【摘要】信貸業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。但是商業(yè)銀行并不喜歡小額貸款業(yè)務(wù)。隨著近幾年隨著國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的發(fā)揮在那的重視，商業(yè)銀行對(duì)小微信待業(yè)務(wù)也越來(lái)越重視。同時(shí)合適的小微信貸技術(shù)也得到了大展拳腳的良機(jī)。本文通過(guò)IPC微貸技術(shù)在小微信貸中的應(yīng)用分析，分析IPC技術(shù)在應(yīng)用取得的利弊。

【關(guān)鍵詞】小微信貸 IPC 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

我國(guó)商業(yè)銀行都在提升對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的重視，甚至很多小型商業(yè)銀行都開(kāi)始增加對(duì)小微信貸的投入，同時(shí)設(shè)立小微信貸中心。越來(lái)越多的商業(yè)銀行也通過(guò)小微信貸業(yè)務(wù)得到了更好的發(fā)展。而IPC微貸技術(shù)能良好控制小微信貸風(fēng)險(xiǎn)得到了眾多的商業(yè)銀行的青睞。

二、IPC微貸技術(shù)簡(jiǎn)介

德國(guó)IPC公司的全稱(chēng)為“德國(guó)國(guó)際項(xiàng)目咨詢(xún)公司”，于1980年11月成立.專(zhuān)門(mén)為以微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為主的銀行提供一體化咨詢(xún)服務(wù)，使傳統(tǒng)的咨詢(xún)服務(wù)與承擔(dān)項(xiàng)目實(shí)施的管理責(zé)任相結(jié)合。公司有著20多年為小企業(yè)提供金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，它在十多個(gè)國(guó)家運(yùn)作的微小貸款項(xiàng)目平均不良率低于3%，IPC公司微貸技術(shù)主要包括三個(gè)部分：一是考察借款人償還貸款的能力，二是衡量借款人償還貸款的意愿，三是銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。每個(gè)部分，IPC微貸技術(shù)都有針對(duì)性的要求和設(shè)計(jì)。

德國(guó)小微企業(yè)貸款技術(shù)（IPC微貸技術(shù)）主要面向個(gè)體商戶(hù)、小微企業(yè)及業(yè)主等客戶(hù)群體，以客戶(hù)現(xiàn)金流作為判斷客戶(hù)償還能力的主要依據(jù)，是一種小微信貸風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。

三、IPC技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要途徑

IPC微貸技術(shù)是以分析評(píng)估借款人的現(xiàn)金流和個(gè)人品質(zhì)為核心，通過(guò)實(shí)地調(diào)查來(lái)獲取反映借款人身份、品質(zhì)、還款能力和意愿的信息（包括財(cái)務(wù)相關(guān)信息和非財(cái)務(wù)的“軟信息”），并借助于交叉校驗(yàn)的方法來(lái)驗(yàn)證信息的真實(shí)性，由此來(lái)決定是否授信，并靈活地確定貸款的額度、期限和還款方式，從而很好地滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的需求。

（一）對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

對(duì)貸款申請(qǐng)人的實(shí)際情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查得到相關(guān)證據(jù)支撐，并通過(guò)相關(guān)信息之間的固有聯(lián)系相互驗(yàn)證，如果不同證據(jù)之間得到了相互矛盾的結(jié)論就證明，該證據(jù)是被懷疑的。進(jìn)而不能作為貸款申請(qǐng)人貸款申請(qǐng)的合理證據(jù)?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的主要目的是獲得貸款申請(qǐng)人的三方面的信息：基本信息、經(jīng)營(yíng)信息。

1.基本信息表。（1）受教育程度和年齡?？蛻?hù)的年齡在適當(dāng)范圍內(nèi)年齡的增長(zhǎng)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)越豐富，同時(shí)隨著年齡的增長(zhǎng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力也更強(qiáng)有助于降低經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)。但是年齡過(guò)大又可能存在精力不足或者身體的健康狀況不良。所以年齡不宜太大或者太小。一般25到45歲年齡的固有風(fēng)險(xiǎn)較低。一般情況下，教育水平越高還款意愿越強(qiáng)。教育水平與違約風(fēng)險(xiǎn)償呈負(fù)相關(guān)。

