【摘要】隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷拓展和電子商務(wù)技術(shù)在國民經(jīng)濟(jì)中廣泛應(yīng)用，銀行操作風(fēng)險的嚴(yán)重危害性日益展現(xiàn)。目前，我國商業(yè)銀行迫切需要解決的問題是加強(qiáng)操作風(fēng)險管理，確保銀行健康穩(wěn)定地發(fā)展。本文分析了我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理主要存在的問題，并從強(qiáng)化員工隊伍建設(shè)、完善內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)處理流程、構(gòu)建科學(xué)風(fēng)險治理體系、采用先進(jìn)技術(shù)手段這四個方面對我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理提出了具體策略建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 操作風(fēng)險 策略建議

商業(yè)銀行是從事存款、貸款、支付結(jié)算等金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險行業(yè)，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平將對其在同業(yè)競爭中的核心競爭力產(chǎn)生重大影響。在日常風(fēng)險管理工作中，很多商業(yè)銀行對信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險的關(guān)注程度比較高，然而對于存在時間更長、危害范圍更廣、可能造成更大損失的銀行操作風(fēng)險，卻缺乏足夠的重視和深刻的了解。商業(yè)銀行操作風(fēng)險是指由于內(nèi)部程序、員工、操作系統(tǒng)和外部事件等諸多因素存在問題和缺陷，可能給銀行造成損失。近年來，隨著中國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展和電子商務(wù)技術(shù)在國民經(jīng)濟(jì)中日益廣泛應(yīng)用，銀行操作風(fēng)險的嚴(yán)重危害性日益展現(xiàn)出來。商業(yè)銀行陸陸續(xù)續(xù)暴露出來的大大小小的各類操作風(fēng)險事件和接連發(fā)生的主要因為操作風(fēng)險所導(dǎo)致的金融案件，充分說明了我國商業(yè)銀行目前迫切需要解決的問題是加強(qiáng)操作風(fēng)險管理，確保銀行業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定地發(fā)展。如何有效強(qiáng)化銀行操作風(fēng)險管理，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理研究的重要課題。

一、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理目前主要存在的問題

（一）管理體系不完善

有的商業(yè)銀行缺乏專門專業(yè)的操作風(fēng)險管理部門，操作風(fēng)險管理職能主要由各個業(yè)務(wù)經(jīng)營管理部門分散執(zhí)行。各部門經(jīng)營目標(biāo)不一致、部門管理權(quán)限發(fā)生沖突等狀況，嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)控職能，導(dǎo)致商業(yè)銀行管理者不能全面、及時地掌握銀行操作風(fēng)險的整體情況，致使商業(yè)銀行不能形成并執(zhí)行全面統(tǒng)一的操作風(fēng)險管理策略。

（二）業(yè)務(wù)處理流程不合理，內(nèi)控制度存在缺陷和漏洞

業(yè)務(wù)流程不合理是指因為執(zhí)行的業(yè)務(wù)流程本身就存在漏洞和缺陷，或者是因為推出新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品、改進(jìn)經(jīng)營管理模式和采用新操作系統(tǒng)等方面的原因?qū)е聵I(yè)務(wù)流程產(chǎn)生變化，原有的業(yè)務(wù)流程已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)在的業(yè)務(wù)操作。銀行的內(nèi)控制度并不是一勞永逸、無懈可擊的。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，商業(yè)銀行只有堅持不懈地修訂和完善內(nèi)控制度，才能有效防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。

（三）銀行員工隊伍建設(shè)不到位，員工操作風(fēng)險防范意識不強(qiáng)

有的銀行對員工的職業(yè)道德警示教育開展力度不夠，員工沒有形成自覺自愿防范風(fēng)險的自我保護(hù)意識。一些基層網(wǎng)點業(yè)務(wù)經(jīng)辦崗位員工欠缺較高的專業(yè)技術(shù)水平和日常業(yè)務(wù)處理中的風(fēng)險識別防范能力。一些銀行管理人員對于操作風(fēng)險缺乏全面、深刻、透徹的認(rèn)識，法律意識和風(fēng)險合規(guī)意識比較淡薄，對相關(guān)制度規(guī)定一知半解，重經(jīng)營輕管理，造成業(yè)務(wù)指導(dǎo)出現(xiàn)偏差，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理相互分離，銀行風(fēng)險管理制度形同虛設(shè)，風(fēng)險責(zé)任無法真正得到貫徹落實。

（四）操作風(fēng)險管理的計量方法和監(jiān)測手段不完善

有效識別操作風(fēng)險和準(zhǔn)確計量操作風(fēng)險是商業(yè)銀行操作風(fēng)險防控的堅實基礎(chǔ)。我國有的商業(yè)銀行還沒有采用金融統(tǒng)計模型等先進(jìn)方法對操作風(fēng)險進(jìn)行識別和計量，導(dǎo)致部分流程仍然需要依靠人工判別操作，不能運用計算機(jī)系統(tǒng)完成風(fēng)險識別和計量的全部過程；有的商業(yè)銀行還沒有創(chuàng)建操作風(fēng)險評估數(shù)據(jù)庫、風(fēng)險控制關(guān)鍵指標(biāo)等操作風(fēng)險防范體系。

