汪康

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽省蚌埠市233000）

淺析互聯(lián)網(wǎng)對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的影響

汪康

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽省蚌埠市233000）

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合發(fā)展勢(shì)在必行。保險(xiǎn)公司在原有壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中缺乏創(chuàng)新等諸多問(wèn)題限制了壽險(xiǎn)的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)收集的大量數(shù)據(jù)信息可以為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品提供可靠的依據(jù)，從而改進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品原有設(shè)計(jì)中存在的問(wèn)題，更好為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)；壽險(xiǎn)產(chǎn)品；創(chuàng)新設(shè)計(jì)；精準(zhǔn)定價(jià)

一、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為壽險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)跨越式發(fā)展

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在全球得到了迅猛發(fā)展，它不僅改變了人們的生產(chǎn)生活方式，也改變了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)及交易規(guī)則。［1］互聯(lián)網(wǎng)以其令人驚嘆的發(fā)展速度滲透到它所能滲透的各個(gè)行業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)+”這一話題也隨之涉及到眾多行業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)然也不例外。如今，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入成長(zhǎng)期，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，不僅可以線上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還能完成核保、售后保全和理賠等各環(huán)節(jié)的服務(wù)。依據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2015年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)達(dá)到1 465.60億元，同比增長(zhǎng)了3.15倍（見(jiàn)表1）。

表1　2015年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入和排名

資料來(lái)源：金融界（http://insurance.jrj.com.cn/2016/02/15101320554909.shtml）

由此可見(jiàn)，各家互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入均處于一個(gè)不錯(cuò)的水平，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)將進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。

“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的發(fā)展也離不開中國(guó)保監(jiān)會(huì)的支持和監(jiān)管，在“2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大會(huì)”上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部副主任羅勝表示：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)充滿信心，并大力扶持、促進(jìn)和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)不合理的規(guī)則進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓，尋找適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新規(guī)則。這將推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

二、目前我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中存在的問(wèn)題

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但其中也存在某些問(wèn)題。只有及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并有效解決問(wèn)題，才能使互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。在諸多問(wèn)題中，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)問(wèn)題至關(guān)重要，如果在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初就出現(xiàn)了瑕疵或不足，其功能及市場(chǎng)接受度都會(huì)受到很大影響，也不能完全實(shí)現(xiàn)其職能功效。

（一）壽險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，研發(fā)資金投入不足

就目前市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，創(chuàng)新程度較低。創(chuàng)新需要大量的資金投入，保險(xiǎn)公司研發(fā)新產(chǎn)品需要進(jìn)行反復(fù)的市場(chǎng)調(diào)研、可行性研究和數(shù)據(jù)精算，投入之大可想而知。但大多數(shù)保險(xiǎn)公司從盈利的角度出發(fā)，不愿意投入大量資金進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)，導(dǎo)致壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。此外壽險(xiǎn)公司還存在利差損的風(fēng)險(xiǎn)，如果投入大量資金去研發(fā)新產(chǎn)品，可能會(huì)威脅到壽險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和生存發(fā)展，這一點(diǎn)也制約了壽險(xiǎn)公司投入資金進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

（二）條款中的專業(yè)術(shù)語(yǔ)多，復(fù)雜難懂

大多數(shù)投保人因沒(méi)有保險(xiǎn)專業(yè)的知識(shí)，所以對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)的理解有一定難度。而保險(xiǎn)又是一項(xiàng)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)條款中有許多專業(yè)術(shù)語(yǔ)，投保人或者被保險(xiǎn)人并不能深刻準(zhǔn)確的理解，這些也直接影響其對(duì)產(chǎn)品的理解與接受，諸如“保單復(fù)效”“生命末期保險(xiǎn)金”“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”等專業(yè)術(shù)語(yǔ)。甚至出現(xiàn)有些投保人會(huì)因?yàn)椴焕斫膺@些專業(yè)術(shù)語(yǔ)而放棄投保的現(xiàn)象。而且，由于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)所追求的保障“大而全”，投保人最后買單的“風(fēng)險(xiǎn)”也不一定是被保險(xiǎn)人真正面臨的風(fēng)險(xiǎn)。［2］那么，投保人也會(huì)因此降低購(gòu)買這些保障全面的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的欲望。

