胡英

摘 ?要：就目前而言，我國財(cái)商教育的重視程度和培養(yǎng)策略與國外差距甚遠(yuǎn)，在孩子的初等階段注重了智商和情商的培養(yǎng)，卻忽略了同等重要的財(cái)商教育。根據(jù)兒童認(rèn)知特點(diǎn)，兒童接受各種能力的培養(yǎng)都處于3-12歲的年齡階段即對應(yīng)的小學(xué)學(xué)習(xí)生涯。因此本文以小學(xué)學(xué)生為研究對象，對財(cái)商教育的價值意義及當(dāng)前財(cái)商教育下家庭和學(xué)校存在的問題進(jìn)行探討分析。

關(guān)鍵詞：小學(xué)高段;財(cái)商培養(yǎng);問題

一、關(guān)于小學(xué)財(cái)商教育的研究概述

財(cái)商（Financial Quotient）一詞最早是由美國作家兼企業(yè)家羅伯特·工.清（Robert T.Kiyosaki）在《富爸爸，窮爸爸》一書中所提出。Financial中譯作“金融”，清崎的本意指“金融智商”。財(cái)商是一個人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?。本文中所探討的?cái)商范疇為小學(xué)生財(cái)商，具體是指小學(xué)高段的孩子在家庭、學(xué)校的各種各樣的方法教育下形成一個完整健全的金錢觀念認(rèn)知，掌握一定的金錢規(guī)劃和支配能力，進(jìn)而促進(jìn)正確向上的世界觀、人生觀、價值觀的培養(yǎng)和建成。

四年級開始兒童思維發(fā)展開始轉(zhuǎn)折，抽象邏輯思維由不自覺到自覺，辯證邏輯思維也得到初步發(fā)展。在對于金錢的觀念上，在此之前的小學(xué)低中段兒童雖然不具備具體的知識體系，但在通過其自身對生活的感知，已經(jīng)對錢是什么，錢能干什么有了生活化的統(tǒng)一基礎(chǔ)認(rèn)知。而在小學(xué)五六年級孩子當(dāng)中對于金錢的觀念卻是各執(zhí)一詞、良莠不齊的。有部分孩子知道金錢來之不易懂得勤儉節(jié)約，而有的孩子花錢卻是大手大腳沒有節(jié)制。私下攀比、奢侈消費(fèi)的現(xiàn)象大量存在，“金錢至上”的觀念逐漸在小學(xué)高段學(xué)生中初見雛形。

二、進(jìn)行財(cái)商教育的價值意義

（一）家庭：幸福感的基礎(chǔ)

中國從夏朝建立開啟“家天下”，這個觀念在社會的發(fā)展中得到不斷地加強(qiáng)鞏固，在現(xiàn)代社會下，為孩子的未來操一輩子的心，是中國式家長人生的最重要事項(xiàng)。因此一個家庭中，孩子未來的生活好壞與否便是家庭奮斗一生的目標(biāo)。

著名臺灣作家龍應(yīng)臺先生在和兒子安德烈的書信中這樣寫道：“對我最重要的，安德烈，不是你有否成就，而是你是否快樂。”事實(shí)上，對孩子的個人未來來說，金錢所帶是來的物質(zhì)保障是最基礎(chǔ)要求，可以說財(cái)商直接影響到孩子成年后一生的發(fā)展。所謂“經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑”，當(dāng)孩子習(xí)得了賺取金錢技能時，家庭經(jīng)濟(jì)壓力自然會大幅度下降，幸福指數(shù)也在一定程度上得到提升。

（二）社會及國家：和諧進(jìn)步的推動

從社會本位教育目的論上來看待財(cái)商教育的重要性，通過家庭教育和學(xué)校教育兩個手段對小學(xué)高段兒童進(jìn)行的財(cái)商教育，有利于優(yōu)秀的個體對于社會及國家的良性發(fā)展，對經(jīng)濟(jì)、文化的發(fā)展都有著良好的促進(jìn)作用。在日趨物質(zhì)化的社會發(fā)展情況下，通過財(cái)商教育培養(yǎng)孩子養(yǎng)成正確的金錢價值觀，避免孩子在社會不良的風(fēng)氣下養(yǎng)成“金錢至上”的錯誤觀念，成長為可悲的“守財(cái)奴葛朗臺”，危及社會發(fā)展;同樣避免孩子幼時缺少對金錢的正確認(rèn)識，成年后缺乏積累財(cái)富的能力，成為“月光族”、“啃老族”，同樣是個人于集體社會的蛀蟲。

（三）孩子：人生的“搶跑”

其首先是對自己的正確的金錢觀念的培養(yǎng)形成，避免染上驕奢、攀比等不良行為習(xí)慣，而是借此培養(yǎng)孩子在認(rèn)識金錢中習(xí)得自控、樂觀等優(yōu)秀的道德品質(zhì);二是在支配和打理金錢的能力培養(yǎng)中初步認(rèn)識積累財(cái)富的方法和啟蒙，為自身未來離開父母后的自食其力奠定生存能力的培養(yǎng)基礎(chǔ);三是開闊眼界，在幼時就了解到社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、家庭的經(jīng)濟(jì)生活、個人的金錢管理，而不是拘泥于“今天和哪個小朋友吵架了”這樣的孩提瑣事，把重心放到學(xué)習(xí)上去。總而言之，知識技能的學(xué)習(xí)是拉開人與人之間差距的根本，對于孩子的世界同樣適用。