二、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理策略建議

（一）強(qiáng)化員工隊伍建設(shè)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和風(fēng)險警示教育，不斷提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險防范能力

員工問題是商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理中首先需要解決的問題。銀行員工自覺自愿的思想約束是確保銀行各項規(guī)章制度有效貫徹執(zhí)行的前提和基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要通過堅持不懈的風(fēng)險警示教育、制度法規(guī)講解、業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德宣講，持續(xù)不斷地提升銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)、崗位業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險識別能力和風(fēng)險防范能力，逐步形成操作風(fēng)險防范的堅實屏障，從上至下地締造人人關(guān)注風(fēng)險、人人掌握風(fēng)險的精良風(fēng)險管理環(huán)境。

（二）完善內(nèi)控制度，規(guī)范優(yōu)化業(yè)務(wù)處理流程

1.完善內(nèi)控制度建設(shè)，改善內(nèi)部管理模式。首先商業(yè)銀行應(yīng)制定詳盡具體的銀行業(yè)務(wù)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作手冊，采取對重要核心業(yè)務(wù)進(jìn)行直接管理的模式，有效防范間接管理模式引發(fā)的操作風(fēng)險。第二、商業(yè)銀行要建立分層負(fù)責(zé)、分工清晰、緊密配合、互相監(jiān)督的操作風(fēng)險內(nèi)部層級負(fù)責(zé)制度，不斷提升操作風(fēng)險管理效率。高級領(lǐng)導(dǎo)主要負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管模式的組織和風(fēng)險管理策略的制定，負(fù)責(zé)將相關(guān)制度法規(guī)及時傳達(dá)到相關(guān)人員；中層管理者負(fù)責(zé)分配落實任務(wù)、跟進(jìn)督辦完成進(jìn)度；基層員工負(fù)責(zé)嚴(yán)格按照銀行規(guī)章制度進(jìn)行業(yè)務(wù)操作處理，牢牢筑起操作風(fēng)險控制的第一道防線。

2.嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，逐步形成全行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)處理辦法。商業(yè)銀行應(yīng)該全面梳理各類業(yè)務(wù)操作流程，認(rèn)真分析業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險點，重點對新推出的業(yè)務(wù)產(chǎn)品查缺補(bǔ)漏，不斷更新改進(jìn)各類業(yè)務(wù)處理流程，逐步形成合法合規(guī)、完整全面、切實可行、全行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)處理規(guī)則，有效控制各個業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)可能存在的操作風(fēng)險。

（三）逐漸構(gòu)建權(quán)責(zé)明晰的科學(xué)風(fēng)險治理體系

打造科學(xué)風(fēng)險治理體系，首先要建立獨立于銀行業(yè)務(wù)管理部門之外的操作風(fēng)險管理部門，全面負(fù)責(zé)全行各部門操作風(fēng)險的集中管理工作；選派專人對關(guān)鍵業(yè)務(wù)風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行實時監(jiān)測，定期總結(jié)匯報全行操作風(fēng)險管理存在的問題。第二、要對銀行操作風(fēng)險實行精細(xì)化管理，將操作風(fēng)險管理細(xì)化到風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制、風(fēng)險監(jiān)測等具體操作環(huán)節(jié)中去，逐漸形成覆蓋銀行全部業(yè)務(wù)范圍和操作步驟的操作風(fēng)險管理策略。

（四）采用科學(xué)方法和先進(jìn)技術(shù)手段進(jìn)行銀行操作風(fēng)險管理，不斷提高銀行操作風(fēng)險計量水平

首先，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用當(dāng)前先進(jìn)的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)，適當(dāng)借助外包專業(yè)企業(yè)，開發(fā)設(shè)計能夠有效保障銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險管理操作系統(tǒng)，進(jìn)行銀行操作風(fēng)險內(nèi)部防控和全面自查。第二、商業(yè)銀行應(yīng)將柜員指紋認(rèn)證、客戶電子簽名等先進(jìn)技術(shù)手段運用到銀行柜面業(yè)務(wù)管理中去，有效提高操作風(fēng)險管理效率；應(yīng)將遠(yuǎn)程實時監(jiān)控技術(shù)、數(shù)據(jù)分析模型等先進(jìn)技術(shù)運用到操作風(fēng)險后臺業(yè)務(wù)監(jiān)控中去，系統(tǒng)會在發(fā)現(xiàn)問題時自動報警提醒，有效預(yù)防操作風(fēng)險事件的發(fā)生。第三、商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真借鑒國外風(fēng)險管理先進(jìn)經(jīng)驗，逐漸建立精準(zhǔn)的操作風(fēng)險計量模型，不斷提高操作風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性。

總之，我國商業(yè)銀行要從業(yè)務(wù)發(fā)展的各個階段著手，逐漸完善銀行內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制，努力創(chuàng)新操作風(fēng)險管理方法，不斷提高操作風(fēng)險管理能力，為銀行業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

作者簡介：史延杰（1974-），女，漢族，山東棲霞人，任職于建行陜西漢中分行，研究方向：金融。endprint