史麗婷

摘 要：20世紀(jì)下半葉以來，全球老年人數(shù)量在不斷增加，老齡化更加嚴(yán)重，已經(jīng)成為全球問題，與此同時，年輕人忙于自己的事業(yè)和生活，無暇照顧家庭，老年人的生活難以得到保障，老年護理已經(jīng)成為不可避免的問題，長期護理保險為解決老人失能問題提供了全新的選擇，也隨之成為了解決老年人護理不可或缺的手段之一。早在20世紀(jì)30年代，國外就開始了對長期護理保險的研究，掌握了豐富的理論基礎(chǔ)，通過不斷嘗試改變，實踐經(jīng)驗也十分充足。從時間和研究進(jìn)度來看，中國研究就開始的比較晚，發(fā)展也較遲緩，20世紀(jì)90年代末，中國學(xué)者才開始對長期護理保險的研究?！笆濉逼陂g提出的宏觀戰(zhàn)略和制度定位中，長期護理保險有著制度平臺的作用，通過借鑒國外長期護理保險的發(fā)展經(jīng)驗，總結(jié)我國組織的地方試點的現(xiàn)實情況，發(fā)現(xiàn)長期護理保險的推行，有效地減輕了老年人和后代的經(jīng)濟壓力和時間負(fù)擔(dān)，值得倡議和繼續(xù)推進(jìn)。

關(guān)鍵詞：長期護理保險;老齡化;保險供給

發(fā)展長期護理保險是應(yīng)對人口老齡化的現(xiàn)實迫切需要，2000年開始，世界上很多國家都存在人口老齡化的問題，中國也是其中之一，但是中國的人口老齡化有自己獨特的特點：一是占比多，2021年第七次全國人口普查結(jié)果顯示中國有14億多人口，60歲以上的有2.6億，占全國總?cè)丝诘?8.7%，相比第六次全國人口普查時比重上升5.44個百分點，65歲以上的高齡人口有1.9億，占全國人口的13.5%，相比第六次人口普查上升4.63個百分點，所以占比多;二是發(fā)展速度快，據(jù)調(diào)查，中國只用了18年時間就達(dá)到了發(fā)達(dá)國家用60年時間才完成的老齡化進(jìn)程，所以中國人口老齡化發(fā)展的速度很快，預(yù)計到2025年左右，全國人口的14%將會是65歲以上的高齡人口，2035年左右，65歲以上高齡人口占比可能會超過20%，到那個時候，擁有占比五分之一的高齡人口的中國或?qū)睦淆g社會逐步步入高齡社會。同時伴隨著新生兒的減少和異地就業(yè)情況的增加，中國基本形成了“四二一”的家庭結(jié)構(gòu)，大量年輕人離家工作，導(dǎo)致“四二一”的“一”不能常常陪伴在父母身邊，老年人的生活大多只能依靠自己。除了這些，未老先富也是我國發(fā)展長期護理保險的另一個背景，發(fā)達(dá)國家GDP大約達(dá)到1萬美元左右時才開始步入老齡化時代，而我國在GDP處于8000美元左右就已經(jīng)開始了老齡化進(jìn)程。綜上所述，人類學(xué)家景軍提出當(dāng)前中國老齡化的問題，比發(fā)達(dá)國家更緊迫、更復(fù)雜。

英國社會經(jīng)濟學(xué)家Bengston提出，目前世界各國都很重視將老年人的長期護理納入社會政策中，不出意外的話，長期護理保險將會是21世紀(jì)各國政府和學(xué)術(shù)界解決老齡化問題的一項重要舉措，在“十四五”期間，老齡化可能會達(dá)到20%，老年人數(shù)量將突破3億大關(guān)，就此看來，繼續(xù)深入開展長期護理保險顯得尤為重要。

一、對長期護理保險定義的解釋

美國在長期護理保險上擁有很強的話語權(quán)，因為它是最早建立長期護理保險制度的一批國家，關(guān)于長期護理保險的定義，美國健康保險協(xié)會覺得它是對老年人在長期護理時存在的潛在醫(yī)療費用進(jìn)行籌資補償，以及補償方式的組織安排。

