王坤

[摘要]隨著金融行業(yè)不斷深化改革，全國金融格局呈現(xiàn)出嶄新面貌，各家金融企業(yè)開始重整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融企業(yè)積極將業(yè)務(wù)延伸到“三農(nóng)”領(lǐng)域，改變了農(nóng)村信用社一貫壟斷的農(nóng)村金融格局，農(nóng)村金融市場相互競爭的“戰(zhàn)國時代”即將到來。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于由分散經(jīng)營向集中化經(jīng)營轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，新型經(jīng)營主體由種植大戶、家庭農(nóng)場、合作社和龍頭企業(yè)等組成，這些主體為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極的推進(jìn)作用，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)各類經(jīng)營主體獲取資金渠道、所需資金規(guī)模和時間等農(nóng)村市場要素漸漸改變，對商業(yè)銀行資產(chǎn)端貸款業(yè)務(wù)形成了新的挑戰(zhàn)。如何根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和地方特色走精準(zhǔn)化路線，加強(qiáng)調(diào)研力度，時刻關(guān)注農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及新出臺的農(nóng)業(yè)政策為各農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體量身定制高效方案、為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展添加潤滑劑，更好地為三農(nóng)服務(wù)，助小微企業(yè)一臂之力。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社;農(nóng)村市場;拓展問題研究

[中圖分類號]F326.2

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展正走向一個煥然一新的階段，從機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀看，已經(jīng)由比較單調(diào)機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)格局朝著機(jī)構(gòu)，層級多樣化的競爭發(fā)展新格局轉(zhuǎn)變。在這一多樣化格局初定時期，從農(nóng)村信用社經(jīng)股份制改革而來的商業(yè)銀行依舊充當(dāng)同業(yè)中的壟斷者，但同時另外的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正以迅雷不及掩耳之勢悄然生長漸漸壯大，如村鎮(zhèn)銀行的大力的鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、中國農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)回歸等，都對商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村市場構(gòu)成不容小覷的競爭威脅，使得商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場的一家獨(dú)大的局面已不復(fù)存在。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展層面看，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要一環(huán)，正發(fā)生著非常明顯的變化，當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于由分散向規(guī)模轉(zhuǎn)變的重要時期，種植大戶、小型農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作型企業(yè)和龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主干力量，農(nóng)村各類經(jīng)營主體獲取運(yùn)營資金的渠道、所需資金量和期限等農(nóng)村市場要素都發(fā)生了變化，對商業(yè)銀行拓展農(nóng)村市場提出了新挑戰(zhàn)。農(nóng)商行要走可持續(xù)發(fā)展道路，就不能再靠以前那種粗獷的信貸營銷策略，而是應(yīng)該先對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)農(nóng)村市場進(jìn)行精細(xì)化調(diào)研分析，繼而高效延伸農(nóng)村市場以此推進(jìn)自身牢固的競爭優(yōu)勢更上一層樓。

1 上海市商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村市場現(xiàn)狀

上海市商業(yè)銀行農(nóng)村市場近幾年發(fā)生明顯改變，以致其不能依托原有的優(yōu)質(zhì)信貸大戶在同業(yè)中保持競爭優(yōu)勢，唯有不斷開拓新的農(nóng)村市場來達(dá)成自身長期發(fā)展的長遠(yuǎn)目標(biāo)。但在進(jìn)一步開拓新的農(nóng)村市場時，上海農(nóng)商行依舊存在著許多難題亟待克服。

1.1 商業(yè)銀行的農(nóng)村市場占有率最近幾年呈現(xiàn)下降趨勢

這打破了農(nóng)村市場相對壟斷的格局。數(shù)據(jù)顯示，2018年上海市農(nóng)村信用社（商業(yè)銀行前身）發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)264.86億元，其規(guī)模在農(nóng)村金融市場上的占比高達(dá)86.12%，相對壟斷的現(xiàn)象顯而易見;但在隨后的幾年時間里，其市場占有率持續(xù)下滑。從這一現(xiàn)象中大致可以得到這樣的判斷：近幾年上海市商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)放貸市場上的相對壟斷地位受到了很大沖擊，信貸資源嚴(yán)重流失，倒逼其開發(fā)新的農(nóng)村市場;但面對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體大量的資金需求，商業(yè)銀行不得不謹(jǐn)慎選擇次優(yōu)信貸客戶，有限度選擇是其無奈之舉。因此，上海市商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村市場中的一個難題是在資金供給方面，選擇優(yōu)質(zhì)的信貸投放對象比較難。

