大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題現(xiàn)狀分析及其對策研究

高彥偉

摘 要：校園網(wǎng)絡(luò)貸款是針對大學(xué)生和研究生群體，提供分期購物和現(xiàn)金消費等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，是一種新興的金融借貸模式，學(xué)生可以憑借學(xué)生證、身份證等相關(guān)信息借貸一定的資金，但是大學(xué)生被高額貸款困擾導(dǎo)致的矛盾時有發(fā)生。本文就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在高校的運營現(xiàn)狀、平臺模式以及對大學(xué)生的影響進(jìn)行分析，從平臺自身建設(shè)、家庭教育、社會監(jiān)管以及學(xué)生自身約束四方面提出相應(yīng)對策，為學(xué)生借貸和高校學(xué)生管理提供參考。

關(guān)鍵詞：大學(xué)校園；網(wǎng)絡(luò)借貸；現(xiàn)狀；對策

一、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的普及，讓高校這塊凈土，變成了一座蘊含巨大商機的金庫。近幾年，除了網(wǎng)購在高校的風(fēng)靡，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)等手段，打著“扶持創(chuàng)業(yè)”、“助學(xué)扶貧”等旗號的小額網(wǎng)絡(luò)貸款誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，學(xué)生們只需要填寫一些基本資料，拍幾張照片，就可以拿到不等數(shù)額的貸款，而這些網(wǎng)貸平臺，多是打著“多分期，低利息”甚至“0利息”的幌子來吸引大學(xué)生貸款，其實這樣看似優(yōu)惠多多的小額貸款平臺，處處是陷阱，甚至出現(xiàn)學(xué)生陷入“高利貸”陷阱不堪重負(fù)跳樓自殺的惡性事件。

2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校的近5萬大學(xué)生，并撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。大學(xué)生在選擇網(wǎng)貸產(chǎn)品時，更傾向于和電商網(wǎng)站相結(jié)合的產(chǎn)品，如天貓分期和淘寶花唄，占比為51.36%；36.21%的大學(xué)生選擇專門針對大學(xué)生的分期購物網(wǎng)站；33.5%的大學(xué)生選擇京東白條。在大學(xué)生網(wǎng)貸額度上，44.42%的人貸款1000元以下，40.17%的人貸款1000元-5000元。據(jù)2016年1月針對大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺這一現(xiàn)象，中國高校傳媒聯(lián)盟面向50多所高校展開的問卷調(diào)查。結(jié)果顯示：62.77%的學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺，在貸款額度上，1000元以下的占40.7%，1000-2000元的占40.12%，僅有5.2%的學(xué)生貸款額度超過5000元。54.07%的學(xué)生每個月的還款額度為100-300元。由此看來，校園借貸業(yè)務(wù)并不鮮見。校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸侵蝕大學(xué)生活。

二、校園貸的平臺模式

1、網(wǎng)絡(luò)貸款更為便捷。在很多貸款平臺，學(xué)生只需要輸入身份證號、身份證號、學(xué)號、一卡通信息、學(xué)信網(wǎng)賬號這些證明申請人大學(xué)生身份的信息，以及父母、室友、輔導(dǎo)員的基本信息等資料，緊接著就會有后臺工作人員通過電話來進(jìn)行詢問與核對，只要信息屬實，哪怕并非借款人本人，也可以拿到不等金額的貸款。從開始申請到貸款到賬，可能只需要半個小時。更重要的是現(xiàn)在很多大學(xué)生都是90后，他們應(yīng)該算是互聯(lián)網(wǎng)的原住民，相較于傳統(tǒng)的借貸方式，互聯(lián)網(wǎng)可能更適合他們。另外，這種服務(wù)比較適合現(xiàn)在大學(xué)生的使用習(xí)慣。

2、門檻低帶來的高額度誘惑。類似“只要本科生學(xué)歷即可辦理貸款，最低5萬起”廣告，其實是某些平臺利用目前網(wǎng)貸征信系統(tǒng)的漏洞，誘導(dǎo)學(xué)生在多家不同的平臺重復(fù)借款，很多分期平臺往往只宣傳分期產(chǎn)品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處，園貸產(chǎn)品經(jīng)常打出 " 利率低至 0.99% 每月 " 甚至 " 零首付、零利息 " 這樣的噱頭，卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費的分期成本。