美國人壽管理協(xié)會覺得，長期護理保險是為那些遭受了意外傷害、患有重大疾病或者因為年老無法自理而需要在家里或者療養(yǎng)院得到長期專屬護理的被保險人支付的各項費用進(jìn)行補償?shù)囊环N政策。

世衛(wèi)組織認(rèn)為，長期護理是由業(yè)余人員（家屬、朋友或親人等）和經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的護理人員按照合同提供的定期的照顧以及護理，以保證那些不能自己照顧好自己的人可以持續(xù)獲得更高的生活質(zhì)量，以及最大限度的自我活動，以此得到尊重與自我滿足。就此觀點，萬曉梅在其《健康保險原理及經(jīng)營運作》一書中也對長期護理保險作了分類，將其分為專業(yè)護理和非專業(yè)護理。

張曉（2004）在其《商業(yè)健康保險》一書中對長期護理保險做了簡要介紹。長期護理保險主要是為了滿足老年人為將因年老部分失能所需護理費用轉(zhuǎn)嫁給保險公司或者政府而創(chuàng)立的。此險種的賠付率較高，為了使規(guī)模較小的保險公司也能進(jìn)入這一市場，目前已經(jīng)開始了長期護理保險的再保險。

二、關(guān)于長期護理保險供給的研究

Rivlin和Wiener（1988）在《誰為老年人長期護理買單？》一文中提到，隨著許多美國老人活到七八十歲，甚至還有些超過了95歲，人口老齡化問題也日趨嚴(yán)峻，他們除了要承擔(dān)因急性疾病需要支付的住院和護理費用外，還可能因年老而患有慢性疾病或殘疾而在家中或者療養(yǎng)院接受長期護理。老齡化人口日益增加，解決人口老齡化帶來的護理費用增加及需求增加的問題已迫在眉睫，從這個時候起，美國人就開始考慮如何最好地解決這一問題，從而提出了長期護理費用的籌資和補償問題。

李培林（2008）在其《社會學(xué)與中國社會》一書中指出，由于年齡大小、身體的健康狀況或者心理條件的不同，老年人往往在醫(yī)療衛(wèi)生、保健護理、居住環(huán)境及家庭設(shè)施條件等方面有著他們特殊的需求。因此，老年人的增多，不僅會給子女帶來沉重的壓力，甚至于對中國的經(jīng)濟發(fā)展也有很大的影響，所以有必要依靠長期護理保險來減輕老年人的長期護理負(fù)擔(dān)。

戴衛(wèi)東（2008）對以色列的長期護理保險制度做出了簡單的介紹。1988年以色列開始推行半市場化的長期護理保險，這與社會性長期護理保險（日本）和商業(yè)性長期護理保險（美國）有很大的區(qū)別，半市場化護理保險脫離了傳統(tǒng)的單一組織機構(gòu)，同時囊括了政府組織和非政府組織兩種形式，以便人們更好地選擇適合自己的。這種制度對中國長期護理保險的發(fā)展提供了不容小覷的借鑒作用，為中國長期護理保險制度開辟了一條探索之路。

郝樂（2010）認(rèn)為，長期護理保險的供給是指保險公司在特定時間內(nèi)，以一定價格（即保險費率）愿意并且能夠提供的長期護理保險商品的數(shù)量。保險公司提供長期護理保險的技術(shù)水平、保險費率、市場環(huán)境、信息不對稱因素等多種因素共同影響著長期護理保險的供給。在對比發(fā)達(dá)國家長期護理保險供給的發(fā)展現(xiàn)狀后，中國長期護理保險供給存在的問題及原因如下：中國長期護理保險缺乏專業(yè)人才，這就導(dǎo)致了開發(fā)技術(shù)的落后;投保方、保險方和醫(yī)療衛(wèi)生院之間信息不對稱;市場環(huán)境風(fēng)險嚴(yán)重;數(shù)據(jù)庫的缺乏導(dǎo)致費率難以確定，這些都影響著我國長期護理保險的供給。