1.2 易形成不良貸款，農(nóng)業(yè)貸款損失較大

不良貸款率顯著高于同期中小微企業(yè)、居安保障性住房工程貸款和新興科技產(chǎn)業(yè)等項(xiàng)目貸款，農(nóng)業(yè)貸款損失較大。據(jù)對閩侯縣調(diào)查，2013-2018年新增農(nóng)業(yè)不良貸款率比同期其他貸款的不良率高出很多。

2 商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村市場難題形成的原因探究

2.1 農(nóng)村金融同業(yè)的農(nóng)村市場競爭激烈

多年前，農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場充當(dāng)著絕對領(lǐng)導(dǎo)者的身份，優(yōu)質(zhì)的信貸資源也都由其掌握著，這就形成了農(nóng)村信用社不用去外拓展客戶，而優(yōu)質(zhì)的信貸客戶就會自動上門的局面。最近幾年隨著其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量入駐，原有的優(yōu)質(zhì)信貸客戶資源被不斷的挖走，商業(yè)銀行只能被迫在次優(yōu)信貸客戶中進(jìn)行選擇。其一是，多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相互競爭。2017年上海市郵政儲蓄銀行成立，2012年開始引進(jìn)村鎮(zhèn)銀行，對商業(yè)銀行前期優(yōu)勢的小額貸款產(chǎn)生較大影響。其二，銀行經(jīng)營回歸農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，再次耕耘。來自外部同業(yè)的競爭壓力以及政府積極引導(dǎo)，農(nóng)業(yè)銀行將業(yè)務(wù)拓展重新瞄準(zhǔn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，產(chǎn)品開拓已由城市向農(nóng)村漫延，制定加強(qiáng)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民三大領(lǐng)域的支持力度的目標(biāo)，進(jìn)一步滲透其在推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不容小覷的影響力，致力于組建全國最出色的區(qū)域特色零售銀行。其三，政策性銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由政策性金融向“農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融”轉(zhuǎn)變，提出“加大力度支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)發(fā)展，扶持農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展，奮力開展新型銀行存單、銷售保障收益型理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)和項(xiàng)目”的營銷方針。

2.2 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)固有的行業(yè)弱質(zhì)性約束。

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的特殊性，其經(jīng)營主體整體大部分都經(jīng)營較為分散且規(guī)模較小，這就使得商業(yè)銀行的貸款管理成本升高，并且因?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所固有的利潤低、災(zāi)害風(fēng)險大、土地流轉(zhuǎn)難，抵押物擔(dān)保方式少等要素缺陷，使得商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中不良貸款的比率增大、風(fēng)險損失相對較大，造成農(nóng)商行貸出農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)款項(xiàng)的收益率不高。眼下銀行發(fā)放貸款十分謹(jǐn)慎，惜貸成為當(dāng)前時期的主旋律。從利潤率低的地方轉(zhuǎn)向利潤率高的地方轉(zhuǎn)移成為資金分配的常見方式，然而商業(yè)銀行預(yù)測農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)將產(chǎn)生較低的貸款收益率，這就影響到其開發(fā)農(nóng)村信貸市場的積極性。

農(nóng)業(yè)貸款的產(chǎn)出效益低。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體缺乏可抵押資產(chǎn)。農(nóng)民的土地歸集體所有，房屋一般來說都是用作為居住的場所，農(nóng)民幾乎不會將房屋出售或出租進(jìn)行保值增值以獲取財產(chǎn)性收入，因此很難充當(dāng)?shù)滟|(zhì)資產(chǎn)。其次，農(nóng)村中大農(nóng)戶和小型農(nóng)場總體而言規(guī)模不大，生產(chǎn)技術(shù)仍然停留在較低檔次，缺乏繼續(xù)發(fā)展動力要找到第三方為其提供增信服務(wù)并非易事。因?yàn)榭傻滟|(zhì)物品不足，農(nóng)村金融企業(yè)通常無法獲得借款企業(yè)能夠按時償還本金利息的有效承諾，所以他們往往避開農(nóng)村地區(qū)或半城市化地區(qū)。脆弱性是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)固有的特點(diǎn)，具體來說脆弱性特點(diǎn)涵蓋自然災(zāi)害引致的經(jīng)濟(jì)損失，修復(fù)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)傷能力弱，分散化經(jīng)營，產(chǎn)品缺乏多樣性;管理水平比較落后，面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險高，貸款利用率低代價高;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏財富積累知識，產(chǎn)出效應(yīng)不高。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體也普遍存在脆弱這一特性：顯著的區(qū)域特征，組織結(jié)構(gòu)和財務(wù)規(guī)章仍然不夠完善，資金需求量少而且不集中，不同季節(jié)資金需求不盡相同，通常需要按時結(jié)算。農(nóng)村金融組織無法充足明確和掌握發(fā)放給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體貸款的預(yù)期回報，這同商業(yè)性銀行利潤最大化和確保資金安全的原則存在巨大沖突。再加上擔(dān)保人的資質(zhì)較差，這使得貸款中的次級貸款相對較多，造成資本金無法正常收回，這嚴(yán)重影響了銀行高收益和安全性目標(biāo)。

