互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)業(yè)銀行縣域支行應(yīng)對策略探究

鄧曉鳴

摘 要：當(dāng)前經(jīng)濟(jì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融正以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、小額信貸等模式迅速席卷金融市場，不僅打破了原有的金融生態(tài)格局，刷新了傳統(tǒng)的金融服務(wù)理念，更對商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生了深刻影響。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融對縣域商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，旨在探索農(nóng)業(yè)銀行縣域支行新形勢下的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；縣域銀行；影響策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對縣域商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新、便捷的支付方式為使用者提供全新的服務(wù)體驗(yàn)，依托大數(shù)據(jù)建立評級機(jī)制及用信體系，為資本供求雙方提供直接、開放的交易平臺(tái)，對傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)方式和競爭模式提出了巨大的挑戰(zhàn)，也帶來了全新的機(jī)遇。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)

（1）對傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

支付結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，通過商業(yè)銀行進(jìn)行資金的支付和結(jié)算需要經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)，即便是使用電子渠道辦理，用戶體驗(yàn)仍然不能完全讓人滿意。相比之下，以支付寶、京東金融為代表的依托B2C、C2C電商平臺(tái)的第三方支付方式憑借掃碼支付等便捷的線上線下購物支付體驗(yàn)不斷蠶食商業(yè)銀行零售端的支付結(jié)算市場；同時(shí)以拉卡拉、匯付天下為代表的第三方純支付平臺(tái)通過不斷擴(kuò)大的渠道優(yōu)勢逐漸在支付結(jié)算市場站穩(wěn)腳跟，互聯(lián)網(wǎng)支付的便利性是對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的最大威脅。

（2）對傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，沒有負(fù)債業(yè)務(wù)的支撐，商業(yè)銀行的經(jīng)營將難以為繼。負(fù)債業(yè)務(wù)的主要來源分為三個(gè)部分，即自有資本、借款、存款，其中最為重要的就是存款。受限于運(yùn)營成本、人力成本等因素，商業(yè)銀行必須以盡可能低的成本獲取存款，這就導(dǎo)致其在開展負(fù)債業(yè)務(wù)時(shí)存在不可避免的劣勢，即低利率。同時(shí)商業(yè)銀行獲得存款的最直接來源仍然是網(wǎng)點(diǎn)，物理空間的限制也導(dǎo)致了商業(yè)銀行在獲取存款的便利性上不如互聯(lián)網(wǎng)金融公司。自2010年中央銀行將第三方支付機(jī)構(gòu)納入牌照監(jiān)管，明確其法律主體地位和業(yè)務(wù)許可范圍，以支付寶、百度錢包等為代表的第三方支付平臺(tái)通過與基金公司等金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)了大量創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，如余額寶、百度理財(cái)?shù)?，這些產(chǎn)品收益率普遍較高，可以隨用隨取、直接支付，因而獲得了大量用戶青睞，從商業(yè)銀行吸收了大量存款。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司不存在物理區(qū)隔的限制，只要綁定銀行卡同意相關(guān)支付協(xié)議就可以歸集存款，讓商業(yè)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)的競爭中陷于更加不利的境地。

（3）對傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

到目前為止，資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行利潤的最主要來源，因此資產(chǎn)業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行至關(guān)重要。商業(yè)銀行憑借專業(yè)技術(shù)向大中型企業(yè)、機(jī)構(gòu)及高端零售客戶提供穩(wěn)定、安全、相對低成本的信貸資金。由于商業(yè)銀行存在嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控和層層授權(quán)審批模式，導(dǎo)致其傾向于大中型企業(yè)、機(jī)構(gòu)及高端零售客戶提供信貸資金，因?yàn)橄噍^于普通零售客戶，前者對信貸資金的需求量更大，單位成本的收益更高。而以阿里小貸、花唄、借唄、京東白條等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司最初的目標(biāo)客戶群恰好為普通零售客戶，從為普通零售客戶提供消費(fèi)分期和小額信用貸款開始，到為阿里巴巴會(huì)員提供貸款，客戶群從消費(fèi)端蔓延至生產(chǎn)端，從普通零售客戶逐漸擴(kuò)大為個(gè)體工商戶、小企業(yè)主，在商業(yè)銀行基礎(chǔ)薄弱的市場不斷發(fā)力，不斷瓜分商業(yè)銀行的空白市場。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇

