互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新及變革

李旭力

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行面臨新的問題，需要及時創(chuàng)新與改革，推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。文中分析商業(yè)銀行面臨的問題，探討互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下如何推動商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與變革。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境;商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新

在電子商務(wù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展迅速，第三方支付的出現(xiàn)，讓銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)系變得越來越密切，越來越多的人開始放棄傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，開始采用電子支付方式，這種方式的轉(zhuǎn)變極大的方便了人們的工作和生活。在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也在發(fā)生變化，因此需要及時調(diào)整規(guī)劃，做好過渡工作。

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融工作開展中存在的問題

（一）技術(shù)水平不高

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，銀行的業(yè)務(wù)開展對網(wǎng)絡(luò)的依賴性也不斷提升，但商業(yè)銀行由于技術(shù)水平相對落后相比于大型銀行依然存在一定差距，這種問題也影響了商業(yè)銀行的競爭力。具體體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，我國當前的商業(yè)銀行依然處于改制時期，未能全面完成，商業(yè)銀行的前身是信用社，這種小型的機構(gòu)對技術(shù)的應(yīng)用水平較低，因此對互聯(lián)網(wǎng)的利用情況也有待提升。第二，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中由于區(qū)域發(fā)展不均衡，也導(dǎo)致技術(shù)發(fā)展水平較低，這種扎根的銀行，很多都分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者偏遠地區(qū)，因此金融的基礎(chǔ)設(shè)備相對落后，硬件設(shè)備的落后也會影響新技術(shù)的應(yīng)用。第三，當前就商業(yè)銀行的管理而言，也存在一定問題，對于新型技術(shù)的應(yīng)用過多的會依賴省聯(lián)社的技術(shù)部門，縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的技術(shù)部分水平較低，難以充分利用新技術(shù)的優(yōu)勢為客戶服務(wù)。

（二）人力資源水平較低

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過渡時，需要依靠專業(yè)的技術(shù)人才幫助企業(yè)迅速完成轉(zhuǎn)型。但商業(yè)銀行由于地理位置以及工資待遇等方面的影響，難以及時儲備高端人才。甚至，部分商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中還會面臨嚴重的人才流失問題。具體表現(xiàn)在以下方面：第一，商業(yè)銀行在技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用方面相對薄弱，用人需求更多的體現(xiàn)在一線柜員方面，導(dǎo)致招聘的高學歷人才與崗位之間存在嚴重的不匹配現(xiàn)象。而工作人員也難以結(jié)合自身的特長在合理的崗位上發(fā)揮出自身的價值。第二，專業(yè)不對口。對于商業(yè)銀行中符合產(chǎn)品技術(shù)研發(fā)的人員不具備專業(yè)的知識技能，難以掌握先進的互聯(lián)網(wǎng)理論知識，導(dǎo)致工作任務(wù)難以按時完成。第三，人員結(jié)構(gòu)不合理。當前部分網(wǎng)點領(lǐng)導(dǎo)的年輕人數(shù)較少，大部分都是中老年人，越是偏遠地區(qū)這種現(xiàn)象越明顯。主要是因為商業(yè)銀行的薪酬待遇較低，畢業(yè)生的發(fā)展空間較小，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行的人才分布呈現(xiàn)出極不合理的局面。

（三）創(chuàng)新意識不足

通過相關(guān)的數(shù)據(jù)表明，商業(yè)銀行在加快轉(zhuǎn)型的過程中，過早的借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，積極開展互聯(lián)網(wǎng)營銷工作可以取得相對較好的效益。但這些銀行就全國而言依然是少數(shù)，大部分商業(yè)銀行對于新興事物的接受能力較弱，自身的創(chuàng)新意識薄弱，導(dǎo)致對新技術(shù)的應(yīng)用水平較低，對業(yè)務(wù)的改進依然秉持保守態(tài)度，對創(chuàng)新理念的理解不到位，嚴重影響了客戶的體驗度，也無法充分發(fā)掘客戶的價值。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新及變革分析

（一）重視客戶關(guān)系管理

1.建立并完善客戶信息管理平臺

計算機技術(shù)的飛速發(fā)展為各個領(lǐng)域的帶來了一定的便利性。通過西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的案例中我們同樣可以發(fā)現(xiàn)其中的重要性。因此平臺與系統(tǒng)的建立在當代就顯得十分重要。通過對客戶群體的調(diào)查可以對銀行的服務(wù)進行跟蹤調(diào)查，從而及時咨詢客戶的滿意度，重視客戶的反饋意見。在做好客戶信息收集的過程中，需要重視對客戶關(guān)系的維護，最終形成完善的信息管理平臺，通過對收集到的信息數(shù)據(jù)進行分析，為客戶管理提供更加科學的數(shù)據(jù)化建議。

