郭睿暢 施麗萍 李秦玉 徐燁輝 梅宇虹

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸在高校大學(xué)生群體中得到廣泛應(yīng)用，開展大學(xué)生校園貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)靡一時(shí)。但由于大學(xué)生自身不良的消費(fèi)習(xí)慣，缺乏自我約束且金融知識(shí)的匱乏，以及行業(yè)監(jiān)管力度的缺失，由此造成大學(xué)生過(guò)度負(fù)債的局面并引發(fā)了一系列惡性極端事件。本文將立足大學(xué)生消費(fèi)行為習(xí)慣、消費(fèi)心理以及網(wǎng)貸平臺(tái)自身特點(diǎn)闡述大學(xué)生過(guò)度負(fù)債的成因及對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】高校大學(xué)生 過(guò)度負(fù)債 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

大學(xué)生過(guò)度負(fù)債問(wèn)題形勢(shì)嚴(yán)峻。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學(xué)生過(guò)度負(fù)債引起社會(huì)強(qiáng)烈關(guān)注。諸如某裸條貸款大肆傳播、河南小伙鄭德幸校園借貸無(wú)力償還跳樓自殺的典型惡性極端事件屢屢發(fā)生，讓廣大人民群眾一時(shí)間感到人心惶惶，打破了原有社會(huì)的安定。

由網(wǎng)貸導(dǎo)致大學(xué)生過(guò)度負(fù)債問(wèn)題隨即引起相關(guān)部門的重視，教育部、銀監(jiān)會(huì)等部門先后出臺(tái)文件力求解決問(wèn)題、緩解矛盾，雖然地方政府積極響應(yīng)，配合國(guó)家進(jìn)行整頓，但這些以通知、征求意見(jiàn)為主要形式的文件沒(méi)有一定的法律效力，無(wú)法彌補(bǔ)目前法律領(lǐng)域的空白，也無(wú)法做到有效約束網(wǎng)貸平臺(tái)全盤停止校園貸款業(yè)務(wù)。大學(xué)生過(guò)度負(fù)債問(wèn)題目前尚未得到有效解決。

一、影響大學(xué)生過(guò)度負(fù)債成因復(fù)雜

（一）網(wǎng)貸平臺(tái)迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸惡性競(jìng)爭(zhēng)為大學(xué)生過(guò)度負(fù)債提供沃土

由于銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡壞賬不斷積累，因此央行幾乎全盤禁止，銀行逐步暫停該業(yè)務(wù)。但大學(xué)生旺盛的消費(fèi)欲望和資金不足之間的矛盾依舊存在。市場(chǎng)的潛在需求和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的群體特征為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的出現(xiàn)埋下了伏筆。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式引入中國(guó)，電商平臺(tái)、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)看準(zhǔn)了大學(xué)生群體這一消費(fèi)市場(chǎng)，相繼推出校園借貸業(yè)務(wù)，以“花唄”、“京東白條”為代表的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和以分期樂(lè)、趣分期、優(yōu)分期和愛(ài)學(xué)貸為代表的一批大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)逐漸成為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的主要途徑。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擴(kuò)張簡(jiǎn)便。2014年～2017年間網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量形成了井噴式的增長(zhǎng)，網(wǎng)貸平臺(tái)的迅速發(fā)展為大學(xué)生校園借貸提供豐富的機(jī)會(huì)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)得到廣泛應(yīng)用，為大學(xué)生過(guò)度負(fù)債提供沃土。

（二）網(wǎng)貸平臺(tái)粗放式經(jīng)營(yíng)以及監(jiān)管方面的缺失為不良網(wǎng)貸平臺(tái)誘發(fā)大學(xué)生過(guò)度負(fù)債提供空間

目前針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)存在兩個(gè)嚴(yán)重問(wèn)題：第一，宣稱無(wú)需任何手續(xù)費(fèi)、當(dāng)日放貸、無(wú)抵押、低利息、期限長(zhǎng)等借款低門檻，對(duì)注冊(cè)者身份審核非常寬松甚至形同虛設(shè)，可看出開展校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面明顯不足。第二，作為并沒(méi)有穩(wěn)定收入的在校大學(xué)生，網(wǎng)貸平臺(tái)在放貸之前未對(duì)其貸款資格進(jìn)行嚴(yán)格審核。相關(guān)監(jiān)管部門并未及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)校園貸身份審核方式以及第三方書面擔(dān)保進(jìn)行規(guī)范，一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)隱藏或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及逾期滯納金、違約金等條款，導(dǎo)致年利息高達(dá)30%以上，對(duì)負(fù)債大學(xué)生造成巨大壓力，利滾利陷入死循環(huán)，導(dǎo)致背上巨額債務(wù)并一步步邁入過(guò)度負(fù)債的深淵。

