劉明

摘要：自20世紀(jì)60年代以來，互聯(lián)網(wǎng)便得到了快速發(fā)展，各行業(yè)間對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度也在不斷提高，汽車行業(yè)也不例外。近年來，隨著消費(fèi)者對(duì)出行觀念的轉(zhuǎn)變，人們對(duì)汽車行業(yè)的關(guān)注度日漸提高。汽車行業(yè)的發(fā)展，在為消費(fèi)者提供更加便捷的出行方式的同時(shí)也為國家稅收的提高，起到了重要的推進(jìn)作用。在經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代背景下，人們的經(jīng)濟(jì)收入與消費(fèi)水平都得到了普遍提高，汽車銷量也處于逐年攀升的趨勢，這對(duì)汽車金融市場而言，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。如何抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)逐漸成為人們?nèi)找骊P(guān)注的重點(diǎn)。本文就互聯(lián)網(wǎng)背景下我國汽車金融市場分析這一問題進(jìn)行探討，在發(fā)現(xiàn)問題的同時(shí)，積極找尋相應(yīng)的解決辦法，為今后類似問題的出現(xiàn)提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);汽車金融;市場分析

隨著我國綜合實(shí)力的日漸提高，科學(xué)技術(shù)同樣得到了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的普遍應(yīng)用，使信息技術(shù)得到了飛速發(fā)展。居民生活水平的提高，對(duì)汽車的需求日漸增加，使汽車金融市場迎來了新的發(fā)展契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)與汽車金融的完美結(jié)合，不僅可以為汽車市場注入新的活力，同時(shí)可以為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。

一、有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的定義

（一）汽車金融的相關(guān)含義

汽車研發(fā)、生產(chǎn)、銷售是汽車金融的主要組成部分，在汽車研發(fā)過程中提供相應(yīng)的金融服務(wù)，是汽車金融的含義。就西方發(fā)達(dá)國家而言，我國汽車金融的起步相對(duì)較晚，但發(fā)展較為迅速。我國首次出現(xiàn)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，是在上世紀(jì)90年代，從出現(xiàn)第一筆信貸消費(fèi)到今天，已經(jīng)有近三十年的發(fā)展歷史。通過調(diào)查研究我們不難發(fā)現(xiàn)，截止到2016年底，我國汽車金融市場的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了一千億元左右，其中有近40%來源于4S店汽車銷售過程中的金融滲透。通過這組數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)汽車金融的認(rèn)同程度在逐漸提高，汽車金融已經(jīng)在我國汽車銷售市場中占據(jù)了一席之地。

雖然我國汽車金融發(fā)展較為迅速，但依然落后于西方發(fā)達(dá)國家，這主要與國家消費(fèi)觀念有關(guān)。就西方國家而言，他們更加追求于“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”，所以他們對(duì)在消費(fèi)過程中更加趨向于貸款消費(fèi)。就我國而言，大多數(shù)消費(fèi)者在消費(fèi)過程中依然保留著傳統(tǒng)消費(fèi)理念，很少使用貸款消費(fèi)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，西方發(fā)達(dá)國家的金融滲透率高達(dá)80%，是我國金融滲透率的一倍。由此可見汽車金融在我國依然存在較大的發(fā)展與上升空間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)含義

