張晉偉

摘要：近年來，山西省金融部門按照各項強農(nóng)惠農(nóng)政策要求，不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，積極改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境有了明顯改善，但與城市相比，仍存在網(wǎng)點覆蓋不均衡、業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高等問題。對此，應(yīng)集聚各方力量，共同改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：支付結(jié)算 服務(wù)環(huán)境 農(nóng)村地區(qū)

中圖分類號：F832.35

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）11-189-02

一、山西省農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)發(fā)展情況及成效

1.現(xiàn)代化支付體系建設(shè)扎實推進，支付結(jié)算渠道日益暢通。自2003年以來，人民銀行太原中心支行先后完成了大、小額支付系統(tǒng)在山西的推廣應(yīng)用工作，加快了資金的周轉(zhuǎn)，提高了資金的使用效率。目前，山西省各級農(nóng)村信用社網(wǎng)點全部接入支付系統(tǒng)，全省所有涉農(nóng)金融機構(gòu)的對公業(yè)務(wù)網(wǎng)點全部接入支付清算網(wǎng)絡(luò)，都可通過其行內(nèi)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)辦理跨行、跨地區(qū)的資金匯劃，使廣大農(nóng)民充分享受到高效、安全、優(yōu)質(zhì)的支付清算服務(wù)。特別是山西省于2011年率先在全國實現(xiàn)了小額支付轉(zhuǎn)賬電話“村村通”工程全覆蓋、涉農(nóng)補貼“一卡通”，實現(xiàn)了“機到村”、“卡到戶”、“錢到賬”，農(nóng)民“足不出村”就可以享受到取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費、領(lǐng)取補貼等多項金融服務(wù)，有效改善了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，得到了人民銀行總行和山西省政府的充分肯定，《金融時報》頭版頭條進行了報道。據(jù)統(tǒng)計，截至2011年末，全省累計布放轉(zhuǎn)賬電話49657臺，覆蓋全省21303個村（不含少數(shù)不通電話和處于合并整改的村莊），村均2.31臺。

2.非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用品種不斷豐富，農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢良好。涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)行了“福農(nóng)卡”、“信合通”、“惠農(nóng)卡”、“郵政綠卡”等多種銀行卡產(chǎn)品。尤其針對農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)，人民銀行指導(dǎo)臨汾堯都區(qū)信用聯(lián)社、運城市聯(lián)社和郵政儲蓄銀行大力發(fā)展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，相繼開通農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)，受到群眾歡迎。據(jù)統(tǒng)計，截至2011年末，山西省農(nóng)村地區(qū)銀行卡保有量達1780多萬張，人均0.77張，較2010年全年增長31.85%；農(nóng)村地區(qū)特約商戶達到9795家，較2010年增長42.9%。其中，農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”覆蓋全省576.16萬戶農(nóng)民，戶均1張，激活率達98.3%，存款余額達8.7億元；全省通過“惠農(nóng)卡”發(fā)放新農(nóng)保、新農(nóng)合等涉農(nóng)補貼累計60.66億元。同時，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)量大幅攀升，筆數(shù)48.45萬筆，金額2.72億元。

3.創(chuàng)新銀行結(jié)算賬戶管理模式，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供了快速便捷的結(jié)算服務(wù)。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要和農(nóng)民的金融服務(wù)需求，全省各級人民銀行積極創(chuàng)新賬戶管理方式，簡化開戶手續(xù)，為農(nóng)村經(jīng)濟組織、種植（養(yǎng)殖）專業(yè)戶等開立銀行結(jié)算賬戶提供便利條件。近年來，先后在山西推廣了全國通用支票影像業(yè)務(wù)、依托小額支付系統(tǒng)的通存通兌和銀行本票業(yè)務(wù)，有效解決了老百姓攜帶大量現(xiàn)金辦理業(yè)務(wù)的煩惱。為解決偏遠地區(qū)銀行網(wǎng)點路途遙遠，遞送紙質(zhì)資料耗時長，客戶申辦賬戶難的問題，人民銀行太原中心支行組織開發(fā)了賬戶影像資料管理系統(tǒng)及網(wǎng)上遠程審核系統(tǒng)，順利通過人民銀行總行驗收，并在忻州、大同、長治及青海省海西州試點運行。截至2011年末，全省農(nóng)村地區(qū)累計開立單位銀行結(jié)算賬戶21.6萬戶，較2010年增長2.47%。