（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)因素考慮不全面，且以自我為中心

我國(guó)國(guó)土遼闊，人口眾多，區(qū)域差異性很大。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人均收入高、醫(yī)療設(shè)施完善、社會(huì)保障好，所以該地區(qū)的消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買力和購(gòu)買欲望都較高。而中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，其消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買力和購(gòu)買欲望都相對(duì)較低。然而，很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)的時(shí)候沒(méi)有考慮到這些地域差異的因素，全國(guó)各地都在使用同樣的保單，這就不能滿足不同群體的需求，且各公司在壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)程中，多數(shù)以保險(xiǎn)公司的自身利益作為出發(fā)點(diǎn)，易出險(xiǎn)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)往往被列入除外責(zé)任，沒(méi)有使保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任與價(jià)格精算在設(shè)計(jì)時(shí)有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)。［3］

三、探究互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有利于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為壽險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)減少了成本。保險(xiǎn)公司能夠承保風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司所研發(fā)的產(chǎn)品是依據(jù)大數(shù)法則，較精準(zhǔn)地預(yù)測(cè)出危險(xiǎn)發(fā)生的概率，然后厘定出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而使得保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期限內(nèi)所收取的保費(fèi)和損失補(bǔ)償費(fèi)用及維護(hù)公司運(yùn)營(yíng)的各項(xiàng)費(fèi)用處于一個(gè)相對(duì)平衡的狀態(tài)。而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正是一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，壽險(xiǎn)公司不必通過(guò)投入大量的資金和使用大量人力物力去收集大量數(shù)據(jù)，只需安排專業(yè)的研發(fā)人員直接對(duì)互聯(lián)網(wǎng)提供的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析既可。這能大大減少壽險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)成本，提高效率。如此一來(lái)，壽險(xiǎn)公司就當(dāng)然愿意對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)和創(chuàng)新了。

2.壽險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售迫使壽險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化。傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售是由保險(xiǎn)代理人尋找客戶，通過(guò)各種方式向客戶推銷該保險(xiǎn)產(chǎn)品。在這種模式下，客戶購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品是被動(dòng)地接受某種壽險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，網(wǎng)上銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品的模式正好轉(zhuǎn)換過(guò)來(lái)，即投保人根據(jù)自己的實(shí)際情況，主動(dòng)尋找適合自己的、性價(jià)比高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則。如果壽險(xiǎn)公司不對(duì)自己的壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，迎合消費(fèi)者的需求，則必然要被市場(chǎng)打敗。因此，壽險(xiǎn)公司為了自身的健康發(fā)展，不得不對(duì)其產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

3.網(wǎng)上營(yíng)銷模式有利于滿足研發(fā)創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品的資金需求。首先，網(wǎng)上營(yíng)銷模式較傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式，中介職能相對(duì)弱化，大大降低了營(yíng)銷渠道成本和銷售的人力成本，其節(jié)約的大量資金可用于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新。其次，由上述的表1可以看出，通過(guò)網(wǎng)上銷售的渠道，各家壽險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入普遍高，且增長(zhǎng)趨勢(shì)也不可小覷?；ヂ?lián)網(wǎng)保費(fèi)的高收入和其產(chǎn)生的高利潤(rùn)為壽險(xiǎn)公司提供了大量資金，也有利于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下壽險(xiǎn)產(chǎn)品趨于簡(jiǎn)潔化

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售模式是以消費(fèi)者為主導(dǎo)的。因此，在網(wǎng)上銷售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款也必須簡(jiǎn)潔易懂。一方面，一個(gè)不太了解保險(xiǎn)知識(shí)的消費(fèi)者，在網(wǎng)上面對(duì)各種各樣的壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，起初看到某種壽險(xiǎn)產(chǎn)品的名字可能還不錯(cuò)，會(huì)有一定的購(gòu)買欲望，然而，當(dāng)他閱讀保險(xiǎn)條款時(shí)，面對(duì)一個(gè)個(gè)專業(yè)名詞、一個(gè)個(gè)對(duì)自己而言發(fā)生概率較小的風(fēng)險(xiǎn)，肯定會(huì)猶豫，購(gòu)買欲望將大大降低。壽險(xiǎn)公司想要在網(wǎng)上銷售這一渠道與其他公司競(jìng)爭(zhēng)，就必須使壽險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)潔化，讓消費(fèi)者自己就能夠看懂大部分條款內(nèi)容，沒(méi)有后顧之憂。另一方面，要將本公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品所保障的風(fēng)險(xiǎn)拆分開來(lái)，并合理定價(jià)，才能更加吸引消費(fèi)者，使消費(fèi)者覺(jué)得物超所值。因此，在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，壽險(xiǎn)產(chǎn)品將朝著簡(jiǎn)潔化方向發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有利于壽險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)

