小微企業(yè)貸款應(yīng)把好“三關(guān)”

農(nóng)業(yè)銀行淮安城北支行：陸成之

小微企業(yè)貸款應(yīng)把好“三關(guān)”

農(nóng)業(yè)銀行淮安城北支行：陸成之

一是客戶準入關(guān)。篩選實力較強、符合行業(yè)及信貸政策、具有較好發(fā)展前景的小微企業(yè)為目標客戶。在貸前調(diào)查時，嚴把第一還款來源，做實貿(mào)易背景真實性審核，充分了解企業(yè)法人代表及股東的“人品”。在評級過程中，切不可人為虛高信用等級。申報授信額度，既要充分考慮企業(yè)債務(wù)的承受能力及綜合還款能力，也要考慮企業(yè)的實際資金需求及用款進度。二是償債能力關(guān)。要注重考察小微企業(yè)的現(xiàn)金流，在第一還款來源充足的情況下辦理合法、有效、足額的抵押手續(xù)。要合理核定抵押物價值，在抵押物價值之內(nèi)確定融資金額，押品要能夠“看的見、摸的著、押的住”。要及時關(guān)注抵押物價格變化等情況，抵押物到期或發(fā)生重大變化時，要重新評估，防止出現(xiàn)缺口。三是監(jiān)督管理關(guān)。將開立基本結(jié)算賬戶作為小微企業(yè)申報授信的重要條件之一，根據(jù)銷售資金歸集、資金流變動情況，加強第一還款來源監(jiān)控。適時掌握小微企業(yè)用款計劃，加大貸款受托支付比例，跟蹤貸款流向、流量。一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用現(xiàn)象，應(yīng)采取提前收回貸款、額度縮減等壓降及退出方式。并在適時分析、處理押品風(fēng)險信息基礎(chǔ)上，依托信貸管理系統(tǒng)，提高風(fēng)險預(yù)警處置能力。