李璊璊 于玥 馬芳

基金項目：2019級大學生創(chuàng)新訓練計劃資助項目《“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為的影響——以安徽財經(jīng)大學為例》（編號：201910378164）研究成果

摘 要：近年來，以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融興起，為融資借貸提供了便捷和渠道，金融服務(wù)逐漸滲透到大眾生活的方方面面。大學生作為特殊的消費群體，他們的消費觀念、消費內(nèi)容與結(jié)構(gòu)在一定程度上反映當代大學生的生活狀態(tài)和價值取向。“螞蟻花唄”作為一種相對安全可信且易于接受的新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，受到大學生消費群體的普遍青睞。調(diào)查研究以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費的影響，引導大學生正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融，樹立正確的、與時俱進的消費觀念，具有重要的現(xiàn)實意義。本項目試圖通過基于需求理論的基本框架，嘗試對互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為的影響作出客觀判斷，并從學生個體角度出發(fā)，綜合分析以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)帶來的大學生消費觀念、消費結(jié)構(gòu)、支付方式等方面的改變，并就引導大學生利用互聯(lián)網(wǎng)金融合理消費提出建議。

關(guān)鍵詞：螞蟻花唄;消費信貸;消費行為;超前消費

一、問卷設(shè)計及發(fā)放情況

本次調(diào)查采用隨機發(fā)放問卷的形式，向安徽財經(jīng)大學不同年級、不同專業(yè)的在校大學生發(fā)放線上及線下調(diào)查問卷，問卷將調(diào)查對象按照性別分為兩類，調(diào)查內(nèi)容主要有以下兩個部分：（1）受調(diào)查者的基本情況，包括性別、專業(yè)、年齡、生活費水平和消費水平等。（2）調(diào)查對象對螞蟻花唄的使用情況，包括使用螞蟻花唄的額度、頻率、用途以及還款方式等。并基于上述問卷收集的數(shù)據(jù)分析總結(jié)螞蟻花唄對大學生消費行為的影響。本次調(diào)查線上發(fā)放問卷600份，有效回收591份;線下發(fā)放問卷400份，有效回收381份，共計有效回收問卷972份。

二、調(diào)查結(jié)果分析

1.調(diào)查對象基本情況分析

本次調(diào)查覆蓋安徽財經(jīng)大學各個專業(yè)、各個年級的學生，其中，大一、大二、大三、大四年級學生所占比例分別為11%，19%，26%，44%，性別以女生為主，占到受調(diào)查在校學生的71.09%。調(diào)查對象中有37.55%的學生來自會計學院，28.08%的學生來自金融學院，12.44%來自經(jīng)濟學院，此外，還有21.9%的調(diào)查對象來自國貿(mào)、工管、管工、法學等學院。

2.大學生消費情況分析

本次調(diào)查中，45.6%的大學生每個月生活費在1000-2000元之間，39.22%的在校生大學生的生活費不足1000元，由此看出在校大學生生活費水平普遍不高。就每月消費水平來看，71.2%的調(diào)查對象月平均花銷不超過2000元，36.25%的在校大學生開銷不超過1000元。與之對應(yīng)，月生活費不足1000元的學生中有36.7%的學生使用螞蟻花唄，而生活費在1000-2000元之間的學生使用螞蟻金融這一互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的比率則高達49.1%。由這一結(jié)果來看，本次調(diào)查所研究的學生群體中存在著較為普遍的超前消費。

三、螞蟻花唄使用現(xiàn)狀分析

1.接納程度分析

“螞蟻花唄”在大學生群體中接納程度較高，43.4%的人正在使用“螞蟻花唄”，29.3%的人從來沒有開通過“螞蟻花唄”，27.3%的調(diào)查對象曾經(jīng)使用過但是現(xiàn)在已經(jīng)取消。大學生開通螞蟻花唄的原因主要有以下兩個方面：螞蟻花唄的便捷性和螞蟻花唄的營銷活動。螞蟻花唄具有申請步驟簡單、放貸速度快、管理正規(guī)和利息低等優(yōu)點，85%以上的學生認為螞蟻花唄的便捷性使他們更樂意使用這一互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。47%的調(diào)查對象表示自己曾經(jīng)參加過使用螞蟻花唄支付贏取紅包的活動，這其中有54%的學生表示參加紅包活動是自己第一次開通螞蟻花唄，并有一部分學生在參加活動紅包后立即關(guān)閉了螞蟻花唄。

