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      區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)收賬款質(zhì)押融資中的應(yīng)用與探索

      2021-11-24 17:08:23袁方
      科學(xué)與生活 2021年18期
      關(guān)鍵詞:質(zhì)押融資應(yīng)收賬款區(qū)塊鏈

      袁方

      摘要:區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)造了新型互聯(lián)網(wǎng)的形式,它是一個(gè)分散的分布式平臺(tái),可存儲(chǔ)和共享個(gè)人或機(jī)構(gòu)成員之間的信息,而這些信息能夠?qū)嵤┻M(jìn)行傳遞,并且能有效對(duì)抗黑客的攻擊。區(qū)塊鏈技術(shù)與供應(yīng)鏈金融多主體,復(fù)雜信息處理,信息共享與傳遞的需求高度匹配,本文以應(yīng)收賬款質(zhì)押融資為例,嘗試性在應(yīng)收賬款質(zhì)押融資植入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù),提高融資的質(zhì)量、效率和效益。

      關(guān)鍵詞:區(qū)塊鏈;應(yīng)收賬款;質(zhì)押融資

      一、引言

      國(guó)務(wù)院辦公廳2017年印發(fā)的 《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》 中提到,鼓勵(lì)建立供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái),推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),有效防范供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)。該指導(dǎo)意見的出臺(tái)對(duì)推動(dòng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展起到了積極作用,在此背景下,眾多金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)核心企業(yè)、平臺(tái)公司等積極參與,但在在高速發(fā)展的背后存在著參與主體眾多、業(yè)務(wù)操作復(fù)雜、權(quán)屬認(rèn)定不清晰、信用等級(jí)無(wú)法識(shí)別等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。本文以供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資為例,試圖通過(guò)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)解決在應(yīng)收賬款質(zhì)押融資場(chǎng)景中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。

      二、傳統(tǒng)模式下應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的主要痛點(diǎn)

      (一)供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)信息無(wú)法共享

      供應(yīng)鏈上核心企業(yè)一般只與一級(jí)供應(yīng)商建立部分信息共享機(jī)制,而其他企業(yè)的信息共享化程度非常低,使得真實(shí)有效傳遞數(shù)據(jù),并形成了數(shù)據(jù)孤島。由于在融資過(guò)程中,各個(gè)參與企業(yè)無(wú)法共享信息系統(tǒng)和資源,無(wú)法及時(shí)準(zhǔn)確地獲取相關(guān)數(shù)據(jù),使得供應(yīng)鏈中的金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)供應(yīng)鏈各種交易環(huán)節(jié)信息的真?zhèn)芜M(jìn)行辨識(shí),從而造成金融和融資支持低效益或低效率。

      (二)核心企業(yè)的信用不能有效傳遞

      在應(yīng)收賬款質(zhì)押融資中,供應(yīng)鏈下游大型采購(gòu)商(即供應(yīng)鏈上的“核心企業(yè)”)信用水平的高低是決定融資能否成功的關(guān)鍵因素,因此,核心企業(yè)的信任保證成為整條供應(yīng)鏈的信用以及融資業(yè)務(wù)的基石,但由于供應(yīng)鏈中信息數(shù)據(jù)傳遞的低效率,使得核心企業(yè)的高信用無(wú)法在供應(yīng)鏈中向關(guān)聯(lián)的節(jié)點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行輸出,造成融資效率低下、成本增高。

      (三)融資企業(yè)履約風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制

      由于在應(yīng)收賬款質(zhì)押融資中涉及多個(gè)公司的業(yè)務(wù)結(jié)算,存在許多不確定性,如果單憑合同約束,對(duì)融資企業(yè)的資金使用及還款情況無(wú)法及時(shí)掌控,如出現(xiàn)融資企業(yè)將貸款資金用于非正常貿(mào)易資金周轉(zhuǎn),或融資到期,故意拖欠、惡意違約等的情況,都會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)由于信息的不充分反映而無(wú)法有效控制融資企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

      三、區(qū)塊鏈及其主要特征

      區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)分布式總賬和一個(gè)進(jìn)行安全數(shù)據(jù)傳輸?shù)牟豢勺兊臄?shù)據(jù)庫(kù)。區(qū)塊鏈一詞由“區(qū)塊”和“鏈”二個(gè)詞組成,其中“區(qū)塊”含有數(shù)據(jù)批處理交易的意思,而“鏈”則指加密鏈接的區(qū)塊。確認(rèn)交易后,將形成該區(qū)塊,在其上面打上時(shí)間戳并添加到上一個(gè)區(qū)塊中??梢栽趨^(qū)塊鏈上進(jìn)行各種類型的交易。區(qū)塊鏈具有不可篡改、唯一性、智能合約、去中心自組織的獨(dú)特性質(zhì)。在應(yīng)收賬款質(zhì)押融資中,對(duì)供應(yīng)鏈上下游節(jié)點(diǎn)企業(yè)的關(guān)聯(lián)性強(qiáng),有著嚴(yán)格的監(jiān)管和安全要求,采用聯(lián)盟鏈?zhǔn)禽^為適宜的方式。聯(lián)盟區(qū)塊鏈?zhǔn)悄壳笆袌?chǎng)上最受歡迎的區(qū)塊鏈形式,可以將聯(lián)盟區(qū)塊鏈想象為類似于由網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)始成員或最大成員共同管理和投資的合資企業(yè),它們?cè)试S在網(wǎng)絡(luò)參與者之間分散風(fēng)險(xiǎn)、成本和責(zé)任。

