陳海燕

摘 要 隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也在爆炸式增長(zhǎng)。作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，P2P模式由于其自身的模式成為活躍民間借貸的新模式，但是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上一些P2P借貸公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)將手伸向了大學(xué)生，導(dǎo)致一些大學(xué)生出現(xiàn)盲目攀比的現(xiàn)象，更有甚者由于借貸數(shù)量巨大，不得不退學(xué)。大學(xué)生作為國(guó)家未來(lái)建設(shè)的重要群體，如何從大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀入手，分析網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)大學(xué)生思想政治教育的不良影響，探究高校思想政治教育應(yīng)對(duì)之策，是思想政治教育的一個(gè)重要課題。

關(guān)鍵詞 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 思想政治教育

中圖分類號(hào)：G41 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdkx.2017.01.029

作為一種新型活躍民間借貸的手段，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是一把不折不扣的“雙刃劍”。一些網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺(tái)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)員，將放貸目標(biāo)瞄準(zhǔn)了在校大學(xué)生。近兩年來(lái)，越來(lái)越多的大學(xué)生向P2P貸款平臺(tái)借款，嚴(yán)重?cái)_亂了高校對(duì)大學(xué)生的管理秩序，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸給大學(xué)生帶來(lái)的不良影響和不正確的消費(fèi)觀念也給高校思想政治教育工作，帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述

1.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生

P2P原本是一種IT技術(shù)，特指數(shù)據(jù)傳輸和下載雙方均為個(gè)人的一種傳輸協(xié)議，這種協(xié)議下，下載端口越多，提供下載點(diǎn)的就越多，速度也就更快。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，P2P意指“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中“Peer-to-peer Lending ”是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信貸或個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸的意思。①P2P借貸就是通過(guò)作為第三方的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將借貸雙方聯(lián)系起來(lái)的新型民間小額借貸模式。這樣一種創(chuàng)新的金融模式，在2005年就在英國(guó)誕生，并像雨后春筍一樣，在世界各國(guó)發(fā)展起來(lái)，我國(guó)也不例外。截止到2016年5月底，我國(guó)至少有4080家正常運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司。

1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營(yíng)模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸猶如一個(gè)“紅娘”將借貸雙方聯(lián)系起來(lái)，借貸雙方所有的聯(lián)系過(guò)程均在網(wǎng)絡(luò)上通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司完成。借貸公司首先將一些放款信息展示在網(wǎng)站上，借款人有意向就可以向該網(wǎng)站提供身份核驗(yàn)資料，在確定借款人資質(zhì)后，便可以在網(wǎng)絡(luò)上簽訂貸款合同，同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成款項(xiàng)的發(fā)放和借貸公司傭金的收取。從這些方面看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不管是與民間借貸還是銀行借貸相比，都更方便，但由于網(wǎng)絡(luò)信息無(wú)法完全真實(shí)有效，這把“雙刃劍”也帶來(lái)更高的風(fēng)險(xiǎn)。作為中介的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，其在貸款利率上普遍比銀行同期利率高，甚至與我國(guó)法律規(guī)定的民間最高借貸利率打擦邊球。

2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)大學(xué)生的影響

2.1 大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

通過(guò)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的分析，可以看出其門檻低，對(duì)于有資金需求的人，只要符合其要求的資質(zhì)，都可以向其申請(qǐng)，且成功率極高。一些P2P公司一方面看中大學(xué)生高素質(zhì)，不會(huì)輕易欠款不還；另一方面也抓住大學(xué)生涉世未深又有資金需要的漏洞，將借款業(yè)務(wù)擴(kuò)展至大學(xué)生群體。通過(guò)對(duì)一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)網(wǎng)站瀏覽，發(fā)現(xiàn)幾乎全部平臺(tái)都有針對(duì)大學(xué)生借款的業(yè)務(wù)，更有甚者，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，直接就廣告宣稱其是“專門為大學(xué)生借款”的平臺(tái)。針對(duì)大學(xué)生的借款業(yè)務(wù)，門檻更低，手續(xù)也更簡(jiǎn)單，只需要借款大學(xué)生將身份證、學(xué)生證、學(xué)號(hào)信息、學(xué)校信息和學(xué)費(fèi)收據(jù)等照片上傳至借貸平臺(tái)的網(wǎng)站就可以，對(duì)于借款理由也不過(guò)問(wèn)，可以是創(chuàng)業(yè)貸款、也可以是談戀愛(ài)資金、日常消費(fèi)等。據(jù)大楚網(wǎng)新聞報(bào)道，很多了大學(xué)生的借款理由很“奇葩”，卻也一樣通過(guò)了P2P貸款平臺(tái)的資質(zhì)審查，并且資金會(huì)很快通過(guò)銀行卡轉(zhuǎn)賬的形式進(jìn)入借款大學(xué)生的賬戶。根本就沒(méi)有考慮大學(xué)生的償還能力。除了借出現(xiàn)金以外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還通過(guò)出售電子商品的形式變相貸款給大學(xué)生，滿足他們的購(gòu)物欲望。這也與以往實(shí)體現(xiàn)金結(jié)算不同，P2P貸款平臺(tái)，以“先買再付”的形式，只要大學(xué)生與其簽訂分期購(gòu)物的合同，就可以輕松獲得蘋果手機(jī)、電腦、單反等昂貴的電子產(chǎn)品。這種消費(fèi)模式讓很多大學(xué)生擺脫了購(gòu)物欲望因資金短缺而得不到滿足的尷尬現(xiàn)狀。但是，大學(xué)生們往往在享受這種“福利”的同時(shí)，也必須承擔(dān)高昂的“傭金”或利息。