（三）大學(xué)生對(duì)自身以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在認(rèn)知不深且錯(cuò)誤認(rèn)知的問(wèn)題

部分大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)認(rèn)知淺顯，缺乏深入了解便通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借貸來(lái)滿足資金需求，是一種極不負(fù)責(zé)任的行為。另一個(gè)問(wèn)題來(lái)自大學(xué)生的錯(cuò)誤認(rèn)知。首先他們誤以為專門為他們制定的網(wǎng)貸產(chǎn)品利率肯定比民間利率低，而且還會(huì)對(duì)他們有所優(yōu)惠。實(shí)際上如果后期出現(xiàn)資金缺口，無(wú)法及時(shí)彌補(bǔ)，便會(huì)形成利滾利惡性循環(huán)的局面，引發(fā)過(guò)度負(fù)債。其次，他們對(duì)未來(lái)盲目樂(lè)觀，相信還款不是問(wèn)題。但在大學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力大的背景下，未來(lái)可以還清高額貸款真的不是問(wèn)題嗎？最后，他們認(rèn)為自己已成年，不好再伸手向父母要錢，所以當(dāng)面臨資金問(wèn)題時(shí)，他們較少求助于父母或親朋好友，而是通過(guò)信貸機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等進(jìn)行借貸。另一方面，他們急于擺脫父母的監(jiān)管，希望可以獨(dú)立，包括財(cái)務(wù)上的獨(dú)立。不愿讓家長(zhǎng)知曉資金的流通狀況。所以在遇到困難時(shí)，他們寧愿選擇自己承擔(dān)，也不愿告訴家人。

（四）大學(xué)生過(guò)度負(fù)債多因事前未仔細(xì)閱讀借貸條款，或事后未留意還款日期而導(dǎo)致的逾期還款

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生之所以過(guò)度負(fù)債，首先是在簽訂貸款合同時(shí)沒(méi)有注意所有費(fèi)用項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)放貸方也未如實(shí)告知，即對(duì)網(wǎng)貸合同一知半解，又因急需資金，而沒(méi)有留意細(xì)節(jié)導(dǎo)致后期出現(xiàn)高額利息和手續(xù)費(fèi)等。其次在還款時(shí)發(fā)現(xiàn)借貸金額超過(guò)自己的償還能力，無(wú)法在到期之前籌到資金回款，或因?yàn)榫W(wǎng)貸公司擅自變更還款條件，并未履行告知并與貸款人協(xié)商的義務(wù)等導(dǎo)致目標(biāo)人群產(chǎn)生逾期還款的情況。逾期產(chǎn)生的滯納金等額外費(fèi)用，更使得部分不能按時(shí)償還的大學(xué)生無(wú)喘息的空間，迫使他們一步步走向過(guò)度負(fù)債的深淵。

（五）大學(xué)生基本金融知識(shí)匱乏且缺乏網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)是過(guò)度負(fù)債成因之一

大學(xué)生對(duì)金融常識(shí)的匱乏主要體現(xiàn)在對(duì)年化利率、月利率、日利率等概念混淆不清，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)提供的貸款利率沒(méi)有一個(gè)清晰的認(rèn)知，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到不同利率之間高額的利息差，一些不法網(wǎng)貸平臺(tái)正是鉆了這個(gè)空子，造成負(fù)債大學(xué)生最后需要還款的金額是當(dāng)初貸款金額的幾十倍的嚴(yán)重后果，以致大學(xué)生陷入過(guò)度負(fù)債的惡性循環(huán)。

對(duì)此我們提出以下建議：首先看貸款金額，告訴大學(xué)生其總貸金額應(yīng)在其能力承受范圍內(nèi)并強(qiáng)烈建議不要同時(shí)在多個(gè)網(wǎng)貸款平臺(tái)借款；其次看貸款利息，提醒學(xué)生對(duì)利息過(guò)高的借貸提高警惕，計(jì)算利息時(shí)以實(shí)際有效利率為準(zhǔn)并把各種服務(wù)費(fèi)加進(jìn)去；最后對(duì)于已貸金額較大導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債的學(xué)生，應(yīng)及時(shí)溝通并引導(dǎo)其選擇正確的還貸方式，如有必要應(yīng)及時(shí)聯(lián)系其父母。

針對(duì)如何增強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)的問(wèn)題，可開設(shè)專門的網(wǎng)絡(luò)詐騙防范課程，金融常識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)防范等課程；邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)信息安全部門的專家學(xué)者來(lái)校開設(shè)相關(guān)知識(shí)講座；對(duì)在校生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識(shí)的普及，積極開展有關(guān)安全知識(shí)的普及與宣傳；建立信息暢通的預(yù)警處理機(jī)制等措施來(lái)避免更多的大學(xué)生步入過(guò)度負(fù)債的深淵。

