欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社深化改革存在的難點(diǎn)及治理對(duì)策

黎貞

【摘要】農(nóng)村信用社改革以來，全國(guó)的信用社在管理體制與產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行了全方位的探索，并且取得了一定的成果。2018年隨著新一輪的深化改革，很多地區(qū)的農(nóng)村信用社都得到的進(jìn)一步發(fā)展，但欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社深化改革仍然存在很多難點(diǎn)，在改革過程中出現(xiàn)了一些問題，從而給農(nóng)村信用社未來的發(fā)展帶來了不良影響。本文首先對(duì)深化改革過程中遇到的難點(diǎn)進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，然后又提出了詳細(xì)的治理對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社;深化改革;治理對(duì)策

欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社經(jīng)過幾年的深化改革，金融服務(wù)水平得到了很大幅度的提高，不僅讓農(nóng)民提高了收入，還讓國(guó)家的財(cái)政收入得到了一定幅度額提高。但也能從具體的現(xiàn)象中看出，目前深化改革過程匯總存在很多難點(diǎn)比如，經(jīng)營(yíng)方式不能適應(yīng)農(nóng)村的需求發(fā)展、產(chǎn)權(quán)主體虛置以及建設(shè)制度不完善等難點(diǎn)。所以搭建適應(yīng)市場(chǎng)需求的管理體制，是提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)效益與經(jīng)營(yíng)水平的根本所在。與此同時(shí)，還能有效防范貸款過程中出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而讓農(nóng)村信用社的深化改革進(jìn)行的更加順利。本文在文中對(duì)于難點(diǎn)和治理對(duì)策都有較好地闡述，希望能對(duì)本行業(yè)的研究人員提供參考價(jià)值。

一、目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社深化改革存在的難點(diǎn)

農(nóng)村信用社在深化改革過程中，主要存在以下幾個(gè)方面的難點(diǎn)：第一，經(jīng)營(yíng)的方式與策略缺乏創(chuàng)新，這是因?yàn)榍钒l(fā)達(dá)地區(qū)的信息手段有限，這樣就不能讓農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)的策略和方式得不到及時(shí)的更新，從而在經(jīng)營(yíng)的方式與策略上缺乏創(chuàng)新;第二，主體產(chǎn)權(quán)虛置，這種難點(diǎn)指的是管理人員在管理過程中沒有把義務(wù)與權(quán)利進(jìn)行很好的平衡;第三，制度建設(shè)不完善，一套完整的制度是企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的根本保障，這是因?yàn)橹贫仁且惶讻]有情感的管理措施，不會(huì)因?yàn)榕c誰(shuí)的關(guān)系好，就改變獎(jiǎng)懲方法，因此具有很大的公平性，從而在農(nóng)村信用社的管理中起到至關(guān)重要的作用;第四，經(jīng)濟(jì)效益有待提高，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的貸款存量較大，很多時(shí)候貸款都不能按時(shí)回收，這樣就給信用社的經(jīng)濟(jì)效益帶來的很大的影響，由此可以說經(jīng)濟(jì)效益有待提高。

二、解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社深化改革難點(diǎn)的治理對(duì)策

（一）規(guī)范服務(wù)方向與經(jīng)營(yíng)行為

想要規(guī)范農(nóng)村信用社的服務(wù)方向和經(jīng)營(yíng)行為，必須要進(jìn)行以下幾個(gè)方面的工作：第一，正確處理信用社與員工之間的關(guān)系，這樣才能讓改革過程中的手續(xù)方便、優(yōu)惠利率和優(yōu)先貸款等措施真正落實(shí)到工作中，從而讓欠發(fā)達(dá)地區(qū)得到更好的發(fā)展;第二，嚴(yán)格執(zhí)行主任負(fù)責(zé)制，主任負(fù)責(zé)制的執(zhí)行有利于信用社的經(jīng)營(yíng)行為更加規(guī)范，從而讓信用社的深化改革得到相應(yīng)的保證;第三，讓信用社與聯(lián)社的關(guān)系更加友好，這需要聯(lián)社在實(shí)際工作過程中走出家長(zhǎng)式的誤區(qū)，要重點(diǎn)檢查改革措施的落實(shí)情況，與此同時(shí)，要解決信用社人才培養(yǎng)與資金有效調(diào)配的問題，這樣就能讓信用社與聯(lián)社的關(guān)系更加有好，從而讓信用社在深化改革中得到更好的發(fā)展。

（二）壓縮信用社機(jī)構(gòu)