（2）個(gè)人信譽(yù)情況。主要包括周?chē)泥従?、親朋好友、員工、客戶(hù)等對(duì)貸款申請(qǐng)人的評(píng)價(jià)。而且在審批貸款時(shí)IPC技術(shù)要求貸款申請(qǐng)人有擔(dān)保人?？磽?dān)保人的相關(guān)信息也有助于識(shí)別貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。一般人品好能夠更容易的找到優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保人。

（3）客戶(hù)的家庭狀況?？蛻?hù)的家庭和睦溫馨使得客戶(hù)更愿意為了維持家庭的幸福而努力運(yùn)營(yíng)自己商業(yè)活動(dòng)。一般婚姻狀況良好，配偶和子女都積極向上的客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)較小。所以家庭狀況越好的客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)越低。

（4）客戶(hù)的性格和有無(wú)不良記錄。一般情況客戶(hù)的性格溫和為人穩(wěn)重，并且善良的話(huà)，客戶(hù)經(jīng)理能夠很好的和客戶(hù)建立良好的人際關(guān)系，從而進(jìn)一步了解客戶(hù)的情況降低違約的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)了解客戶(hù)的生活習(xí)慣是否簡(jiǎn)樸，是否有不良嗜好，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是洗好還是厭惡型。有沒(méi)有炒股的習(xí)慣，如果有炒股的金額。一般性格善良，且沒(méi)有不良嗜好和風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)較小。

（5）了解客戶(hù)的收支情況。客戶(hù)的主要支出情況，除了基本的生活消費(fèi)支出是否還有其他大額的或經(jīng)常性的支出?？蛻?hù)的收入來(lái)源的多樣性?？蛻?hù)的費(fèi)用支出規(guī)律且波動(dòng)小同時(shí)收入多樣且穩(wěn)定能降低客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)營(yíng)信息。（1）客戶(hù)企業(yè)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)?？蛻?hù)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)與客戶(hù)在某個(gè)行業(yè)多年的積累或者客戶(hù)的受教育程度直接相關(guān)。如果客戶(hù)轉(zhuǎn)行或者跟其所學(xué)知識(shí)體系區(qū)別較大則會(huì)增加客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（2）客戶(hù)所在行業(yè)的整體運(yùn)營(yíng)環(huán)境?？蛻?hù)所在行業(yè)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，相關(guān)的國(guó)家政策的影響都直接影響客戶(hù)的還款能力進(jìn)而增加違約風(fēng)險(xiǎn)。相反客戶(hù)所在行業(yè)的相關(guān)經(jīng)營(yíng)環(huán)境良好則可以降低客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（3）貸款的原因。貸款原因取決于貸款的主要用途。我們應(yīng)該從貸款的原因出發(fā)，詳細(xì)了解客戶(hù)貸款的用途、貸款的金額、自有資金所占貸款資金的比重。貸款的用途屬于高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，因?yàn)閷?duì)客戶(hù)的貸款用途很難合適，就算用途沒(méi)有改變是否全額使用在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上也存在風(fēng)險(xiǎn)。如果將貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域投資則增加了客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.財(cái)務(wù)信息。財(cái)務(wù)信息相對(duì)以上的兩個(gè)信息而言有更加直接的作用，也是最重要的信息，這才是還款能力的最重要的判斷依據(jù)。一般而言商業(yè)銀行在貸款的審核時(shí)最關(guān)注也是最重要的環(huán)節(jié)。但是小微貸款就是客戶(hù)沒(méi)有完備的財(cái)務(wù)信息表，所以上面的個(gè)人基礎(chǔ)信息和經(jīng)營(yíng)信息作為補(bǔ)充。財(cái)務(wù)信息主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)比率。