（1）重新審視金融市場格局

在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，商業(yè)銀行憑借政策保護(hù)壁壘，占據(jù)著金融市場的主導(dǎo)地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅速擴(kuò)張，打破了這種壁壘，加劇了金融業(yè)的競爭，使得商業(yè)銀行被迫重新審視金融市場的格局，調(diào)整自身的金融服務(wù)理念，更加注重提升客戶體驗(yàn)和客戶服務(wù)，努力為客戶提供更快速、更便捷的金融服務(wù)。

（2）利用新技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的高效和便利加速了商業(yè)銀行對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的技術(shù)改造，越來越多的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在逐步自主化、電子化。這種技術(shù)改造提高了商業(yè)銀行的運(yùn)行效率，也提升了客戶的服務(wù)體驗(yàn)。另一方面商業(yè)銀行也在積極的開發(fā)依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，如農(nóng)行的“E商管家”，建行的“善融商務(wù)”等，力求在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中提升自己的競爭力。

（3）創(chuàng)造新的盈利模式構(gòu)建新的價(jià)值體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利方式迫使商業(yè)銀行成立新的價(jià)值體系。商業(yè)銀行需要依托自己強(qiáng)大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和海量的數(shù)據(jù)資源創(chuàng)造新的盈利方式，把自身的比較優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為盈利的能力，培育新的金融產(chǎn)業(yè)鏈。

二、新形勢下農(nóng)業(yè)銀行縣域支行的應(yīng)對策略

1.以互聯(lián)網(wǎng)為依托，創(chuàng)建新的渠道競爭力

互聯(lián)網(wǎng)只是載體，資金的流動(dòng)才是支付和結(jié)算的最終目的。農(nóng)業(yè)銀行縣域支行不能只滿足于營銷現(xiàn)有金融產(chǎn)品，推廣已有的支付結(jié)算渠道，而是應(yīng)該上下聯(lián)動(dòng)，對現(xiàn)有的產(chǎn)品及渠道進(jìn)行整合優(yōu)化，讓支付結(jié)算業(yè)務(wù)更加便捷、易用。例如農(nóng)業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“E商管家”、“E農(nóng)管家”、“E購天街”的“3E”平臺(tái)可以進(jìn)行整合，劃分為零售和對公兩個(gè)板塊，對入駐商家實(shí)行少收、免收平臺(tái)費(fèi)用，對平臺(tái)終端客戶提供低手續(xù)費(fèi)甚至免手續(xù)費(fèi)的分期付款，定期聯(lián)合商家進(jìn)行促銷活動(dòng)等，提升用戶的使用意愿。同時(shí)提升支付體驗(yàn)，摒棄資金體內(nèi)循環(huán)的思想，真正樹立流量經(jīng)營的理念，除將本行的網(wǎng)銀、掌銀、掃碼支付等納入外，還可引入第三方支付等方式，真正將平臺(tái)盤活。再比如傳統(tǒng)的POS收單及轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)（包括惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)），可以聯(lián)合上級行科技部門，會(huì)同產(chǎn)品生產(chǎn)廠家將原有的機(jī)具進(jìn)行升級改造，除使用銀行卡刷卡支付、消費(fèi)、取款外，引入掃碼收付款、掃碼轉(zhuǎn)賬等功能，增加傳統(tǒng)機(jī)具的功能，提升傳統(tǒng)渠道的易用性和便利度，對已有的物理合作點(diǎn)加載新的支付結(jié)算方式，擴(kuò)大自身的渠道優(yōu)勢。而對于個(gè)人客戶，資金使用的安全性和便利性是重要考量指標(biāo)，在保障安全性的同時(shí)將“3K”（“K寶”、“K令”、“K碼”）進(jìn)行整合，根據(jù)支付資金金額多少判定使用哪種支付介質(zhì)。通過提升服務(wù)體驗(yàn)，維護(hù)老客戶群、鎖定新客戶群，創(chuàng)建新的渠道競爭力。endprint

