國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析與對(duì)策研究

徐 燕

摘要:國家助學(xué)貸款工作是黨中央、國務(wù)院實(shí)施科教興國戰(zhàn)略的一項(xiàng)重大決策,是適應(yīng)我國教育體制改革和發(fā)展的需要。加強(qiáng)國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,是各商業(yè)銀行面臨的急需解決的問題。從國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征出發(fā),分析貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因,提出防范國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞:國家助學(xué)貸款;風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策建議

中圖分類號(hào):F830.589文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)29-0134-02

為解決貧困學(xué)生就學(xué)難的問題,國家從1998年開始在全國一些省市開展國家助學(xué)貸款試點(diǎn)工作,1999年國家在全國實(shí)施國家助學(xué)貸款制度,取得了顯著成效,幫助了很多經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。但由于我國缺乏全社會(huì)的誠信保障機(jī)制,銀行在發(fā)放貸款時(shí)面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn),國家助學(xué)貸款存在著很多問題,嚴(yán)重地影響了國家助學(xué)貸款政策的繼續(xù)實(shí)施。2004年6月8日,教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》對(duì)助學(xué)貸款政策作了一些重大調(diào)整,并在全國普通高校全面實(shí)施。2005年7月,國家財(cái)政部、教育部聯(lián)合下發(fā)《國家助學(xué)獎(jiǎng)學(xué)金管理辦法》,把過去的“國家獎(jiǎng)學(xué)金”改為“國家助學(xué)獎(jiǎng)學(xué)金”,同時(shí)增加了經(jīng)費(fèi)數(shù)量,擴(kuò)大了資助范圍,修訂了管理辦法。新的助學(xué)貸款政策一定程度上解決了貧困學(xué)生的燃眉之急,但存在一些問題。

一、國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)涵義及特征

國家助學(xué)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的由中央財(cái)政或地方財(cái)政貼息,用于借款人在國內(nèi)高等學(xué)校就讀所需學(xué)雜費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息,銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助貧困學(xué)生的銀行貸款。國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)是由于借款人未能履行還本付息義務(wù)以及國家助學(xué)貸款自身特點(diǎn)決定的性質(zhì)給商業(yè)銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)。

國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征:

1.借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人未來的職業(yè)、收入具有較大的不確定性,因此在發(fā)放貸款階段難以準(zhǔn)確分析判斷其未來還款能力,導(dǎo)致銀行貸款無法收回。

2.利率風(fēng)險(xiǎn)。由于整個(gè)市場利率水平發(fā)生未能預(yù)期的變化而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。國家助學(xué)貸款一般采取的是固定利率,并且是一項(xiàng)長期貸款,時(shí)間較長,在此期間,利率可能發(fā)生難以預(yù)料的變化,給銀行帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)。由于國家助學(xué)貸款自身所帶有的公益性質(zhì),在發(fā)放過程中,有可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閲抑鷮W(xué)貸款是貼息貸款,其利率相對(duì)較低,借款者把國家助學(xué)貸款看作是政府為其提供的一項(xiàng)政策性福利工程,甚至認(rèn)為是貼息為貼本,沒有償還貸款的愿望。

4.合作院校風(fēng)險(xiǎn)。校方在審核借款人資格時(shí),未按規(guī)定審核,或院校本身資質(zhì)較差,學(xué)生就業(yè)率低,畢業(yè)后難以找到工作,無法還款,使銀行蒙受損失。

5.政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是國家政策與助學(xué)貸款不配套或者相脫離而形成的風(fēng)險(xiǎn)。由于助學(xué)貸款具有顯著的政策性,其政策風(fēng)險(xiǎn)比較突出。法律風(fēng)險(xiǎn)是指現(xiàn)行法律法規(guī)不健全、無法保障銀行債權(quán)而導(dǎo)致銀行產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。

二、國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析

1.國家助學(xué)貸款還款期限存在缺陷。政府在制訂還款期限時(shí),沒有充分考慮學(xué)生的實(shí)際負(fù)擔(dān)能力。從實(shí)際情況看,大學(xué)生畢業(yè)四年處于低收入、高消費(fèi)時(shí)期,既要為就業(yè)、再就業(yè)繼續(xù)投資,又要為戀愛結(jié)婚、孝敬父母花費(fèi)大量的資金。隨著社會(huì)競爭壓力的增大,還有相當(dāng)一部分學(xué)生不能找到有穩(wěn)定收入的職業(yè),許多學(xué)生異地求學(xué)和工作,畢業(yè)生還需負(fù)擔(dān)房租等,因此,有相當(dāng)比例的貸款無法得到償還,由此帶來的損失銀行不得不承擔(dān)。

2.信用法制環(huán)境及信用制度不健全。目前,我國的市場經(jīng)濟(jì)還不完善,社會(huì)信用體系不健全,社會(huì)個(gè)人資信系統(tǒng)還未建立。由于國家助學(xué)貸款是個(gè)人信用貸款,這就需要建立一個(gè)適合個(gè)人信用制度和信用法制環(huán)境來對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行管理和約束。實(shí)際上,由于沒有完備的個(gè)人信用制度和良好的信用法制環(huán)境,一旦發(fā)生違約,銀行無法通過信用制裁來保障貸款的安全,給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

