駱艷芳

摘?要：近年來，我國的個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)正處于發(fā)展的重要時(shí)期，相比起其他發(fā)達(dá)國家，我國的在個(gè)人理財(cái)方面起步較晚，由于經(jīng)驗(yàn)不足，還存在著很多的問題和缺陷。保險(xiǎn)理財(cái)作為個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾糠謨?nèi)容，不僅可以滿足人們多方面的投資要求，還能確保資金合理的分配到自身的每個(gè)階段，將人們生命周期內(nèi)的財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)最大效用化。現(xiàn)目前，遠(yuǎn)觀我國保險(xiǎn)理財(cái)市場，保險(xiǎn)理財(cái)能力都在日益的提升，但個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)還不夠完善和成熟，因此，本文根據(jù)生命周期理財(cái)理論的內(nèi)涵，分析了生命周期理財(cái)理論在保險(xiǎn)理財(cái)中的應(yīng)用現(xiàn)狀，并且提出了生命周期理論在保險(xiǎn)理財(cái)中的主要應(yīng)用方式。

關(guān)鍵詞：生命周期理財(cái)理論;保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù);應(yīng)用

引言：社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了我國保險(xiǎn)行業(yè)的快速崛起。雖然今年來我國保費(fèi)的收入以及密度都在日益上升，但是由于保險(xiǎn)理財(cái)體系等尚未完善，存在著客戶保險(xiǎn)意識(shí)不足、對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而影響了我國保險(xiǎn)理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展?；谝陨犀F(xiàn)狀，對(duì)生命周期理財(cái)理論在保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用開展詳細(xì)的研究具有重要的作用和意義，幫助人們在了解保險(xiǎn)知識(shí)的基礎(chǔ)上，合理分配自己的財(cái)產(chǎn)到生命的各個(gè)階段，從而提升資金的最大利用效率，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的持久發(fā)展也發(fā)揮著積極的影響。

一、生命周期理財(cái)理論的內(nèi)涵

所謂的生命周期理論是指個(gè)人理財(cái)為主的理論只有，這種理論建立在家庭一生之中有限的經(jīng)濟(jì)資源限制下，將自己的終身消費(fèi)發(fā)揮到極致。同時(shí)，從生命周期整體出發(fā)去實(shí)施理財(cái)活動(dòng)，全面掌握生命周期各個(gè)階段的特征，幫助人們根據(jù)自身的實(shí)際需求去提出有效的理財(cái)計(jì)劃，并選擇適合自身的理財(cái)產(chǎn)品，為人生下一個(gè)階段進(jìn)行考慮，降低財(cái)務(wù)波動(dòng)較大的問題，確保個(gè)人所有收入可以合理分配到生命的每個(gè)時(shí)期，直到人離開這個(gè)世界的時(shí)候，都能過著自己所向往的生活，并剛好使用完所有的收入或保留一定期望值的財(cái)產(chǎn)，達(dá)到人生效用最大化的目的。生命周期劃分如下表1所示：

二、生命周期理財(cái)理論在保險(xiǎn)理財(cái)中的應(yīng)用現(xiàn)狀分析

上文所提到，生命周期理論理念的提出，主要目的在于消費(fèi)人群可以根據(jù)自身不同的生命階段收入和支出進(jìn)行合理的消費(fèi)和儲(chǔ)存安排，這樣消費(fèi)者可以在自身生命周期內(nèi)將資金實(shí)現(xiàn)最大效用化[1]。這個(gè)理論重點(diǎn)想讓人們意識(shí)到，每個(gè)人所擁有多少個(gè)人財(cái)富不僅僅需要生命周期來決定，還關(guān)鍵在于自身在每個(gè)階段的收入以及消費(fèi)水平。我國相比起發(fā)達(dá)國家，對(duì)生命周期理論的研究還較為落后，20世紀(jì)初，莫迪利亞尼就提出了生命周期假設(shè)模型，后來薩繆爾森也提出了生命周期模型，這些模型都全部在個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理論中得到了普及和應(yīng)用，并取得了顯著的效果。

