慕岱松

摘 ?要：互聯(lián)網時代下，我國小微金融產業(yè)逐步進入到快速發(fā)展時期，在取得階段性發(fā)展成果的同時也遇到了發(fā)展困境。論文從當前小微金融互聯(lián)網金融模式的發(fā)展困境入手，對改善措施進行了適當分析，希望有借鑒價值。

關鍵詞：小微金融;互聯(lián)網;金融模式

一、引言

小微金融，簡單來說就是小微企業(yè)的金融服務，對其進行進一步闡釋，發(fā)現小微金融表現出業(yè)務少、規(guī)模小和風險大的特點，在一定程度上會導致金融機構在為小微企業(yè)提供金融服務的時候，積極性偏低，嚴重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。基于此，針對小微金融的發(fā)展情況，應該積極探索小微金融的互聯(lián)網金融模式，希望能夠改變小微企業(yè)的金融發(fā)展狀況，促進整體金融服務水平的全面提高，為小微企業(yè)的高速發(fā)展和我國經濟社會的持久穩(wěn)定運行創(chuàng)造良好的條件。

二、小微金融發(fā)展困境

小微企業(yè)為社會提供了大量的產品和服務，也有效緩解了當前我國基本就業(yè)形勢，對社會的發(fā)展和我國經濟發(fā)展水平的逐步提高起到重要的作用。但是長時間以來，小微企業(yè)卻一直面臨著融資困難的情況，大部分小微企業(yè)陷入融資瓶頸中，無法借助有效的融資實現高效發(fā)展，對小微企業(yè)的發(fā)展和我國經濟建設產生一定的限制性影響。具體分析，我國小微金融發(fā)展所面臨的困境主要表現在以下方面。

2.1 融資渠道受到限制

現階段我國相關企業(yè)并未認識到小微企業(yè)金融服務的重要性，在這方面的研究和探索相對較少，小微企業(yè)融資渠道受到極大的限制，甚至造成小微企業(yè)發(fā)展過程中出現了極大的融資缺口問題，對小微企業(yè)的發(fā)展和小微企業(yè)的現代化建設造成嚴重的阻礙。調查研究顯示，現階段，在我國超過50%的小微企業(yè)還無法有效解決融資問題，并且在已經解決融資問題的小微企業(yè)中融資風險相對較大，需要小微企業(yè)承受巨大的融資成本，對小微企業(yè)的發(fā)展造成嚴重的壓力，不利于小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，也會對小微金融互聯(lián)網金融模式的發(fā)展造成一定的制約和阻礙。

2.2 融資成本高

由于當前我國銀行等金融機構能夠為小微企業(yè)提供的信貸服務相對較少，小微金融的信用登記偏低，直接造成小微企業(yè)融資發(fā)展陷入困境，部分資金不足的小微企業(yè)不敢嘗試采用貸款的方式獲得資金供給，不利于小微企業(yè)的發(fā)展和小微金融服務水平的提升。所以新時期應該針對小微企業(yè)融資成本高的實際情況，積極探索改善融資困境的措施，希望能夠促進小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，加快小微企業(yè)的現代化建設和發(fā)展進程，為市場經濟建設貢獻一定的力量。

三、小微金融的互聯(lián)網金融發(fā)展模式的建設策略

在對互聯(lián)網時代背景下小微金融互聯(lián)網金融發(fā)展模式形成全新認識的基礎上，要想改善小微企業(yè)的融資困境，就應該聯(lián)系時代發(fā)展情況和小微企業(yè)的未來發(fā)展需求積極探索小微金融互聯(lián)網金融發(fā)展模式，為小微企業(yè)發(fā)展過程中的順利融資創(chuàng)造條件，希望能夠在提高小微企業(yè)整體發(fā)展水平的同時為我國經濟建設創(chuàng)造良好的條件。

