǒng)的認(rèn)識

2.1 美國信貸征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

美國作為世界經(jīng)濟(jì)的主力軍，在快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)、保障金融體系發(fā)展的同時(shí)，更加注意著力建設(shè)信用制度，從20世紀(jì)20年代發(fā)展至今形成十分完備的信貸征信體系。美國信貸征信體的最主要的特征就是市場化。目前，美國征信業(yè)主要的三家征信公司分別是愛克非（Equifax）、億百利（Experian）和全聯(lián)（TransUnion），這三家征信公司擁有能夠覆蓋全美國的海量信用數(shù)據(jù)庫。政府不干預(yù)信用數(shù)據(jù)收集、記錄、分析等，全部由其獨(dú)立完成。依據(jù)由美國個(gè)人消費(fèi)信用評估公司開發(fā)的FICO算法模型，劃定325-900分值的評分區(qū)間，分析并生成記錄在冊的每一位消費(fèi)者的獨(dú)有的信用報(bào)告。但是為防止任意一家公司壟斷征信市場，政府不允許三家公司發(fā)生任何形式的合并或并購，使其形成“三足鼎立”局面，保證信貸征信體系有序運(yùn)行。

2.2.美國征信體系有效運(yùn)行的關(guān)鍵因素

（1）健全的法律保障。美國通過了《公平信用報(bào)告法》、《公平信用和借記卡披露法》等近二十部法律，形成了比較全面的征信法律體系，為征信體系發(fā)展“保駕護(hù)航”[3]。（2）市場化的運(yùn)作方式。征信公司通過孤島聯(lián)網(wǎng)的方式各行業(yè)的信用數(shù)據(jù)信息關(guān)聯(lián)，起來構(gòu)成一個(gè)獨(dú)立于主網(wǎng)之外的小系統(tǒng)。一方面實(shí)現(xiàn)了信息的有效共享，另一方面其獨(dú)立性又保證了數(shù)據(jù)的安全。（3）使用統(tǒng)一接口。美國信用局協(xié)會（ACR）規(guī)定了統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)采集、報(bào)告格式，加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用使得信息數(shù)據(jù)共享向著更加精準(zhǔn)、自動化方向發(fā)展。

2.3 我國信貸征信體系主要發(fā)展背景及現(xiàn)狀

我國對信貸征信體系的探索起步相對較晚，在改革開放以后才開始萌芽。自20世紀(jì)80年代后期一批由政府領(lǐng)導(dǎo)的或者是純粹民營企業(yè)背景的征信機(jī)構(gòu)在我國陸續(xù)出現(xiàn)了。因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)的成立和運(yùn)營，開辟了我國真正意義上的征信業(yè)。

2006年正式由黨中央國務(wù)院批準(zhǔn)成立的中國人民銀行金融信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫（即中國人民銀行征信中心）至今已有十余年的發(fā)展。依據(jù)其官方網(wǎng)站的公開信息介紹，征信系統(tǒng)全面收集企業(yè)和個(gè)人的信息，截止到2015年4月底，此征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄自然人8.6億多，收錄企業(yè)及其他組織近2068萬戶[4]。以中國人民銀行金融信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)為主導(dǎo)的信貸征信機(jī)構(gòu)已達(dá)到三百多家，信貸征信市場已初具規(guī)模。

根據(jù)2016年1月15日中國人民銀行印發(fā)的《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家主要征信機(jī)構(gòu)被要求在六個(gè)月的期限內(nèi)，做好有關(guān)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。意味著我國個(gè)人征信的“開閘放水”，我國信貸征信體系開啟了一個(gè)新篇章。自上世紀(jì)80年代起步三十多年以來，我國信貸征信制度向效率性、有效性、現(xiàn)代化方向逐步邁進(jìn)，但毋庸置疑的的是依然存在很多困難和問題急需探討與克服。在距離先進(jìn)、完善的信貸信用體系的建設(shè)中仍然有很長的路要走。我國征信業(yè)從最初的薄弱，一步一步探索到發(fā)展壯大，成就非凡。目前，雖然我國已經(jīng)構(gòu)建起一個(gè)人行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)的、覆蓋層次面廣泛的、結(jié)構(gòu)較為齊全的征信體系，然而征信業(yè)依然處于發(fā)展的起步階段，依舊有很多方面需要改進(jìn)。因此我國亟需吸取國外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為有效規(guī)范我國征信業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展做出相應(yīng)努力。

