郭琳娜 劉冰

摘 要：近年來，普惠金融與綠色金融融合發(fā)展對鄉(xiāng)村振興的推動作用受到廣泛關(guān)注。本文針對泰安普惠金融與綠色金融融合發(fā)展現(xiàn)狀及二者在融合發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行分析，提出制定綠色普惠金融支持標(biāo)準(zhǔn)、建立農(nóng)業(yè)融資主體綠色信用體系、打造綠色普惠金融信息共享平臺、整合金融機(jī)構(gòu)部門、創(chuàng)新綠色普惠金融產(chǎn)品等建議，旨在促進(jìn)泰安普惠金融與綠色金融的深度融合，為泰安綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有效資金支持，保障泰安鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;泰安;普惠金融;綠色金融

中圖分類號：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2022.18.003

0 引言

當(dāng)前，普惠金融與綠色金融融合發(fā)展問題成為我國金融改革的重要方向，對于我國順利實(shí)現(xiàn)“協(xié)調(diào)、創(chuàng)新、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念以及落實(shí)綠色發(fā)展、生態(tài)發(fā)展、建設(shè)中國新農(nóng)村的鄉(xiāng)村振興總要求具有重要意義。

普惠金融為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)低收入人群提供了金融服務(wù)，有效提高了他們的生活水平、激發(fā)了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情，使他們更好地融入經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流、分享經(jīng)濟(jì)增長成果，對促進(jìn)社會公平與協(xié)調(diào)、推動經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有重要作用。

綠色金融側(cè)重于生態(tài)層面的公平，通過將資金重新配置于有利生態(tài)環(huán)境、生態(tài)質(zhì)量、生態(tài)治理等資源節(jié)約型產(chǎn)業(yè)，為生態(tài)產(chǎn)品和服務(wù)供給提供了資金支持，為中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展提供了保障，對我國生態(tài)文明建設(shè)意義重大。

伴隨著中國扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)、新農(nóng)村建設(shè)、包容共享性社會建設(shè)，普惠金融與綠色金融融合發(fā)展問題越來越受到各個方面的關(guān)注，隨著二者服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，彼此之間的聯(lián)系愈加緊密，二者融合發(fā)展趨勢更為明顯，特別是在鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧、基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)建設(shè)等方面發(fā)生了多層次的交疊和覆蓋。如何有效把握二者之間的異同點(diǎn)與重疊區(qū)，更好地為泰安鄉(xiāng)村振興、生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持和保障，是本文研究的主要內(nèi)容。

1 泰安推進(jìn)綠色普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

1.1 泰安概況

泰安位于山東省中部的泰山南麓，總面積7761平方千米，常住人口數(shù)量為547.22萬人（第七次人口普查數(shù)據(jù)），2021年上半年，全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1474.5億元。泰安屬于溫帶大陸性季風(fēng)氣候，年平均氣溫約在12.9℃，春秋兩季溫暖少雨、夏季炎熱多雨、冬季寒冷干燥，四季分明，適合農(nóng)作物的生長。泰安地勢東高西低，地形復(fù)雜，擁有山地、丘陵、平原、洼地、湖泊等多種地貌，受地形地貌影響，氣候差異顯著，物產(chǎn)豐富。泰安是連接京津、滬寧杭的重要交通樞紐，集聚了京滬鐵路及京臺、京滬、青蘭高速公路等多條重要交通線，區(qū)位優(yōu)越。

依托歷史文化名山——泰山，泰安目前已成為以旅游業(yè)為主導(dǎo)的城市，旅游業(yè)產(chǎn)值占全市總產(chǎn)值的70%以上，成為該市經(jīng)濟(jì)收入的主要來源之一。旅游業(yè)作為當(dāng)?shù)佚堫^產(chǎn)業(yè)又帶動了一系列產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，包括交通運(yùn)輸業(yè)、建筑業(yè)、餐飲業(yè)等，形成了集群效應(yīng)。

近年來，泰安市政府著力構(gòu)建“泰山大生態(tài)帶”生態(tài)屏障、鄉(xiāng)村振興及城鄉(xiāng)空間一體化布局，依托泰安特有的自然生態(tài)條件和厚重的歷史文化，借助全域旅游、鄉(xiāng)村振興和綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來的巨大機(jī)遇和潛力，為泰安經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展注入新的活力。