3、校園借貸平臺目前大致有兩種類型：第一類是電商+金融，基于消費場景的模式，以京東校園白條、支付寶螞蟻花唄等為代表；第二類是各地監(jiān)管部門著重治理的不合規(guī)平臺，多為缺少風(fēng)險控制能力的現(xiàn)金借貸平臺。市場上針對大學(xué)生的分期借貸平臺主要有分期樂、趣分期、諾諾鎊客、名校貸、愛學(xué)貸、優(yōu)分期、橘子分期、花兒朵朵等。主動進(jìn)行此類借貸的學(xué)生主要是為了購買貴重物品如手機、電腦等；還有部分學(xué)生是屬于“被貸款”，即個人身份信息被他人利用而發(fā)生了被動借貸行為。學(xué)生貸款可選擇的途徑主要有三類：一是學(xué)生分期購物平臺，滿足大學(xué)生購物需求，比如趣分期、任分期等；二是單純的P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺里面提供的信貸服務(wù)。在現(xiàn)今媒體已報道的大學(xué)生校園貸款事件中，學(xué)生貸款的動機大部分是出于過度消費或?qū)W生“被貸款”，但也有類似貸款用于賭球、用于所謂創(chuàng)業(yè)等情況出現(xiàn)。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸對大學(xué)生的影響

1、影響個人的消費行為，甚至產(chǎn)生極端事件。在一般情況下，絕大多數(shù)的在校大學(xué)生本身不具備養(yǎng)活自己的能力，主要還是靠父母或者獎學(xué)金生活。在校園貸大幅入侵校園之后，它助長了個別大學(xué)生過度消費、非理性消費、奢侈消費甚至想賺快錢的心理。例如，就讀于河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的鄭同學(xué)喜歡足球，卻誤入歧途開始買足球彩票。由2元起步，慢慢嘗到甜頭的他加大投注，雖然也驚險地中過7000元的大獎，但他并沒有停止賭球反而越陷越深，直到把贏的錢和生活費都輸光后，他想到了貸款。輸?shù)脑蕉?，他就越想一把撈回。鄭同學(xué)憑借班里同學(xué)對他的信任，以28位同學(xué)之名向14家網(wǎng)絡(luò)分期、小額貸款平臺借貸購彩。他收入不多的父親聽說兒子賭球后，幫兒子還了兩筆錢：一次7萬，一次3萬。盡管如此，借貸的雪球越滾越大，就這樣鄭同學(xué)被自己逼上絕路，無力償還近60萬元的債務(wù)。今年3月9日，他發(fā)在班級微信群的一條語音告訴同學(xué)們，可以過些日子聯(lián)合起來告他詐騙；他給父母發(fā)送最后一條短信，哭著通了電話后，從青島一家賓館八樓跳下，結(jié)束了年僅21歲的生命，這是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一個極端案例。悲劇背后，瘋狂生長的校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖

2、個人合法權(quán)益受到損害，為未來發(fā)展留下隱患。“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機構(gòu)監(jiān)管”，雖然網(wǎng)絡(luò)貸款公司大多是信用貸款，與銀行建立了某種合作關(guān)系，但目前不屬于銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍。網(wǎng)絡(luò)貸款公司參差參差不齊，一旦有問題出現(xiàn)，學(xué)生提供的包括身份證信息、手機號碼以及父母的姓名、家庭住址等真實信息就會輕易泄露，對借款人造成極大的不利。一些公司采用騷擾、脅迫、跟蹤、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段，極大威脅著借款人的人身自由和安全，“連環(huán)貸”、“裸照貸”接連發(fā)生，最終導(dǎo)致極端事件的發(fā)生，其未來的生活將受到嚴(yán)重的影響，部分學(xué)生由于非理性消費，不能按期還貸，在沒有進(jìn)入社會就已經(jīng)被列入黑名單，為未來的個人發(fā)展埋下了巨大的隱患。

3、超消費現(xiàn)象嚴(yán)重，且個人還貸能力不足，易增加家庭負(fù)擔(dān)。超消費是當(dāng)今大學(xué)校園的一個普遍現(xiàn)象，大學(xué)生群體旺盛的購買力和與之并不匹配的資金來源，不但體現(xiàn)在對產(chǎn)品品牌、品質(zhì)的追求上，“寧可餓肚子，不可丟面子”是大學(xué)生的消費心理；也體現(xiàn)在對分期貸款這一消費方式的追捧上。數(shù)據(jù)顯示，已有過半學(xué)生在種類繁多的信貸平臺上留下了使用記錄。很多大學(xué)生在大學(xué)期間向銀行貸款消費，等到畢業(yè)工作后才發(fā)現(xiàn)每月的基本工資就用于還貸了，成了不折不扣的“卡奴”。