（1）資產(chǎn)負(fù)債表。資產(chǎn)負(fù)債表是客戶(hù)現(xiàn)有資產(chǎn)狀況的真實(shí)寫(xiě)照，主要反映客戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債情況，屬于靜態(tài)的相關(guān)證據(jù)。雖然不是所有的資產(chǎn)負(fù)債都具有一慣性和穩(wěn)定性，但是一些固定資產(chǎn)或者長(zhǎng)期債券都在一定的時(shí)間內(nèi)具有連貫性。能夠?yàn)榭蛻?hù)的還款能力提供有力的分析依據(jù)。

①現(xiàn)金和銀行存款。現(xiàn)金和銀行存款的數(shù)量的檢查非常的重要，因?yàn)榭蛻?hù)弄虛作假的高發(fā)區(qū)，現(xiàn)金臨時(shí)調(diào)用的可能性非常高，增加了別變得難度。所以需要根據(jù)客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模判斷其現(xiàn)金是否與之相匹配。銀行存款，可以查看客戶(hù)銀行賬戶(hù)的資金余額，并且看是否總體穩(wěn)定?？傮w來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金和銀行存款余額充足，客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)越低。

②應(yīng)收賬款。應(yīng)收賬款不僅要檢查金額的多少，還要檢查客戶(hù)應(yīng)收賬款長(zhǎng)期來(lái)看是否有波動(dòng)，結(jié)合客戶(hù)的行業(yè)，分析該波動(dòng)是否合理。然后根據(jù)應(yīng)收賬款的勾稽關(guān)機(jī)分析金額時(shí)候合理，有無(wú)造假的可能。而且可以隨機(jī)抽取幾筆應(yīng)收賬款，跟客戶(hù)的買(mǎi)家合適應(yīng)收賬款的時(shí)間和金額是否一致。同時(shí)看應(yīng)收賬款的壞賬率是否較高，此類(lèi)信息都應(yīng)該，檢查盡量長(zhǎng)的時(shí)間，并分析其穩(wěn)定性和一慣性。應(yīng)收賬款的賒銷(xiāo)期限的長(zhǎng)短，和賬齡分析相結(jié)合推算客戶(hù)可能的壞賬比率。

③預(yù)付款項(xiàng)。一般對(duì)于小型企業(yè)尤其個(gè)體商戶(hù)而言墊付的資金量對(duì)資金流會(huì)有很大的影響。如果墊付資金比重過(guò)大會(huì)造成很大的資金壓力，尤其存在賒銷(xiāo)的情況下。一般情況下預(yù)付款比重較高如果銷(xiāo)量不好時(shí)會(huì)增加違約的風(fēng)險(xiǎn)。

④固定資產(chǎn)和存貨。固定資產(chǎn)和存貨是判斷客戶(hù)還款能力的主要依據(jù)。一般固定資產(chǎn)和存貨的價(jià)值比較大，客戶(hù)違約的可能性就會(huì)相應(yīng)的降低。但是，檢查固定資產(chǎn)和存貨時(shí)要仔細(xì)檢查其所有權(quán)相關(guān)的證明文件，例如發(fā)票等。同時(shí)關(guān)注固定資產(chǎn)的折舊和資產(chǎn)減值準(zhǔn)備、存貨的跌價(jià)準(zhǔn)備等營(yíng)銷(xiāo)其價(jià)值的因素。

同時(shí)要對(duì)先關(guān)的固定資產(chǎn)和存貨進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)，并且能夠核實(shí)其所有權(quán)的相關(guān)證據(jù)。

⑤其他。客戶(hù)經(jīng)營(yíng)中，往往會(huì)有其他（跟客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)直接關(guān)聯(lián)）的（可驗(yàn)證其存在、權(quán)屬和價(jià)值的）其他形式的資產(chǎn)存在，如：預(yù)付店鋪資金：為確定租房權(quán)利提前預(yù)交的資金。其他非經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)包括投資、專(zhuān)利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等。