2.2 大學(xué)生P2P貸款影響

2.2.1 積極影響

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一把“雙刃劍”，其優(yōu)勢(shì)在于對(duì)于積極創(chuàng)業(yè)卻又沒(méi)有資金來(lái)源的大學(xué)生，可以通過(guò)門檻更低的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，較容易的得到資金的支持。這對(duì)于現(xiàn)在勵(lì)志創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，是一個(gè)福音，可以助其成就夢(mèng)想，緩解一定的就業(yè)壓力。在這一點(diǎn)上，也與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式創(chuàng)立初期“扶貧”的理念一致。能夠讓社會(huì)上更多的閑散資金合理運(yùn)用，讓資源得到最大化的合理配置，繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)?？梢哉f(shuō)在解決大學(xué)生就業(yè)難題等方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的積極影響還是值得肯定的。

2.2.2 消極影響

第一、沖動(dòng)消費(fèi)，承擔(dān)高額利息和傭金。沒(méi)有了家長(zhǎng)全天候的管教，身處于更自由的大學(xué)生活，對(duì)于人生觀和價(jià)值觀尚未完全成熟的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，如果自制力缺乏、金錢安排利用不合理或出于不正常的消費(fèi)觀念，大學(xué)生就很有可能走上網(wǎng)絡(luò)借貸之路。而一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司為了更加了解大學(xué)生群體，更好的拓展業(yè)務(wù)，推出了所謂“校園代理”制度，這些校園代理基本都是一些有兼職需求的在校大學(xué)生擔(dān)任，所以這些校園代理也更容易得到同學(xué)的信任。正是在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司那些校園代理的推手下，一些涉世未深的大學(xué)生走上沖動(dòng)貸款，承擔(dān)高額利息之路，造成巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

第二、盲目攀比，易養(yǎng)成奢靡生活習(xí)慣。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款無(wú)需任何擔(dān)保和父母的同意，很容易造成大學(xué)生盲目貸款或消費(fèi)的現(xiàn)象。由于不需要任何代價(jià)和付出，金錢和商品可以說(shuō)是不勞而獲的，這對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)觀念和勞動(dòng)觀念的養(yǎng)成極為不利。據(jù)新聞報(bào)道，由于我國(guó)還沒(méi)有對(duì)P2P貸款平臺(tái)的統(tǒng)一的監(jiān)管系統(tǒng)，各個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司之間相對(duì)獨(dú)立，一些沒(méi)有自制力的大學(xué)生往往是無(wú)節(jié)制的貸款，在最后事發(fā)之時(shí)，已經(jīng)與很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)生了借貸關(guān)系，呈現(xiàn)“拆東墻，補(bǔ)西墻”的狀況。在這種“錢易到手”的狀況之下，容易讓其養(yǎng)成大手大腳、不知勤儉節(jié)約的不良品行。更有甚者，一些大學(xué)生盲目攀比，分期購(gòu)買一些高端電子產(chǎn)品或者奢侈品，也易形成奢靡的習(xí)慣，不利于大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活。

