馮歡

[摘 要]隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，財富的積累，理財觀念漸漸深入人心，投資理財已成為人們合理支配錢財?shù)谋匦拚n程。在校大學(xué)生是一個非常龐大而特殊的消費群體，其投資理財狀況能在一定程度上反映當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。關(guān)注大學(xué)生的投資理財方式和行為特征，幫助他們樹立科學(xué)的理財觀具有十分重要的意義。

[關(guān)鍵詞]在校大學(xué)生;理財規(guī)劃;理財狀況

[中圖分類號]G645.5 [文獻標(biāo)識碼]A

21世紀(jì)社會各界人士的財商和智商同樣重要，大學(xué)生作為未來經(jīng)濟社會發(fā)展和投資消費的中流砥柱，樹立理性的投資理財意識，養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣，不僅有利于大學(xué)生的成長和社會責(zé)任感的培養(yǎng)，也是響應(yīng)國家大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)倡導(dǎo)，順利實現(xiàn)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的必備技能。投資是為了在未來一定時間段內(nèi)獲得某種比較持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益，理財是指自己對個人財產(chǎn)物資的管理和運營。投資是手段，理財是目的，投資理財實質(zhì)上是用投資的手段來達到管理財產(chǎn)的目的，實現(xiàn)個人財產(chǎn)的保值增值。

1 調(diào)查問卷基本內(nèi)容

本文采用問卷調(diào)查方式，對周口師范學(xué)院在校大學(xué)生的理財狀況進行全面調(diào)查，調(diào)查共發(fā)放問卷250份，收回有效問卷228份，回收率為91.2%。

（1）性別。其中女生占比61.84%，男生占比38.16%。調(diào)查對象是師范類校院，本身在校大學(xué)生中女生比例較大。

（2）年級。大一新生占比11.40%，大四占比7.89%，其余80.71%為在校大二大三學(xué)生。比例失衡的原因是本次問卷很大部分網(wǎng)上填寫，大四因為外出實習(xí)或選擇考研，迫于工作和學(xué)習(xí)壓力，接受調(diào)查的意愿下降;新生剛?cè)胄＃槐銛y帶電腦，影響問卷的填寫。

（3）專業(yè)。分別是工商類，藝術(shù)類，文史類，技術(shù)類，其中工商類所占比重最大為59.65%，其次是文史類，占比18.42%，然后是技術(shù)類，占比15.35%，最后是藝術(shù)類，占比6.58%。原因是工商類的學(xué)生對投資理財更有興趣，且工商類專業(yè)學(xué)生掌握投資理財相關(guān)的專業(yè)知識比其他專業(yè)多，了解程度也高于其他專業(yè)的學(xué)生，基于專業(yè)的優(yōu)勢，工商類的調(diào)查對象樣本數(shù)據(jù)將有助于我們對大學(xué)生投資理財進行研究。

（4）家庭經(jīng)濟情況。分為四類：富裕占比為3.51%;小康占比10.96%;一般占比74.56%;比較困難占比10.96%。家庭經(jīng)濟情況能在一定程度上影響大學(xué)生的投資理財和消費習(xí)慣，經(jīng)濟條件較好的大學(xué)生可能會促使他們有足夠的資金進行投資理財，同時其家庭對投資理財?shù)牧私獬潭群椭С至Χ纫部赡軆?yōu)于家庭條件較差的學(xué)生。

2 在校大學(xué)生投資理財狀況調(diào)查分析

2.1 大學(xué)生生活費增長，但理財資金有限

在校大學(xué)生每月的生活費有較大幅度的提高，月平均生活費在1200～2000元的占全部調(diào)查結(jié)果中的27.19%，在800～1200元的均在43.86%，在500～800元的占全部調(diào)查的21.93%，500元以下占調(diào)查的7.02%，中等居多。調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生大部分的資金均來自于家庭，由父母提供每月生活費用，很少部分在校大學(xué)生通過勤工助學(xué)、獎學(xué)金、助學(xué)金、助學(xué)貸款以及各種投資活動獲得。

與此同時，大學(xué)生的節(jié)余資金卻非常有限。每月剩余在1～300元的占有52.19%，零剩余占有37.72%，301～500元的占有6.58%，501～800元的占有3.51%。大部分大學(xué)生都有一定的剩余，但整體剩余不多，90%以下每月剩余在300以下。對于剩余資金，63.16%選擇留到下個月繼續(xù)用，17.98%的大學(xué)生選擇買自己想買的東西，把它用完，另外辦張銀行卡存起來占14.04%，用于投資（如股票、基金等）僅占有4.82%。大部分的同學(xué)會選擇留到下個月繼續(xù)用，能夠合理消費，但也有部分同學(xué)沒有財富積累的意識，選擇成為“月光族”，而選擇進行投資的非常有限，即使所謂投資，也是放在銀行卡中，有投資必有風(fēng)險，投資知識的缺乏使得用生活費進行投資的大學(xué)生，面對投資的風(fēng)險“望而卻步”，大大降低了投資的積極性。