通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、資金及資產(chǎn)管理、交易支付等金融服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的含義。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，各行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度逐漸提高，2013年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)而言具有著非同尋常的意義，可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)元年。網(wǎng)絡(luò)信貸、投資理財(cái)、第三方支付，等金融消費(fèi)方式，在短短幾年內(nèi)得到了快速發(fā)展。我國互聯(lián)網(wǎng)交易總額也處于逐漸上升的狀態(tài)，方便快捷的消費(fèi)模式，深受消費(fèi)者喜愛，截止到2015年底，我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)總額高達(dá)12億元，占據(jù)我國GDP總值的五分之一。為了滿足人們?nèi)諠u多樣的消費(fèi)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融也做出了相應(yīng)調(diào)整。P2P、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，為消費(fèi)者提供了更加便捷的消費(fèi)途徑。這對(duì)傳統(tǒng)金融而言既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)背景下的汽車金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不僅為汽車金融提供了相應(yīng)的技術(shù)支持，而且為汽車金融提供了更加廣闊的發(fā)展平臺(tái)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，汽車金融可以在學(xué)習(xí)更加先進(jìn)、高效的管理理念的同時(shí)，完善現(xiàn)有的管理方法，提高銷售技巧。通過調(diào)查分析，及時(shí)了解消費(fèi)者的需求，為消費(fèi)者制定更加個(gè)性的消費(fèi)服務(wù)。這不僅可以提高汽車金融在市場中的競爭力與影響力，而且可以為汽車金融的發(fā)展打開新的突破口[1]。

二、汽車金融在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展機(jī)遇

（一）具有較強(qiáng)的時(shí)效性

傳統(tǒng)的汽車金融服務(wù)往往采取的是線下服務(wù)，人工收集客戶資料，人工審核客戶信息的真實(shí)性。這樣的工作方式，不僅要消耗大量的精力與財(cái)力，而且還會(huì)大大降低工作人員的工作積極性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，成功解決了這一問題，將與汽車有關(guān)的貸款申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)化，將信息審核線上化，不僅可以提高工作人員的工作熱情，同時(shí)，可以使工作人員擺脫時(shí)間、地點(diǎn)的限制，提高辦公效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大大縮短了汽車金融的業(yè)務(wù)周期，這不僅可以節(jié)約資源，提高辦公效率，而且可以增強(qiáng)客戶體驗(yàn)感。

（二）獲得主力消費(fèi)人群

就80后、90后而言，他們是互聯(lián)網(wǎng)的第一批接觸者，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)程度與理解程度相對(duì)較高，因此，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗(yàn)愿望更加強(qiáng)烈。隨著80后、90后的成長，他們逐漸步入社會(huì)，成為社會(huì)的中流砥柱，因此他們對(duì)汽車的需求日漸提高，逐漸成為汽車消費(fèi)市場的主力軍。隨著消費(fèi)群體的改變，消費(fèi)思想也發(fā)生了相應(yīng)變化，新一代的消費(fèi)群體對(duì)負(fù)債消費(fèi)，這一消費(fèi)方式的認(rèn)同度對(duì)逐漸提高，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的出現(xiàn)恰好可以滿足這一消費(fèi)群體的消費(fèi)需求。

（三）開拓市場

就傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)而言，他們更加趨向于汽車銷售過程中的信貸服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的汽車金融，更加趨向于汽車生產(chǎn)、銷售過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)，使互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的汽車金融盡可能的做到全行業(yè)金融覆蓋[2]。

三、汽車金融在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下所要面臨的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)汽車金融發(fā)展受征信體系不完善的制約

中國人民銀行是我國征信體系的核心，雖然我國征信體系取得了飛速發(fā)展，但依然有待提高與完善。覆蓋面不能滿足征信需求、信息缺乏全面性、信息存在滯后性，這些都是我們需要快速解決的問題。這些問題的存在不僅會(huì)降低我國征信體系的準(zhǔn)確性，而且會(huì)對(duì)我國征信體系的完善起到一定制約作用。不完善的征信體系使得互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)在開展業(yè)務(wù)過程中，存在較多的不確定性。這不僅會(huì)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)會(huì)提高出現(xiàn)壞賬的可能性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融今后發(fā)展起到抑制作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)競爭激烈

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)眾多，為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，企業(yè)間的商業(yè)競爭日趨激烈。除同行業(yè)競爭外，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融與銀行這樣的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)間也同樣存在著激烈競爭。資金量大、客戶群體多樣化、有較強(qiáng)的控風(fēng)險(xiǎn)能力是銀行所具有的優(yōu)勢，同樣也是這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不具備的優(yōu)勢，因此有著較強(qiáng)的競爭力。