1.2 泰安綠色普惠金融需求分析

2020年，泰安全年累計(jì)發(fā)放小額扶貧信貸資金103億元，新建“三農(nóng)”扶貧項(xiàng)目203個，扶農(nóng)72萬戶、使354 個省級貧困村、251個市級貧困村全部“摘帽”，貧困人口全部脫貧。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，鞏固鄉(xiāng)村振興成果成為泰安“三農(nóng)”工作的重心。泰安市鄉(xiāng)村振興工作小組在2019年確定了10項(xiàng)重點(diǎn)發(fā)展任務(wù)，涉及泰安鄉(xiāng)村振興示范區(qū)創(chuàng)建、高標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園打造、優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群培育、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田項(xiàng)目建設(shè)、鄉(xiāng)村旅游與休閑農(nóng)業(yè)項(xiàng)目升級、農(nóng)村廁所革命、農(nóng)村生活垃圾和污水無害化治理、農(nóng)村道路“三通”和偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧脫貧等工作。

可以看到，既要經(jīng)濟(jì)發(fā)展又要綠色發(fā)展成為泰安推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的主旋律，普惠金融和綠色金融的有機(jī)融合將是實(shí)現(xiàn)泰安“綠色”與“發(fā)展”的有效手段。若能借助綠色普惠金融在鄉(xiāng)村振興和鄉(xiāng)村生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的可得性和可持續(xù)性，對家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等提供資金支持，充分發(fā)揮泰安地區(qū)自然環(huán)境較好、生態(tài)承載力較強(qiáng)的優(yōu)勢，通過為泰安農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民部門提供綠色普惠金融服務(wù)，整合泰安地區(qū)生態(tài)資源要素，讓低收入人群、農(nóng)村客戶都能參與到綠色產(chǎn)業(yè)和綠色項(xiàng)目中，將“協(xié)調(diào)、綠色、共享”的理念落實(shí)到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興之中，在改善泰安農(nóng)民農(nóng)戶的生活水平、提升生態(tài)資源的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，助力泰安“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)的同時(shí)深化泰安地區(qū)金融市場產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力，從而全面推進(jìn)泰安鄉(xiāng)村振興和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1 泰安普惠金融與綠色金融融合發(fā)展現(xiàn)狀

從收集的資料來看，泰安的金融機(jī)構(gòu)面向“三農(nóng)”領(lǐng)域的服務(wù)主要著眼于普惠金融方面。

一是構(gòu)建了較為完善的普惠金融服務(wù)體系。泰安的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建了以鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為依托、以銀行卡為紐帶、以電子銀行業(yè)務(wù)為引領(lǐng)、以鄉(xiāng)村自助終端為觸角的支農(nóng)惠農(nóng)金融服務(wù)體系。截至2021年上半年，在涉及“三農(nóng)”區(qū)域特別是鎮(zhèn)、街、村等薄弱環(huán)節(jié)，設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)74家、助農(nóng)服務(wù)602家。將普惠金融服務(wù)不斷延伸至偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村和農(nóng)戶家中，讓農(nóng)戶享受到“足不出村”的便利金融服務(wù)。

二是擴(kuò)大普惠金融助農(nóng)信貸投放覆蓋面。泰安的金融機(jī)構(gòu)加大了對涉及“三農(nóng)”的小微企業(yè)等普惠金融領(lǐng)域的信貸支持力度。如變被動調(diào)查為主動授信，主動上門為農(nóng)村客戶服務(wù)，并結(jié)合村委意見，確定農(nóng)戶授信額度。又如設(shè)立了專門面向泰安農(nóng)民用戶的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融項(xiàng)目，為農(nóng)民群眾種植養(yǎng)殖、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供了快速便捷、無擔(dān)保抵押的數(shù)據(jù)化信貸服務(wù)。農(nóng)戶貸款時(shí)可攜帶陽光授信憑證到附近支行隨時(shí)支取，簡化了授信審批流程，極大方便了農(nóng)戶。

三是創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品激發(fā)金融活力。泰安的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)針對不同農(nóng)村客戶、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求，為“三農(nóng)”和小微農(nóng)村企業(yè)量身定制合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，各金融機(jī)構(gòu)還借助農(nóng)村信用工程的建設(shè)成果，創(chuàng)新出“超e貸”“泰易貸”“創(chuàng)業(yè)通”等多款信貸產(chǎn)品，最大限度地為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民客戶提供了豐富的金融產(chǎn)品，更好地滿足了泰安農(nóng)村客戶差異化金融需求。

另外，泰安綠色金融的發(fā)展較為緩慢和滯后?，F(xiàn)階段泰安的綠色金融發(fā)展在全省來說處于第三梯隊(duì)，總體呈現(xiàn)出發(fā)展規(guī)模較小，發(fā)展速度較慢、綠色信貸產(chǎn)品較少的特點(diǎn)。

