立足百姓視角分析保險(xiǎn)獲益情況

孟潔

摘要：立足于百姓視角，通過(guò)對(duì)某保險(xiǎn)公司一種保險(xiǎn)組合品種的實(shí)證分析，得出不同年齡段、以及入保后不同時(shí)間出險(xiǎn)情況下百姓獲益情況，結(jié)論是若單純將保險(xiǎn)看做一個(gè)投資工具來(lái)作投資，81.3265%的概率是有損失的。

關(guān)鍵詞：百姓視角 保險(xiǎn) 實(shí)證分析

一 、引言

保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，是人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、尋求保障的有力武器。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第2條對(duì)保險(xiǎn)的定義：“本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！钡?，對(duì)很多老百姓來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)仍然是神秘的，甚至存在很多誤解。

二、保險(xiǎn)種類(lèi)及盈利模式

1.保險(xiǎn)分類(lèi)

根據(jù)盈利與非盈利關(guān)系，我們將保險(xiǎn)作以下分類(lèi)：

2.保險(xiǎn)公司盈利模式

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，為了控制它的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，它必須集合數(shù)量足夠多的投保人，使投保的風(fēng)險(xiǎn)控制在預(yù)期的概率內(nèi)，這個(gè)預(yù)期概率是通過(guò)集合那些偶然發(fā)生的事件和現(xiàn)象并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)觀察，總結(jié)出一定的規(guī)律，并計(jì)算出保險(xiǎn)公司所需要的概率，從而盈利。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司還會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)以外的資金參與其他金融投資，以獲得更多利益。

三、百姓購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)動(dòng)因分析

據(jù)調(diào)查，44.8%的居民表示買(mǎi)保險(xiǎn)主要是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)， 19.9%的居民則認(rèn)為保險(xiǎn)是一種儲(chǔ)蓄，33.6%的居民表示家中收入太少，沒(méi)有多余的錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，26.5%的居民目前尚未感覺(jué)到買(mǎi)保險(xiǎn)的重要性與緊迫性。（資料來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局城調(diào)總隊(duì).城市居民認(rèn)知保險(xiǎn)有幾分）

四、百姓購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)實(shí)證分析

以下以某高于90%購(gòu)買(mǎi)率的分紅型保險(xiǎn)為例，進(jìn)行實(shí)證分析。

保險(xiǎn)組合如下：

3.60周歲前，被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效一年后因疾病身故或身體全殘，給付50萬(wàn)元，合同終止。

4.投保人因意外傷害身故或意外傷害身體全殘豁免此款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人繼續(xù)享有相應(yīng)的保障.

假設(shè)劉先生30歲，月收入2.5萬(wàn)，為了使將來(lái)生活得到保障，其妻子為他購(gòu)買(mǎi)了這款分紅型保險(xiǎn)。

由于紅利有許多不確定性因素影響，所以在這里只針對(duì)這款保險(xiǎn)的險(xiǎn)種進(jìn)行分析。

假設(shè)我國(guó)在其投保30年間銀行一年定期存款基準(zhǔn)利率不變，劉先生是年末定期交保費(fèi)，則：

（1）假設(shè)其在這期間沒(méi)有重大疾病發(fā)生，也沒(méi)有死亡，根據(jù)以上信息可知其到60歲時(shí)可以獲得30萬(wàn)元。根據(jù)保險(xiǎn)精算中n年定期期末付年金在n年末終值：

表3，資料來(lái)源：李秀芳，傅安平等保險(xiǎn)精算（第二版）[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2008.265-272

由此表可以觀察到男性在30～60歲之間死亡的概率，案例中獲利最大的時(shí)候是在31歲其發(fā)生意外或死亡或身體全殘，也就是有0.932%的概率，所以可以看出想要通過(guò)保險(xiǎn)獲利的概率是很小的。

由以上表格一和表格二可以得出假設(shè)一發(fā)生的概率，可以得到男性在31～60歲每個(gè)年齡段不患重大疾病的概率，如下：

所以假設(shè)一發(fā)生的概率為：0.82091*0.990687≈0.813265即81.3265%

五、 結(jié)語(yǔ)

由此可得若單純將保險(xiǎn)看做一個(gè)投資工具來(lái)作投資，我們有81.3265%的概率是有損失的，當(dāng)然，本文計(jì)算時(shí)用的利率只是市場(chǎng)基準(zhǔn)利率，如果是以獲利為目的的話，可以將這筆錢(qián)用于獲利更高的金融行業(yè)，比如證券、股票投資，或者購(gòu)買(mǎi)基金等。

但是，保險(xiǎn)作為一種防御風(fēng)險(xiǎn)的工具，在遭遇重大損失或疾病時(shí)可以幫助我們最大程度的減輕資金壓力。只是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還不是很完善，金融市場(chǎng)的發(fā)展還不成熟，居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不清晰，這就造成了很多人投保意識(shí)較弱，盲目選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。要想改善這種情況，并且促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，就需要政府、保險(xiǎn)業(yè)人士、社會(huì)以及居民相互配合，提高保險(xiǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)人民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

參考文獻(xiàn)：

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（責(zé)任編輯：羅云鳳）