互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的路徑與防范對策分析

張存明

摘要：經(jīng)濟全球化趨勢額日益增強，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，有力的沖擊了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展。金融企業(yè)要全面符合社會發(fā)展的要求，通過對企業(yè)內(nèi)部體制進行完善和創(chuàng)新，系統(tǒng)的了解互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展過程中存在的風(fēng)險因素，從而找到合理的風(fēng)險預(yù)防措施。只有全面落實金融行業(yè)風(fēng)險管控措施，才可以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展?；诖?，本文主要探討了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的路徑與防范對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?風(fēng)險產(chǎn)生的路徑 ?防范對策分析

一、引言

針對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的風(fēng)險要做好預(yù)防措施，堅持多措并舉的原則。國家有關(guān)管理部門也要引起充足的重視，不斷完善有關(guān)的法律法規(guī)，提升技術(shù)研發(fā)能力，從而有效的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造健康穩(wěn)定的環(huán)境。促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

金融主要是指資金融通，主要是資金在不同主體之間的轉(zhuǎn)移?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是創(chuàng)新了金融渠道，并沒有改變金融本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是資金轉(zhuǎn)移的實現(xiàn)，其主要媒介為互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包含了互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)主要是中介為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，金融機構(gòu)并沒有直接參與貨幣資金的運用，只是為企業(yè)和企業(yè)、居民和居民、居民和企業(yè)提供一定的資金途徑。當(dāng)前，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管并不是很嚴(yán)格，通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以改變傳統(tǒng)金融不能達到資金主體轉(zhuǎn)移的缺陷。例如，因為銀行作為金融機構(gòu)對貸款企業(yè)的限制比較多，導(dǎo)致小微企業(yè)借款比較難，然而互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P等網(wǎng)貸平臺可以有效的解決這個問題，所以互聯(lián)網(wǎng)金融有效的帶動了小微企業(yè)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是新型的金融方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以有效融合互聯(lián)網(wǎng)和金融，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入傳統(tǒng)金融行業(yè)中，從而全面實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資金調(diào)度，主要包含支付或借款等業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要內(nèi)容為電子金融商務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺主要是給用戶一個信息交流和共享的服務(wù)，從而可以在平臺進行自由的資金交易，通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺可以獲得需要的信息內(nèi)容，從而確保金融交易信息的真實性，更加透明化交易過程。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特征不但包含金融行業(yè)特征，同時還包含互聯(lián)網(wǎng)特征，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具備的主要特征就是公平和平等，并且充分體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的媒介，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為用戶提供金融服務(wù)，交易雙方可以通過簽訂規(guī)范的合同文本，形成規(guī)?；捏w系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，明顯體現(xiàn)出金融的支付功能和風(fēng)險性等特點。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融為用戶提供更多的金融體驗，從而使用戶感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融中問題和風(fēng)險產(chǎn)生的途徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制約規(guī)則缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在風(fēng)險主要是因為缺少相關(guān)的制約規(guī)則，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，如果缺乏有關(guān)的法律法規(guī)約束，很容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多風(fēng)險因素。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展比較晚，作為高端產(chǎn)業(yè)，其積累的經(jīng)驗很少，運行模式還有一定的弊端，有關(guān)制約規(guī)則并不是很健全。從我國的國土面積來看，有關(guān)政策的落實情況并不是很全面，同一時間的不同區(qū)域無法達到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融制約機制有著一定的缺失，違約事件出現(xiàn)比較多。直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中埋下很大的風(fēng)險隱患，對國民經(jīng)濟發(fā)展帶來不利影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管規(guī)則缺失

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制約束下，其監(jiān)管規(guī)則制度并不是完整。在這個過程中需要組建一支專業(yè)化的監(jiān)管隊伍。目前，有些監(jiān)管人員缺乏風(fēng)險管控意識和工作責(zé)任感。監(jiān)管體制并不能在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中體現(xiàn)其應(yīng)有的作用。監(jiān)管人員的工作職責(zé)分配不均，工作效率比較低，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融有著很多缺陷問題，在監(jiān)管過程中存在工作人員互相推卸責(zé)任的現(xiàn)象，并不能從根本上解決這些問題。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融作為極速發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè)，很容易導(dǎo)致舊問題沒有解決，新問題又接踵而來。問題逐漸增多的情況下監(jiān)管工作難度更大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的缺失很大程度上增大風(fēng)險程度，直接影響到國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

除此之外，我國當(dāng)前的監(jiān)管規(guī)則主要是根據(jù)其他行業(yè)制定出的成熟規(guī)則而制定。因為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有一定的特殊性，導(dǎo)致當(dāng)前的監(jiān)管規(guī)則比較落后，并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求。傳統(tǒng)的監(jiān)管規(guī)則需要耗費大量的人力和物力資源，直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有關(guān)監(jiān)管規(guī)則需要依據(jù)市場需求進行不斷創(chuàng)新和發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)人員業(yè)務(wù)水平能力不足

伴隨著社會發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)進行充分融合，對工作人員的專業(yè)水平提出更高的要求。金融行業(yè)員工還處于原始工作模式中，心理上排斥互聯(lián)網(wǎng)金融，并不能充分適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展。由于這些工作人員接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的時間很短，對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識存在很大片面性，在日常工作中無法充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，為企業(yè)創(chuàng)造更多的效益。與此同時，由于工作人員對互聯(lián)網(wǎng)金融理解并不充分，在互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作開展過程中，對企業(yè)商業(yè)資料加密并不是很重視，導(dǎo)致競爭對手或者不法人員獲得企業(yè)商業(yè)資料，給企業(yè)帶來很大的損失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險增大。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融中風(fēng)險的防范與對策

（一）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作需要根據(jù)國家政府宏觀調(diào)控政策落實有關(guān)措施，制定出科學(xué)的法律法規(guī)和變更相關(guān)內(nèi)容。從而符合社會發(fā)展的需求，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。通過運用科學(xué)的管理方式，依據(jù)行業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架結(jié)構(gòu)，通過高效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險排查措施，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）國家建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

通過制定出完善的法律法規(guī)可以有效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題，從而全面約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場。國家政府部門要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，制定出對應(yīng)的法律法規(guī)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員提供一定的法律依據(jù)，盡可能減少出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。