銀行信貸格式合同實(shí)際操作中存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

(武漢農(nóng)村商業(yè)銀行東湖風(fēng)景區(qū)支行，湖北 武漢 430071)

銀行信貸格式合同實(shí)際操作中存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

姚芳

(武漢農(nóng)村商業(yè)銀行東湖風(fēng)景區(qū)支行，湖北 武漢 430071)

在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，商業(yè)銀行一般提供使用預(yù)先準(zhǔn)備好的信貸格式合同文本，對(duì)于合同文本類別的選擇、空白條款的填制、選擇性條款和配套附件的的處理、以及簽訂合同手續(xù)的合法合規(guī)性等方面，因從業(yè)人員的操作不當(dāng)，存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，本文作者根據(jù)多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)提出了具體的防范措施。

商業(yè)銀行；信貸格式合同；風(fēng)險(xiǎn)防范

信貸合同是指銀行在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過程中與借款人、擔(dān)保人或其他相對(duì)人簽訂的借款合同、擔(dān)保合同、合作協(xié)議、代理協(xié)議等契約性文本。由于格式合同條款預(yù)先擬定，主要內(nèi)容和形式固定化，具有簡(jiǎn)化手續(xù)，節(jié)省費(fèi)用和時(shí)間，提高工作效率，方便重復(fù)使用等優(yōu)勢(shì)，我國銀行業(yè)信貸合同普遍采用了格式合同。信貸格式合同作為銀行信貸資產(chǎn)最為重要的權(quán)利保障書，最大限度地維護(hù)了銀行的權(quán)益，但在實(shí)際操作過程中存在的一些問題和隱患將會(huì)導(dǎo)致銀行面臨合規(guī)和法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其進(jìn)行規(guī)避和糾正從而防控貸款風(fēng)險(xiǎn)非常重要。

一、信貸格式合同的操作風(fēng)險(xiǎn)

(一)選擇合同文本類別不準(zhǔn)確。根據(jù)具體信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，各商業(yè)銀行預(yù)先準(zhǔn)備了各類信貸格式合同。按客戶對(duì)象的不同，分為自然人客戶類合同文本和自然人客戶類合同文本；按合同之間的相互依附關(guān)系，分為主合同和從合同；從合同按擔(dān)保方式的不同分為保證合同、抵押合同和質(zhì)押合同；保證合同又分為一般保證合同和專業(yè)融資性擔(dān)保公司保證合同。在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理中，某些信貸經(jīng)辦人員不能正確區(qū)分使用合同，比如將自然人客戶類權(quán)利質(zhì)押合同和法人客戶類權(quán)利質(zhì)押合同混淆使用，或者專業(yè)融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款使用了一般保證合同，致使合同條款內(nèi)容和合同簽訂對(duì)象不匹配。

(二)合同簽署環(huán)節(jié)存在紕漏。在合同簽署環(huán)節(jié)存在的以下三種情形將會(huì)影響合同效力。一是書面合同上的簽字或蓋章不真實(shí)，或者簽字潦草、蓋章不清晰，無法確定是否為當(dāng)事人，均可能導(dǎo)致合同不成立，相關(guān)當(dāng)事人逃避相應(yīng)合同義務(wù)；二是無民事行為能力人、限制行為能力人簽訂合同。無民事行為能力人是指自然人的年齡在十周歲到十六周歲之間，或者不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人；限制行為能力人則是指不滿十周歲的自然人以及不能辨認(rèn)自己行為的精神病人，這兩類行為人的簽字行為需要得到其法定代理人的同意或者由其法定代理人代理。三是無權(quán)代理人等簽署的合同。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，如果簽訂合同的當(dāng)事人無權(quán)或者代理權(quán)終止后仍然以被代理人的名義訂立的合同，在被代理人拒絕追認(rèn)的情形下，對(duì)被代理人不發(fā)生效力，由該當(dāng)事人承擔(dān)責(zé)任。

