【摘要】普惠金融為我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展作出了重要的貢獻(xiàn)，但是也存在著眾多的制度困境，例如金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融本能的排斥性難以改善、普惠金融目標(biāo)群體金融法律意識(shí)淡薄，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制不完善、逆向選擇導(dǎo)致民間借貸部分替代信用貸款，最終道德風(fēng)險(xiǎn)加劇等。通過(guò)分析普惠金融存在的問(wèn)題從而分析其產(chǎn)生的原因，最終提出合理的措施解決問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 逆向選擇 對(duì)策建議

一、普惠金融的提出

普惠金融是指以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民等低收入群體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，為社會(huì)提供盡可能惠及所有人的金融服務(wù)。普惠金融這一概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)“國(guó)際小額信貸年”中提出來(lái)的，之后便被慢慢引進(jìn)我國(guó)且作為我國(guó)金融業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)之一，旨在不斷縮小我國(guó)南北之間和城鄉(xiāng)之間的收入差距，使得金融服務(wù)惠及全體人民，進(jìn)而推動(dòng)金融快速平穩(wěn)發(fā)展，全面深化市場(chǎng)改革。

普惠金融的提出為我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展提供了新的思路和改革方向的同時(shí)為金融的均衡、協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。但是由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和個(gè)人信用狀態(tài)差異較大且金融配套設(shè)施不完善等問(wèn)題使傳統(tǒng)金融服務(wù)阻礙了普惠金融的順利推進(jìn)。因此，應(yīng)當(dāng)對(duì)普惠金融目前存在的突出問(wèn)題進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的對(duì)策予以解決。

二、我國(guó)普惠金融面臨的問(wèn)題及其產(chǎn)生原因

（一）金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融本能的排斥性難以改善

金融的本能排斥性在各個(gè)國(guó)家均存在，在中國(guó)也不例外。一般而言，金融天然排斥“窮人”即排斥經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。縱觀我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的分布情況，呈現(xiàn)出大企業(yè)與小微企業(yè)以及城市和農(nóng)村兩極分化的的格局，我們通常把這種格局成為金融覆蓋兩極化或者金融覆蓋不均衡。換句話來(lái)說(shuō)，越是貧困的地區(qū)越需要金融的幫助和支持，實(shí)際上卻往往得不到金融服務(wù)；越是資本充足的地方，金融的服務(wù)體系和質(zhì)量越完善。根據(jù)“官僚行為理論”，官僚的行為目標(biāo)是自身福利的最大化，這同消費(fèi)者的行為受個(gè)人福利最大化目標(biāo)驅(qū)動(dòng)、企業(yè)的行為受利潤(rùn)最大化目標(biāo)驅(qū)動(dòng)的道理是一樣的。金融服務(wù)行業(yè)為了實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)的最大化往往會(huì)對(duì)大企業(yè)和發(fā)達(dá)的城市青睞有加而忽視了小微企業(yè)和農(nóng)村的金融發(fā)展。因此，金融往往是錦上添花而不是雪中送炭。雖然近年來(lái)我國(guó)小額貸款發(fā)展迅速，但是發(fā)展的深度和覆蓋度仍然不夠完善。金融應(yīng)當(dāng)全面覆蓋，具有更強(qiáng)的包容性，使發(fā)展的成果能夠惠及所有人，大家都能享受普惠金融帶來(lái)的便利與繁榮。

（二）普惠金融目標(biāo)群體金融法律意識(shí)淡薄，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制不完善

普惠金融的目標(biāo)群體是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民等低收入群體，例如就農(nóng)民而言因其收入較低接觸的僅僅是部分儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，對(duì)其他新型業(yè)務(wù)了解較少且由于程序復(fù)雜或金融風(fēng)險(xiǎn)較大而存在抵觸心理。除此之外，因?yàn)槟繕?biāo)群體的金融法律知識(shí)淡薄，許多人對(duì)金融的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不全，金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，民眾極易受到不法分子的誘導(dǎo)而導(dǎo)致自身承受與收入情況不相符合的損失。與此同時(shí)我國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)制度并不完善，有些部分甚至存在真空現(xiàn)象，這與普惠金融的目標(biāo)背道而馳。因此完善金融消費(fèi)者保護(hù)制度迫在眉睫。

（三）逆向選擇導(dǎo)致民間借貸部分替代信用貸款，最終道德風(fēng)險(xiǎn)加劇

逆向選擇是指那些最可能造成不利后果即制造信貸風(fēng)險(xiǎn)的潛在借款人往往是那些最積極尋求貸款，并且最可能獲得貸款的人。在普惠金融中，民間借貸因?yàn)槠溟T檻低、提款快而更容易被民眾接受且由于民間借貸歷史悠久，其不良影響也根深蒂固難以消除。因?yàn)槊耖g借貸的方便快捷，大家往往會(huì)排斥信用借貸，最終產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)。民間借貸往往是高利貸等形式，最終因?yàn)楦呃J的滾雪球效應(yīng)只能使民眾的生活更加貧困。金融市場(chǎng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是借款人可能從事不道德、不利于貸款人的活動(dòng)，這些活動(dòng)加大了貸款無(wú)法清償?shù)母怕?。道德風(fēng)險(xiǎn)由此產(chǎn)生和加劇。民間借貸對(duì)信用借貸的部分代替從某種程度上來(lái)說(shuō)也是對(duì)普惠金融的排斥，這也不利于普惠金融的普及和發(fā)展。

三、實(shí)現(xiàn)普惠金融的途徑及對(duì)策

（一）擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋率，拓展金融服務(wù)的深度和廣度

普惠金融作為精準(zhǔn)扶貧的重要手段之一，也應(yīng)當(dāng)提高金融普惠的精準(zhǔn)度。不斷整合各類資源，加強(qiáng)信息的整理，突出小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民等低收入群體。在不破壞金融整體平衡性的前提下使金融資源向農(nóng)村和小微企業(yè)加以傾斜，使普惠金融資源精準(zhǔn)投放到最需要的地方去。在提高金融服務(wù)質(zhì)量深度的同時(shí)更要拓展服務(wù)的寬度。政府可以扶持公益性金融的發(fā)展，增加農(nóng)村和小微企業(yè)等低收入群體的金融資源。

（二）增加金融法律知識(shí)的宣傳教育，完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制

首先，不論是民間借貸對(duì)信用借貸的代替還是目標(biāo)群體金融法律意識(shí)淡薄都對(duì)普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了阻礙作用。金融作為一項(xiàng)理性的活動(dòng)，要想從中獲得利潤(rùn)必須經(jīng)過(guò)較為專業(yè)的計(jì)算才能使風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最小。我國(guó)應(yīng)當(dāng)對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民等低收入群體及金融和法律意識(shí)淡薄的地區(qū)增加金融知識(shí)的宣講。通過(guò)公益廣告，三下鄉(xiāng)等活動(dòng)對(duì)促使民眾體驗(yàn)新型金融創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，例如互聯(lián)網(wǎng)銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等服務(wù)產(chǎn)品。只有不斷完善民眾的金融知識(shí)體系和提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，才能提高普惠金融的水平。

（三）不論是逆向選擇還是道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，都是由于信息不對(duì)稱引起的，因此應(yīng)當(dāng)披露更多的普惠金融信息

小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民等也應(yīng)當(dāng)積極披露自己需要金融資源的愿望和所需要的金融服務(wù)種類來(lái)改善信息不對(duì)稱現(xiàn)象。不斷減少乃至杜絕民間借貸的使用頻率轉(zhuǎn)而增加信用借貸。

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作者簡(jiǎn)介：王金柱（1993-），男，山西原平人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2016年（法學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。