2.2 在校大學(xué)生生活費支出內(nèi)容豐富，消費結(jié)構(gòu)不合理

通過調(diào)查“平時可支配收入的主要開銷”，在有效的228份問卷中，有211人選擇用于日常生活飲食和開支，占比92.5%;外出購物次之，占比46.9%;有44.3%的人將可支配收入用于聚會和外出游玩，34.2%的人選擇購買書籍和學(xué)習(xí)用品，其他占24.6%。從每月開銷中可看出，大學(xué)生的支出內(nèi)容豐富，有一定的社交需求，但用于購買圖書等學(xué)習(xí)消費則相對過少，資金結(jié)構(gòu)安排不合理。且調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大學(xué)生容易被廣告或促銷蒙蔽雙眼，出現(xiàn)非理性消費。

2.3 在校大學(xué)生理財愿望強烈，但理財參與度有限

對于“你對理財行為持什么看法”，75%的人認(rèn)為有效的管理剩余的金錢，對今后的生活和人生會有積極的影響;14.9%的人選擇可以拿部分閑錢理財;9.6%的人認(rèn)為理財有一定的風(fēng)險，還是放在銀行里比較好;0.4%的人認(rèn)為理財都是騙人的，不支持理財。調(diào)查顯示大部分同學(xué)已意識到理財?shù)闹匾院头e極意義，愿意對自己的財務(wù)做合理規(guī)劃，但在施行上，明顯欠缺行動力，雖表現(xiàn)出了強烈的理財愿望，也有很多同學(xué)制定了詳細的理財計劃，可是真正去實施的少之有少。

2.4 投資理財知識匱乏，理財途徑有限

對于大學(xué)生理財知識的獲取途徑，調(diào)查顯示51.75%的人通過社會各種媒體、銀行、金融機構(gòu)的宣傳，但這些宣傳往往夸大了理財產(chǎn)品的收益，忽視了對收益的提示，而往往高收益伴隨著高風(fēng)險，大學(xué)生缺乏對高風(fēng)險金融產(chǎn)品的認(rèn)識和鑒別力，容易遭受詐騙。通過學(xué)校有關(guān)理財方面的公共課、講座、公共活動等獲取理財知識的占33.33%;20.61%的人是由于受父母長期理財方式的影響，比例相對較小，說明大學(xué)生比較獨立;有興趣但還沒有較好的途徑來了解占比29.82%，由于理財知識的匱乏，大部分同學(xué)在有閑散資金時，僅僅是放在銀行卡或余額寶上，不會也不敢用于其他方面的理財。部分同學(xué)對于理財方法還局限于學(xué)會記賬、合理消費等方面。實際上理財?shù)姆秶軓V，理財是管理人一生的財富，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題，既包含用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢（現(xiàn)金流入）。

2.5 投資理財需求多樣化，風(fēng)險偏好存在明顯差異

在投資理財?shù)男枨笾校?28份有效調(diào)查問卷中，有123位同學(xué)希望實現(xiàn)學(xué)會記賬明確資金流向，有154位同學(xué)選擇了學(xué)會合理消費提高自我約束力，有147位同學(xué)選擇了學(xué)會利用簡單的理財工具實現(xiàn)對理財?shù)牟倏v，有84位同學(xué)選擇了學(xué)校應(yīng)當(dāng)開放理財教育，增強學(xué)生理財意識，有25位同學(xué)選擇了請理財專業(yè)人士幫助制定理財計劃。在校大學(xué)生對理財?shù)囊筇岣摺⒗碡斝枨蠖鄻踊?，對大學(xué)開設(shè)理財課程的呼聲不斷提高。小部分人選擇了請理財專業(yè)人士幫助制定理財計劃，大學(xué)生自我意識強，不大愿意由別人做決定，更多希望自身進行合理的財產(chǎn)支配。

在對風(fēng)險偏好的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生首先關(guān)注的是本金是否安全和穩(wěn)定，占比64%，其次在于收益期限、變現(xiàn)周期和投資理財?shù)牟僮麟y易程度，只有4%的在校大學(xué)生偏好投資于高收益高風(fēng)險的項目。對于投資收益的實現(xiàn)方式，有68.7%的同學(xué)選擇分期投入等額資金，這種投入方式既能減少自身的開支又保證合理的消費投資，而過一段時間分期取出則看出大學(xué)生對理財方式的保險性的注重，以及對自身約束力的不看好。

3 提升在校大學(xué)生投資理財能力的建議

培養(yǎng)在校大學(xué)生的財富管理意識，在校期間就養(yǎng)成良好的生活消費習(xí)慣，掌握必備的理財知識和技巧，制定合理的投資理財規(guī)劃?？梢詤⒄彰绹?jīng)濟學(xué)家詹姆斯菲爾德對大學(xué)生所提出的理財建議，學(xué)會貸款、學(xué)會兼職、學(xué)會投資。學(xué)校、家庭和大學(xué)生共同參與，有意識地樹立大學(xué)生投資理財理念，培養(yǎng)投資理財能力。