二、大學(xué)生過(guò)度負(fù)債帶來(lái)的影響

（一）過(guò)度負(fù)債嚴(yán)重影響大學(xué)生的身心健康

過(guò)度負(fù)債不僅讓大學(xué)生背上沉重債務(wù)的同時(shí)導(dǎo)致大學(xué)生情緒上變得緊張焦慮、沖動(dòng)易怒甚至產(chǎn)生輕生的念頭，而且一些不良貸款機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行恐嚇催款、暴力威脅，對(duì)大學(xué)生自身的心理造成嚴(yán)重創(chuàng)傷，其人身安全也遭受嚴(yán)重威脅。不擇手段的催債方式更是讓過(guò)度負(fù)債大學(xué)生遭受身敗名裂的人權(quán)和名譽(yù)喪失的危險(xiǎn)。

（二）大學(xué)生過(guò)度負(fù)債也給家庭帶來(lái)沉痛傷害

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大環(huán)境下，大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)滿足自己超前的消費(fèi)欲望，最終上癮并無(wú)法從中脫身，于是更加毫無(wú)顧忌的借款，最終給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)難以計(jì)量，嚴(yán)重的將影響家庭正常和諧的生活氛圍，更甚會(huì)導(dǎo)致家庭的支離破碎。

（三）過(guò)度負(fù)債更嚴(yán)重影響了各高校與社會(huì)安定

一方面由于不法商家的恐嚇威脅，甚至強(qiáng)行控制大學(xué)生人身自由，嚴(yán)重威脅大學(xué)生的人身安全，對(duì)構(gòu)建安全和諧的校園環(huán)境與社會(huì)安定造成影響；另一方面，大學(xué)生群體心理壓力承受能力弱，長(zhǎng)期處于不安或緊張情緒中，易做出沖動(dòng)的事，也易與周圍同學(xué)產(chǎn)生爭(zhēng)執(zhí)和沖突，甚至萌生輕生念頭。這些情緒更會(huì)輻射給周圍同學(xué)，對(duì)他們的身心也造成影響?？梢?jiàn)大學(xué)生過(guò)度負(fù)債的現(xiàn)象給校園安全和社會(huì)治安帶來(lái)了極大的隱患。

三、緩解大學(xué)生過(guò)度負(fù)債的對(duì)策研究

大學(xué)生在各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的泥潭中越陷越深。巨額的負(fù)債該如何償還？過(guò)度負(fù)債問(wèn)題所引發(fā)的一系列慘痛事例該如何解決？難道真的要讓更多的大學(xué)生步入后塵嗎？緩解大學(xué)生過(guò)度負(fù)債問(wèn)題是家庭、學(xué)校、網(wǎng)貸平臺(tái)、政府乃至全社會(huì)的共同責(zé)任。

（一）從大學(xué)生自身做起

1.大學(xué)生需要樹立正確的消費(fèi)觀念。根據(jù)自己的實(shí)際情況適量消費(fèi)，不盲目跟風(fēng)、攀比。當(dāng)自己真正需要資金貸款時(shí)，不要為了方便省事貪圖小利而選擇一些不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，應(yīng)該選擇正規(guī)的貸款平臺(tái)辦理貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)在瀏覽提供網(wǎng)貸的平臺(tái)時(shí)，保持警惕，仔細(xì)閱讀合同條款，不給不法貸款商家乘虛而入的機(jī)會(huì)。

2.大學(xué)生應(yīng)提高自身的金融知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。大學(xué)生這一年輕的社會(huì)群體樂(lè)于接受新鮮事物，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下新生的事物充滿強(qiáng)烈的好奇心，對(duì)網(wǎng)貸有著濃厚興趣，部分學(xué)生開始嘗試使用，但由于涉世未深，經(jīng)驗(yàn)不足以及金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較為薄弱，再加上沒(méi)有足夠的自控能力而過(guò)度依賴這些貸款平臺(tái)，極易走上負(fù)債的道路。因此大學(xué)生急需加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的學(xué)習(xí)，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在快速響應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

（二）學(xué)校方面

1.各高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的管理，密切了解其生活學(xué)習(xí)具體情況?？赏ㄟ^(guò)面談、調(diào)查問(wèn)卷等方式充分了解大學(xué)生的實(shí)際情況，當(dāng)了解到學(xué)生本人因使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或其他途徑產(chǎn)生自己無(wú)法償還的債務(wù)問(wèn)題無(wú)法解決時(shí)，學(xué)校應(yīng)及時(shí)采取措施解決，同時(shí)幫助學(xué)生調(diào)整狀態(tài)，避免過(guò)度負(fù)債悲劇發(fā)生。