(三)股東會(huì)(董事會(huì))決議不合法?！豆痉ā返?6條第1款規(guī)定：“公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額?！痹趯?shí)際操作中，有的企業(yè)提供的股東(董事)會(huì)決議股東(董事)簽名不真實(shí)，或簽名股東(董事)名稱、人數(shù)與公司章程列明的股東(董事)姓名、要求達(dá)到人數(shù)不相符，有的對(duì)外提供擔(dān)保額度超過公司章程所規(guī)定的限額；更有甚者，有的企業(yè)對(duì)外提供擔(dān)保沒有經(jīng)過董事會(huì)或股東會(huì)決議，上述情況都違反了《公司法》的規(guī)定，從而影響了對(duì)應(yīng)擔(dān)保合同的效力。

(四)合同填制不嚴(yán)謹(jǐn)。某些信貸人員填制信貸合同不嚴(yán)謹(jǐn)、不準(zhǔn)確，容易引起歧義和誤解，導(dǎo)致合同難以履行或引起爭(zhēng)議。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是不能準(zhǔn)確完整填寫各方當(dāng)事人的名稱，使用了簡(jiǎn)稱，或存在漏字和錯(cuò)字；二是合同中預(yù)留的選擇項(xiàng)沒有做出選擇，空白欄處留有空白；三是合同中條款內(nèi)容更改處或空白處增加內(nèi)容沒有經(jīng)雙方當(dāng)事人簽章確認(rèn)?！逗贤ā返?1條規(guī)定“對(duì)格式條款有兩種以上的解釋，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！比绻l(fā)生上述情況引起爭(zhēng)議時(shí)，結(jié)果顯然對(duì)銀行不利。

(五)主從合同不配套導(dǎo)致?lián)Ｈ嗣摫?。?shí)際操作中，主從合同部不配套得問題出現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是沒有正確填寫擔(dān)保合同的連接條款，比如連接條款中借款人姓名、主合同編號(hào)、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限等要和主合同相互呼應(yīng)；二是主從合同落款時(shí)間先后順序不配套，有的信貸人員填制的從合同落款時(shí)間早于主合同落款時(shí)間，違背了從合同落款時(shí)間不得早于主合同的相關(guān)法律規(guī)定，有可能被認(rèn)為從合同簽訂時(shí)，主債權(quán)合同根本不存在。

(六)一式數(shù)份的合同內(nèi)容不一致。信貸合同一般一式多份，持有者涉及簽訂合同的各方當(dāng)事人及抵(質(zhì))押登記機(jī)關(guān)，各份合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)完全一致。但實(shí)際操作中因填制合同時(shí)疏忽和事后修改等原因，上述持有者手中合同的某些條款內(nèi)容可能不一致，造成所謂的“陰陽合同”或“鴛鴦合同”，如果發(fā)生糾紛，法院會(huì)做出不利于銀行的判決。

(七)合同中某些填制內(nèi)容與批復(fù)和信貸資料不符。合同填制的內(nèi)容一方面要滿足貸審會(huì)下發(fā)的批復(fù)條件，另一方面要和信貸人員調(diào)查收集的信貸資料保持一致，出現(xiàn)不一致時(shí)，銀行將會(huì)面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，甚至直接產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。例如因疏忽合同填制的金額、利率等與批復(fù)不符，當(dāng)合同利率低于批復(fù)利率時(shí)，將會(huì)給銀行帶來利息損失；又如合同中的法人住所地與法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照載明不符，合同中借款用途與信貸人員調(diào)查的實(shí)際用途不符，前者造成合同填制不合規(guī)，后者可能導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)出現(xiàn)后一種情況時(shí)，擔(dān)保人可以認(rèn)為銀行和借款人未經(jīng)其同意變更了借款用途，對(duì)主合同的必要條款做了重大或根本性改變，而提出不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，造成擔(dān)保合同失去效力。

二、風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施

(一)定期組織信貸人員學(xué)習(xí)培訓(xùn)。信貸格式合同的填制需要認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度和專業(yè)的知識(shí)，因此其風(fēng)險(xiǎn)防范首先要從經(jīng)辦人員著手。各銀行要定期組織信貸人員學(xué)習(xí)培訓(xùn)并進(jìn)行考核，達(dá)到“知識(shí)常學(xué)常新，越學(xué)越活”的境界。培訓(xùn)的內(nèi)容可涵蓋以下幾個(gè)方面：一是要培養(yǎng)信貸經(jīng)辦人員認(rèn)真填制每一份合同的責(zé)任心；二是對(duì)各銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)合同管理辦法和范本，結(jié)合實(shí)際操作中存在的問題進(jìn)行培訓(xùn)，使合同填制規(guī)范化；三是定期邀請(qǐng)專家對(duì)填制合同所需的信貸業(yè)務(wù)、金融法律法規(guī)和財(cái)務(wù)專業(yè)知識(shí)結(jié)合案例舉辦講座，提升信貸人員的專業(yè)水平。