⑥負(fù)債和所有者權(quán)益?？蛻?hù)的負(fù)債情況，主要是銀行貸款和其他借款情況，但是個(gè)人借還的金額核實(shí)存在較大的困難，但是和其銀行借款一般呈正比關(guān)系，所以銀行借還較多但是個(gè)人借款沒(méi)有或者較少就可能存在客戶(hù)故意隱瞞的可能性。因?yàn)镮PC涉及的小微信貸，客戶(hù)都是個(gè)體工商戶(hù)，所有者權(quán)益結(jié)構(gòu)也都比較簡(jiǎn)單。

（2）損益表。損益表相對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表而言對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況可以反映一段時(shí)間的情況。并且一般都有一慣性，例如營(yíng)業(yè)收入和營(yíng)業(yè)成本，除了季節(jié)性規(guī)律外，一般都是相對(duì)穩(wěn)定的。有助于分析客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。所以只客戶(hù)還款能力的主要的判斷依據(jù)。

①營(yíng)業(yè)收入。營(yíng)業(yè)收入是客戶(hù)的盈利能力的真實(shí)寫(xiě)照，也能反映客戶(hù)的還款能力。但是針對(duì)微型企業(yè)和個(gè)體戶(hù)而言，收入憑證沒(méi)有得到良好的保管，對(duì)以前期間的檢查比較困難，可以通過(guò)，產(chǎn)品的性質(zhì)和季節(jié)銷(xiāo)量的規(guī)律合理推斷。如果推斷結(jié)果和客戶(hù)提供的信息偏差大，則客戶(hù)的誠(chéng)信就得懷疑，哭護(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)也增大。

②營(yíng)業(yè)成本。微型企業(yè)一般情況下原材料的采購(gòu)金額和生產(chǎn)成本基本差不多，生產(chǎn)成本略高于原材料的采購(gòu)成本。因?yàn)楫a(chǎn)品成本中還包括了，員工薪酬等。同時(shí)對(duì)客戶(hù)的采購(gòu)方式、金額、數(shù)量、頻率、供應(yīng)商等信息是否穩(wěn)定，同時(shí)跟生產(chǎn)成本對(duì)比看是否合理。穩(wěn)定的生產(chǎn)，是穩(wěn)定的收入的保證。

③相關(guān)費(fèi)用。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，一般都會(huì)有有，租金、電費(fèi)、水費(fèi)和相關(guān)稅費(fèi)等。還有在辦公用品等消耗產(chǎn)生的費(fèi)用等。此類(lèi)費(fèi)用的規(guī)律性，可以從側(cè)面反映客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)根據(jù)相關(guān)的信息的真實(shí)性，可以判斷客戶(hù)的誠(chéng)信度。

（二）交叉檢驗(yàn)判斷信息真實(shí)性和客戶(hù)還款意愿

交叉檢驗(yàn)是IPC技術(shù)判斷客戶(hù)提供信息真實(shí)性的關(guān)鍵方法。在判斷客戶(hù)提供的信息時(shí)，根據(jù)不同的渠道獲得的信息，多角度的相互檢驗(yàn)，看個(gè)信息之間能否相互支撐并滿(mǎn)足他們的邏輯性。

交叉檢驗(yàn)是根據(jù)客戶(hù)提供的信息，向客戶(hù)的員工，鄰居，或者根據(jù)同行業(yè)的平均水平等信息進(jìn)行對(duì)比。分析客戶(hù)信息的真實(shí)性。例如：要客戶(hù)的周現(xiàn)金流、月現(xiàn)金流、季度現(xiàn)金流等信息。分別計(jì)算日均值、周均值、月均值等信息看是否具有穩(wěn)定性。同時(shí)看看是否符合邏輯關(guān)系。并用日均值分別檢驗(yàn)周均值和月均值的合理性。同時(shí)可以檢查客戶(hù)的記賬憑證，自己計(jì)算上訴數(shù)值看是否存在造假的嫌疑。