2.借款用途分析

借款的用途主要集中于餐飲娛樂消費，此外，女生借款的另一主要用途是購買服裝及化妝品，男生借貸的另一主要用途則是購買電子設(shè)備，游戲充值以及衣物服飾等。

總體來說，雖然“螞蟻花唄”在大學生群體中的接受程度較高，但是在借款時基本考慮到了償還能力和償還時間，大學生對“螞蟻花唄”的態(tài)度總體上保持了應(yīng)有的小心謹慎，借貸行為相對理性。但不可否認的是，“螞蟻花唄”的使用助長了大學生在餐飲娛樂等方面的超前消費。由此我們可以看出，“螞蟻花唄”已經(jīng)成為在校大學生消費中不可忽視的途徑之一。

3.借款與償還情況分析

大部分的學生借款為低額借貸，借款額度在500元以下的占到調(diào)查對象的68.4%，而借款額度超過2000元的僅有3.9%。就借款頻率而言，每月使用“螞蟻花唄”的平均次數(shù)少于3次的在校學生比例為33.5%，3-5次的約為27%，5-8次的學生約占19.5%，8次及以上的20%，在還款方式上，分期付款是在校大學生還款的主要方式。以上結(jié)果無一不表明以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正在潛移默化地影響著當代大學生的消費行為，超前消費的傾向正在逐漸形成。

四、金融借貸產(chǎn)品對大學生消費行為的影響

1.正面效應(yīng)

（1）改變大學生群體消費觀念，達到刺激消費的效果

螞蟻花唄因其安全、便捷、流動性強的特點受到了大學生群體的廣泛認可。從問卷數(shù)據(jù)來看，大部分大學生在開通螞蟻花唄后消費規(guī)模有所提升，其中約有10%左右的大學生消費金額提高1000元以上，有17%的大學生消費規(guī)模較以往提升500-1000元，41%的大學生消費規(guī)模較以往提升500元以內(nèi)，特別是在各種購物節(jié)及節(jié)假日前后，花唄的使用額度更高。另外，很大一部分學生在償還花唄時選擇分期付款的方式，從而減小償債壓力。螞蟻花唄的廣泛應(yīng)用使學生的消費觀念由原本保守的消費觀念漸漸向超前消費轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變，達到了刺激消費的效果，從而刺激了各行各業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

（2）解決短期資金需求，刺激消費結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變

螞蟻花唄的使用，為大學生增加了一筆暫時的流動資金，能夠幫助其緩解生活費用方面的壓力，為大學生發(fā)展自己的興趣愛好、提升自我提供了更多空間，更多的學生通過花唄這一金融服務(wù)解決了自己的經(jīng)濟限制。同時，花唄作為周轉(zhuǎn)資金的工具較為方便，且有大量的優(yōu)惠活動，使用范圍也較廣，能夠解決不時之需。

（3）培養(yǎng)大學生的理財意識及觀念

適度的財務(wù)杠桿意味著對手頭資金的更好的支配，從調(diào)查數(shù)據(jù)上來看，不乏有一部分學生利用閑置資金在支付寶平臺購買基金、債券及各種理財產(chǎn)品，提高閑置資金的收益率，配合花唄的使用，使得手頭有更多的流動資金，從而很好地培養(yǎng)大學生盡早開始理財?shù)囊庾R。另外，很大一部分的大學生對于債務(wù)的敏感度降低，隨著對經(jīng)濟知識的了解和學習，以及日常生活中螞蟻花唄類金融服務(wù)平臺的使用，很多人都不再是談“債”色變，而是能合理地去看待債務(wù)的經(jīng)濟杠桿作用，這也標志著大學生群體理財觀逐漸形成。

2.負面效應(yīng)

（1）過度消費導致的還款壓力巨大

高額的消費從一方面來講可以拉動經(jīng)濟的發(fā)展，但對目前階段的大學生而言，卻為自己和家庭帶來了較大的經(jīng)濟負擔，特別是部分自制能力較差的同學，開始在以債養(yǎng)債的道路上越走越遠。

（2）炫耀性消費進一步升級

螞蟻花唄對大學生在消費結(jié)構(gòu)方面有著較大的影響，但仔細研究變化前后的消費結(jié)構(gòu)不難發(fā)現(xiàn)，大學生群體對花唄的使用有較大一部分是在滿足自身支付水平以外的產(chǎn)品，使得學生之間相互攀比，炫耀性消費觀念更強。