而我國也在借鑒西方國家生命周期理論上，提出了適合我國國情發(fā)展的生命周期新理論，但遠(yuǎn)觀我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場，還存在著很多缺陷和不足。生命周期新理論明確提出，保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)該根據(jù)不同職業(yè)、年齡以及收入去選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)合客戶的實(shí)際需求，為客戶提供最合適的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而滿足不同客戶的多樣化需求。但我國保險(xiǎn)公司在這方面做得還不夠，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏明確的劃分，造成市場目標(biāo)客戶不明確，對(duì)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在著不滿意的現(xiàn)狀。比如，人身保險(xiǎn)方面，投保人的年齡之間相差太大，沒有根據(jù)客戶的實(shí)際需求進(jìn)行劃分，也缺乏針對(duì)性，進(jìn)一步的阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展[2]。

三、生命周期理論在保險(xiǎn)理財(cái)中的主要應(yīng)用方式

根據(jù)以上提出的生命周期理財(cái)理論的主要概念，需要根據(jù)客戶的不同階段和需求提供個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行也需要結(jié)合實(shí)際情況，根據(jù)客戶的收支水平、理財(cái)目標(biāo)為客戶設(shè)計(jì)出最理想的理財(cái)計(jì)劃和方案。中國金融教育基金將生命周期進(jìn)行了劃分和定義，分為了6個(gè)階段，筆者就這六個(gè)階段在保險(xiǎn)理財(cái)中的應(yīng)用方式作出了具體闡述。

15-24歲，處于生命周期的探索期，探索期的人們都比較向往自由，具有活潑好動(dòng)的特征，非常容易發(fā)生人身意外，社會(huì)保障也幾乎沒有，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品選擇時(shí)，可以選擇人壽保險(xiǎn)20萬5-10年的定期保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)為主。

25-34歲人們，處于生命周期的建立起，儲(chǔ)蓄資金少、消費(fèi)大，室外活動(dòng)參與性也較高，意外發(fā)生概率也較大，在社會(huì)保障完善的基礎(chǔ)上，可以進(jìn)來選擇人壽保險(xiǎn)30萬-50萬，30年以內(nèi)的定期保險(xiǎn)。當(dāng)然，也可以根據(jù)自身的資金情況選擇適合自己的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也可以為子女購買投資型保險(xiǎn)，為他們準(zhǔn)備充足的成長資金。

而對(duì)于35-44、45-54、55-60歲的人們，分別處于生命的維持期、維持主要期、高原期，應(yīng)該在選擇以健康險(xiǎn)為主的基礎(chǔ)上，分別根據(jù)自身實(shí)際需求，選擇住房險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)、以及終身保險(xiǎn)等[3]。

60歲以后，處于退休階段，收入也在明顯減少，并且面臨死亡和遺產(chǎn)繼承問題，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上，應(yīng)該盡量選擇人壽保險(xiǎn)遺產(chǎn)和意外保險(xiǎn)以及和醫(yī)療相關(guān)的健康險(xiǎn)。

結(jié)束語：總而言之，為了確保我國個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，應(yīng)該在生命周期理論應(yīng)用的基礎(chǔ)上，考慮人們不同階段的收支水平、理財(cái)需求以及理財(cái)目標(biāo)等，為客戶提供合適的理財(cái)產(chǎn)品，這樣才能幫助客戶在不同的生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)效用最大化。其次，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該擴(kuò)大對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男麄鞣秶?，提升客戶的個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)，引導(dǎo)他們主動(dòng)的加入到保險(xiǎn)理財(cái)市場中來，進(jìn)而帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡云云.試分析生命周期理財(cái)理論在保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（27）：110-111.

[2]楊二立，于佳璐.淺析生命周期理財(cái)理論在保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016（07）：110-111.

[3]蔡逢敏. 生命周期理財(cái)理論在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2006.