3.1 學(xué)校要合理引導(dǎo)大學(xué)生進行正確的理財

首先，應(yīng)加強大學(xué)生的理財意識和理財教育。大學(xué)生要逐步做到經(jīng)濟上獨立，首要目標(biāo)是能夠做到合理安排自己的收支，維持自己的生存。在每月資金有限的情況下，引導(dǎo)在校大學(xué)生做到消費支出科學(xué)合理化，避免月初荷包滿滿月末錢包空空。在校大學(xué)生的重心還在學(xué)業(yè)上，引導(dǎo)學(xué)生處理好學(xué)習(xí)生活和投資理財?shù)年P(guān)系，投資理財本身不應(yīng)以追求收益為首要目標(biāo)，應(yīng)重在培養(yǎng)意識、豐富閱歷和提升能力。要讓大學(xué)生提高風(fēng)險防范意識，投資市場瞬息萬變，并不是投入了資金和精力就一定會有回報，需要學(xué)會風(fēng)險的回避和控制，培養(yǎng)大學(xué)生良好的投資理念，面對盈虧沉著鎮(zhèn)定，切不可挪用學(xué)費、挪用助學(xué)貸款、支取信用卡或其他借貸等方式獲取投資資金，避免因資金虧損或不足引發(fā)道德問題。其次，發(fā)揮大學(xué)各社團的作用。通過舉辦形式多樣的投資理財活動，比如大學(xué)生理財文化節(jié)等，給大學(xué)生提供交流的平臺，增長大學(xué)生對投資理財?shù)恼J(rèn)識和了解，潛移默化中養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣和投資習(xí)慣。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，金融詐騙和理財騙局層出不窮，要不斷對在校大學(xué)生開展投資理財警示教育，糾正其錯誤的投資理財觀念，提升在校大學(xué)生的風(fēng)險辨識能力。最后，開設(shè)相關(guān)的選修課及講座進行投資理財知識的宣傳，利用微信公眾號、微博等網(wǎng)絡(luò)媒體平臺傳播投資理財知識，引導(dǎo)學(xué)生理智投資。還可以通過舉辦投資理財相關(guān)的能力競賽活動，如大學(xué)生模擬炒股競賽等，提高大學(xué)生投資理財興趣和參與度，通過理財實踐提升大學(xué)生的投資理財能力。

3.2 家長有意識地培養(yǎng)子女的投資理財能力

家長應(yīng)從自身做起，養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣，言傳身教，從而為培養(yǎng)子女的投資理財意識和觀念打下良好基礎(chǔ)。首先要引導(dǎo)子女樹立正確的投資消費觀念，進而幫助其做好投資理財規(guī)劃。在大學(xué)生投資理財中給予適當(dāng)?shù)馁Y金支持，并給予意見和建議，引導(dǎo)大學(xué)生理性投資，規(guī)避風(fēng)險，在子女投資理財過程中適當(dāng)跟進詢問，及時調(diào)整投資理財思路。

3.3 大學(xué)生自身要加強理財能力的培養(yǎng)

大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，要提高自身投資理財能力，首先，必須樹立正確的消費觀，確立合理的理財目標(biāo)。投資理財?shù)那疤嵝枰羞m當(dāng)?shù)馁Y金支持，大學(xué)生必須改變不良的消費觀，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，生活中做到勤儉節(jié)約，克制自己不當(dāng)?shù)南M欲望，遵循理性消費原則。要將理財目標(biāo)付諸行動，通過制定合理的理財計劃，學(xué)會記賬和編制收支預(yù)算，及時掌握自己的收支情況，做到量入為出，減少消費沖動，培養(yǎng)合理的消費意識和理財意識。其次，應(yīng)主動學(xué)習(xí)金融知識，關(guān)心目前的經(jīng)濟形勢和政策方針，掌握金融市場動向，多渠道地了解投資理財技能，了解金融市場規(guī)律和投資風(fēng)險，選擇適合的投資組合以規(guī)避風(fēng)險。再次，平時要注重參加相關(guān)的課外活動與培訓(xùn)，結(jié)合自身投資理財情況從中總結(jié)經(jīng)驗，把握投資理財?shù)挠行r機。最后，與身邊投資理財?shù)挠H朋好友進行溝通與交流，切勿盲目跟風(fēng)，從他人的經(jīng)驗中取其精華去其糟粕，找準(zhǔn)適合自身的投資方向，根據(jù)自身情況選擇合適的理財產(chǎn)品。

4 總結(jié)

關(guān)注大學(xué)生的投資理財行為特征，幫助他們樹立科學(xué)的理財觀具有重要的意義。通過對在校大學(xué)生投資理財狀況的實地走訪和調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)不合理，理財資金有限，理財愿望強烈，理財需求多樣化，但理財知識匱乏，缺乏合理的理財途徑，理財參與度有限。因此，建議學(xué)校合理引導(dǎo)、家庭有意識培養(yǎng)和大學(xué)生自身努力，培養(yǎng)在校大學(xué)生正確的理財意識，提高在校大學(xué)生投資理財能力。

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