      四、區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)用

      (一)制定“應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”聯(lián)盟鏈準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

      區(qū)塊鏈技術(shù)是基于分布式賬本開發(fā)的,能夠高效記錄參與方的各種交易,并且保證交易記錄是可追溯并永久保存。在構(gòu)建“應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”聯(lián)盟鏈的過(guò)程中,需要明確參與主體的資格狀態(tài)和信用評(píng)級(jí),建立聯(lián)盟建準(zhǔn)入制度和條款,嚴(yán)格控制參與方的信用水平。融資主體一般為財(cái)務(wù)狀況優(yōu)良、具有高質(zhì)量應(yīng)收賬款,并急需融資的中小企業(yè);資金提供方一般為愿意提供應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)。同時(shí),應(yīng)收賬款的付款方(即買方)愿意進(jìn)入聯(lián)盟鏈并進(jìn)行信息共享。

      (二)設(shè)計(jì)“應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”聯(lián)盟鏈平臺(tái)信息標(biāo)準(zhǔn)和格式

      在區(qū)塊鏈技術(shù)使用,共識(shí)是一種將信息上傳到區(qū)塊鏈平臺(tái)的方法,結(jié)合了公共密鑰加密和密碼學(xué),即保護(hù)和加密存儲(chǔ)區(qū)塊鏈上信息的安全協(xié)議,分配哈希 ID(唯一標(biāo)識(shí)符),從而能夠分別識(shí)別和追溯每個(gè)包含多個(gè)交易的單個(gè)區(qū)塊。雖然安全協(xié)議是可以被更改,但必須建立在基于共識(shí)的數(shù)據(jù)發(fā)布策略之上,而這些策略是根據(jù)特定網(wǎng)絡(luò)的需要進(jìn)行定制。首先,為了將數(shù)據(jù)上傳到區(qū)塊鏈平臺(tái),必須以所有聯(lián)盟鏈成員都同意的信息格式和標(biāo)準(zhǔn)。其次,聯(lián)盟成員之間應(yīng)就如何將信息上傳和存儲(chǔ)在平臺(tái)上達(dá)成了共識(shí)。最后,在進(jìn)行交易或融資的過(guò)程中,供應(yīng)鏈的節(jié)點(diǎn)企業(yè)能夠隨時(shí)對(duì)信息進(jìn)行核實(shí)和審查。

      (三)搭建“應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”聯(lián)盟鏈信任體系

      區(qū)塊鏈通過(guò)信息技術(shù),創(chuàng)造了一種新型的信任體系,為業(yè)務(wù)的各參與方建立了全局信任的合作平臺(tái),大大降低了機(jī)構(gòu)間信用協(xié)作風(fēng)險(xiǎn),這也是區(qū)塊鏈技術(shù)最大的意義所在。在“應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”聯(lián)盟鏈中,可以由監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)作為信用基礎(chǔ),在充分保障核心企業(yè)信息安全的情況下,進(jìn)行交易主體之間的相關(guān)信息實(shí)時(shí)互動(dòng)和共享,從而解決信息孤島問題,并能將核心企業(yè)的信用在供應(yīng)鏈中進(jìn)行傳到,以達(dá)到增強(qiáng)供應(yīng)鏈相關(guān)節(jié)點(diǎn)企業(yè)信用水平的的目的,從而實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的順利實(shí)現(xiàn)。

      (四)建立“應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”聯(lián)盟鏈履約機(jī)制

      在“應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”聯(lián)盟鏈中的融資方式是建立智能合約的基礎(chǔ)之上,重要交易信息都以智能合約的方式寫入?yún)^(qū)塊內(nèi),參與融資的聯(lián)盟鏈企業(yè)的運(yùn)營(yíng)信息發(fā)生變化時(shí),信息將通過(guò)區(qū)塊鏈傳遞到其他企業(yè),而不會(huì)被篡改。如果融資企業(yè)做融資擔(dān)保品的質(zhì)押應(yīng)收賬款出現(xiàn)糾紛或風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)事方將通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)快速定位在特定日期處于特定版本的合同文檔,并與相關(guān)方共同處理交易糾紛,同時(shí),該處理過(guò)程中信息將被聯(lián)盟鏈中其他企業(yè)共享,并快速訪問目標(biāo),以達(dá)到交易信息的可追溯性和可驗(yàn)證性。如果應(yīng)收賬款質(zhì)押融資到期時(shí)未發(fā)生糾紛或風(fēng)險(xiǎn),則融資企業(yè)則通過(guò)智能合約進(jìn)行自動(dòng)支付,從而保障商業(yè)銀行借貸資金的順利回收。

      參考文獻(xiàn)

      [1]中國(guó)人民銀行成都分行營(yíng)業(yè)管理部課題組. 供應(yīng)鏈金融與小微企業(yè)融資:從信用孤立到信用穿透的嬗變[J].西南金融, 2020(07)

      [2]衛(wèi)勇. 區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用探索[J]. 上海汽車, 2020(06)

      基金:基于區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制研究(2021年度中國(guó)物流學(xué)會(huì)、中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)課題 課題批準(zhǔn)號(hào):2021CSLKT3-210)

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