(二)完善合同簽署流程。簽署信貸合同是一件嚴(yán)肅的工作，作為內(nèi)控管理的一部分，銀行應(yīng)制定面簽操作規(guī)程，規(guī)范面簽環(huán)節(jié)工作要求。一是要實(shí)行雙人面簽的制度，有效避免一人面簽產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)；二是做好合同簽字前準(zhǔn)備工作，客戶經(jīng)理要做好簽約主體的資格調(diào)查，認(rèn)真審核其公司章程，確保簽約主體具備相應(yīng)的資質(zhì)和簽約能力；如果是授權(quán)簽字的情況，要檢查授權(quán)書的內(nèi)容是否合規(guī)；此外還要對(duì)企業(yè)公章的合法性進(jìn)行審查；三是注意留存簽約的相關(guān)證據(jù)，比如對(duì)簽約過程進(jìn)行拍照、錄像，或者要求簽約主體到行內(nèi)有監(jiān)控錄像的特定地點(diǎn)進(jìn)行簽約，通過記錄簽約的過程為可能發(fā)生的糾紛保留證據(jù)。

(三)建立合同審核管理制度。合同填寫完整后，在正式簽訂前應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合同審查，填寫人員應(yīng)將填寫完整但未簽章的合同文本、配套的抵(質(zhì))物清單、貸審會(huì)批復(fù)及相關(guān)信貸資料提交合同管理部門(合同審查崗)進(jìn)行審查，審查通過后經(jīng)辦人員和合同審查人員分別在登記簿上簽字確認(rèn)，從制度上保障合同填制的正確性和合規(guī)性。

(四)應(yīng)用信貸管理信息系統(tǒng)生成信貸合同。目前各商業(yè)銀行貸款發(fā)放都要通過自己的信貸管理信息系統(tǒng)進(jìn)行，該系統(tǒng)運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)通過客戶管理、評(píng)級(jí)管理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、報(bào)表管理等模塊對(duì)各類貸款實(shí)現(xiàn)了電子化控制和管理，可在現(xiàn)有系統(tǒng)基礎(chǔ)上開發(fā)信貸合同生成模塊，因每一個(gè)信貸系統(tǒng)電子流程環(huán)節(jié)需經(jīng)多個(gè)崗位審核，規(guī)范化的管理能有效防范和化解手工填制合同容易出現(xiàn)的各種錯(cuò)誤。

(五)健全銀行內(nèi)部監(jiān)督考核和激勵(lì)約束機(jī)制。建立和完善科學(xué)的信貸合同填制監(jiān)督考核評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)約束機(jī)制，是商業(yè)銀行保證信貸合同管理質(zhì)量的強(qiáng)大后盾。一是加大檢查力度，嚴(yán)格考核機(jī)制。商業(yè)銀行總行或上級(jí)行信貸管理、合規(guī)管理等相關(guān)部門要定期不定期對(duì)下級(jí)行合同填制情況進(jìn)行檢查，從而通過嚴(yán)格的檢查考核制度督導(dǎo)從業(yè)人員認(rèn)真執(zhí)行信貸格式合同填制的相關(guān)規(guī)定和要求。二是完善信貸合同管理激勵(lì)獎(jiǎng)懲措施，定期對(duì)于信貸合同填制和管理工作中表現(xiàn)優(yōu)秀的人員給予精神和物質(zhì)上的獎(jiǎng)勵(lì)；而對(duì)合同填制經(jīng)常出錯(cuò)，或因合同填制錯(cuò)誤造成貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失的人員，要進(jìn)行批評(píng)教育和經(jīng)濟(jì)處罰，嚴(yán)重的要追究責(zé)任人的行政責(zé)任乃至法律責(zé)任。