李洪力

近年來，中國的消費金融市場變得格外熱鬧。無論是早期發(fā)力的持牌公司，還是擁有場景優(yōu)勢的科技巨頭，紛紛進(jìn)行數(shù)字化和線上化轉(zhuǎn)型。受新冠疫情影響，各大消費金融公司加快自主研發(fā)，通過提高金融科技能力，來應(yīng)對消費市場的變化。

以捷信消費金融有限公司（以下簡稱“捷信”）為例，今年初，捷信發(fā)布了“2020-2023戰(zhàn)略”，以金融科技為核心開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建“線上+線下”深度融合的消費模式。與此同時，消費場景從傳統(tǒng)耐用消費品擴(kuò)容至家電、家裝、美容等垂直領(lǐng)域。

社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤對媒體表示，中國消費金融行業(yè)擁有巨大的發(fā)展?jié)摿?，在擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)消費的政策環(huán)境下，消費金融行業(yè)特別是線上消金將步入快速發(fā)展的黃金時期，持牌消費金融公司也將迎來更廣闊的發(fā)展空間。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，消費金融企業(yè)正在加速向數(shù)字化、智能化金融服務(wù)轉(zhuǎn)型，以金融科技為核心，開啟“下半場”的比拼。

記者注意到，捷信此次數(shù)字化轉(zhuǎn)型最大的變化在于“線上+線下”多場景深度融合。捷信消費金融有限公司銷售團(tuán)隊負(fù)責(zé)人王剛表示，捷信從渠道端、合作端和產(chǎn)品端三方面進(jìn)行了數(shù)字化升級，形成了“線上+線下” 金融服務(wù)生態(tài)閉環(huán)。

從渠道端來看，今年6月，捷信對捷信金融APP進(jìn)行了全新升級，將線上購物的便捷性、商品內(nèi)容的豐富性與線下購物的體驗感等優(yōu)勢相結(jié)合，打造以捷信金融APP為核心的全渠道金融服務(wù)體系。消費者不僅可以通過捷信金融APP在線選購商品并直接進(jìn)行分期付款，還可以在捷信的線下合作門店體驗商品后，再選擇對應(yīng)的消費金融產(chǎn)品或服務(wù)。

在合作端，幫助線下合作商戶進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級是捷信構(gòu)建“線上+線下”全渠道金融服務(wù)體系的重要一環(huán)。今年以來，捷信推出了ALDI 2.0客戶自助辦單模式，發(fā)布了“捷·商匯”等云互動平臺，幫助線下合作商戶進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，融入捷信的“線上+線下”生態(tài)閉環(huán)。

具體來看，在ALDI 2.0模式下，線下商戶能夠引導(dǎo)消費者快速完成填寫申請資料、掃描證件、遠(yuǎn)程人臉識別等流程，從下單商品發(fā)起交易到申請貸款、支付完成，控制在6分鐘以內(nèi)，極大簡化了原有系統(tǒng)辦單程序，提高了當(dāng)?shù)睾献魃虘舻霓k單效率。

另外，“捷·商匯”云互動平臺已面向全國超過2000家合作中小微企業(yè)，提供業(yè)務(wù)知識答疑、線上培訓(xùn)“云課堂”等線上服務(wù)，助力眾多合作商戶搭建數(shù)字化銷售平臺，幫助其了解如何運(yùn)用消費分期工具促進(jìn)銷量增長，實現(xiàn)資金良性周轉(zhuǎn)。

在產(chǎn)品端，捷信針對當(dāng)前消費者的需求與消費習(xí)慣，拓展細(xì)分購物新場景，將自身產(chǎn)品品類從傳統(tǒng)耐用消費品，逐步擴(kuò)展到家電、家裝等細(xì)分領(lǐng)域。捷信針對不同的細(xì)分消費者群體上線多種優(yōu)惠商品，并在國內(nèi)推出了首款循環(huán)額度貸款產(chǎn)品“捷信惠購”。

“線上+線下”的深度融合離不開金融科技的加持。捷信已把科技納入金融發(fā)展戰(zhàn)略之中，持續(xù)加大金融科技方面的投入。例如：捷信已大量應(yīng)用語音機(jī)器人服務(wù)客戶;并與百度智能云通力合作開發(fā)智能客服2.0;在智能風(fēng)控領(lǐng)域引進(jìn)國際頂尖的FICO甋coreXData評分?jǐn)?shù)據(jù)等。

王剛表示，線上、線下多場景深度融合的全渠道服務(wù)體系是捷信未來發(fā)展的關(guān)鍵，可以讓消費者在使用捷信產(chǎn)品的全流程中，享受到便捷、智能、定制化的金融服務(wù)。

如今，中國正在全面加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，數(shù)字技術(shù)也已廣泛滲透到金融各領(lǐng)域，包括智能客服、大數(shù)據(jù)獲客、智能風(fēng)控等。有分析人士指出，數(shù)字化過程中，未來消費比拼的是連接場景的能力，這就要求金融公司在提供資金之外，還要連接到商戶的營銷環(huán)節(jié)，參與到商戶的經(jīng)營，同時為商戶輸出金融增值服務(wù)。

多場景成競爭核心

消費金融已成金融領(lǐng)域的香餑餑，隨著新玩家、新資金的不斷加入，消費金融市場的競爭更加激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭、電商平臺、科技公司等紛紛進(jìn)入這一領(lǐng)域，多元化的應(yīng)用場景正在形成，消費者對于消費金融產(chǎn)品的選擇也更加多樣。

新的競爭格局下，持牌消費金融公司正努力推進(jìn)消費場景與金融服務(wù)的深度融合。消費金融線上化呈現(xiàn)蓬勃之勢，連接場景已超出傳統(tǒng)耐用消費品的范疇，深入到更多細(xì)分領(lǐng)域。

