【摘要】隨著2015年8張互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信公司牌照的申報(bào)驗(yàn)收，我國(guó)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)正式邁入大數(shù)據(jù)征信的新階段。本文詳細(xì)分析了大數(shù)據(jù)征信時(shí)代我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)面臨的數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛、市場(chǎng)發(fā)展多元化和產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景多樣的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著信用主體權(quán)益的保護(hù)、信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性及信用機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與評(píng)價(jià)等方面的挑戰(zhàn)，并對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)今后在我國(guó)的發(fā)展提出推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立征信機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)及完善征信法律制度建設(shè)等方面的政策建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 個(gè)人征信 機(jī)遇與挑戰(zhàn)

我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)自2006年1月實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)以來(lái)，在化解信貸風(fēng)險(xiǎn)和推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)等方面發(fā)揮了重要的作用。然而近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)的征信模式已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)的需要，一種新的征信方式——大數(shù)據(jù)征信走進(jìn)人們的視野。大數(shù)據(jù)征信是將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于征信業(yè)務(wù)，能夠極大提升信用信息的采集維度和處理效率。隨著2015年8張互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信公司牌照的申報(bào)驗(yàn)收，我國(guó)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)正式邁入大數(shù)據(jù)征信的新階段。采用大數(shù)據(jù)征信模式，一方面使我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)在非金融領(lǐng)域信息的獲取、信用產(chǎn)品的應(yīng)用等方面面臨新的發(fā)展機(jī)遇；另一方面我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)起步較晚，相關(guān)法律制度和市場(chǎng)監(jiān)管體系建設(shè)還不完善，大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)中的應(yīng)用又會(huì)面臨諸多挑戰(zhàn)。本文以大數(shù)據(jù)征信為出發(fā)點(diǎn)，分析大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)個(gè)人征信面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)今后在我國(guó)的發(fā)展提出一定的政策建議。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)個(gè)人征信發(fā)展的機(jī)遇

（一）征信數(shù)據(jù)的來(lái)源廣泛

與傳統(tǒng)征信模式相比，大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人征信數(shù)據(jù)的來(lái)源廣泛而多樣。就征信對(duì)象而言，截至2015年4月底，央行征信中心有效覆蓋了8.6億自然人的信息，而其中有信貸記錄的自然人僅為3.61億人。而我國(guó)目前已有7億網(wǎng)民，其中使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)到5億，移動(dòng)支付前景廣闊，在大數(shù)據(jù)時(shí)代利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠有效擴(kuò)大征信對(duì)象的范圍，從橫向上增加征信數(shù)據(jù)的范圍，是對(duì)目前央行征信系統(tǒng)很好的補(bǔ)充。就征信數(shù)據(jù)的內(nèi)容而言，大數(shù)據(jù)征信收集的數(shù)據(jù)除傳統(tǒng)個(gè)人征信依靠的信貸信息和部分公共信息，還包括征信對(duì)象的消費(fèi)、社交及網(wǎng)絡(luò)行為等信息，其獲取的數(shù)據(jù)具有海量性、實(shí)時(shí)性、結(jié)構(gòu)復(fù)雜等特征，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘，可以從多個(gè)維度對(duì)主體的信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，在縱向上增加了征信數(shù)據(jù)的廣泛性。

（二）征信市場(chǎng)的發(fā)展多元化

央行的個(gè)人征信系統(tǒng)基本覆蓋全國(guó)的傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)，是我國(guó)個(gè)人征信體系的基礎(chǔ)。但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，央行征信系統(tǒng)提供的產(chǎn)品與服務(wù)已不能滿足某些企業(yè)的定制性產(chǎn)品需求，大數(shù)據(jù)時(shí)代的個(gè)人征信市場(chǎng)處公共征信機(jī)構(gòu)外，還要有民營(yíng)的市場(chǎng)第三方機(jī)構(gòu)作為有力補(bǔ)充，2015年八家開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作機(jī)構(gòu)名單的公布標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)打破了政府主導(dǎo)的局面，開(kāi)始進(jìn)入多元化的發(fā)展階段。市場(chǎng)第三方征信機(jī)構(gòu)重點(diǎn)服務(wù)于中下游市場(chǎng)，在這8家入選個(gè)人征信試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)中，有以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為背景的，也有以金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)為背景的，各家機(jī)構(gòu)依據(jù)各自的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮自身特長(zhǎng)。2015年，我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)潛在市場(chǎng)規(guī)模為1623.6億元，而實(shí)際市場(chǎng)規(guī)模僅為151.4億元，個(gè)人征信市場(chǎng)成長(zhǎng)空間巨大。未來(lái)，隨著行業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放，更多的機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)入個(gè)人征信行業(yè)，個(gè)人征信市場(chǎng)將會(huì)呈現(xiàn)更加多元化的發(fā)展。

