淺析我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對(duì)策研究

劉珂羽

【摘 要】近年來，為了滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以惠及到的人群，普惠金融逐漸發(fā)展起來。立足于機(jī)會(huì)平等、商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)的原則，普惠金融力圖讓所有需要的人都能夠以合適的價(jià)格、公平的機(jī)會(huì)、方便且及時(shí)地獲得金融服務(wù)。但由于我國(guó)普惠金融發(fā)展時(shí)間較短，無法與高速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)相匹配，因而在實(shí)踐中會(huì)出現(xiàn)體系不健全、信用缺失、存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等一系列問題。本文從普惠金融的發(fā)展源頭出發(fā)，根據(jù)當(dāng)前我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀，分析主要問題，并提出合理化建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；制度建設(shè)；信用制度

一、普惠金融基本概述

（一）普惠金融的提出

國(guó)內(nèi)最早提出“普惠金融”這一概念的是中國(guó)小額信貸聯(lián)盟，目的是為了開展2005年國(guó)際小額信貸年的推廣活動(dòng)。后來在2013年中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，在國(guó)家層面確定了這一政策。

（二）普惠金融的特點(diǎn)

普惠金融是引領(lǐng)、規(guī)范和實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展的一種共享的金融發(fā)展方式。

1.普惠金融體現(xiàn)了人文發(fā)展理念。相比于資本化下金融作為壟斷和利潤(rùn)的掠奪工具，普惠金融體現(xiàn)了共享精神，對(duì)一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、基礎(chǔ)設(shè)施不健全的地區(qū)以可承擔(dān)的價(jià)格滿足金融需求，本質(zhì)上體現(xiàn)了社會(huì)主義的特征。

2.普惠金融有雙重保障性。一方面，人們可以以合理價(jià)格進(jìn)行基本金融行為，保證了金融需求。另一方面金融機(jī)構(gòu)可以獲得相對(duì)應(yīng)的利潤(rùn)，有效提供金融服務(wù)，保證了可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

3.普惠金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，存在排他性和選擇性，隨著經(jīng)濟(jì)逐漸成熟，為了擴(kuò)大市場(chǎng)需求，創(chuàng)新金融發(fā)展模式，需要對(duì)社會(huì)全方位有效地提供金融服務(wù)。

二、當(dāng)前我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀研究

1.產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富，覆蓋面不斷擴(kuò)大。近年來我國(guó)加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)，滿足人們基本存貸需求，同時(shí)不斷創(chuàng)新金融衍生工具，改善傳統(tǒng)股票、基金、期貨、互換等；在商業(yè)銀行方面，擴(kuò)展銀行結(jié)算、代理與托管、銀行卡與理財(cái)、投行等業(yè)務(wù)，增加管理咨詢、財(cái)務(wù)顧問、現(xiàn)金管理等其他的服務(wù)內(nèi)容。

2.數(shù)字普惠金融成為發(fā)展趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，為普惠金融提供的重要載體。通過建立完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，構(gòu)建高效率的金融科技布局，促進(jìn)資源共享，有效減低金融門檻。比如支付寶的普及，方便了人們的日常生活，人們可以將盈余資金進(jìn)行理財(cái)投資或放入余額寶存儲(chǔ)，讓越來越多的人享受數(shù)字普惠金融的便利；同時(shí)支付寶建立完善的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，對(duì)每位用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保證了資金安全。

3.參與主體更加多元化，非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。作為普惠金融發(fā)展的重要媒介，非銀行金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)“全方位，多層次，寬領(lǐng)域”的發(fā)展特點(diǎn)，金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等如雨后春筍般出現(xiàn)，完善了我國(guó)金融服務(wù)體系，擴(kuò)寬了居民投資渠道，促進(jìn)了金融服務(wù)的創(chuàng)新，加快了普惠金融進(jìn)程。

4.發(fā)展環(huán)境穩(wěn)定，宏觀優(yōu)勢(shì)強(qiáng)。2018年我國(guó)GDP總量超過90萬億，同比增長(zhǎng)6.6%，所以國(guó)內(nèi)金融需求旺盛，這無疑為普惠金融發(fā)展提供良好契機(jī)。同時(shí)，國(guó)家和政府都加大對(duì)普惠金融的支持，在政府工作報(bào)告就指出，要“推動(dòng)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部”“支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展普惠金融業(yè)務(wù)”，加大對(duì)中小銀行定向降準(zhǔn)力度，釋放的資金全部用于民營(yíng)和小微企業(yè)貸款，以及國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上等。良好的政策指引普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）我國(guó)普惠金融存在問題

1.與普惠共享的目標(biāo)仍有差距。就拿銀行網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面來說，呈現(xiàn)“城市多鄉(xiāng)村少，東部多中西部少”的分布特點(diǎn)。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行數(shù)量短缺，金融服務(wù)差，導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用褶k理正常金融業(yè)務(wù)困難；在城市，銀行更愿意為資產(chǎn)雄厚、中高端的客戶辦理業(yè)務(wù)，這一些不平等在實(shí)際中均存在。