其次，我國的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融同樣面臨著外資競爭。由于我國現(xiàn)有的汽車金融公司大多具有外資背景，發(fā)展時(shí)間相對(duì)較長、業(yè)務(wù)能力相對(duì)較成熟是外資企業(yè)的優(yōu)勢，這不僅會(huì)對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融造成威脅，同時(shí)也是我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融所需要迎接的挑戰(zhàn)。

四、發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)的對(duì)策

（一）完善我國征信體系建設(shè)

由于我國人民銀行征信系統(tǒng)，目前沒有對(duì)除銀行以外的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)開放，因此互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)無法在第一時(shí)間對(duì)購買者的征信信息進(jìn)行核實(shí)。為解決這一問題，首先要做的一點(diǎn)便是逐步推進(jìn)人民銀行征信系統(tǒng)的開放，實(shí)現(xiàn)資源共享。這一問題的解決，不僅可以提高互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)的工作效率，而且可以為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融安全提供重要保障，避免壞賬、賴賬等問題的發(fā)生，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融健康穩(wěn)定的向前發(fā)展。其次，應(yīng)該積極推動(dòng)第三方建立相應(yīng)的信息平臺(tái)。征信數(shù)據(jù)來源較為單一、時(shí)效性不強(qiáng)等問題時(shí)我國人民銀行征信系統(tǒng)所存在的弊端，為了解決這一弊端，國家應(yīng)該鼓勵(lì)第三方建立相應(yīng)的征信信息平臺(tái)。信息平臺(tái)的建立，可以對(duì)人民銀行的征信業(yè)務(wù)起到補(bǔ)充作用，也可以從多角度、全方位的評(píng)估借款者的信用狀況，進(jìn)一步保證信貸業(yè)務(wù)的安全性。

（二）拓寬資金來源渠道

資金來源途徑單一，是限制我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融發(fā)展的主要原因。為解決這一問題，首先，要做到的一點(diǎn)便是拓寬資金來源渠道，通過采用金融債券等方式融資，不僅可以獲得大量資金支持，同時(shí)，可以促進(jìn)消費(fèi)，提高互聯(lián)網(wǎng)汽車金融在消費(fèi)者中的認(rèn)知度與認(rèn)同感，為今后互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融人才培養(yǎng)的重視程度

管理模式老舊，是造成我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融落后于別國的原因之一，人才作為企業(yè)發(fā)展的核心，對(duì)企業(yè)發(fā)展起到了至關(guān)重要的影響。企業(yè)應(yīng)該提高對(duì)人才培養(yǎng)的重視程度，定期開展相應(yīng)課程，提高工作人員的學(xué)習(xí)積極性，及時(shí)吸收先進(jìn)的管理理念，取長補(bǔ)短，依據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況作出相應(yīng)完善與改進(jìn)。在提高互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)競爭力的同時(shí)，推進(jìn)企業(yè)不斷完善自身，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展[3]。

（四）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)的交易模式

新車市場是發(fā)展傳統(tǒng)汽車金融業(yè)務(wù)的中心，貸款業(yè)務(wù)在二手車市場的交易中出現(xiàn)的頻率相對(duì)較低，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)可以彌補(bǔ)這一空缺。通過汽車金融的方式，提高消費(fèi)者的購買能力，通過第三方交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)線上看車、線上交易。這一交易模式不僅可以節(jié)約交易時(shí)間，同時(shí)可以避免交易雙方受到時(shí)間、地點(diǎn)的限制，為交易雙方提供更加便捷的交易平臺(tái)。

我國汽車金融市場還有很大的發(fā)展空間，在互聯(lián)網(wǎng)汽車金融快速發(fā)展的時(shí)代背景下，汽車金融業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，繼而為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的今后發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅鈺.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國汽車金融的市場研究[J].中國商論，2019（23）：60-61.

[2]劉泓羽.互聯(lián)網(wǎng)背景下我國汽車金融市場分析[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2018，2192（32）：58-59.

[3]彭飛翔.我國汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度[J].今日財(cái)富：中國知識(shí)產(chǎn)權(quán)，2018（1）：98-100.