（三）征信產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景多樣

與傳統(tǒng)征信產(chǎn)品的種類和應(yīng)用相比，大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人征信機(jī)構(gòu)將會(huì)提供滿足不同需求的多樣化征信產(chǎn)品和服務(wù)，如各種評(píng)分、信用報(bào)告、反欺詐服務(wù)及其他增值服務(wù)等。隨著信審效率的提高和用戶體驗(yàn)的增加、征信業(yè)務(wù)執(zhí)行方及授信模式的變化，征信產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景將會(huì)不斷擴(kuò)展。除金融領(lǐng)域外，個(gè)人征信產(chǎn)品可用于租房、快速安檢等多個(gè)生活場(chǎng)景，以及通過(guò)征信產(chǎn)品對(duì)客戶進(jìn)行行為研究、精準(zhǔn)營(yíng)銷、畫(huà)像等拓展性應(yīng)用。以芝麻信用為例，其將客戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)及人脈關(guān)系信息進(jìn)行加工、整理、計(jì)算后得出信用評(píng)分，即芝麻分，分?jǐn)?shù)越高代表信用水平越好，可應(yīng)用的場(chǎng)景越豐富。目前芝麻分已經(jīng)能夠在購(gòu)物、金融、出行、住宿等多個(gè)場(chǎng)景中應(yīng)用。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)個(gè)人征信面臨的挑戰(zhàn)

（一）信息主體的權(quán)益保護(hù)

大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人征信的核心是信息的收集與整理。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠收集到大量復(fù)雜且多樣的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)涵蓋信息主體在信貸、購(gòu)物、社交等多個(gè)領(lǐng)域的活動(dòng)，對(duì)某些敏感信息的采集可能會(huì)侵犯信息主體的隱私權(quán)。同時(shí)，個(gè)人征信所需的數(shù)據(jù)除征信機(jī)構(gòu)自身積累的數(shù)據(jù)外，還有部分來(lái)自于社交平臺(tái)或電商平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)，以及來(lái)自于信用主體自身提交的數(shù)據(jù)。在這些數(shù)據(jù)的獲取中，要有效解決信息主體對(duì)數(shù)據(jù)使用的知情權(quán)問(wèn)題。此外，大數(shù)據(jù)征信高度依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的安全性提出了較高的要求。而一旦信息被泄露或信息主體權(quán)益被侵犯，采取何種途徑進(jìn)行有效救濟(jì)也是個(gè)人征信所面臨的挑戰(zhàn)。

（二）信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性

在大數(shù)據(jù)征信模式下，將收集的數(shù)據(jù)劃分維度并賦予相應(yīng)權(quán)重的信用評(píng)價(jià)技術(shù)是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的核心，也決定著對(duì)個(gè)人信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。目前我國(guó)還未建立信息共享平臺(tái)和統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)源不同，處理數(shù)據(jù)時(shí)各自有所側(cè)重，評(píng)價(jià)指標(biāo)各有不同，可能無(wú)法對(duì)主體的信用狀況作出全面準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。此外，個(gè)人征信行業(yè)并沒(méi)有統(tǒng)一的信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，首次獲得批準(zhǔn)籌備的8家民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在打分范圍上各有不同，如芝麻信用的打分范圍是350-950，前海征信和考拉征信的打分范圍是300-850，而華道征信的打分上限則為1000分，各家機(jī)構(gòu)之間無(wú)法進(jìn)行橫向比較，不易通過(guò)各種征信產(chǎn)品綜合判斷主體信用狀況。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境的發(fā)展變化，各種評(píng)分模型應(yīng)不斷在實(shí)踐中被驗(yàn)證、調(diào)整和豐富，提高信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。

（三）征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與評(píng)價(jià)

目前我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)還不成熟，參與個(gè)人征信市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)較少。但我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展空間巨大，除首批8家個(gè)人征信公司牌照的發(fā)放驗(yàn)收，京東金融、拍拍貸等機(jī)構(gòu)均有意申請(qǐng)個(gè)人征信牌照，今后越來(lái)越多的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)會(huì)參與到市場(chǎng)中。由于個(gè)人信用信息的敏感性，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)必須既能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)個(gè)人信用信息的要求，又要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用信息的保護(hù)，因此，對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的管理要相對(duì)嚴(yán)格。而目前，我國(guó)并沒(méi)有設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，既不能滿足對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管的要求，也不能幫助非專業(yè)人士了解個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

