互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與展望

賀祥瑜

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村金融的興起使得農(nóng)村金融難題得意破解，支付寶開展的“千縣萬億”更是推動了農(nóng)村金融的興起，加上其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推動的農(nóng)產(chǎn)品外銷，“淘寶村”極大改善了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)，通過農(nóng)村金融自身改革和互聯(lián)網(wǎng)推動等相關(guān)政策的實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融一定得到極大發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融；手機(jī)銀行

2016年3月28日螞蟻金服宣布啟動“千縣萬億”計劃，希望在3到5年時間里在全國1000個縣助推和完善“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村商業(yè)、農(nóng)村公共服務(wù)和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)金融的平臺，通過螞蟻金服的大數(shù)據(jù)、技術(shù)能力和各地農(nóng)村基層政府大數(shù)據(jù)相結(jié)合，撬動農(nóng)村萬億社會信貸資源共同參與縣域升級，助推城鄉(xiāng)均衡發(fā)展。騰訊推出的微眾銀行和阿里巴巴公司的網(wǎng)商銀行服務(wù)更多農(nóng)村市場，為農(nóng)村金融健康運(yùn)行提供良好的互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境環(huán)境。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查

改革開放三十年來，尤其是十一五期間，中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)村金融仍是我國金融行業(yè)服務(wù)較淺的地區(qū)，部分農(nóng)村地區(qū)還是以農(nóng)村信用社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，四大國有銀行，除了農(nóng)業(yè)銀行在重點(diǎn)鎮(zhèn)有布局之外，農(nóng)村還缺少金融服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)在農(nóng)村布局較少，農(nóng)村居住密度低，留守兒童和老人居多，金融業(yè)務(wù)量不足。農(nóng)村借款抵押物特殊，很多貸款放貸困難，收貸也困難，導(dǎo)致農(nóng)村新增金融客戶較少，業(yè)務(wù)量較少。

（一）金融機(jī)構(gòu)忽視在農(nóng)村布局

大部分金融機(jī)構(gòu)不愿意到農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)店，主要原因農(nóng)村地廣人稀，資金匱乏，金融業(yè)務(wù)量不足，加之很多工作人員不愿意到營業(yè)網(wǎng)店工作，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只是單純擁有郵政儲蓄，農(nóng)村信用社等較少農(nóng)村金融網(wǎng)店，只是中心鎮(zhèn)擁有少數(shù)諸如中國農(nóng)村銀行，基本上很多地區(qū)沒有ATM機(jī)，收存儲的銀行網(wǎng)點(diǎn)不足，農(nóng)民進(jìn)行金融服務(wù)還要到附近大鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者縣城、城市。相當(dāng)長一段時期，農(nóng)村金融服務(wù)還是以農(nóng)村信用社為主，但是農(nóng)村信用社資金往往不用于涉農(nóng)服務(wù)，只是單純吸收資金，不能實(shí)現(xiàn)資金的再利用和反哺農(nóng)業(yè)，甚至部分農(nóng)村金融代辦點(diǎn)取消以后，農(nóng)村信用社沒有公示，造成了農(nóng)戶的損失，這一系列的坑農(nóng)害農(nóng)事件屢見報端。農(nóng)村信用社發(fā)行的銀行卡不能綁定第三方支付平臺，很多農(nóng)民還習(xí)慣使用存折，不習(xí)慣使用銀行卡，這更加加劇農(nóng)民享受便捷的金融服務(wù)，更加導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的滯后，這些直接導(dǎo)致農(nóng)村金融少，農(nóng)民享受金融服務(wù)困難等一系列問題。

（二）農(nóng)民金融機(jī)構(gòu)貸款需求不足

金融機(jī)構(gòu)的抵押物往往是房產(chǎn)或者地產(chǎn)，知識產(chǎn)權(quán)，貨物或者其他有價值物品，而農(nóng)村往往缺少抵押物和擔(dān)保人，銀行很難貸款貸給農(nóng)民，農(nóng)民有貸款需求，往往不符合金融機(jī)構(gòu)的貸款要求，農(nóng)民的重要資產(chǎn)土地不能作為抵押物，農(nóng)民牲畜也不能作為抵押物，很多農(nóng)民不得不進(jìn)行民間借貸，甚至高利貸等非法借款，這往往造成巨大的風(fēng)險。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村借款往往因宅基地建房，婚喪嫁娶開支，生產(chǎn)資料購置，但是，抵押物往往不足。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及力度不足

互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村普及程度低，農(nóng)村網(wǎng)民總數(shù)占中國總網(wǎng)民的2/5，但是享受網(wǎng)速低，4G服務(wù)普及程度低，互聯(lián)網(wǎng)改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀還沒有取得良好收效。隨著國家光速網(wǎng)建設(shè)和新一代移動通訊的建設(shè)，城鄉(xiāng)之前的互聯(lián)網(wǎng)速度會越來越快，互聯(lián)網(wǎng)時代，農(nóng)村是否能夠趕上城市腳步，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是否能夠和互聯(lián)網(wǎng)金融深度融合，這一點(diǎn)目前還是未知數(shù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融破解難題

據(jù)介紹，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融已經(jīng)開始進(jìn)入農(nóng)村市場，支付寶螞蟻金服推動“千縣萬億”計劃旨在提升公共服務(wù)水平的“互聯(lián)網(wǎng)+城市服務(wù)”、旨在帶動縣域商業(yè)升級的“互聯(lián)網(wǎng)+生活商圈”、旨在為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新護(hù)航的“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)金融” 等多個單元。互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融進(jìn)入農(nóng)村市場，打造互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)資供應(yīng)、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品購銷、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)技服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)+新供銷等板塊。農(nóng)村生產(chǎn)周期與城市不同，與自然節(jié)氣相關(guān)度很高，為更好服務(wù)農(nóng)戶經(jīng)營，沃投資在貸款期限上比普通三農(nóng)貸款更為靈活。沃投資允許農(nóng)戶可以根據(jù)生產(chǎn)周期進(jìn)行期限靈活操作，既可以按月還息，到期償還本金；也可以等額本息，按月還款；允許借款農(nóng)戶提前還款也是沃投資的一大特點(diǎn)。