要想解決產(chǎn)權(quán)主體虛置的難點(diǎn)，必須要壓縮信用社機(jī)。在壓縮信用社機(jī)構(gòu)的時(shí)候，主要進(jìn)行以下幾個(gè)方面的工作：第一，建立全員合同制，這樣就能打破欠發(fā)達(dá)地區(qū)傳統(tǒng)用人模式，比如：親戚介紹或者朋友介紹，雖然這種方式更加便捷，但會(huì)讓信用社機(jī)構(gòu)臃腫，存在很多沒有實(shí)際工作的人員，從而不僅提高了信用社的經(jīng)營(yíng)成本，還降低了信用社機(jī)構(gòu)的靈活性，給信用社的發(fā)展帶來不利的影響，而合同制會(huì)解決以上的所有問題，并且還能夠提高信用社的全員素質(zhì)，從而給信用社在深化改革中的發(fā)展帶來良好的影響;第二，建立員工管理、錄用與激勵(lì)的詳細(xì)機(jī)制，通過詳細(xì)機(jī)制的出臺(tái)，不僅能夠提高員工的業(yè)務(wù)水平，還能調(diào)動(dòng)員工工作的積極性，從而讓員工為信用社做出更多的貢獻(xiàn)，讓信用社的深化改革更加順利;第三，壓縮分支機(jī)構(gòu)的規(guī)模，這樣才能讓整個(gè)信用機(jī)構(gòu)的規(guī)模得到有效壓縮，從而讓信用社的深化改革更加順利。

（三）管理好貸款增量的同時(shí)，解決貸款存量

為了讓信用社與聯(lián)社的關(guān)系更加友好，必須要管理好貸款增量的同時(shí)，解決貸款存量。在理好貸款增量的同時(shí)，解決貸款存量過程中，主要需要進(jìn)行以下幾個(gè)方面的工作：第一，要管理好貸款增量，貸款的多少意味著信用社收入的多寡，但不能因此就放寬貸款的審核流程，在深化改革過程中，很多業(yè)務(wù)人員為了提高業(yè)績(jī)，常常會(huì)出現(xiàn)幫助客戶弄虛作假，從而讓銀行產(chǎn)生了很多的存量，這樣不僅降低了信用社的經(jīng)濟(jì)收益，還給信用社帶來了金融風(fēng)險(xiǎn)，因此要想管理好貸款增量的問題，必須要對(duì)貸款審核流程進(jìn)行嚴(yán)格的審批，這樣才能保證貸款增量的有效性;第二，解決貸款存量的問題，貸款的一些存量是由于收繳力度不夠造成的，而另外一些存量是由于貸款時(shí)就不具備還款能力才出現(xiàn)的，基于以上兩個(gè)方面的原因，在進(jìn)行貸款存量解決過程中，一定要加大催繳的力度：比如，電話催繳與山門催繳同時(shí)進(jìn)行，對(duì)于遲遲不做出表態(tài)的客戶，要用法律的手段進(jìn)行解決;要把存量解決落實(shí)到人，誰(shuí)帶的款就讓誰(shuí)去催繳，這樣雖然不一定能解決目前的存量問題，但會(huì)減少存量的增加。

（四）提高經(jīng)濟(jì)效益

雖然信用社不以盈利為主要目的，但信用社長(zhǎng)期虧損或者微利就會(huì)讓員工失去工作的積極性，從而給深化改革帶來不好的影響。要想提高信用社的經(jīng)濟(jì)效益，必須要進(jìn)行以下幾個(gè)方面的工作：第一，通過收取逾期的貸款來為信用社增加收入，這樣有利于深化改革的順利實(shí)施;第二，降低信用社負(fù)債比率，這樣就能讓信用社的經(jīng)濟(jì)來源更少的用于還債，從而提高信用社的經(jīng)濟(jì)效益;第三，施行優(yōu)惠的貸款策略，貸款的收入，是信用社的主要經(jīng)濟(jì)來源，所以優(yōu)惠的貸款策略能夠讓信用社擁有更多的經(jīng)濟(jì)收入，但在實(shí)施優(yōu)惠策略過程中需要對(duì)客戶進(jìn)行嚴(yán)格的審查，以免給信用社帶來不必要的損失。

三、結(jié)束語(yǔ)

通過本文分析，詳細(xì)的了解了深化改革過程中存在的具體難點(diǎn)，從而提出了詳細(xì)的治理對(duì)策：規(guī)范服務(wù)方向與經(jīng)營(yíng)行為、壓縮信用社機(jī)構(gòu)和提高經(jīng)濟(jì)效益等方法，在未來的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的改革過程中，將上面的治理對(duì)策不斷的應(yīng)用到實(shí)際工作中，從而讓之前的難點(diǎn)得到有效解決，與此同時(shí)，也讓農(nóng)村信用社的深化改革更加順利，讓欠發(fā)達(dá)地區(qū)的財(cái)政收入穩(wěn)定增加，進(jìn)而讓欠發(fā)達(dá)地區(qū)得到更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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