2.學(xué)?？膳e辦關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)防范和理性消費(fèi)等知識(shí)宣傳教育的講座，甚至可開設(shè)有關(guān)系統(tǒng)學(xué)習(xí)課程。引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀并提升自身的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，努力營(yíng)造適度型消費(fèi)、理性型消費(fèi)的校園氛圍，避免盲目攀比性消費(fèi)并堅(jiān)決抵制不良的消費(fèi)風(fēng)氣。同時(shí)也增強(qiáng)高校大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生向正規(guī)平臺(tái)靠攏，減少極端事件的發(fā)生。

3.各高校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)各種校園貸款平臺(tái)的監(jiān)管與防范意識(shí)?？山ｉT的監(jiān)管組織和保密制度，組織可通過(guò)各種合法渠道獲取針對(duì)大學(xué)生借貸平臺(tái)的相關(guān)信息，及時(shí)了解其借貸傾向，密切關(guān)注不良的校園借貸現(xiàn)象，并通過(guò)各種形式向大學(xué)生傳遞有關(guān)信息，防止其走入過(guò)度負(fù)債的深淵。

4.高校應(yīng)當(dāng)建立過(guò)度負(fù)債大學(xué)生的心理輔導(dǎo)通道。不定期對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行排查，查找具有過(guò)度負(fù)債傾向的學(xué)生并對(duì)其進(jìn)行定期的心理輔導(dǎo)，密切關(guān)注其動(dòng)態(tài)，深入了解其真實(shí)情況，給予其適當(dāng)?shù)年P(guān)心與幫助，在現(xiàn)有的能力上盡可能幫助其緩解不安等消極情緒。

（三）家庭方面

1.家長(zhǎng)要承擔(dān)起對(duì)子女的監(jiān)護(hù)責(zé)任。父母的消費(fèi)觀時(shí)刻影響著子女的消費(fèi)觀，父母應(yīng)該時(shí)刻秉持著健康理性的消費(fèi)觀，給自己的孩子樹立良好的榜樣。

2.家長(zhǎng)應(yīng)加強(qiáng)與子女的溝通，給與其更多的關(guān)心與指導(dǎo)。溝通講求技巧，父母不應(yīng)一味地灌輸自己的想法給孩子，適當(dāng)站在孩子的角度考慮問(wèn)題，認(rèn)真聽取孩子的想法，及時(shí)了解其消費(fèi)動(dòng)向，合理引導(dǎo)孩子遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸平臺(tái)。當(dāng)然在出現(xiàn)分歧時(shí)，父母也應(yīng)學(xué)會(huì)適當(dāng)妥協(xié)，比如在一定的范圍內(nèi)滿足其要求，以免賭氣誤入“歧途”，給孩子甚至家庭帶來(lái)不必要的麻煩甚至更為嚴(yán)重的后果。

（四）政府方面

1.政府可加大對(duì)不良網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管力度。這些借貸平臺(tái)確實(shí)給大學(xué)生帶來(lái)許多機(jī)會(huì)，但由于監(jiān)管力度不夠，更是給大學(xué)生群體帶來(lái)了嚴(yán)重的傷害。政府出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)是具強(qiáng)威懾力的，有利于規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的合法運(yùn)營(yíng)。各地方政府應(yīng)當(dāng)積極配合中央實(shí)行相應(yīng)的法規(guī)，幫助大學(xué)生群體維護(hù)其合法權(quán)益，減少大學(xué)生過(guò)度負(fù)債事件的頻發(fā)。

2.政府可自主建立融合共性需求與個(gè)體化差異性發(fā)展的資助體系。在做好家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生扶貧工作的同時(shí)充分挖掘校內(nèi)外的資金資源，籌集專項(xiàng)資金，探索并建設(shè)便捷有效的校園金融借貸服務(wù)體系，充分滿足大學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等合理性發(fā)展需求，降低因別無(wú)選擇而必須選擇不正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)的概率。

（五）其他方面

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融理念學(xué)習(xí)與社會(huì)責(zé)任意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)社會(huì)責(zé)任來(lái)源于整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和消費(fèi)者信用意識(shí)的有效培育。有的金融機(jī)構(gòu)一味尋求企業(yè)的快速發(fā)展，不惜違背道德，破壞金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。有的消費(fèi)者為了滿足其需求，不按正常程序還債，信用意識(shí)薄弱。這就要求網(wǎng)絡(luò)借貸平立足于自身的發(fā)展，有效治理其內(nèi)部結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)自身的合法化。

2.提高包括大學(xué)生在內(nèi)的全社會(huì)的信用意識(shí)?？赏ㄟ^(guò)征信體系之間的開放與合作，整合行業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)信用監(jiān)管，促進(jìn)大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)的理性運(yùn)轉(zhuǎn)與良性發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：郭睿暢（1997-），女，漢族，河北三河人，本科，學(xué)生，主要研究方向：經(jīng)濟(jì)、社會(huì)。