宜信普惠便創(chuàng)新性地將互聯(lián)網(wǎng)思維與小額信貸鏈接在一起，先后開設(shè)了宜農(nóng)貸、農(nóng)機(jī)融資租賃等惠農(nóng)業(yè)務(wù)，最終打造一站式農(nóng)村移動金融服務(wù)平臺——惠農(nóng)平臺，為農(nóng)村地區(qū)高成長性人群提供無抵押的信用借款咨詢服務(wù)，在發(fā)展農(nóng)村金融方面探索出了一條獨(dú)特的道路。宜信普惠以奶牛租賃形式，開創(chuàng)了這一創(chuàng)新服務(wù)?；铙w租賃，農(nóng)戶買不起牛就會從宜信普惠租賃公司來租牛，這是一種創(chuàng)新模式。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境配套措施

為了創(chuàng)設(shè)農(nóng)村金融環(huán)境，需要整合互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目資金，健全投入機(jī)制，統(tǒng)籌考慮重大項(xiàng)目安排，拓寬投資建設(shè)思路，強(qiáng)化部門職能，形成建設(shè)合力，政府部門加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)，形成農(nóng)村金融共同發(fā)展的格局，初步形成統(tǒng)一開發(fā)的農(nóng)村金融體系。

首先，整合互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目資金，健全投入機(jī)制。堅(jiān)持“農(nóng)民自籌為主、政府引導(dǎo)為輔、社會力量參與”的新農(nóng)村建設(shè)投入機(jī)制，多渠道籌集建設(shè)資金，國家投入主要用于硬件公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)。要在穩(wěn)定現(xiàn)有各項(xiàng)農(nóng)業(yè)投入的基礎(chǔ)上，確保新增財政支出和固定資產(chǎn)投資向新農(nóng)村建設(shè)傾斜，加大政府投入力度，擴(kuò)大公共財政向農(nóng)村的覆蓋范圍，強(qiáng)化政府對農(nóng)村的公共服務(wù)。涉農(nóng)部門要使用好上級投入資金，積極向上爭取支持。有效整合各種項(xiàng)目資金，集中支持新農(nóng)村建設(shè)。

其次，統(tǒng)籌考慮重大項(xiàng)目安排，拓寬投資建設(shè)思路。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理過程中，吸納社會資金參與新農(nóng)村建設(shè)，共同投資管理。鼓勵引導(dǎo)社會資本特別是工商等金融資本參與社會主義新農(nóng)村建設(shè)，調(diào)動全社會力量扶農(nóng)助農(nóng)興農(nóng)，逐步形成在政府帶動下社會力量廣泛參與的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、社會公共事業(yè)投入的穩(wěn)定增長機(jī)制和多元化投融資機(jī)制。

再次，強(qiáng)化部門職能，形成建設(shè)合力。各有關(guān)部門要根據(jù)職責(zé)分工，分項(xiàng)目制定具體的實(shí)施方案。建設(shè)部、國土部等部門負(fù)責(zé)各示范村建設(shè)規(guī)劃，并提供各種適合實(shí)際情況的發(fā)展方案。各個職能部門也要根據(jù)自身需求，及時提供各種服務(wù)和幫助，搞好協(xié)調(diào)配合，形成工作合力，整體推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

最后，政府部門加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)，形成農(nóng)村金融共同發(fā)展的格局，初步形成統(tǒng)一的開發(fā)的農(nóng)村金融體系。要抓住時機(jī)，敢于嘗試，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理改革的步伐，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立相關(guān)的獎懲制度，比如，守信激勵機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，在實(shí)踐中發(fā)揮了良好的效果。農(nóng)村金融發(fā)展存在一定的風(fēng)險，而農(nóng)民由于其自身經(jīng)濟(jì)能力有限，其承擔(dān)風(fēng)險的能力較弱。所以，政府要為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù)，將風(fēng)險降到最低，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，為貸款發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供政策支持，開創(chuàng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的新局面。

四、結(jié)語

總之，只有不斷深化農(nóng)村金融體制改革，規(guī)范和發(fā)展適合社會主義新農(nóng)村的新階段特點(diǎn)，充分尊重自然規(guī)律、經(jīng)濟(jì)規(guī)律和社會發(fā)展規(guī)律，立足區(qū)域性差異和鄉(xiāng)村實(shí)際，創(chuàng)立與之有關(guān)的金融體系。既嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，又切實(shí)可行，不盲目攀比，不增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)，不搞脫離實(shí)際的政績工程。要正確處理階段性目標(biāo)和長遠(yuǎn)目標(biāo)的關(guān)系，既要量力而行，又要盡力而為，切忌急功近利。要求實(shí)務(wù)真，真抓實(shí)干，務(wù)求實(shí)效，不搞形式主義。要堅(jiān)持實(shí)事求是，民主商議，不搞強(qiáng)迫命令。政府要強(qiáng)力推動，整合資源，形成合力，創(chuàng)造條件，搞好服務(wù)，組織和引導(dǎo)農(nóng)民群眾積極參與。要發(fā)揮農(nóng)民主體作用，實(shí)現(xiàn)村民自治，充分調(diào)動農(nóng)民積極性。才能更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)，滿足建設(shè)具有中國特色的社會主義現(xiàn)代化的需要。

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（作者單位：山東省臨沂一中）