摘要：隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策深入推進(jìn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策提升農(nóng)業(yè)抗災(zāi)減災(zāi)能力、促進(jìn)農(nóng)戶增收、維護(hù)國(guó)家糧食安全等方面發(fā)揮了重要作用，但是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展中面臨著困境。本文闡述了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析現(xiàn)階段我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及其原因，最后提出了對(duì)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議和未來(lái)展望。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);困境;理論分析

一、我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

（一）我國(guó)政策性保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

1954年，為配合農(nóng)業(yè)合作化，“人保公司”決定重點(diǎn)恢復(fù)辦理農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以起步和發(fā)展。1958年至1981年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入了停滯階段。1984年，中央再次提出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“要不斷摸索經(jīng)驗(yàn)，因地制宜地逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍”。2004年，中央一號(hào)文件明確指出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。“同年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在部分省市區(qū)正式啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。至今，我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作仍在不斷地進(jìn)行中。

（二）我國(guó)政策性保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保障能力不斷增強(qiáng)

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度采取的是政府和市場(chǎng)共同合作建立的模式，即由中央財(cái)政保證保費(fèi)補(bǔ)貼，政府支持，保險(xiǎn)公司為主進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的模式。2017年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入479億元，較2007年增長(zhǎng)近9倍。2019年，我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保費(fèi)收入為672億元，同比增長(zhǎng)了17.4%，同時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)參保戶逐年增多且中國(guó)財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼區(qū)域覆蓋中國(guó)大陸地區(qū)所有省份。

2.我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷增加

近幾年，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不斷地增加，成本保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品都應(yīng)運(yùn)而生，滿足多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求并提高了農(nóng)戶的參保意愿，促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

3.我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式不斷創(chuàng)新

我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展模式有上?！鞍残拍Ｊ健?、吉林“安華模式”、 黑龍江“互助制模式”、浙江“共保體模式”。上?！鞍残拧蹦Ｊ浇Y(jié)合了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)性和政策性，以政府財(cái)政補(bǔ)貼為啟動(dòng)資金，同時(shí)推進(jìn)其他險(xiǎn)種，滿足消費(fèi)者多樣化需求，合力構(gòu)建農(nóng)村民生保障系統(tǒng)。浙江“共保體”模式具體來(lái)說(shuō)就是浙江省內(nèi)的各家保險(xiǎn)公司自愿組合成為“共保體”來(lái)承保特定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各家公司之間簽訂“共保合同”，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問(wèn)題及原因

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠困難

理賠困難主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，首先受災(zāi)面積和受損率難確定。在我國(guó)，測(cè)量受損面積時(shí)，通常采用人工實(shí)地丈量，耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)導(dǎo)致效率低，而使用先進(jìn)的航拍技術(shù)來(lái)定損時(shí)，農(nóng)村土地的分散經(jīng)營(yíng)使其很難精確到戶。第二，理賠程序繁雜。發(fā)生災(zāi)情后，農(nóng)戶要及時(shí)反映給協(xié)保員，協(xié)保員反映到鎮(zhèn)經(jīng)管站，經(jīng)管站經(jīng)核實(shí)后反映到保險(xiǎn)公司和縣級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室。從發(fā)生災(zāi)害到完成理賠要經(jīng)過(guò)5次核實(shí)、2次定損，共7個(gè)環(huán)節(jié)、12道程序，完成這些程序需要漫長(zhǎng)時(shí)間。

（二）農(nóng)戶參保意愿不高

農(nóng)戶參保意愿不強(qiáng)原因如下：一是受到傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)村居民會(huì)質(zhì)疑保險(xiǎn)在日常生產(chǎn)和生活中的保障作用，他們通常會(huì)把錢(qián)存進(jìn)銀行;二是防災(zāi)防損意識(shí)薄弱，農(nóng)村居民購(gòu)買保險(xiǎn)之后，過(guò)分地依賴保險(xiǎn)，反而最終導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大;三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式有待完善，目前普惠式的保險(xiǎn)模式是我國(guó)適用最廣泛的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，此種模式對(duì)于處于同一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域和生產(chǎn)類別的農(nóng)村居民，無(wú)論農(nóng)村居民實(shí)際的生產(chǎn)規(guī)模如何，風(fēng)險(xiǎn)水平等級(jí)，都實(shí)行“一刀切”方法，使農(nóng)戶很難得到足夠的補(bǔ)貼，從而降低了農(nóng)村居民的投保的積極性。

（三）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)參與度不高

規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)能促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟發(fā)展，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)能夠在保險(xiǎn)公司和投保人之間起到重要的媒介和橋梁作用。保險(xiǎn)中介的缺失嚴(yán)重的影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍和宣傳力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在信息科技大發(fā)展大變革的今天，保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展依賴于互聯(lián)網(wǎng)，我國(guó)政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司改革現(xiàn)行個(gè)人代理模式，支持專業(yè)中介機(jī)構(gòu)運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介”的形式，借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)形成新的業(yè)務(wù)平臺(tái)。

三、對(duì)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

因地制宜地推出適合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)農(nóng)保合同條款通俗化，通俗化的術(shù)語(yǔ)表達(dá)利于農(nóng)戶理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品并方便保險(xiǎn)工作的開(kāi)展。推動(dòng)地方特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)農(nóng)民增收，對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)實(shí)行“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的政策，建立系統(tǒng)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，以滿足多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型，要根據(jù)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格機(jī)制改革，創(chuàng)新保險(xiǎn)類型，如產(chǎn)出保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)新技術(shù)使投保簡(jiǎn)便

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以在很大程度上實(shí)現(xiàn)農(nóng)作物產(chǎn)量、銷售價(jià)格等的完美對(duì)接，其次，數(shù)字化技術(shù)的運(yùn)用促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)智慧化、數(shù)字化的進(jìn)程，手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)促進(jìn)了有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)站搭建，微信公眾號(hào)和手機(jī)軟件的創(chuàng)建等幫助農(nóng)民更好的使用現(xiàn)代化方式購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，技術(shù)的創(chuàng)新也有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘、定損和理賠等服務(wù)，使得廣大農(nóng)戶足不出戶就可以解決各項(xiàng)事宜，并進(jìn)行后臺(tái)監(jiān)督保險(xiǎn)公司的運(yùn)作。

（三）健全再保險(xiǎn)體系

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以擴(kuò)大原保險(xiǎn)人的能力，使保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，降低保險(xiǎn)的開(kāi)展成本，保障商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系可以幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)克服自身的或者外在的一些缺點(diǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。還應(yīng)完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的相關(guān)法律條例為我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)提供完善的法律支撐;農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)相關(guān)技術(shù)人才欠缺，限制了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、總結(jié)和未來(lái)展望

在未來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中，其險(xiǎn)種能夠充分滿足消費(fèi)者的多樣化需求并且能夠節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本，相關(guān)的法律法規(guī)都很健全為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)能夠高度的參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作中，保險(xiǎn)科技的運(yùn)用能夠使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展更上一層樓，從而使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的越來(lái)越完善。

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作者簡(jiǎn)介：張冰倩（1996-），女，漢族，河南周口人，保險(xiǎn)碩士

遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院