此前捷信最主要的消費場景是為手機(jī)消費提供貸款。面對消費者日漸個性化的金融需求，目前捷信已將產(chǎn)品品類從傳統(tǒng)耐用消費品，逐步擴(kuò)展到3C產(chǎn)品、家電、家裝、旅游、職業(yè)教育和健身等細(xì)分領(lǐng)域，且針對不同的群體推出多種優(yōu)惠產(chǎn)品，并持續(xù)解鎖便于消費者使用的多元化購物新場景。

值得關(guān)注的是，捷信為了進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)場景，將金融科技運(yùn)用到了從貸前審核到貸后管理的全環(huán)節(jié)。通過提升決策引擎識別用戶需求效率、簡化APP線上額度測評流程等舉措，優(yōu)化了45%的申請步驟，用戶申請的整體時長平均被控制在6分鐘內(nèi)。至今已有超過4000萬用戶注冊了捷信金融APP。

此外，“捷信惠購”還打通了支付寶和微信兩大支付通道，使用戶在兩個平臺的日常消費都可以選擇這款產(chǎn)品。

事實上，為消費者提供全渠道的金融服務(wù)并非易事，企業(yè)必須深入挖掘消費場景，細(xì)化消費服務(wù)市場，通過不同場景把金融服務(wù)和消費需求結(jié)合起來。在開拓線上場景的同時，線下場景數(shù)字化改造亦不能忽視，消費金融企業(yè)還需針對性地提供差異化金融解決方案，才能實現(xiàn)金融與實體的聯(lián)動。

以往通過線下模式累計的商戶資源和場景優(yōu)勢，依然是消費金融公司的重要支撐。王剛表示，捷信轉(zhuǎn)型的目標(biāo)之一是通過新技術(shù)改造線下銷售團(tuán)隊，幫助線下團(tuán)隊進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。消費金融的本質(zhì)是先有消費再有金融服務(wù)，捷信會繼續(xù)建設(shè)已經(jīng)相對成熟的線下消費場景，同時積極拓展新的場景。未來，消費者通過捷信打造的線上生態(tài)圈，能夠享受到更多服務(wù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，雖然行業(yè)整體擁有較大發(fā)展空間，但風(fēng)險成本、融資成本可能會有一定上升，市場仍面臨多重挑戰(zhàn);消費金融現(xiàn)有的傳統(tǒng)場景逐漸趨于飽和，新場景的爭奪戰(zhàn)正拉開帷幕。未來，捷信等消費金融公司還需要不斷創(chuàng)新、不斷開拓，才能建立起自身的核心優(yōu)勢。

人工智能解決風(fēng)控痛點

持續(xù)的技術(shù)投入、精準(zhǔn)的市場定位、優(yōu)質(zhì)的用戶體驗是消費金融公司的核心要素。除此之外，如何利用前沿技術(shù)解決風(fēng)控這一核心痛點，成了許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨的首要問題。

受疫情影響，金融風(fēng)控正面臨前所未有的挑戰(zhàn)，尤其在消費金融領(lǐng)域，線下業(yè)務(wù)受挫、貸后資產(chǎn)管理難度增加。與此同時，也倒逼消費金融公司由傳統(tǒng)風(fēng)控模式加速向智能化風(fēng)控模式轉(zhuǎn)化。

近年來，捷信為了盡可能降低風(fēng)險，增強(qiáng)反欺詐能力，正逐步推進(jìn)智能化風(fēng)控。據(jù)了解，捷信已經(jīng)對貸前評估、貸中監(jiān)測、貸后反饋等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行了技術(shù)升級，通過對客戶的信貸行為、信用特征進(jìn)行分析和畫像，再向用戶發(fā)放授信額度和貸款方案。此外，捷信對已貸項目進(jìn)行了實時監(jiān)測，能夠?qū)崟r了解借款人的借、還款情況，同時，欺詐風(fēng)險也在實時監(jiān)控范圍之內(nèi)。

據(jù)王剛介紹，為了進(jìn)一步提升對新客戶的風(fēng)險評估能力，在原有的人臉識別、OCR光學(xué)字符識別和大數(shù)據(jù)等技術(shù)外，捷信引入了業(yè)內(nèi)知名的FICO甋coreXData評分?jǐn)?shù)據(jù)。

據(jù)了解，這一評分使得捷信在保持穩(wěn)定的貸款規(guī)模和批準(zhǔn)率的前提下，將銷售點貸款和在線貸款的信用風(fēng)險分別降低了25%和15%。此舉不僅提升了自身的風(fēng)控能力和運(yùn)營效率，還能向用戶提供更加完善的產(chǎn)品、服務(wù)和場景體驗。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，智能風(fēng)控將在降低交易成本、提高交易效率上發(fā)揮更大的作用。近年來，消費金融行業(yè)日趨規(guī)范，行業(yè)洗牌將會加速，擁有更精準(zhǔn)、更智能風(fēng)控技術(shù)的消費金融公司將會突出重圍。

在國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局下，國內(nèi)需求尤其是消費需求有望擴(kuò)大，消費金融行業(yè)將迎來更大的發(fā)展機(jī)遇。對于未來趨勢，相關(guān)專家表示，消費金融公司業(yè)務(wù)的眾多環(huán)節(jié)都需要科技支撐，疊加消費金融受眾面越來越廣、滲透度越來越高的大趨勢，行業(yè)對于金融科技的需求會越來越高，中小型消費金融企業(yè)將面臨經(jīng)營、風(fēng)控等一系列壓力，對比之下，持牌合規(guī)、科技實力強(qiáng)的消費金融企業(yè)將迎來更大發(fā)展空間。