3 商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村市場的路徑與模式

結(jié)合農(nóng)商行在挖掘優(yōu)質(zhì)客戶開拓市場中遇到的問題，其一應(yīng)圍繞商業(yè)銀行的信貸開發(fā)對象一農(nóng)村市場開展行業(yè)競爭力調(diào)研與進(jìn)一步分割市場，分析規(guī)劃好完整可行的子市場切入方案，憑借自身擁有的資源，從參差不齊的客戶群體中挑選符合放貸要求的目標(biāo)對象。其二針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中無抵押擔(dān)保及科技含量及發(fā)展前景高的次優(yōu)客戶的選擇問題，通過金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新、政府機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門制定新政策等渠道，充分利用企業(yè)以外的資源來提高銀行發(fā)放貸款的收益率，逐步向盈利性目標(biāo)靠攏。

3.1 判別信貸子市場，選擇優(yōu)質(zhì)信貸主體

從市場分割基礎(chǔ)原理中可以看出，廠商對多個不同的分割市場，要實(shí)現(xiàn)最高效益，必須盡可能選擇進(jìn)入自己優(yōu)勢較強(qiáng)并且競爭者較少的有交叉的分割分市場，這樣就可以減輕由于競爭所帶來的損失。從對橄欖種植和加工、茉莉花茶培育、秀珍菇生產(chǎn)加工、李果種植加工和水產(chǎn)養(yǎng)殖五大支柱行業(yè)的資金需求市場細(xì)分中可以看出，資金需求子市場大體上是由個體農(nóng)戶、中小型種養(yǎng)企業(yè)和大型農(nóng)業(yè)企業(yè)這三種組成，不同的規(guī)模對資金的需求量也存在相應(yīng)的差別。商業(yè)銀行要發(fā)揮自身的“草根”優(yōu)勢，利用“服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)戶”的長處，細(xì)致做好調(diào)查工作，對于那些經(jīng)營穩(wěn)健，信用度高的中小企業(yè)納入農(nóng)村市場拓展范圍，對資質(zhì)較差，經(jīng)營理念不強(qiáng)的客戶要堅(jiān)決退出，對上規(guī)模的龍頭企業(yè)進(jìn)行針對性支持，針對不同主體，提供差異化的服務(wù)，進(jìn)行深層次的挖掘優(yōu)質(zhì)客戶資源。

中小型種養(yǎng)企業(yè)是指以農(nóng)戶個體發(fā)展或建立合作發(fā)展而形成的中小規(guī)模種植或養(yǎng)殖企業(yè).主要從事涉農(nóng)產(chǎn)品的規(guī)模種養(yǎng)、精深加工和銷售，其中大多數(shù)都有一定的資產(chǎn)或抵押物，經(jīng)營項(xiàng)目或生產(chǎn)產(chǎn)品以訂單式發(fā)展為主。貸款需求一般在50萬-500萬元，通常是在缺乏自有本金投入時通過貸款來擴(kuò)大生產(chǎn)，通常是用當(dāng)年的盈利所得從而進(jìn)行償還貸款，因?yàn)楫?dāng)年收益多半存在不穩(wěn)定性，貸款的使用時間通常不是一成不變的，多數(shù)超過1年。

多數(shù)中小型種養(yǎng)企業(yè)手頭上具備相當(dāng)數(shù)額的資產(chǎn)，其對貸款需求數(shù)目不小，有些具有“用期較短、時間緊迫”的特點(diǎn)，對于這類企業(yè)的資金需求，商業(yè)銀行可通過抵押貸款的方式來授信。對那些財產(chǎn)典質(zhì)不夠的中小型種養(yǎng)企業(yè)，可通過引入擔(dān)保典當(dāng)類企業(yè)為貸款提供增信服務(wù)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新貸款等途徑進(jìn)行扶持。在貸款時間上，可根據(jù)企業(yè)需要實(shí)施1年或更長期限的貸款。