四、解決校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題的對策

1、加強借貸平臺自身建設(shè)，建立統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測和管理的范疇。由于網(wǎng)絡(luò)借貸從事資金融通業(yè)務(wù)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，容易引發(fā)社會問題，因此，將其納入金融監(jiān)測和管理的范疇十分必要。人民銀行分支機構(gòu)和銀監(jiān)會派出機構(gòu)應(yīng)加強對網(wǎng)站電子支付的風(fēng)險管理。同時，建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系，監(jiān)測內(nèi)容包括借款用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等，網(wǎng)站要定時向監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)報表。

2、從家庭教育入手，為孩子樹立正確的消費觀念。家庭是孩子成長的主要環(huán)境之一，父母在日常消費中的行為對孩子有潛移默化的影響，無論是日常生活的支出和消費，還是對財富的追求，家長要教育引導(dǎo)孩子根據(jù)家庭情況“量入為出”，切不可為了自己的面子而鋪張浪費，平時要養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣，合理做好資金使用的規(guī)劃，通過自己的行動引導(dǎo)孩子樹立積極健康的消費觀，給孩子營造和諧健康的成長氛圍。對于剛進(jìn)入大學(xué)的孩子，在半社會化的校園中會面臨各種各樣的誘惑，此時，父母應(yīng)該多關(guān)心學(xué)生的思想動態(tài)，給予正確的教育和指導(dǎo)。

3、加強社會監(jiān)管，完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度。政府相關(guān)部門應(yīng)介入對網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范和監(jiān)管，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。一系列校園網(wǎng)貸的悲劇和亂象與監(jiān)管和執(zhí)法的缺失不無聯(lián)系。政府部門應(yīng)該引導(dǎo)金融、司法各部門建立健全行之有效的法律體系，為廣大借貸人群提供堅實有力的法律保障，督促公安、工商部門的日常監(jiān)察，清理當(dāng)前存在的各種不合法的網(wǎng)貸平臺，糾正其不正之風(fēng)，以糾正其不正當(dāng)?shù)男袨?，避免其再次出現(xiàn)混亂，各種魚龍混雜的現(xiàn)象，營造良好的市場環(huán)境，建立完善的網(wǎng)絡(luò)個人信用體系。相關(guān)的校園都要設(shè)置相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)并設(shè)立相關(guān)的代理人。相關(guān)的管理人員和代理人除了擔(dān)任貨物的配送任務(wù)和售后服務(wù)的工作之外還會對大學(xué)生的償還活動進(jìn)行監(jiān)督的作用。

4、大學(xué)生也要從自身做到理性消費、理性網(wǎng)貸。在要求社會、學(xué)校加強理財教育和消費引導(dǎo)的同時，更要突出學(xué)生的主體作用，約束學(xué)生自身不切實際的消費和物質(zhì)欲望，抵制超前消費和過度消費，避免深受其害。另外很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識尤其風(fēng)險防范的意識基本為零，對于網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識缺乏，尤其是法律方面的知識的缺乏而面臨各種問題，甚至是付出生命的代價。所以學(xué)生要積極參加報告會、講座，練就一雙“火眼金睛”，增強權(quán)利意識、誠信意識、風(fēng)險意識和責(zé)任意識，切實維護(hù)自己正當(dāng)?shù)暮戏?quán)益，規(guī)避風(fēng)險，做到防患于未然。提高消費自控力，做到三思而后行，盡量不要沖動購物，時刻提醒和約束自己，避免盲目的非理性的消費，

總之，網(wǎng)貸時代，監(jiān)管部門和金融機構(gòu)的風(fēng)險防控手段也應(yīng)與時俱進(jìn)，對于大學(xué)生網(wǎng)貸，可以說機遇與危害并存。網(wǎng)貸有風(fēng)險，使用需謹(jǐn)慎！我們要學(xué)會謹(jǐn)慎的使用網(wǎng)貸，使網(wǎng)貸這把雙刃劍能夠在我們手中發(fā)揮積極作用！校園網(wǎng)貸應(yīng)成為金融創(chuàng)新支持創(chuàng)業(yè)的加速器，而不能再做跑馬圈地、野蠻生長的風(fēng)險制造者。

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