二、當前山西省農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)面臨的主要問題

1.農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不均衡，農(nóng)村網(wǎng)點依然偏少。近年來，隨著農(nóng)業(yè)銀行從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出網(wǎng)點向縣城和城市集中，農(nóng)村信用社從行政村撤銷代辦站，農(nóng)村地區(qū)基層金融網(wǎng)點呈減少趨勢，金融機構(gòu)的網(wǎng)點主要集中在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下區(qū)域支付服務(wù)力量薄弱。山西省共設(shè)有行政縣（市）96個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)1268個，行政村28237個。根據(jù)全省縣域地區(qū)金融機構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算，縣均擁有金融機構(gòu)網(wǎng)點21.05個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均擁有1.38個。加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政區(qū)劃擴大，偏遠自然村距鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地路途較遠，偏遠山村的農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地金融網(wǎng)點之間的距離在10～30公里左右，農(nóng)民辦理銀行業(yè)務(wù)十分不便。

2.涉農(nóng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢發(fā)展的需要。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，客觀上對農(nóng)村金融組織，尤其是對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行提出了更高的要求。從全省來看，農(nóng)村地區(qū)結(jié)算人員高中以下文化占絕對比例，即使發(fā)展較快的臨汾市某農(nóng)村信用聯(lián)社，本科學(xué)歷也僅占6.86%，專科占38%，中專占55.14%。面對農(nóng)村金融組織結(jié)算業(yè)務(wù)逐步信息化、電子化的新形勢，涉農(nóng)金融機構(gòu)普遍存在結(jié)算業(yè)務(wù)和技術(shù)人員緊缺的問題，成為制約發(fā)展的“瓶頸”之一。

3.受傳統(tǒng)支付習(xí)慣影響，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具尚未充分發(fā)揮其應(yīng)有作用。盡管山西省農(nóng)村地區(qū)所有對公銀行網(wǎng)點均已開通人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)行了“福農(nóng)卡”、“信合通”、“惠農(nóng)卡”、“郵政綠卡”等多種銀行卡產(chǎn)品，但受傳統(tǒng)支付習(xí)慣影響，加之部分金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)使用非現(xiàn)金支付工具的意義宣傳乏力，引導(dǎo)不到位，農(nóng)民支付結(jié)算知識相對缺乏，還未充分了解銀行卡具有的轉(zhuǎn)賬、消費等多功能用途，只是單一地把它看成一個存取款工具，對電話銀行、網(wǎng)上銀行等支付方式更是感到陌生。

4.相關(guān)部門配套扶持政策有待進一步完善。比如，對金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點、投入設(shè)施以及結(jié)算收費方面，未出臺相應(yīng)的稅收減免和財政補貼等政策，不利于調(diào)動金融機構(gòu)改善農(nóng)村支付服務(wù)的積極性。目前，金融機構(gòu)結(jié)算業(yè)務(wù)收費全國執(zhí)行統(tǒng)一收費價格。由于存在城鄉(xiāng)收入差別，人均負擔(dān)結(jié)算業(yè)務(wù)費用的感受明顯不同，對處于低收入群體的廣大農(nóng)民而言，結(jié)算費用偏高，影響了使用非現(xiàn)金支付工具的積極性。

三、政策建議及措施

1.加強對農(nóng)村地區(qū)的政策扶持，滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。建議政府相關(guān)部門出臺財稅優(yōu)惠政策加大對涉農(nóng)金融機構(gòu)的正向激勵，調(diào)動金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)加大投入的積極性。如，對國定、省定貧困縣的農(nóng)村信用社采取傾斜性的財政扶持政策，對填補金融服務(wù)空白、新增設(shè)金融機構(gòu)進行適當?shù)呢斦a貼；對城市和農(nóng)村地區(qū)實行差別收費，降低農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)收費標準，提高農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具的積極性。同時，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，給予政策和管理上的優(yōu)惠和扶持，積極推動商業(yè)銀行和社會資金投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)以及小額貸款公司，彌補農(nóng)村金融市場不足。