2.重視對銀行客戶的信息分析

商業(yè)銀行客戶管理系統(tǒng)與平臺的建立需要以一定的智能化手段為依托，這種平臺的建立本身可以實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的分析處理，從而從更加全面的角度做好信息的整理工作。另一方面，需要及時對客戶反饋的信息進行處理，這種信息的反饋來源不僅僅體現(xiàn)在客戶本身，還有客戶周邊的群體，從而對于數(shù)據(jù)收集將會起到重要的推動作用。通過對數(shù)據(jù)的全面分析，可以更加理性的對客戶的情況進行分析，對于提升客戶關(guān)系管理水平具有非常重要的現(xiàn)實意義。

3.為客戶提供人性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)

通過市場調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品從數(shù)量上而言，與發(fā)達國家還有很大差距。另一方面，我國的客戶群體龐大，不同的群體層級甚至是客戶之間對于產(chǎn)品也有不同的要求。因此為做好客戶管理工作，需要更加細致的對現(xiàn)有的客戶資源進行分類管理，就客戶的年齡、性別、愛好、地域、偏好以及職業(yè)等進行全面的分析，并做好相應(yīng)的信息整理工作。通過這種科學全面的分析，為客戶提供更加精準的服務(wù)，提高成交量。同時，對于商業(yè)銀行而言，本身有開發(fā)金融產(chǎn)品與服務(wù)的義務(wù)，對于市場的發(fā)展情況應(yīng)該有著明確的了解，并結(jié)合自身的優(yōu)勢，創(chuàng)新研發(fā)金融產(chǎn)品，從而為不同的客戶提供更加人性化的服務(wù)。同樣的，在金融產(chǎn)品完成交易之后，需要做好客戶的追蹤工作，及時聽取客戶的反饋，對于不斷改進產(chǎn)品，提升創(chuàng)新水平，以此促進我國商業(yè)銀行健康發(fā)展。

（二）推動個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展

1.重視金融產(chǎn)品營銷管理

在市場上，新推出的理財產(chǎn)品的接受度會受到很多限制，客戶會以謹慎觀望的態(tài)度對待這些產(chǎn)品。所以，商業(yè)銀行在推出新產(chǎn)品時必須完全實現(xiàn)現(xiàn)有資源的利用，提供一系列例如免費體驗活動的優(yōu)惠活動，商業(yè)銀行可以按照客戶給出一些優(yōu)惠，比如贈送小禮品等。以此增加與客戶之間的溝通交流，給客戶帶來更好的體驗。另外，商業(yè)銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺如短信以及微信公眾號等把相關(guān)產(chǎn)品的資料發(fā)送給相關(guān)客戶，讓客戶知道本行所開發(fā)的新產(chǎn)品，如果客戶對此有購買意向，則能成為銀行盈利的一個潛在增長點。但是此模式目前存在很多的不足，因此，商業(yè)銀行在使用過程中要適時地進行，并且提供退訂服務(wù)，以降低客戶的排斥心理。此外，銀行理財專員可以通過電話促銷的方式直接撥打部分相關(guān)客戶電話，了解其理財意向，并根據(jù)其意向向其介紹不同的理財產(chǎn)品。

2.靈活調(diào)整授信業(yè)務(wù)規(guī)模

商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)宏觀經(jīng)濟調(diào)控和國內(nèi)外經(jīng)濟形勢適時調(diào)整個人貸款結(jié)構(gòu)，在國家政策指導(dǎo)下制定相應(yīng)的戰(zhàn)略模式。比如，當宏觀經(jīng)濟下行時，就要收緊個人經(jīng)營貸款的發(fā)放規(guī)模，盡可能的只做期限短、金額小、有保障的業(yè)務(wù)，同時要做好貸后管理工作;當國家壓制房地產(chǎn)市場時，就要謹慎續(xù)做商用房貸款，因為商用房的價值變化較大，可能會帶來抵押物不足值的風險。商業(yè)銀行要不斷改變個人貸款結(jié)構(gòu)，把個人貸款業(yè)務(wù)從盲目擴張變?yōu)榫毥?jīng)營，盡量挖掘優(yōu)質(zhì)客戶群體，提高利率定價水平，使個人貸款資源得到充分利用，用此種方式提高經(jīng)營利潤。多做個人留學保證金這種利率定價高、風險極低的貸款品種;批量做個人住房貸款這種利率定價低，但風險較小的貸款品種，同時要把存量貸款用活;謹慎敘做個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款等風險較高的貸款品種。業(yè)務(wù)發(fā)展和風險防控要同時進行，改變先前的盲目發(fā)展業(yè)務(wù)，避免造成經(jīng)濟損失。