3.完善我國征信體系的相關(guān)建議

從建設(shè)完備征信體系的整體戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)，不僅要重視社會公眾信用的建設(shè)、營造完善的的信用環(huán)境，建立健全征信業(yè)法律法規(guī)；也要逐步完善征信業(yè)組織結(jié)構(gòu)，建立統(tǒng)一的信用評價(jià)機(jī)制；再次要強(qiáng)化失信懲戒制度以起警示作用。

3.1 加強(qiáng)社會公眾信用建設(shè)

社會信用一直維系經(jīng)濟(jì)生活有序發(fā)展的紐帶，我國社會公眾的信用觀念淡薄與信用缺失問題已經(jīng)給嚴(yán)重阻礙了信用社會的建設(shè)與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。為營造良好的信用環(huán)境，一方面，公民應(yīng)該意識到誠信及信用問題的重要性，每個(gè)人共同努力營造“守信光榮，失信可恥”社會信用氛圍，為我國征信業(yè)進(jìn)一步發(fā)展做出自己相應(yīng)的貢獻(xiàn)。另一方面，政府相關(guān)職能部門需要加強(qiáng)信用建設(shè)的宣傳力度，通過講座、新聞播報(bào)、輿論等一切有效措施與手段，向社會公眾宣揚(yáng)信用建設(shè)的好處與失信的后果。尤其注重學(xué)校學(xué)生的信用教育工作，使新一代中國公民接受先進(jìn)的信用文化教育。培養(yǎng)全民的信用意識，加強(qiáng)社會公眾信用建設(shè)刻不容緩。

3.2 完善征信相關(guān)法律條文

因征信相關(guān)法律的嚴(yán)重缺乏，使得我國的征信工作從信用數(shù)據(jù)收集的一步就開始無法順利往下進(jìn)行。因此，征信相關(guān)的法律工作必須有效開展，相關(guān)法律規(guī)定必須盡快完善。用法律條文明確規(guī)定可公開信用數(shù)據(jù)與個(gè)人隱私的界定，金融機(jī)構(gòu)可公開信用信息與商業(yè)機(jī)密的界定，政府職能部門可公開信息與國家機(jī)密的界定。使相關(guān)信用機(jī)構(gòu)既可以第一時(shí)間合法地獲得并更新信用數(shù)據(jù)信息，有保證了數(shù)據(jù)來源的全面性，有助于征信信用數(shù)據(jù)庫的完善。。

3.3 重視征信業(yè)組織結(jié)構(gòu)與監(jiān)管體制建設(shè)

我國征信體系未來發(fā)展方向應(yīng)由公共征信模式逐漸向市場主導(dǎo)模式轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮。但就當(dāng)前現(xiàn)實(shí)情況組織結(jié)構(gòu)來說，我國征信體系應(yīng)完善政府為主導(dǎo)，相關(guān)機(jī)構(gòu)部門應(yīng)互相溝通，共享、及時(shí)更新信用信息，建立起信息交換網(wǎng)絡(luò)，做到征信工作職能清晰，分工明確、互通有無，建設(shè)一個(gè)成熟的征信業(yè)組織結(jié)構(gòu)。另外，介于近年來網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的飛速發(fā)展，也應(yīng)盡快完善第三方征信體系，以保證網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境的安全。

注 釋

[1] 數(shù)據(jù)來源：[DB/ON]中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)文章‘湖南第16：2015全國P2P網(wǎng)貸成交額1.18萬億，增長259%

[2] 數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行征信中心官方網(wǎng)站公開信息

參考文獻(xiàn)

[1] 劉玟. 消費(fèi)信貸發(fā)展中的個(gè)人征信體系建設(shè)問題研究：[碩士學(xué)位論文]. 長沙：湖南大學(xué)，2006

[2] 李應(yīng)清，鄧志文，鄒圓，等. 美國模式對我國信用信息共享機(jī)制建設(shè)的啟示. 武漢金融，2009，（3）：23～25