2.以多方合作為契機(jī)，提升財(cái)富管理能力

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)力沖擊，客戶的理財(cái)觀念也經(jīng)歷著巨大的變化，特別是縣域及農(nóng)村客戶正處在觀念轉(zhuǎn)變的時(shí)期，對自身財(cái)富的增值需求不斷凸顯。在這種形勢下要求農(nóng)業(yè)銀行要加深與其他機(jī)構(gòu)的多方合作，開發(fā)新產(chǎn)品，鎖定客戶。例如農(nóng)業(yè)銀行通過與基金公司合作開發(fā)的“快溢寶”產(chǎn)品也做到了7倍于活期收益，工作時(shí)間隨用隨取。同時(shí)縣域支行要抓住助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化的機(jī)會(huì)，將從柜面分流的人員進(jìn)行整合，打造專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，讓理財(cái)經(jīng)理真正從產(chǎn)品營銷員轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糌?cái)富的管理者，把傳統(tǒng)的提供金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成為客戶提供資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)富增值的服務(wù)，提升自身的財(cái)富管理能力。

3.以強(qiáng)大數(shù)據(jù)信息為支撐，探索發(fā)展新路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的競爭實(shí)際上是用信體系效率的競爭。商業(yè)銀行依托自身的專業(yè)技術(shù)及外部的征信系統(tǒng)等對客戶進(jìn)行調(diào)查、評級、授信、用信，建立了自身的用信體系。而互聯(lián)網(wǎng)則依托大數(shù)據(jù)，通過對客戶的交易信息進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選，借此評估客戶的還款意愿和償還能力，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信用審批和放款，建立了完全不同于商業(yè)銀行的用信體系。不可否認(rèn)，較之互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行的用信體系效率更低，成本更高。對于農(nóng)行縣域支行，在利用自身的專業(yè)技術(shù)服務(wù)好大中型機(jī)構(gòu)、企業(yè)及高端零售客戶的同時(shí)，要上下聯(lián)動(dòng)，利用好豐富的客戶資源和數(shù)據(jù)，通過分析客戶交易數(shù)據(jù)（如日均現(xiàn)金流、日均金融資產(chǎn)、信用卡還款記錄等），建立小額信貸的用信體系。從實(shí)踐領(lǐng)域來看，建設(shè)銀行根據(jù)客戶賬戶結(jié)算信息開發(fā)的“善融貸”純信用貸款產(chǎn)品，不需提供抵押、擔(dān)保，可隨借隨還，大大簡化了小額信貸獲得的手續(xù)。農(nóng)業(yè)銀行正在推廣的“網(wǎng)捷貸”產(chǎn)品，也是由客戶自助申請、自助用信、快速到賬的小額消費(fèi)貸款，雖然目前處于風(fēng)險(xiǎn)防控的角度考慮，客戶群體僅限于農(nóng)行員工、農(nóng)行的住房按揭貸款客戶及住房公積金貸款客戶，但依托數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)造小額信貸用信體系的基本思路已經(jīng)形成，只是需要進(jìn)一步完善和推廣。未來縣域農(nóng)業(yè)銀行還可通過與自身電商平臺(tái)、第三方平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)對接進(jìn)行資源共享，進(jìn)一步豐富用信體系，打造通過大數(shù)據(jù)獲得資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新路徑。

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