第三、增加家長(zhǎng)負(fù)擔(dān)，造成家庭隔閡。眾所周知，雖然大部分大學(xué)生都已滿18周歲，是完全民事行為能力人，有獨(dú)立的簽訂借款合同的能力，可其畢竟是沒(méi)有任何收入和還款能力的人群。但這些P2P借款平臺(tái)之所以還是將資金借給大學(xué)生，主要是因?yàn)槊總€(gè)大學(xué)生在借款之時(shí)都必須要填寫父母的聯(lián)系電話和家庭住址，在大學(xué)生還不了貸款之時(shí)，該貸款公司就會(huì)不停的給家長(zhǎng)打電話，逼迫其還款。這就變相的綁架了學(xué)生家長(zhǎng)，將這個(gè)還款的壓力轉(zhuǎn)給了父母，增加了家庭的負(fù)擔(dān)，造成家庭隔閡，不利于大學(xué)生的成長(zhǎng)。

第四、影響正常學(xué)習(xí)生活，形成安全隱患。如若出現(xiàn)呆賬的情況，P2P貸款平臺(tái)就會(huì)將前往大學(xué)生所在的學(xué)?；蛘咧概尚@代理進(jìn)行催收，催收的手段也是多種多樣，威脅和影響大學(xué)生正常的上課都是會(huì)出現(xiàn)的。這無(wú)疑會(huì)給大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活帶來(lái)極大的影響，干擾大學(xué)生活的正常秩序，影響高校的管理。

總之，由于網(wǎng)絡(luò)P2P貸款講究的就是“人對(duì)人”的雙向關(guān)系，很多大學(xué)生在貸款以后，大學(xué)輔導(dǎo)員和父母無(wú)法得知，這種相對(duì)隱蔽的模式對(duì)于我們高校思想政治教育工作就是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，我們無(wú)法及時(shí)給借貸的大學(xué)生進(jìn)行思想干預(yù)和行為指導(dǎo)。我們往往在造成了很大負(fù)面影響之后才了解，而在這一段時(shí)間內(nèi)，大學(xué)生很有可能會(huì)陷入沉重的借貸壓力之中，造成不可挽回的悲劇，所以，在這種形勢(shì)下，如何加強(qiáng)大學(xué)生的思想政治教育，有著十分重要的意義。

3 思想政治教育對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的應(yīng)對(duì)之策

第一、堅(jiān)持預(yù)防為主，培養(yǎng)法治思維。在思想政治教育課上，要注意給大學(xué)生灌輸法律知識(shí)，注重大學(xué)生法律意識(shí)的培養(yǎng)，引導(dǎo)大學(xué)生們分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)。給大學(xué)生們普及更多的關(guān)于銀行征信方面的法律常識(shí)，提前給大學(xué)生們打好“預(yù)防針”，在源頭上把關(guān)。

第二、加強(qiáng)心理預(yù)警，做到發(fā)現(xiàn)及時(shí)。思想政治教育也要加強(qiáng)大學(xué)生心理安全教育工作，和班級(jí)心理委員建立聯(lián)系，做好心理預(yù)警工作，方便快速發(fā)現(xiàn)有異常行為的大學(xué)生，及時(shí)給予心理疏導(dǎo)，力求在借款初期就能發(fā)現(xiàn)并控制，將危害降到最低。

第三、開(kāi)展勵(lì)志教育，培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀。大學(xué)生的世界觀和人生觀還尚未成熟，容易在外界的誘惑之下，沖動(dòng)消費(fèi)或盲目攀比，這就需要高校思想政治教育工作者，加強(qiáng)馬克思主義的教育，培養(yǎng)其正確的世界觀；進(jìn)行勵(lì)志教育，養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀，引導(dǎo)其樹(shù)立正確的人生觀。在高校，堅(jiān)持對(duì)大學(xué)生進(jìn)行勤儉節(jié)約意識(shí)的教育，讓高校的各種學(xué)生活動(dòng)和課堂教育相結(jié)合，樹(shù)立勤儉節(jié)約標(biāo)兵模范，通過(guò)榜樣激勵(lì)法，潛移默化的影響大學(xué)生價(jià)值觀的養(yǎng)成。

第四、尋求政府配合，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸防控。大學(xué)生的思想政治教育不僅是高校思想政治教育工作者的任務(wù)，也是國(guó)家政府的工作。如果政府有關(guān)機(jī)關(guān)不控制P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在高校的發(fā)展，勢(shì)必將會(huì)荼毒大學(xué)生，給我國(guó)未來(lái)社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)造成極大的影響。故政府必須加大對(duì)高校思想政治教育工作的支持，利用政府公權(quán)力對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行監(jiān)管，限制其針對(duì)大學(xué)生業(yè)務(wù)的無(wú)序開(kāi)展。

注釋

① 張正平，胡夏露.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：國(guó)際發(fā)展與中國(guó)實(shí)踐.北京工商大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)報(bào)），2013.3.