2.普惠金融的監(jiān)管與實(shí)施存在問題，監(jiān)管不嚴(yán)格，沒有有效的實(shí)施方法。由于提出時(shí)間較晚，缺乏專門的綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置、考核評(píng)價(jià)機(jī)制，沒有上層建筑作支撐。

3.普惠金融對(duì)信用水平要求高，風(fēng)險(xiǎn)暴露較大。近些年來，一些打著“普惠金融”大旗來非法集資、非法吸收公共存款的事件司空見慣。究其原因，主要是我國(guó)還處于社會(huì)主義信用建設(shè)初級(jí)階段，缺少配套的信用管理體系，另一方面普惠金融企業(yè)自身存在弊端，所以普惠金融商業(yè)可持續(xù)難度大，實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展與防控風(fēng)險(xiǎn)的平衡面臨挑戰(zhàn)。

4.金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融消費(fèi)者的素養(yǎng)與水平均落后于快速發(fā)展的金融業(yè)態(tài)。普惠金融的開展要求一系列完善的基礎(chǔ)設(shè)施，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度不足， 缺乏優(yōu)惠政策導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)資金與利益無法彌補(bǔ)產(chǎn)生的成本與經(jīng)營(yíng)性損失， 進(jìn)而影響了金融機(jī)構(gòu)的積極性。社會(huì)金融消費(fèi)者對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)較淺，不了解內(nèi)部運(yùn)作和機(jī)制體制設(shè)計(jì)，金融安全防范意識(shí)不足，詐騙事件頻發(fā)，嚴(yán)重影響了我國(guó)普惠金融一體化進(jìn)程。

三、推進(jìn)普惠金融合理化建議

1.完善普惠金融專項(xiàng)法律法規(guī)建設(shè)，推動(dòng)體制化進(jìn)程。先進(jìn)的上層建筑對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有促進(jìn)作用。國(guó)家應(yīng)針對(duì)普惠金融當(dāng)前存在問題，集合財(cái)經(jīng)類專家與人才，聽取社會(huì)人民群眾的建議，著力研究相關(guān)的基礎(chǔ)性理論和政策性問題， 構(gòu)建政策、組織、監(jiān)管為一體的格局。

2.完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)普惠金融宣傳，保障消費(fèi)者權(quán)益。因?yàn)槠栈萁鹑诎l(fā)展重點(diǎn)是農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，所以要通過改造和利用現(xiàn)有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)設(shè)施以及服務(wù)渠道，拓寬金融覆蓋面；同時(shí)利用大眾傳媒、主題講座等形式普及安全教育，使人們能夠辨別不同性質(zhì)的金融行為，提升對(duì)金融產(chǎn)品的了解，杜絕社會(huì)金融詐騙等惡性事件發(fā)生。

3.推進(jìn)現(xiàn)代征信體系建設(shè)，為普惠金融發(fā)展提供龐大的“信用庫”。現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展應(yīng)該建立在不斷更新的信用庫上，針對(duì)不同的信用等級(jí)，具體地發(fā)生金融行為，保證資金安全。普惠金融應(yīng)該基于公共信用、企業(yè)信用、個(gè)人信用體系，通過查詢信用報(bào)告以及信用評(píng)級(jí)有效開展金融信貸等，促進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

4.基于國(guó)情，借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)克服自身缺陷。我國(guó)普惠金融起步晚、水平低，是一種新興概念，沒有歷史經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。所以我國(guó)要吸收國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在推進(jìn)普惠金融中的制度、配套設(shè)施、法律法規(guī)等優(yōu)點(diǎn)，再結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況有目標(biāo)地推進(jìn)。比如可以將普惠金融與精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合，極大改善農(nóng)村落后環(huán)境；將普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)+銜接，通過大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新時(shí)代背景，充分挖掘普惠金融優(yōu)勢(shì)。

5.商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把普惠金融作為戰(zhàn)略方向。一方面要認(rèn)清發(fā)展普惠金融的突出問題，另一方面制定具體的實(shí)施方案和時(shí)間規(guī)劃，短期內(nèi)對(duì)制度體系、隊(duì)伍建設(shè)、技術(shù)創(chuàng)新等做出改善，長(zhǎng)期要普及不同省轄分行、不同客戶人群、不同項(xiàng)目產(chǎn)品上，覆蓋線上線下，使普惠金融盈利水平提高。

四、總結(jié)

普惠金融是一場(chǎng)真正的啟蒙運(yùn)動(dòng)，它的核心價(jià)值“共享”“普惠”等與我國(guó)共同富裕目標(biāo)相契合，我國(guó)有效開展普惠金融，是社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要途徑，是實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的內(nèi)在要求。目前我國(guó)普惠金融雖取得了一定的成就，但效果微弱，發(fā)展過程的關(guān)鍵問題仍未解決，所以這既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，這個(gè)全新的領(lǐng)域需要社會(huì)全體不斷挖掘，共同探索。

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