驗(yàn)算可以大致如下：日均值×7=周均值、日均值×30=月均值。等簡(jiǎn)單計(jì)算，并且詢(xún)問(wèn)客戶(hù)平時(shí)大概的日均收入，月均收入。再詢(xún)問(wèn)員工相關(guān)信息，看是否一致。再根據(jù)客戶(hù)提供的數(shù)據(jù)和自己計(jì)算的數(shù)值和該行業(yè)的行業(yè)均值比較。驗(yàn)證客戶(hù)提供的信息的真實(shí)性。

交叉校驗(yàn)技術(shù)是做好分析的重要手段，其中包括基于財(cái)務(wù)信息的邏輯檢驗(yàn)來(lái)分析客戶(hù)的還款能力，以及基于“軟信息”的邏輯檢驗(yàn)來(lái)判斷客戶(hù)的還款意愿。交叉檢查檢驗(yàn)注重“軟硬結(jié)合”

軟信息，主要包括客戶(hù)平時(shí)的消費(fèi)觀念和平時(shí)生活水水平。是否和客戶(hù)提供的收入水平相對(duì)應(yīng)。客戶(hù)的口碑、交通工具、子女情況等。同時(shí)還要關(guān)注客戶(hù)的“三表”和“三房”信息也要注意。三表：水表、電表、工資表；三房：廠房、廚房、茅房。前者是客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況的寫(xiě)照，后者則是客戶(hù)的生活先關(guān)的寫(xiě)照。

在判斷客戶(hù)是，客戶(hù)的還款意愿甚至和客戶(hù)的還款能力一樣重要。因?yàn)?，客?hù)的還款意愿較強(qiáng)的話(huà)，就會(huì)理性控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。在判斷時(shí)要結(jié)合客戶(hù)基本信息、經(jīng)營(yíng)信息和財(cái)務(wù)信息，三個(gè)方面整體考慮。在此基礎(chǔ)上就不在一味注重質(zhì)押品。

（三）IPC技術(shù)對(duì)銀行層面的風(fēng)險(xiǎn)控制

IPC技術(shù)對(duì)銀行層面的控制，主要在：貸款前（調(diào)查）、貸款中（審批）和貸款后（跟進(jìn)）。在貸款前通過(guò)基礎(chǔ)信息、經(jīng)營(yíng)信息和財(cái)務(wù)信息等運(yùn)用交叉檢驗(yàn)編制調(diào)查報(bào)告，并合理預(yù)期客戶(hù)的貸款的限額。貸款中，主要是通過(guò)審貸會(huì)制度進(jìn)一步的制約相關(guān)人員利用個(gè)人權(quán)力擅自審批的風(fēng)險(xiǎn)。貸款后，要求信貸人員對(duì)，貸款客戶(hù)進(jìn)行經(jīng)常性的跟蹤調(diào)查，監(jiān)督客戶(hù)貸款的用途和經(jīng)營(yíng)狀來(lái)時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)信貸員的整體業(yè)務(wù)素養(yǎng)要不斷提高，增加專(zhuān)業(yè)水平。采取合理的獎(jiǎng)懲機(jī)制，將個(gè)人的壞賬率和薪資掛鉤。同時(shí)對(duì)客戶(hù)實(shí)施相應(yīng)的激勵(lì)政策，對(duì)信用良好的客戶(hù)審批速度加快，貸款限額提升，貸款利率降低等優(yōu)惠政策。客戶(hù)增加客戶(hù)的在有好的還款信用后的違約成本。

四、結(jié)論和建議

（一）結(jié)論

對(duì)客戶(hù)的還款能力方面，IPC技術(shù)采用現(xiàn)金流分析法。結(jié)合信貸員的實(shí)地調(diào)查，觀察，詢(xún)問(wèn)等了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)信息狀況。并且通過(guò)“軟硬結(jié)合”的交叉檢驗(yàn)方法，分析客戶(hù)的還款意愿。能在財(cái)務(wù)信息和質(zhì)押品不充分的情況小合理的評(píng)估貸款申請(qǐng)人的違約風(fēng)險(xiǎn)。