通過收集資料發(fā)現(xiàn)，為泰安地區(qū)提供綠色金融產(chǎn)品服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要是興業(yè)銀行和泰山農(nóng)商銀行。這兩家銀行的綠色金融服務(wù)主要聚焦在泰安基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級改造、泰安文旅融合、山水林田湖草的修復(fù)、污水處理、清潔能源、節(jié)能減排等大中型項(xiàng)目。面向“三農(nóng)”的綠色金融產(chǎn)品很少，即便有，也主要以新舊動能轉(zhuǎn)換重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的大中型企業(yè)客戶為服務(wù)對象。

總體來說，泰安普惠金融與綠色金融的發(fā)展呈現(xiàn)出極不均衡的狀態(tài)，泰安普惠金融為“三農(nóng)”和低收入偏遠(yuǎn)地區(qū)提供了服務(wù)，有效滿足了農(nóng)民、農(nóng)戶的資金需求。而泰安的金融機(jī)構(gòu)在涉及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的綠色產(chǎn)業(yè)、綠色資源、綠色環(huán)保的信貸支持力度還有待加強(qiáng)，休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等領(lǐng)域的綠色信貸需求沒有得到充分保障，通過開辟綠色服務(wù)通道、給予優(yōu)惠貸款利率等服務(wù)對綠色客戶和綠色產(chǎn)品的激勵作用亦沒有完全發(fā)揮。

2 泰安普惠金融與綠色金融融合發(fā)展中的問題

2.1 融合發(fā)展缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和政策法律保障

公開資料中很難找到泰安綠色金融與普惠金融融合發(fā)展的情況，這是因?yàn)榫G色普惠金融的研究較少，沒有可以借鑒復(fù)制的成熟經(jīng)驗(yàn)，也沒有明確的政策支持方案。而普惠金融與綠色金融都存在外部性，十分需要政策的有效引導(dǎo)。從收集的資料看，泰安綠色金融和普惠金融的標(biāo)準(zhǔn)是相互獨(dú)立的，二者融合發(fā)展框架尚未搭建，政策措施也都相互獨(dú)立，法律體系、監(jiān)管措施不健全、不完備、相關(guān)參與者的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任不夠明晰，這些都導(dǎo)致二者的融合發(fā)展僅僅停留在口號上，沒有真正落實(shí)到具體工作中，影響了兩者的融合。

2.2 綠色普惠金融評價(jià)體系尚未健全

綠色普惠金融需要以當(dāng)?shù)氐纳鷳B(tài)環(huán)境數(shù)據(jù)作為參考，建立有地方普惠金融特色的綠色金融評價(jià)體系以及環(huán)境效益測算體系、風(fēng)險(xiǎn)評估體系和征信體系。資料顯示，泰安地區(qū)金融行業(yè)針對本地生態(tài)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和綠色投融資評價(jià)體系還不健全，金融機(jī)構(gòu)、信貸機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法對與本地投融資相關(guān)的環(huán)境、氣候影響因素進(jìn)行收集整理，也不具備處理環(huán)境信息和環(huán)境數(shù)據(jù)的能力，因而無法構(gòu)建綠色普惠金融評價(jià)體系。這一系列因素都制約了泰安綠色金融和普惠金融的融合發(fā)展。

2.3 融合發(fā)展的風(fēng)控管理機(jī)制有待完善

綠色金融與普惠金融覆蓋的范圍大量涉及“三農(nóng)”、小微企業(yè)，信息基礎(chǔ)薄弱導(dǎo)致的信息不對稱，加大了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別、管理和控制難度。又因?yàn)樯婕暗捻?xiàng)目規(guī)模小、較分散，從而提高了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷和管理成本，削弱了金融機(jī)構(gòu)參與綠色普惠金融項(xiàng)目的積極性，給資金需求主體帶來了極大的融資不便，也就制約了泰安綠色金融和普惠金融規(guī)?；⒊掷m(xù)性發(fā)展。

2.4 融合發(fā)展缺乏針對性扶持激勵機(jī)制

泰安政府部門、財(cái)政部門及金融監(jiān)管部門，在綠色金融與普惠金融的融合發(fā)展實(shí)踐上都缺乏針對性地激勵和約束機(jī)制。參與和創(chuàng)新綠色普惠金融業(yè)務(wù)及服務(wù)，將會導(dǎo)致商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)盈利空間縮減、盈利水平無法保障等問題。由于缺乏激勵機(jī)制，特別是綠色金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺失，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)深入挖掘和創(chuàng)新綠色普惠金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)生動力不足，影響了其對創(chuàng)新綠色普惠金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的探索實(shí)踐，不利于泰安綠色普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