一是抵押物貸款。對資金需求在200萬以內(nèi)、具有一定的資產(chǎn)實(shí)力和生產(chǎn)規(guī)模的中小型種養(yǎng)企業(yè)，適合辦理抵押物貸款獲得資金支持用于生產(chǎn)發(fā)展，通常運(yùn)用“資產(chǎn)一次性足額抵押授信”的模式，進(jìn)而提高審貸核貸放貸的效率。對那些經(jīng)營實(shí)力強(qiáng)、個人或企業(yè)信用度高的中小型種養(yǎng)企業(yè)，可依據(jù)具體情況擴(kuò)大一次性資產(chǎn)足額典質(zhì)的百分比，相應(yīng)為其增加可融資金數(shù)量。

二是擔(dān)保公司擔(dān)保貸款。對資金需求在200萬以內(nèi)、經(jīng)營發(fā)展良好但抵押物相對較少的中小型種養(yǎng)企業(yè)，可以使用自有抵押物抵押并且與擔(dān)保公司提供擔(dān)保相結(jié)合的方式發(fā)放貸款，考慮到中小型種養(yǎng)企業(yè)需要支付一定的擔(dān)保費(fèi)用，銀行在貸款利率方面可進(jìn)行適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行優(yōu)惠。

三是金融聯(lián)合創(chuàng)新貸款。對資金需求在500萬以內(nèi)、有一定量資產(chǎn)但因某種原因而遲遲不能進(jìn)行抵押的，或者有原材料或庫存商品的中小型種養(yǎng)企業(yè)，可通過銀行和保險公司合作，發(fā)放銀行保險聯(lián)合創(chuàng)新貸款、商品質(zhì)押貸款等進(jìn)行支持，讓企業(yè)在無抵押無擔(dān)保的情況下用金融產(chǎn)品創(chuàng)新這一方式來解決。

3.2 金融服務(wù)創(chuàng)新設(shè)立農(nóng)村信貸專員

信息極度不對稱是農(nóng)村金融市場一大缺陷。我國農(nóng)村征信仍處在較低水平，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體和金融企業(yè)之間信息獲取渠道存在較大差異，銀行很難了解掌握農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的信用，即使可以獲取農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的信用信息也得耗費(fèi)相當(dāng)高成本才能獲取充分的信息來審核農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的貸款是否符合銀行經(jīng)營安全性、流動性和盈利性這三大原則。信息不對稱會造成金融市場上的逆向選擇和道德風(fēng)險，即千方百計(jì)獲得貸款支持、并且擁有可典質(zhì)財產(chǎn)的個體通常是成為降低銀行資金回報率的借款人的概率最高，大大損害銀行的利益。農(nóng)信社應(yīng)對其所在的農(nóng)戶開展征信普查，做好電子信息檔案，通過調(diào)研冠以信用鄉(xiāng)、村和個人。除此以外，引進(jìn)農(nóng)村信貸專員作為村級信貸聯(lián)絡(luò)員，對農(nóng)戶進(jìn)行定期訪問。農(nóng)村信貸專員可以是在農(nóng)村有充實(shí)人脈且威望較高的的基層工作者和農(nóng)民，或者擁有豐富社會資源的當(dāng)?shù)鼐用?。農(nóng)村本地信貸員對身邊貸款人的資信較為熟悉，可以高效促進(jìn)彼此監(jiān)督，一起開創(chuàng)并保持優(yōu)異的征信分?jǐn)?shù)，在農(nóng)村當(dāng)?shù)刭Y源的基礎(chǔ)上鋪設(shè)征信網(wǎng)。農(nóng)村信貸專員在銀行與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體之間發(fā)揮紐帶作用。對于農(nóng)戶，他們是流動的銀行，現(xiàn)場向農(nóng)戶提供咨詢，宣傳銀行的方針政策;對于銀行，他們又是農(nóng)戶的代言人，銀行可以從信貸員那里了解掌握農(nóng)村金融市場的需求及變化，收集和反饋農(nóng)戶對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的意見、建議，開拓農(nóng)村金融市場范圍。詳細(xì)展開，信貸聯(lián)絡(luò)員需要擔(dān)負(fù)起四個方面的職責(zé)。第一，解讀政府出臺的相關(guān)新規(guī)、銀行存貸要求、借款者享有的權(quán)利和相應(yīng)履行的義務(wù)等，增強(qiáng)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的感染力，推高銀行的社會地位;第二，重點(diǎn)任務(wù)是既要支持尋求資金的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體找到合適的典質(zhì)財產(chǎn)，量身定制個性化償還貸款方案，又要承擔(dān)起謹(jǐn)慎核實(shí)已經(jīng)發(fā)放的貸款能夠按時回收的責(zé)任，鎖定損失;第三，了解農(nóng)民收入的多樣性和季節(jié)性，動員農(nóng)戶將閑散資金存人其所在的銀行;第四，及時收集、傳達(dá)和反饋農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展和資金需求情況、理清金融市場狀況及農(nóng)戶提出的各種問題。