（3）對個人征信評分產(chǎn)生影響

對于生活在現(xiàn)代社會的大學生而言，個人征信對未來個人發(fā)展起著非常重要的作用，從調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，大部分大學生對于花唄類的信貸平臺違約處罰并不了解，也很少關(guān)注個人信用評分的問題，這方面意識的缺失，很有可能對未來自身的發(fā)展有限制作用。

五、建議及改進措施

從問卷分析的結(jié)果來看，“螞蟻花唄”給大學生群體帶來了許多便捷，但同時也存在著不可忽視的各類弊端，防微杜漸最是重要，這離不開學生本人與社會團體的共同努力。

1.學生層面

（1）合理配置資金支出，樹立正確的消費觀

首先學生應(yīng)對自有資金和需要消費的內(nèi)容進行初期的了解，其次把消費分為必要支出和非必要支出，比如餐飲以及學習支出是學生的必要支出，相對應(yīng)額外的娛樂生活可以列為非必要支出，然后在自有資金和負債能力范圍之內(nèi)進行消費，最后還需對自己接下來的資金收入有預算和配置，保證下一月的正?；ㄤN以及對本月貸款額的償還。

（2）詳細了解平臺貸款條件，保護自身合法權(quán)益

在選擇螞蟻花唄等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺時，應(yīng)該關(guān)注平臺的合規(guī)性，認真了解平臺方面的可靠性以及合法性，確定貸款申請時應(yīng)詳細閱讀借貸合約，對于借貸利率水平以及違約風險有具體的了解，對于不公平條約進行拒絕，對于不合法借貸方式進行舉報，從而更好地保護自身財產(chǎn)安全和人身權(quán)益。

（3）重視個人征信，超前消費“量力而行”

在現(xiàn)代社會，個人征信被稱為每個人的“經(jīng)濟身份證”，個人征信的使用早已滲透到生活的方方面面，學生在使用花唄時應(yīng)該首先衡量自身所能承擔的最高借款額度，保證每期資金的正常流通，做到按期正常還款，不逾期，以維持長期的良好的個人信用，避免過度負債對個人征信產(chǎn)生不良影響。當發(fā)生逾期未能還款的情況時，清醒理智應(yīng)對違約情形，主動與平臺溝通進行違約賠償及債務(wù)償還，以消除對未來個人征信的影響。

2.高校層面

（1）加強學生風險教育，提高學生風險意識

高校應(yīng)該積極采取措施幫助學生認識風險，減少風險，解決風險。尤其對于大一新生更應(yīng)該加強這一方面的教育，學校可以通過開展主題班會，開設(shè)有關(guān)于經(jīng)濟法的相關(guān)選修課程，讓學生了解到更多的金融知識，增強學生的財經(jīng)知識積累，提高科學理財意識，學會如何消費與理財;同時，學?？梢愿嘘P(guān)法治人員以及銀保監(jiān)會等金融貸款相關(guān)部門合作，以直觀面，面對面的方式開辦講座，觀看宣傳片，情景劇大賽等多樣化的形式，讓健康消費觀念深入人心。

（2）建立法律援助，普及法律知識

大學生網(wǎng)絡(luò)貸款目前比較普遍，有時也會發(fā)生自身人身、財產(chǎn)受到侵害，同時大學生的法治觀念比較薄弱，不能正確維權(quán)，那么高校應(yīng)該建立法律援助中心對學生進行這方面的普法教育，提高學生的法律意識，讓學生明白自己的合法權(quán)益是被保護的，在受到侵權(quán)時，可以拿起法律武器去保護自己。

3.平臺層面

（1）實行貸款限制，降低學生違約風險，降低自身壞賬風險

進行條件篩選，比如根據(jù)學生本人近半年的消費流水以及支付寶余額等情況進行貸款發(fā)放，如不達到相關(guān)要求，拒絕其貸款申請，貸款申請通過后，在可貸金額上對于大學生和社會工作人員進行區(qū)別，適當?shù)亟档痛髮W生可貸金額，從源頭上杜絕大學生嚴重超額消費的可能，讓大學生量力而行，貸款也能如期被償還。

（2）加強與大學生之間的溝通，逐步完善運營機制

平臺可以通過定期線上調(diào)查問卷的方式，去了解大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的需求以及自身運營機制存在的問題，也可以通過參加線下相似企業(yè)之間的交流研討會，結(jié)合大學生網(wǎng)絡(luò)貸款狀況，規(guī)范自身的運作及管理，加強社會責任感。

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作者簡介：李璊璊（1999- ），女，漢族，甘肅定西人，安徽財經(jīng)大學會計專業(yè)會計學2017級在讀本科生，研究方向：會計