3 泰安普惠金融與綠色金融融合發(fā)展對策

3.1 制定綠色普惠金融政策支持標(biāo)準(zhǔn)

政策制定上應(yīng)立足泰安自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式——以綠色發(fā)展為主，經(jīng)濟(jì)發(fā)展兼顧生態(tài)效益的特點(diǎn)，制定有泰安特色的綠色普惠金融地方標(biāo)準(zhǔn)，確定綠色普惠金融支持方向和重點(diǎn)領(lǐng)域，明確農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民農(nóng)戶等融資主體是否被納入支持范圍。建立市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、考核標(biāo)準(zhǔn)以及激勵標(biāo)準(zhǔn)，吸引綠色普惠金融機(jī)構(gòu)入駐。完善貸款貼息和財(cái)稅優(yōu)惠政策，提高社會資本投入綠色普惠金融項(xiàng)目的比例，同時(shí)還應(yīng)注意兩者業(yè)務(wù)的重疊問題，確保服務(wù)范圍即覆蓋到農(nóng)業(yè)也覆蓋到農(nóng)民。

3.2 建立農(nóng)業(yè)融資主體綠色信用體系

綠色農(nóng)業(yè)融資主體主要由農(nóng)戶、家庭農(nóng)場和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)等構(gòu)成，他們的信用體系尚未完全建立，信息缺乏可用性，資金供需雙方存在較為嚴(yán)重的信息不對稱，因此急需建立綠色信用體系，健全生態(tài)環(huán)境信用評價(jià)機(jī)制及正負(fù)面清單評價(jià)管理機(jī)制。如建立農(nóng)戶生態(tài)信息檔案，通過將農(nóng)戶符合綠色標(biāo)準(zhǔn)的蔬菜、特色茶葉、高效園藝、特種養(yǎng)殖、休閑農(nóng)業(yè)的綠色附加值轉(zhuǎn)化成綠色積分以量化農(nóng)戶具體的生態(tài)行為。對超過生態(tài)資源承載能力、影響生態(tài)環(huán)境的行為納入失信范圍，建立健全違法違規(guī)行為責(zé)任主體黑名單制度。

3.3 打造綠色普惠金融信息共享平臺

上文提到，信息基礎(chǔ)薄弱是嚴(yán)重制約泰安綠色普惠金融發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理的主要因素。為有效促進(jìn)綠色金融與普惠金融的融合發(fā)展，泰安政府有關(guān)部門可聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)將鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)用戶信息、環(huán)保信息以及民政、工商、稅務(wù)等部門的信息接入，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)來降低金融服務(wù)成本、提升服務(wù)效率，提高信息透明度，消除金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的信息不對稱。通過強(qiáng)化信息系統(tǒng)、構(gòu)建信息平臺，實(shí)現(xiàn)信息的覆蓋和分享。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或部門參與到平臺的建設(shè)之中，共享風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)與信息共享平臺的建設(shè)成果。

3.4 整合金融機(jī)構(gòu)部門，深化融合發(fā)展

商業(yè)銀行作為金融服務(wù)的核心，可以綠色普惠金融服務(wù)全流程管理為出發(fā)點(diǎn)，成立專門的綠色普惠金融部門管理和統(tǒng)籌綠色普惠金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，還可聯(lián)合小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)形成合力，共同推進(jìn)綠色普惠金融的發(fā)展。另外，泰安的金融機(jī)構(gòu)可對泰安地區(qū)生態(tài)環(huán)境進(jìn)行評估，結(jié)合綠色普惠金融標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)先支持農(nóng)民農(nóng)戶、小微企業(yè)中涉及節(jié)能環(huán)保、綠色低碳的項(xiàng)目，將普惠金融和綠色金融有機(jī)融合落到實(shí)處。

3.5 創(chuàng)新綠色普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)

普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展，在促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展過程中具有典型的覆蓋性與交叉性，因此要求泰安的金融機(jī)構(gòu)從實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與生態(tài)環(huán)境效益的結(jié)合點(diǎn)出發(fā)，創(chuàng)新綠色普惠信貸產(chǎn)品，以滿足客戶多樣化的資金需求。泰安的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將綠色金融的標(biāo)準(zhǔn)延伸至普惠金融標(biāo)準(zhǔn)中去，針對“美麗鄉(xiāng)村”“生態(tài)家園”、小微農(nóng)村企業(yè)貸款等領(lǐng)域，圍繞鄉(xiāng)村振興、低碳發(fā)展、高效農(nóng)業(yè)的要求開展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新升級，向既符合“三農(nóng)”貸款需求，又符合綠色農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的客戶提供專業(yè)化、低成本、高效率的金融服務(wù)。

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