（四）法律制度與監(jiān)管政策的不完善

作為征信行業(yè)的重要組成部分，個(gè)人征信受到《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等法律法規(guī)的約束，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，在個(gè)人征信業(yè)務(wù)在數(shù)據(jù)的收集、處理和使用方面有些已超出了現(xiàn)有法律制度規(guī)制的范圍，而捆綁式服務(wù)等的出現(xiàn)更是利用用戶安全保護(hù)意識(shí)的不足采取非法獲取個(gè)人信息，其途徑隱蔽且能避開(kāi)監(jiān)管。隨著征信在個(gè)人生活全方面的深入，法律制度的不完善和監(jiān)管的不到位將會(huì)制約個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展，并極大的影響個(gè)人生活。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，個(gè)人征信行業(yè)相關(guān)法律制度與監(jiān)管政策的健全與完善，以及失信懲罰制度的明確，對(duì)于我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展具有重要的作用。

三、我國(guó)個(gè)人征信發(fā)展的政策建議

（一）推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，建立信用信息共享平臺(tái)

為了全面客觀的反應(yīng)個(gè)人的信用狀況，應(yīng)推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，建立信用信息共享平臺(tái)。在個(gè)人征信行業(yè)內(nèi)制定征信統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)的收集和格式的規(guī)范等，便于統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，使信用評(píng)價(jià)在行業(yè)內(nèi)部具有可比性，提高信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。同時(shí)，建立全國(guó)性的信用信息共享平臺(tái)，將格式規(guī)范統(tǒng)一的多渠道信用數(shù)據(jù)接入平臺(tái)中，便于實(shí)現(xiàn)征信信息共享。信用信息共享平臺(tái)在接入已有征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)外，要逐步納入包括金融、工商、通訊、交通、社交、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)在內(nèi)的反映個(gè)人生活的全方面信息。同時(shí)，可以建立從地方到全國(guó)的多層次信用信息共享平臺(tái)，形成既能覆蓋全面數(shù)據(jù)又能服務(wù)地方特色的信用信息共享機(jī)制。

（二）建立征信機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)征信市場(chǎng)多元化發(fā)展

為促進(jìn)個(gè)人征信市場(chǎng)的發(fā)展，應(yīng)充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的征信優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)利用自身數(shù)據(jù)覆蓋廣、實(shí)用程度高等的特點(diǎn)進(jìn)入征信市場(chǎng)，使征信市場(chǎng)呈現(xiàn)百花齊放的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。同時(shí)為了規(guī)范個(gè)人征信市場(chǎng)，應(yīng)建立統(tǒng)一的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)體系，本著合理性、系統(tǒng)性、可控性的原則，在個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的合規(guī)性、經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性、信息的安全性等方面建立多層次的評(píng)價(jià)指標(biāo)，加大對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)力度，并根據(jù)征信行業(yè)的不斷發(fā)展，對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整，促進(jìn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)規(guī)范的發(fā)展。

（三）完善征信法律制度建設(shè)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用

大數(shù)據(jù)時(shí)代，為保護(hù)個(gè)人信息的安全，應(yīng)在個(gè)人征信行業(yè)建立健全個(gè)人征信信息收集及使用、信息安全技術(shù)等方面的法律規(guī)范，采取網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制、電子簽名及信息收集、使用的授權(quán)等措施保護(hù)個(gè)人隱私不被侵犯，建立起多層次、精細(xì)化、全方面的個(gè)人征信法律體系。同時(shí)建立全國(guó)性的個(gè)人征信行業(yè)協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，在制定行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、維護(hù)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)氛圍等方面作為政府監(jiān)管的有力補(bǔ)充。此外，要建立主體權(quán)益救濟(jì)的有效途徑，當(dāng)個(gè)人信息被泄露或權(quán)益受到侵犯時(shí)，應(yīng)在信息的擴(kuò)散與應(yīng)用、授權(quán)限制等方面采取有力的救濟(jì)措施，使信用主體權(quán)益損害最小化。

（四）拓展征信產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景，形成良好的征信文化

未來(lái)個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展前景廣泛，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)拓展個(gè)人征信產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信產(chǎn)品在金融、購(gòu)物、社交、交通、租車租房、就業(yè)等各方面的應(yīng)用，將征信滲透到個(gè)人生活的全方面。同時(shí)，加強(qiáng)個(gè)人征信建設(shè)的宣傳，建立明確的個(gè)人征信獎(jiǎng)懲制度，做到有信有獎(jiǎng)、失信必懲，形成良好的征信文化。同時(shí)，征信產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景的廣泛會(huì)使人們意識(shí)到個(gè)人信用的重要性，促進(jìn)良好征信文化的形成，而良好的征信文化又會(huì)有助于掃除個(gè)人征信產(chǎn)品推行與應(yīng)用的障礙，進(jìn)一步拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用的場(chǎng)景，二者相輔相成，共同促進(jìn)個(gè)人征信市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：胡佳琪（1989-），女，漢族，河北衡水人，任職于天津天獅學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理、信用管理。