三、小學(xué)階段財(cái)商教育的問題

（一）國內(nèi)外財(cái)商教育差距明顯

1.國外：重視較早，體系完整成熟

據(jù)已有的研究表明，國外很多國家對于注重兒童的財(cái)商教育重視程度都很高，無論是理論知識還是實(shí)踐操作，都有其一個完整成熟的體系。[1]盡管如美國、英國這樣的各個發(fā)達(dá)國家的國情和文化環(huán)境都有所差異，但分析研究其關(guān)于兒童的財(cái)商教育卻是有共通點(diǎn)：一是正確認(rèn)識金錢;二是正確使用金錢。教育部門更是會將財(cái)商教育列為中小學(xué)生必修課程之一，其對兒童的財(cái)商教育程度以美國兒童小學(xué)高段的財(cái)商教育目標(biāo)為例可見一斑：

十歲：懂得在零花錢里節(jié)約一點(diǎn)錢攢下，為了大筆開銷準(zhǔn)備。

十一歲：知道從電視廣告中提取信息，并明白理財(cái)事實(shí)。

十二歲：能夠自己制定并執(zhí)行兩周消費(fèi)計(jì)劃，懂得正確使用理財(cái)業(yè)務(wù)中的術(shù)語。

2.國內(nèi)：缺乏“透明化”，起步較晚

我國在長期小農(nóng)經(jīng)濟(jì)體制以及重農(nóng)抑商風(fēng)氣的控制影響下，社會對于金錢的觀念以及相應(yīng)而生的財(cái)商教育都不夠“透明化”。自改革開放將計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變到市場經(jīng)濟(jì)以來，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛速發(fā)展，而財(cái)富、金錢為社會帶來的不良影響就是形成了“金錢至上”的風(fēng)氣，但是對于這樣的“金錢論”在我國的社會主義教育下又是大家“羞于啟齒”的?！罢勫X庸俗”，因此財(cái)商教育也長期得不到重視，最近有跡可循的國家頒發(fā)關(guān)于財(cái)商教育的措施還是我國的臺灣省地區(qū)于2013年將財(cái)商教育納入中小學(xué)教育課程中，頒發(fā)了《個人理財(cái)》的教材。這是處于“一國兩制”下的臺灣，而內(nèi)陸地區(qū)至今還未有相關(guān)教育措施，在此之下，家庭及學(xué)校在對孩子的財(cái)商教育上的問題自然而然就產(chǎn)生了。

（二）家庭：財(cái)商教育意識淡薄，方法錯誤

首先是家庭在對孩子的財(cái)商教育上存在以下問題：1.不愿意和孩子談錢。在“金錢至上”的社會不良風(fēng)氣下，認(rèn)為這是一個“敏感”詞匯，害怕引導(dǎo)失誤讓孩子染上市儈、奢靡的不良品質(zhì)。2.家長個人知識能力水平有限，認(rèn)識不到財(cái)商教育的重要性。在中國家庭中俯拾皆是的傳統(tǒng)教育觀點(diǎn)之一就是，教育孩子努力讀書考上名牌大學(xué)，“名牌大學(xué)=好工作=擁有財(cái)富”的教育模式，其實(shí)實(shí)質(zhì)上還是父母為孩子預(yù)設(shè)的“老路”，好好學(xué)習(xí)、好好工作、掙錢買房再好好工作這樣一個為錢生活打工的循環(huán)中。3.意識到財(cái)商教育的家庭在大環(huán)境下缺乏正確行之有效的教育知識，或當(dāng)用國外的教育知識來教育孩子時，發(fā)現(xiàn)“水土不服”，一樣做不到對孩子的正確財(cái)商培養(yǎng)。

（三）學(xué)校：財(cái)商教育資源缺少，缺乏課程體系

在如今教育深化改革，提倡素質(zhì)教育的大背景下，重視學(xué)生德育、智育、體育、美育和勞動技術(shù)教育的發(fā)展。小學(xué)本身課程設(shè)置已經(jīng)較為具體和定型化，特別是高段學(xué)生面臨升學(xué)，學(xué)習(xí)生活時間安排更是豐滿和緊湊。在這樣的“百忙之中”，大多數(shù)學(xué)校教學(xué)中都會“被迫”選擇忽視財(cái)商教育，同樣也并不會具有校本課程。相關(guān)的財(cái)商教育方面大部分是學(xué)科中小范圍的對于金錢知識的涉及，如數(shù)學(xué)課上的人民幣認(rèn)識，但其側(cè)重點(diǎn)是在于教學(xué)“數(shù)的計(jì)算”;課程學(xué)科上有關(guān)于“消費(fèi)觀和金錢觀”的章節(jié)，一是到初中八年級道德與法治學(xué)科講述的“量入為出，適度消費(fèi)”等幾大消費(fèi)觀念，二是高中一年級政治學(xué)科《經(jīng)濟(jì)生活》關(guān)于貨幣的相關(guān)知識，前者不足在于初中孩子三觀大概形成的時間節(jié)點(diǎn)上為時較晚，后者則是更偏重于生硬知識點(diǎn)的教學(xué)。整體上呈現(xiàn)碎片化的狀態(tài)，并沒有一個完整課程體系。

參考文獻(xiàn)

[1] ?國外的財(cái)商教育[J].金融博覽（銀行客戶），2009（02）：40.

[2] ?周慧婷，柏蕓，丁茂兵.我有多少錢——3-12歲兒童財(cái)商教育研究[J].中外企業(yè)家，2020（03）：173.

[3] ?（美）羅恩·利伯.反溺愛[M]. 北京：中信出版社，2019.3.