3.1 積極構建網絡聯(lián)保體系

網絡聯(lián)保是金融領域對實務聯(lián)保模式進行的創(chuàng)新，與中小企業(yè)貸款模式存在一定的聯(lián)系。在構建網絡聯(lián)保體系的基礎上，針對小微金融服務需求，應該制定具體的實施方式，即3家或者3家以上的消費企業(yè)借助電子商務平臺構建成為一個統(tǒng)一的聯(lián)合體，統(tǒng)一為銀行借貸，并且由聯(lián)合體承擔企業(yè)貸款過程中的風險。如果在聯(lián)合體向銀行貸款的過程中任何一家企業(yè)無法歸還貸款，其他幾個企業(yè)則需要承擔連帶責任。在互聯(lián)網金融模式下提供小微金融服務，借助網絡聯(lián)保工作的開展，能夠在傳承傳統(tǒng)的同時促進連帶責任機制的落實，為互聯(lián)網金融服務風險的規(guī)避創(chuàng)造良好的條件。在此基礎上，借助網絡聯(lián)保的有效實施，可以切實改善互聯(lián)網金融的發(fā)展現狀，在網絡聯(lián)保組織體系內小微企業(yè)不需要抵押物就能夠進行融資，減輕了小微企業(yè)獲得資金支持的壓力。

3.2 開發(fā)小型金融機構

小微金融互聯(lián)網金融模式的形成與小型金融服務存在一定的聯(lián)系，所以要想為小微企業(yè)提供高質量的金融服務，就應該加強對小型金融服務機構的構建，保證能夠有專門的機構為小微企業(yè)提供有針對性的服務。同時，在構建小型金融機構的基礎上，小型金融機構的服務人員能夠將全部的精力放到開發(fā)小微產品和服務方面，并主動深入到小微企業(yè)中，為小微企業(yè)提供貸款服務。這樣服務的針對性和覆蓋面能夠得到明顯的提高，并且小微金融服務的信息優(yōu)勢、管理優(yōu)勢和服務優(yōu)勢都相對較為明顯，對小微金融服務的發(fā)展產生重要的影響，能夠促進小微金融服務的全面貫徹落實。在開發(fā)和建設小型金融機構的基礎上，小微企業(yè)能夠在充足資金的支持下實現高效發(fā)展，為我國經濟建設活動提供全方位的支持。

3.3 對貸款抵押方式進行創(chuàng)新

在傳統(tǒng)金融模式中，商業(yè)銀行提供的抵押貸款往往只能夠將房屋和固定資產作為抵押物，而小微企業(yè)固定資產抵押物不足，因此往往難以獲得融資，導致企業(yè)發(fā)展過程中受到資金限制。所以要想促進小微企業(yè)改善融資困境，就應該在發(fā)展小微金融互聯(lián)網金融模式的過程中，對貸款抵押方式進行改革創(chuàng)新，引入知識產權質押、應收賬款質押、訂單質押以及動產質押等多種質押貸款業(yè)務。并且在全面分析小微企業(yè)實際發(fā)展情況的基礎上，為其提供高質量的服務。

3.4 對融資增信服務進行有效強化

小微企業(yè)融資困難局面的形成，表面上看與資金的缺乏存在一定的聯(lián)系，實際上，小微企業(yè)在參與到金融市場過程中信息明顯不對稱，這與信用缺失情況嚴重存在一定的聯(lián)系，因此如果能夠借助第三方金融結構提供增信服務，就應該改善小微企業(yè)的融資困境，為小微企業(yè)的順利融資創(chuàng)造良好的條件，切實促進小微企業(yè)發(fā)展過程中利益共享和風險共擔目標的實現。因此要想改善小微企業(yè)融資困境，切實促進小微金融互聯(lián)網金融模式的發(fā)展，就應該借助第三方機構探索融資增信服務的構建，增強信息對稱性，提高小微企業(yè)的信用度，規(guī)避信用風險，保證融資活動的順利推進。

四、結語

綜上所述，我國小微企業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網金融存在緊密的聯(lián)系，因此要想促進小微企業(yè)順利融資，就應該在發(fā)展互聯(lián)網金融的過程中盡量開發(fā)能夠為小微企業(yè)提供融資服務的產品和服務，促進小微金融的互聯(lián)網金融模式得到良好的發(fā)展，切實改善小微企業(yè)的融資困境，為小微企業(yè)在現代社會的建設和發(fā)展提供良好的支持。

參考文獻：

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[2]戚登峰.基于VC的互聯(lián)網金融發(fā)展模式及風險研究[J].商，2016（12）：188.

（作者單位：黑龍江財經學院2016級金融學1班）