普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的影響研究

賈永強(qiáng)

關(guān)鍵詞：普惠金融;城鄉(xiāng)居民收入差距;影響;對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F126.1 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2022）06-0049-03

我國(guó)金融行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸走向正軌。金融服務(wù)的發(fā)展不可避免地帶來(lái)了貧富差距的拉大，中小企業(yè)的融資問(wèn)題以及城鄉(xiāng)差距發(fā)展不平衡問(wèn)題日漸凸顯。因此，要改革我國(guó)的金融服務(wù)體系顯得十分重要。本研究將針對(duì)我國(guó)當(dāng)前普惠金融發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行研究分析。

一、普惠金融及城鄉(xiāng)居民收入差距的理論研究

門(mén)檻效應(yīng)，是指體驗(yàn)金融服務(wù)之前需要繳納一定的金額后才能接受服務(wù)和產(chǎn)品[1]。對(duì)于農(nóng)村居民而言，風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估，固定資產(chǎn)較少，因此可以說(shuō)，金融服務(wù)的門(mén)檻效益使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的借貸難度加大，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)大大降低，影響收入水平。

微型金融服務(wù)針對(duì)小微企業(yè)的需求提出精準(zhǔn)的金融服務(wù)，擴(kuò)大了中小企業(yè)的營(yíng)業(yè)規(guī)模，增加了就業(yè)機(jī)會(huì)，縮小了城鄉(xiāng)居民的收入差距[2]，可以一定程度上減少農(nóng)村企業(yè)的貧困，為農(nóng)村居民提供一定的資金支持和金融服務(wù)。這種貧困戶效應(yīng)就是減貧效應(yīng)。

金融發(fā)展一方面會(huì)加大城鄉(xiāng)差距，資源天平逐漸向富人傾斜。這便造成了惡性循環(huán)，使農(nóng)村居民無(wú)法享受到公平的金融服務(wù)，使得城鄉(xiāng)差距越來(lái)越大[3]。另一方面通過(guò)資金的流動(dòng)又帶來(lái)了利率的上升，增加了城鄉(xiāng)居民的收入[4]。通過(guò)兩方面的權(quán)衡和對(duì)峙，不斷平衡城鄉(xiāng)居民的收入差距。

二、我國(guó)普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)居民收入的影響

（一）金融體系及資源配置

我國(guó)南北經(jīng)濟(jì)差異較大，金融體系及資源配置不夠合理。南方地區(qū)的經(jīng)濟(jì)得到穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)，金融業(yè)也隨之得到快速發(fā)展，而北方地區(qū)的收入水平仍然與南方存在一定差距[5]。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由原來(lái)的大型銀行領(lǐng)導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)檎咝糟y行、股份銀行以及農(nóng)村合作的機(jī)制[6]，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及一系列的惠農(nóng)措施帶來(lái)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的增加[7]。

（二）城鄉(xiāng)居民收入現(xiàn)狀分析[8]

全年社會(huì)融資規(guī)模增量34.9萬(wàn)億元，年末社會(huì)融資規(guī)模存量284.8萬(wàn)億元，按可比口徑計(jì)算，比上年末增長(zhǎng)13.3%，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額178.4萬(wàn)億元，增加19.8萬(wàn)億元，其中人民幣各項(xiàng)貸款余額172.7萬(wàn)億元，增加19.6萬(wàn)億元。人民幣普惠金融貸款余額21.5萬(wàn)億元，增加4.2萬(wàn)億元。

年末主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）人民幣貸款余額215 886億元，比年初增加25 210億元。全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額495 668億元，增加55 994億元。

2020年，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出27 007元，下降3.8%;農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出13 713元，增長(zhǎng)2.9%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入43 834元，比上年名義增長(zhǎng)3.5%;農(nóng)村居民人均可支配收入17 131元，比上年名義增長(zhǎng)6.9%;城鄉(xiāng)居民人均收入比值為2.56，比上年縮小0.08。