保險(xiǎn)產(chǎn)品與一般商品不同，保險(xiǎn)費(fèi)率一旦厘定后，在保險(xiǎn)合同期內(nèi)是不能改變的，但是保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)卻是不斷變化的，所以保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)尤其困難?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展有利于壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的精準(zhǔn)定價(jià)。借助互聯(lián)網(wǎng)大流量的特殊性能，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、移動(dòng)醫(yī)療等方式收集大量數(shù)據(jù)，然后依托大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，依據(jù)用戶的健康信息和習(xí)慣的個(gè)性化來(lái)精準(zhǔn)定價(jià)模式成為可能。［4］每個(gè)人的性別、年齡、工作生活環(huán)境、健康狀況、家族史、經(jīng)濟(jì)狀況等因素均不相同，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)每個(gè)客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、分析和處理，再對(duì)其進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，從而在一定程度上緩解這些因素不同帶來(lái)的問(wèn)題，并有利于推動(dòng)壽險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品更加精細(xì)化。［5］

四、在互聯(lián)網(wǎng)潮流下設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品

“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的巨大發(fā)展有目共睹，其發(fā)展前景也是不可預(yù)測(cè)的。壽險(xiǎn)公司應(yīng)把握好這一機(jī)遇，積極設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（一）壽險(xiǎn)公司應(yīng)積極研發(fā)創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品

首先，作為壽險(xiǎn)公司，應(yīng)敏銳地察覺(jué)到“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”這一新模式的巨大潛能和廣大前景，才會(huì)主動(dòng)加大研發(fā)創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投入，從而提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，避免被互聯(lián)網(wǎng)的浪潮所擊敗。但保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至今，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)得已經(jīng)比較齊全了，壽險(xiǎn)公司想要開發(fā)出完全新型的產(chǎn)品難上加難，因此，在創(chuàng)新上可以對(duì)已有產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)創(chuàng)新。我們以重大疾病保險(xiǎn)為例，分析可以從哪些方便進(jìn)行創(chuàng)新。人在不同階段，體質(zhì)是不一樣的，發(fā)病的概率也不一樣，想要研究人們?cè)谀膫€(gè)階段患某種疾病的概率需要做大量的實(shí)驗(yàn)和各種分析論證，而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大數(shù)據(jù)，以及其計(jì)算分析能力正是這項(xiàng)研究所需要的。壽險(xiǎn)公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)劃分不同的年齡段，并將各種重大疾病發(fā)生的概率與之相對(duì)應(yīng)，據(jù)此開發(fā)創(chuàng)新小而精的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)放在互聯(lián)網(wǎng)上供投保人選擇時(shí)，也便于投保人根據(jù)自身情況快速找到適合自己的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)雙贏。隨著醫(yī)療水平的不斷提高，人們對(duì)疾病的預(yù)防意識(shí)也不斷提高，重大疾病的發(fā)生概率、治療費(fèi)用等更是隨之改變的，因此重大疾病保險(xiǎn)也應(yīng)隨之更改條款、定價(jià)等，不斷改進(jìn)創(chuàng)新。

（二）迎合互聯(lián)網(wǎng)潮流使壽險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)潔化

眾所周知，保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中專業(yè)術(shù)語(yǔ)多，而重大疾病保險(xiǎn)的條款中除了保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)，還有專業(yè)醫(yī)療術(shù)語(yǔ)，這些術(shù)語(yǔ)會(huì)使大部分投保人兩眼摸黑，表示看不懂。華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司的健康人生重大疾病保險(xiǎn)條款中共有兩萬(wàn)五千多字，其中一萬(wàn)七千字是對(duì)各種疾病的解釋說(shuō)明。先不說(shuō)投保人能不能看懂這些專業(yè)術(shù)語(yǔ)，單單是這么多字，就已經(jīng)打消了投保人購(gòu)買該壽險(xiǎn)產(chǎn)品的欲望了，雖然做到了大而全，但這違背了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所要求的小而精。壽險(xiǎn)公司完全可以對(duì)這些疾病進(jìn)行分類整理，拆分后將一兩個(gè)組合成一個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，再對(duì)某些專業(yè)術(shù)語(yǔ)加以說(shuō)明或轉(zhuǎn)化為通俗易懂的詞語(yǔ)。這樣既能方便消費(fèi)者閱讀條款，也有利于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