3.大學(xué)生信用意識(shí)淡薄。誠信是誠實(shí)守信,表現(xiàn)為個(gè)人的道德品質(zhì)。信用是以還本付息為條件,體現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,表現(xiàn)為個(gè)人的責(zé)任、義務(wù)和承諾的可靠程度。目前,部分學(xué)生信用意識(shí)淡薄,貸款心態(tài)不正,在助學(xué)貸款上認(rèn)為是貼息為貼本,沒有償還貸款的愿望。由于這些學(xué)生社會(huì)責(zé)任感不強(qiáng),信用素質(zhì)低下,因此很容易產(chǎn)生信用問題。

4.政策、法規(guī)制度尚不完善。由于相關(guān)法律法規(guī)不完善,政府的有關(guān)政策措施滯后,造成有些符合貸款條件的學(xué)生不能得到貸款,完成學(xué)業(yè);對(duì)蓄意逃貸者缺乏有效的手段進(jìn)行處罰,加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

5.貸款運(yùn)行的機(jī)制還不完善。國家助學(xué)貸款是一種政策性貸款,是由政府主導(dǎo)的銀行貸款,因此,商業(yè)銀行認(rèn)為國家助學(xué)貸款是政府的行為,在貸款運(yùn)行上只是采取應(yīng)付態(tài)度,根本沒有考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題。

三、防范國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

1.完善國家助學(xué)貸款政策、法規(guī)制度。國家助學(xué)貸款管理辦法需要進(jìn)一步完善,如在還款期限上,借鑒國外的經(jīng)驗(yàn),根據(jù)我國國情,建議將還款期限延長到畢業(yè)后1—4年,8年還清,根據(jù)大學(xué)生畢業(yè)4年處于低收入、高消費(fèi)時(shí)期,采取逐年增加還款數(shù)量的辦法進(jìn)行,這樣可以大大減少貸款的違約率。在還款方式上采取靈活的方式進(jìn)行,可采取一次性還款、分期還款、收入固定比例還款等方式。同時(shí),與之相應(yīng)的法規(guī)制度必須建立健全。法律制度的建立可以使國家助學(xué)貸款的申請(qǐng)、辦理、還款、付息等過程有法可依、有章可循。法律明確規(guī)定銀行、學(xué)校、學(xué)生的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù),明確國家助學(xué)貸款的欠款懲罰辦法,提高違約成本。

2.完善社會(huì)信用制度,建立大學(xué)生信用評(píng)級(jí)體系。在高校內(nèi)部建立一個(gè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)并與銀行聯(lián)網(wǎng),該系統(tǒng)對(duì)學(xué)生在校期間的各種信用行為和貸款的使用情況進(jìn)行評(píng)級(jí)。同時(shí),針對(duì)我國大學(xué)生的特點(diǎn),結(jié)合實(shí)名的儲(chǔ)蓄賬戶——身份證——學(xué)生證的關(guān)系,使銀行、社會(huì)、學(xué)校之間建立起完備、規(guī)范、統(tǒng)一的大學(xué)生信用查詢系統(tǒng)。一方面,銀行要考察學(xué)生本人以往的思想品德表現(xiàn);另一方面,銀行核定申請(qǐng)貸款者的還款信用,減少不良貸款的發(fā)生。要做好大學(xué)生信用的建檔工作,借鑒西方國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),形成適合我國國情的個(gè)人資信系統(tǒng),構(gòu)建一個(gè)全社會(huì)參與的還貸的有效監(jiān)督體系。

3.轉(zhuǎn)變助學(xué)貸款的擔(dān)保方式。目前,我國的助學(xué)貸款是一種信用貸款,其擔(dān)保方式是個(gè)人的信用擔(dān)保。由于我國信用體系不完善,加上學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大,導(dǎo)致信用擔(dān)保等于沒有擔(dān)保,雖然國家建立了助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,但商業(yè)銀行還是承擔(dān)了幾乎所有的貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此,化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法是變信用貸款為擔(dān)保貸款,可采取國家擔(dān)保基金、民間擔(dān)保、學(xué)?；蚱髽I(yè)擔(dān)保、學(xué)生聯(lián)保等方式。

4.積極探索助學(xué)貸款管理新模式。目前,我國助學(xué)貸款管理模式主要是政府、銀行、學(xué)校負(fù)責(zé)貸款的管理,沒有充分發(fā)揮社會(huì)機(jī)構(gòu)的功能。因此,可參照國外經(jīng)驗(yàn),建立政府、銀行、學(xué)校、社會(huì)其他部門和機(jī)構(gòu)參與管理的助學(xué)貸款管理新模式。強(qiáng)化政府、學(xué)校、銀行的職責(zé),逐步完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,最大限度地防范與減少風(fēng)險(xiǎn)。