三、我國(guó)普惠金融發(fā)展影響城鄉(xiāng)居民收入的原因

（一）普惠金融主體問(wèn)題

農(nóng)村普惠金融發(fā)展生態(tài)環(huán)境不理想[9]。銀行針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融體系不完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的資金最終都流向了城市[10]，普惠金融并沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。普惠金融的發(fā)展對(duì)象一般是小微企業(yè)和亟待脫貧的低收入人群，需要在短時(shí)間內(nèi)審批成功，獲得金額比較小，但是可能在一段時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)?jiān)S多次[11]，給金融體系帶來(lái)了一定程度的挑戰(zhàn)。金融體系的區(qū)域分配不合理，也加劇了供求不平衡的差距，由此影響了城鄉(xiāng)居民的收入差距。

（二）普惠金融監(jiān)管制度需改善

我國(guó)對(duì)于普惠金融的監(jiān)管制度方面仍然存在著一定的缺陷。首先，農(nóng)村地區(qū)的金融法律法規(guī)設(shè)立并不完善[12]，法律法規(guī)約束力不強(qiáng)阻礙了普惠金融的發(fā)展。內(nèi)部監(jiān)管制度不完善[13]，導(dǎo)致許多問(wèn)題的出現(xiàn)。比如金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體系的透明度比較低，管理混亂，或者由于地域偏遠(yuǎn)導(dǎo)致了地區(qū)發(fā)展不平衡。

四、普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距影響的原因分析

（一）直接因素

城鎮(zhèn)居民的收入來(lái)源比較穩(wěn)定，受到市場(chǎng)波動(dòng)的概率比較小，金融風(fēng)險(xiǎn)比較少，因此接受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)比較多。而農(nóng)村居民的財(cái)產(chǎn)數(shù)量比較少，具有一定的流動(dòng)性受到金融服務(wù)的門(mén)檻比較低，人均償還能力比較差，金融服務(wù)在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候就難以獲得高收入[13]。我國(guó)目前雖然在積極地推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，但由于城市居民比農(nóng)村擁有較多的初始財(cái)富，也更容易得到更好的教育機(jī)會(huì)，使城鄉(xiāng)居民收入差距進(jìn)一步拉大。

（二）間接因素

金融服務(wù)通過(guò)合理配置資源，提高投資轉(zhuǎn)化率及資本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率實(shí)現(xiàn)了落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。從短期來(lái)看，不經(jīng)調(diào)控的金融服務(wù)會(huì)一定程度上促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，完善農(nóng)村的金融體系[14]。從間接原因的角度分析，金融服務(wù)的不均衡發(fā)展導(dǎo)致了地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，加劇了城鄉(xiāng)居民的收入差距。

（三）外部條件

首先，我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不均衡是重要的外部原因。綜合因素的影響導(dǎo)致金融資源配置不均衡，形成了對(duì)于農(nóng)村低收入人群排除在金融服務(wù)外的格局[15]。普惠金融服務(wù)發(fā)展的制度和建設(shè)情況做出硬性的約束，國(guó)家在出臺(tái)一系列的惠農(nóng)政策后，城市居民作為金融服務(wù)的對(duì)象，希望能夠幫助農(nóng)村低收入人群提高收入，從而縮小了城鄉(xiāng)差距。其次，金融知識(shí)的普及導(dǎo)致了金融技能的差異，對(duì)于農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)就無(wú)法進(jìn)行理財(cái)投資，獲得高額收入和回報(bào)的概率比較低。這些外部因素都導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村城鄉(xiāng)差距。

（四）影響渠道

普惠金融政策發(fā)展一定程度上減少了排除效應(yīng)，增加了農(nóng)村居民接受金融服務(wù)的渠道和途徑，降低了金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而增加了地區(qū)居民的收入，提高了儲(chǔ)蓄率，具有良性循環(huán)的作用[15]。市場(chǎng)調(diào)控和政府調(diào)控下的普惠金融發(fā)展可以一定程度上影響信貸市場(chǎng)和資產(chǎn)收入，調(diào)整通貨膨脹帶來(lái)的再分配。普惠金融市場(chǎng)的飛速發(fā)展促成了金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新又推動(dòng)了資產(chǎn)的發(fā)展速度，從而帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展[16]。產(chǎn)業(yè)的升級(jí)轉(zhuǎn)型對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民收入增長(zhǎng)具有積極作用，縮短了技術(shù)勞動(dòng)力及非技術(shù)勞動(dòng)力的收入差距，對(duì)縮小城鄉(xiāng)差距有著重要作用。