3.完善業(yè)內(nèi)個人征信體系

我國應(yīng)當加快個人信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使信用信息覆蓋社會的各個方面，實現(xiàn)互聯(lián)共享。信用信息應(yīng)當增加多種有效內(nèi)容，涉及個人社會生活的方方面面，比如違章情況、水電費物業(yè)費繳納情況等等。信用信息互聯(lián)共享平臺的開發(fā)和應(yīng)用是征信體系建設(shè)的重要組成部分。具體到銀行業(yè)來說，通過行業(yè)信息資源共享的方式，完善征信內(nèi)容，各銀行之間設(shè)置“黑名單”，將一些信譽不好的個人、企業(yè)信息上傳到“黑名單”上，行業(yè)之間互通有無;同時，要重視對失信者的處理，提高失信成本，有助于降低失信可能;重視失信后果的宣傳，讓貸款個人或企業(yè)了解失信的嚴重后果，無形中遏制失信后果，持續(xù)完善個人征信體系，推動銀行業(yè)健康發(fā)展。

（三）其他措施分析

1.積極發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)

隨著第三方支付平臺快速發(fā)展，人們已經(jīng)習慣使用第三方支付，如支付寶、易付寶等，在智能終端技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進一步發(fā)展下，我國的支付方式就會逐漸朝著電子支付的趨勢發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該牢牢抓住時代的主流，快速拓展電子支付業(yè)務(wù)，從而爭取更多的客戶，提升經(jīng)營效益。對于電子支付而言，商業(yè)銀行應(yīng)該積極開發(fā)APP，在電子支付等方面加大資金投入，為合理控制投入的成本，地方商業(yè)銀行可以通過與第三方合作的方式，提高研發(fā)效率。就以支付寶和微信支付而言，偏遠地區(qū)的銀行種類相對較少，因此商業(yè)銀行應(yīng)該審時度勢，快速與之合作建立市場優(yōu)勢。電子支付方式的出現(xiàn)也會不斷降低支付成本，從而為群眾更好地服務(wù)。并且還應(yīng)該在金融營銷的維護工作上加大投入，逐漸提升支付的安全性和穩(wěn)定性。

2.提高商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的便利性和精確性

當前，智能終端發(fā)展迅速，各種網(wǎng)站和APP大量涌現(xiàn)出來，但部分信譽度和真實性有待考證。商業(yè)銀行普遍存在地方性及長期性特點，在一定區(qū)域內(nèi)有著相當高的影響，受到基層群眾的影響，（地方性）商業(yè)銀行可以充分借助這種優(yōu)勢，充分與互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的便利性相結(jié)合，從而吸引更多的客戶。這種創(chuàng)新發(fā)展，對于提升商業(yè)銀行的競爭力，改善信息處理的效率具有重大意義。

3.重視互聯(lián)網(wǎng)高端人才的引進與培養(yǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在這樣背景下要及時分析市場變化情況，重視人才的引進和管理。尤其是在商業(yè)銀行的過渡期，需要充分認識到人才的作用，從而打破技術(shù)層面的束縛，降低運營中的失誤，提高網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的安全性和穩(wěn)定性。

4.打造高素質(zhì)個人理財經(jīng)理團隊

網(wǎng)點營銷屬性，隨著智能設(shè)備的快速發(fā)展越來越明顯，但從個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的角度來看，建設(shè)理財人員的隊伍的任務(wù)已經(jīng)十分迫切。可從以下方面進行理財人員隊伍建設(shè)。

（1）重視和其他機構(gòu)的合作，通過培訓(xùn)、講座等形式，提高個人理財經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力。

（2）可以鼓勵員工積極參與AFP、CEP資格考試，并給予物質(zhì)獎勵，達到優(yōu)中選優(yōu)的目的，提供經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平。

（四）建立健全考核激勵制度

考慮個人貸款業(yè)務(wù)人員實際情況，商業(yè)銀行可以提高獎金、薪酬，形成一種科學合理的制度，確保人才的穩(wěn)定性。為激發(fā)員工的工作積極性，從考核層面來說，應(yīng)該結(jié)合客戶評價，綜合考慮業(yè)績，進行實時調(diào)整，對其綜合能力進行考核，將理財隊伍專業(yè)素養(yǎng)提高。

結(jié)束語：

總之，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與改革已成為必然。文中分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，結(jié)合商業(yè)銀行實際情況，分析如何有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的影響，實現(xiàn)推動商業(yè)銀行可持續(xù)性發(fā)展的目的。

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