3.3 引入保險機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)企業(yè)增信

在商業(yè)銀行開拓農(nóng)業(yè)市場中的次優(yōu)客戶時，可以通過追加保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險緩釋、銀行與保險公司可以聯(lián)合創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，拉動對次優(yōu)信貸客戶群體的授信規(guī)模。特別是對擁有房產(chǎn)卻不能辦理房產(chǎn)證的客戶群，銀行和保險公司可以聯(lián)手推出信貸產(chǎn)品，客戶通過購買財產(chǎn)險，一旦出現(xiàn)損失，就將理賠保額優(yōu)先償還銀行，可以大大減少銀行對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款的可能性損失。深層次的研究“保險+貸款”模式，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場摸索和推行貸款保證保險，這會大大降低農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險預(yù)期。通常的模式是在一定的借款金額的貸款，客戶只需要通過在保險公司購買一份小額貸款擔(dān)保保險，在政、銀、保三方合作的框架下，銀行就可以發(fā)放貸款。政府財政一般會出資設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)保險公司損失、負(fù)擔(dān)借款人保費(fèi)等。譬如給予農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體無抵押資金支持（數(shù)額低于5萬），他們可以免交一切費(fèi)用就能夠在額度以內(nèi)借助銀行卡隨意地支取和歸還借款。而針對越出授信范圍的款項(xiàng)，商業(yè)銀行應(yīng)用“保險+貸款”的模式給予農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體資金支持，具體做法是借款者申請貸款的同時為自己買一份人身保險，受益人是銀行。這樣就不會因?yàn)榻杩钫咭馔馍砉世^而出現(xiàn)無法償還貸款的現(xiàn)象，大大減少了銀行貸款的損失，也降低了農(nóng)戶由于不幸身故給家庭造成的身體和心靈的雙重傷害。上海市商業(yè)銀行可探索推行“保單+庫存商品+聯(lián)?！辟J款，初步嘗試將保險引入農(nóng)業(yè)融資但在全面引進(jìn)推廣貸款保證保險方面還有很多工作要開展。目前政府出資設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償基金還存在一定的缺陷，還未建立起政府、銀行、保險三方合作框架。

3.4 設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)

由政府牽頭設(shè)立援助性的農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這對農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資起到了一定的支撐作用。這幾年多處農(nóng)村地區(qū)奮力摸索適宜的信貸擔(dān)保模式，然而根據(jù)試點(diǎn)情況，我國農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的改革遇到了不少挑戰(zhàn)，好比擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模往往不大，自有資本金少，風(fēng)險抵抗力和替代償還力低;農(nóng)村信用體系仍然落后，加大了擔(dān)保公司違約可能性;擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少統(tǒng)一的運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)，政府機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度不夠;實(shí)際信貸擔(dān)保項(xiàng)目不多，無法滿足農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民進(jìn)步發(fā)展需要。因此，大力倡導(dǎo)政府出錢投資設(shè)立信用擔(dān)保平臺以及奮力開拓與農(nóng)村特點(diǎn)相契合的擔(dān)保業(yè)務(wù)。有能力的區(qū)域，可通過國家相關(guān)部門出錢投資、農(nóng)民和農(nóng)村單位參與籌資、以市場化運(yùn)營模式，創(chuàng)建專門的信貸擔(dān)保平臺。提倡當(dāng)前商業(yè)性擔(dān)保平臺創(chuàng)新推出農(nóng)村擔(dān)保項(xiàng)目，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保水平。聯(lián)合專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)以及非營利性協(xié)會共同創(chuàng)辦針對個體和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。不同地區(qū)應(yīng)結(jié)合自身情況因地制宜，對于經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的地區(qū)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立可由政府財政與部分龍頭企業(yè)共同出資完成;在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，財政發(fā)面的支撐作用相對薄弱，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立則主要依拖于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)來籌建。有條件的縣市政府通過財政出資或聯(lián)合相關(guān)龍頭企業(yè)組建農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保平臺，對于籌資金額占財政收入較小的范圍之內(nèi)，將不會給政府帶來償債風(fēng)險，卻能對農(nóng)業(yè)企業(yè)有效增信發(fā)揮積極的現(xiàn)實(shí)作用。

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