凡事都有一個(gè)度，壽險(xiǎn)公司在使其壽險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)潔化的同時(shí)，也不能過(guò)于簡(jiǎn)潔、完全通俗化。保險(xiǎn)是一門高度專業(yè)的綜合學(xué)科，很多專業(yè)術(shù)語(yǔ)已經(jīng)是以高度濃縮的形式表現(xiàn)出來(lái)了，如果以特別通俗的語(yǔ)句表達(dá)，也很難將其準(zhǔn)確描述出來(lái)，過(guò)于通俗化，只會(huì)造成保險(xiǎn)市場(chǎng)更混亂的局面，理賠問(wèn)題也會(huì)隨之大量出現(xiàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品在簡(jiǎn)潔化的同時(shí)，要把握準(zhǔn)那個(gè)度。把握準(zhǔn)確了，就能符合保監(jiān)會(huì)的政策、滿足消費(fèi)者的需求，從而在互聯(lián)網(wǎng)的銷售渠道上立于不敗之地。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中最難、最重要的一環(huán)就是定價(jià)，定價(jià)難的原因在于影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的因素具有不確定性。例如，影響重大疾病保險(xiǎn)定價(jià)的因素有：未來(lái)實(shí)際的疾病發(fā)生率、費(fèi)用率、利率和銷售與退保率等等。想要做到精準(zhǔn)定價(jià)，就必須通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析處理，較精準(zhǔn)地計(jì)算出保險(xiǎn)期限內(nèi)各項(xiàng)比率。

表2　保險(xiǎn)行業(yè)必保項(xiàng)目重大疾病簡(jiǎn)表及治療費(fèi)用

表2是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定出來(lái)的。由此可以看出治療費(fèi)用均在10萬(wàn)元及其以上，但這只是一個(gè)最基礎(chǔ)的大眾數(shù)據(jù)，僅因此就對(duì)重大疾病保險(xiǎn)做出定價(jià)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。首先，壽險(xiǎn)公司需要利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，從中獲取準(zhǔn)確有效的信息和數(shù)據(jù)，如各種疾病在各年齡段的發(fā)病率、該險(xiǎn)種以往的賠付情況和退保率等等。其次，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、分析和處理，如性別、年齡、工作生活環(huán)境、健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況等，再做出相應(yīng)的精準(zhǔn)定價(jià)，不能一概而論。隨著醫(yī)療和生活水平的不斷提高，預(yù)估的各種比率和實(shí)際發(fā)生率的偏差會(huì)越來(lái)越大。所以，壽險(xiǎn)公司還需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行定期更新，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，以保障壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)結(jié)果的準(zhǔn)確性。但由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)上受到一定的管制，從而有可能對(duì)精準(zhǔn)定價(jià)造成一些約束，限制其發(fā)展。因此，管理部門也應(yīng)根據(jù)時(shí)代的發(fā)展，在保證壽險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，適當(dāng)放寬壽險(xiǎn)公司在產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)方面的管制。此外，管理部門對(duì)壽險(xiǎn)公司提供政策支持，也有利于減少設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的限制因素，創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

［1］劉媛媛，胡敏華.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展困境及對(duì)策［J］.長(zhǎng)春大學(xué)學(xué)報(bào)，2015，（1）：37-41.

［2］孫國(guó)珍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮下的壽險(xiǎn)營(yíng)銷新趨勢(shì)［J］.福建質(zhì)量管理，2016，（4）：96.

［3］石興.保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理與實(shí)務(wù)［M］.北京：中國(guó)金融出版社，2006，22.

［4］張可.“互聯(lián)網(wǎng)+”給壽險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)五大變化［N］.中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2015-11-30.

［5］王希.互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)行業(yè)的影響［J］.經(jīng)營(yíng)管理者，2016，（3）：261.

［責(zé)任編輯：于明霞］

Analysis on the Internet's Influence to the Life Insurance Product Design

WANG Kang
（School of Finance，Anhui University of Finance and Economics，Bengbu 233000，China）

Under the wave of"Internet+"，the combination of the insurance industry with the Internet development is imperative.The problems existing in the original design of the life insurance products such as the scarcity of innovation limit the development of the life insurance.The large amount of data and information collected by the internet can provide a reliable basis for insurance companies in the designs of the life insurance products to further improve the problems in the life insurance product designs，and thus provide better insurance services to the customers.

internet；life insurance products；innovative design；accurate pricing

F842.6

A

2016-08-29

1671-6671（2016）05-0042-06

汪康（1993-），男，安徽池州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)學(xué)生。