2.健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮不同服務(wù)主體的職能優(yōu)勢。進一步強化人民銀行的主導(dǎo)作用，加強對農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的統(tǒng)籌和指導(dǎo)，構(gòu)建完善的支付清算網(wǎng)絡(luò)平臺；合理引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行向農(nóng)村延伸機構(gòu)網(wǎng)點，拓寬農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)功能，重點開辦針對農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)戶的支付結(jié)算服務(wù)；完善農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機構(gòu)支付結(jié)算功能，拓展涉農(nóng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)種類，創(chuàng)新金融工具、豐富業(yè)務(wù)品種，提升金融服務(wù)水平；適當增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的網(wǎng)點，拓寬其農(nóng)村支付結(jié)算渠道，為促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展提供支付結(jié)算服務(wù)；鼓勵和支持各類支付服務(wù)組織進入農(nóng)村市場，鼓勵從事支付清算服務(wù)的企業(yè)和機構(gòu)進入農(nóng)村支付服務(wù)市場，拓展農(nóng)村特色的支付服務(wù)渠道和領(lǐng)域，逐步形成組織機構(gòu)健全、支付服務(wù)種類多樣、覆蓋地域廣泛、服務(wù)質(zhì)量優(yōu)良的農(nóng)村支付服務(wù)組織體系。

3.加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高支付清算效率。人民銀行作為支付服務(wù)的建設(shè)者和管理者，在風(fēng)險可控的前提下，應(yīng)扶持農(nóng)村銀行網(wǎng)點開辦各項支付結(jié)算業(yè)務(wù)，推進支付清算網(wǎng)絡(luò)在更多農(nóng)村金融網(wǎng)點的延伸；加快涉農(nóng)金融機構(gòu)接入人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的步伐，促進和引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機構(gòu)與城市金融服務(wù)接軌，不斷滿足農(nóng)村地區(qū)資金結(jié)算需求；加快部署鄉(xiāng)村“聯(lián)網(wǎng)通用”工作，深化“惠農(nóng)卡”小額支付“村村通”，加大“福農(nóng)卡”、“綠卡”在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。各銀行業(yè)金融機構(gòu)可采取合作或自營的方式加大對農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，加大在農(nóng)村地區(qū)ATM、POS機及電話支付終端的布放力度，進駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，特別是金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置不到的行政村；通過優(yōu)化行內(nèi)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，確保每個基層網(wǎng)點具備開辦各項支付業(yè)務(wù)能力，加強行內(nèi)系統(tǒng)流程監(jiān)控，消除農(nóng)村金融網(wǎng)點因人員和內(nèi)控限制引發(fā)的風(fēng)險，暢通農(nóng)村地區(qū)資金匯劃，建立農(nóng)村地區(qū)“平安金融”的良好環(huán)境。

4.加強對農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)工作人員培訓(xùn)，增強從業(yè)人員結(jié)算服務(wù)能力。針對農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點員工接觸業(yè)務(wù)有限，對相關(guān)法律、法規(guī)、行政規(guī)章和制度不熟悉的問題，積極組織各涉農(nóng)金融機構(gòu)有針對性地組織舉辦業(yè)務(wù)操作規(guī)程、相關(guān)法規(guī)和制度辦法培訓(xùn)班，尤其應(yīng)對轄內(nèi)農(nóng)村信用社從業(yè)人員進行培訓(xùn)，解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)偏低的問題。同時，各涉農(nóng)金融機構(gòu)要建立有效的激勵約束機制，努力提高現(xiàn)有從業(yè)人員素質(zhì)，通過引進、公開招聘，加強培訓(xùn)等形式，不斷提升員工應(yīng)用能力和業(yè)務(wù)操作能力，造就一批懂金融、懂法律的現(xiàn)代化支付結(jié)算管理人才。

5.加強支付結(jié)算知識在農(nóng)村的普及和宣傳，培育農(nóng)村客戶非現(xiàn)金支付結(jié)算習(xí)慣。充分結(jié)合農(nóng)村地理、人員分布和經(jīng)濟發(fā)展特點，采用生動活潑、淺顯易懂的形式確保宣傳效果，如通過現(xiàn)場模擬業(yè)務(wù)操作、采取免費試用等措施，鼓勵農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民使用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。同時，可采取與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府聯(lián)合，結(jié)合當?shù)貙嶋H，對農(nóng)村經(jīng)常性辦理結(jié)算的單位和個人進行重點宣傳，以做到以點帶面的示范效果。通過宣傳、引導(dǎo)，幫助廣大百姓了解、接受和使用ATM機等自助銀行設(shè)備，逐步改變農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金結(jié)算習(xí)慣，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金收支量，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)代化。

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（作者單位：中國人民銀行太原中心支行 山西太原 030001）（責(zé)編：芝榮）