五、針對(duì)普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距影響的對(duì)策建議

（一）普惠金融主體方面

要提高金融意識(shí)，擴(kuò)大普惠金融需求。有關(guān)部門(mén)需要對(duì)于知識(shí)閉塞地區(qū)居民的金融知識(shí)和理財(cái)敏感度進(jìn)行培養(yǎng)，積極開(kāi)展有關(guān)的宣傳工作。從根本上拓寬金融理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)，是普惠金融的目的之一[17]。作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，為了更好地發(fā)展產(chǎn)業(yè)，會(huì)更加合理地安排時(shí)間，積極接受金融服務(wù)的宣傳，熟悉國(guó)家的信貸政策。加大普惠金融服務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)力度。農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)內(nèi)容復(fù)雜，需要針對(duì)農(nóng)村地區(qū)建立合適的金融服務(wù)種類，推行代理銀行，在服務(wù)的終端地區(qū)還可以運(yùn)用科技技術(shù)，輻射偏遠(yuǎn)地區(qū)，幫助農(nóng)村居民更好地辦理日常理財(cái)服務(wù)。加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)的推廣工作。金融服務(wù)都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此推廣社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)的工作十分重要，增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力?？梢酝ㄟ^(guò)不定期調(diào)查農(nóng)村居民需要的產(chǎn)品，有針對(duì)性地推廣金融服務(wù)產(chǎn)品及保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）普惠金融體系方面

規(guī)范普惠金融服務(wù)體系。有關(guān)部門(mén)可以多方面監(jiān)督部門(mén)合作及各部門(mén)工作，從而規(guī)避市場(chǎng)失靈的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)已逐漸成為常規(guī)化的移動(dòng)支付、眾籌等形式，根據(jù)用戶的新的使用習(xí)慣規(guī)范普惠金融服務(wù)體系，加強(qiáng)金融企業(yè)自身的管理，嚴(yán)格要求自己，制定成熟的信息披露流程和規(guī)范的金融服務(wù)體系[18]。

完善普惠金融服務(wù)體系基礎(chǔ)建設(shè)。對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)可以建立代理機(jī)構(gòu)，減少小微企業(yè)的金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，利用新型的金融合作方式，降低小微企業(yè)的金融服務(wù)的難度，達(dá)到普惠金融的目的，從而縮小城鄉(xiāng)收入差距。

（三）普惠金融制度方面

加大普惠金融監(jiān)管力度。隨著普惠金融的發(fā)展，金融監(jiān)管應(yīng)加大力度，通過(guò)實(shí)施行業(yè)監(jiān)管，制定完善的監(jiān)管制度，對(duì)于不規(guī)范的金融服務(wù)行為進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽土P。開(kāi)創(chuàng)多樣化的金融監(jiān)管方式[19]，不僅上級(jí)部門(mén)嚴(yán)格監(jiān)管，同時(shí)還要發(fā)動(dòng)人民群眾進(jìn)行監(jiān)督，形成一個(gè)有助于金融監(jiān)管和發(fā)展系統(tǒng)[20]。監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)或者云計(jì)算的方式進(jìn)行監(jiān)管和督查，從而完善普惠金融行業(yè)的監(jiān)管，縮小城鄉(xiāng)差距。

總之，我國(guó)普惠金融的發(fā)展為了縮小城鄉(xiāng)收入差距，做出了諸多努力。本文針對(duì)我國(guó)普惠金融當(dāng)前背景以及出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)金融體系不完善，金融制度存在弊端以及普惠金融主體自身的一些問(wèn)題，并且提出了建設(shè)性的建議。希望通過(guò)完善相關(guān)措施，縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)的共同富裕。

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