交叉檢驗(yàn)中的“軟信息”的分析在技術(shù)主要是不對(duì)稱(chēng)偏差分析法，該方法能夠檢驗(yàn)客戶(hù)客戶(hù)信息真實(shí)性。根據(jù)信息邏輯性沖突的地方暴露出更多的風(fēng)險(xiǎn)，則需要客戶(hù)提供等多的相關(guān)質(zhì)押物或者不提供信貸，以降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貸款客戶(hù)提供積極地獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)還款積極地客戶(hù)提供，貸款限額的提上和貸款利率的優(yōu)惠，保留優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，同時(shí)也增加了客戶(hù)違約的機(jī)會(huì)成本。

對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制層面，IPC技術(shù)注重內(nèi)部控制的建建設(shè)和實(shí)施監(jiān)督，針對(duì)個(gè)人的責(zé)任進(jìn)行落實(shí)，并注意權(quán)責(zé)分離的控制，避免個(gè)人應(yīng)為個(gè)人利益增加信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。銀行層面重視小微信貸業(yè)務(wù)的地位，增加小微信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵人才。對(duì)于員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和相關(guān)責(zé)任落實(shí)不斷的強(qiáng)化。不僅控制信貸員層面的風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)領(lǐng)導(dǎo)層實(shí)施充足的監(jiān)督。

IPC技術(shù)針對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的激勵(lì)和約束機(jī)制能夠很好的控制客戶(hù)經(jīng)理對(duì)待貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這樣的機(jī)制不但控制客戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)，也能控制客戶(hù)經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)。IPC技術(shù)提供一套完善的客戶(hù)經(jīng)理的篩選和培訓(xùn)體系，并且提供培訓(xùn)師提供培訓(xùn)指導(dǎo)。嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，客戶(hù)經(jīng)理要全程負(fù)責(zé)借貸業(yè)務(wù)，并且讓客戶(hù)經(jīng)理的收入與其業(yè)績(jī)掛鉤。通過(guò)一系列控制能夠?qū)⒖蛻?hù)經(jīng)理對(duì)貸款規(guī)模的關(guān)注度轉(zhuǎn)移到貸款質(zhì)量上，也可以讓客戶(hù)經(jīng)理對(duì)貸款后的監(jiān)督投放更多的精力，進(jìn)而控制貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建議

1.不斷完善員工的培訓(xùn)。給新員工提供更多的支持，同時(shí)不斷更新員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。針對(duì)傳統(tǒng)遺留的不良習(xí)氣進(jìn)行控制和制止。

2.增加貸款后的監(jiān)督管理。IPC信貸雖然有貸后監(jiān)督制度，但是實(shí)施難度較大，而且都是信貸經(jīng)理主要負(fù)責(zé)，可以成立專(zhuān)門(mén)組織機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)貸款后的跟進(jìn)和監(jiān)督。

3.增加適應(yīng)性。IPC技術(shù)有完善的風(fēng)險(xiǎn)交叉檢驗(yàn)體系，但是在實(shí)際情況中，經(jīng)常很難找到多個(gè)來(lái)源的信息進(jìn)行相互的驗(yàn)證。從而會(huì)丟失較大一部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，同時(shí)了解IPC的風(fēng)控邏輯的客戶(hù)的造假風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加。所以應(yīng)該客戶(hù)經(jīng)理的權(quán)限，也增加客戶(hù)經(jīng)理的責(zé)任。可以為優(yōu)秀的客戶(hù)經(jīng)理提供更多的靈活性。

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作者簡(jiǎn)介：姚輝帥（1990-），男，漢族，山東菏澤人，研究生在讀于貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融。