曹信邦（2018）認(rèn)為構(gòu)建長期護理保險制度是中國國情的現(xiàn)實需要，主要基于三方面原因，一是中國老齡人口不斷增長，老齡化問題十分嚴(yán)重;二是中國家庭結(jié)構(gòu)的變化，年輕人需要贍養(yǎng)的老人越來越多，壓力也在變大;三是護理服務(wù)花銷巨大，個人或家庭承受能力不足，這三方面的原因直接推動著中國長期護理保險制度的建立。

三、長期護理保險可行性的研究

Cohen Marc A（2003）認(rèn)為私人長期護理保險解決了公共長期護理保險的財政支出壓力，所以市場更為廣闊。他認(rèn)為，市場正在快速增長，產(chǎn)品設(shè)計、政府以及國家公共政策的巨大改進(jìn)都為長期護理保險的發(fā)展提供了便利。市場的增長應(yīng)該會導(dǎo)致公共長期護理支出的適度減少。大多數(shù)索賠人對他們的保單感到滿意，但許多人仍然覺得他們的需求沒有得到滿足。服務(wù)提供和提供者問題對于殘疾人賺錢至關(guān)重要，保險公司將越來越多地被要求幫助解決這個問題。隨著時間的推移，這項改革可能在滿足殘疾長者及其家屬的需求方面發(fā)揮更為積極的作用。

當(dāng)然，長期護理保險的實施并非暢通無阻，同其他保險一樣，長期護理保險市場上也存在逆向選擇和道德風(fēng)險，針對這些問題，Wager和Creelman（2004）從六個方面提出了強化管理的策略：（1）管理療養(yǎng)院入住者及家屬的期望;（2）盡快滿足消費者關(guān)切之事;（3）建立長期消費者滿意度;（4）優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)重點領(lǐng)域的預(yù)期效果;（5）以善意和慈悲的態(tài)度處理不良事件;（6）加強護理機構(gòu)公信力。

戴衛(wèi)東（2012）首次在書中提出“三層七維”的理論框架，即以價值觀、理論和選擇作為3個基層，在此基礎(chǔ)上對保險的選擇、分配方式、分配內(nèi)容、可以享受到的服務(wù)、資金的來源、風(fēng)險控制、具體實施步驟等七個方面進(jìn)行研究，他建議人們從16歲就開始繳納長期護理保險費，這樣的話，65歲就可以開始享受長期護理保險帶來的服務(wù)了。他在2015年的新書《OECD國家長期護理保險制度研究》中進(jìn)一步解釋了以商業(yè)長期護理保險為主題的長期護理保險并不適合今天的中國。他提出目前的中國適合建立一個“養(yǎng)老、醫(yī)療、護理”的“三合一”保險套餐，將養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險以及護理保險聯(lián)系起來，方便對保險不太了解的人們能有更好的選擇。

張國海和潘嫵（2019）以山東省濰坊市居民為調(diào)查樣本，調(diào)查了他們對長期護理保險的了解，購買欲望，購買歷史和建議等問題，據(jù)此分析了居民長期護理保險購買欲望的影響因素，他們發(fā)現(xiàn)，需要贍養(yǎng)老人越多的家庭的經(jīng)濟壓力相對更大，巨大的經(jīng)濟壓力使他們更依賴長期護理保險，以降低老人帶來的風(fēng)險，因此他們購買長期護理保險的意愿更強烈。

四、綜合述評

長期護理是老齡化趨勢下引起的新型病患關(guān)系，是一種全新的醫(yī)療需求，它是老齡化趨勢下解決老年人生活問題的有效途徑，也有利于解決老齡化趨勢引起的醫(yī)療需求變化下的老年醫(yī)療問題。老年長期護理保險制度是養(yǎng)老保險和醫(yī)療社會保障的交叉領(lǐng)域，是養(yǎng)老保險緊跟新時代步伐的一種表現(xiàn)，越來越多的國內(nèi)外學(xué)者對此保險制度進(jìn)行了理論探索。綜合國內(nèi)外成功經(jīng)驗和研究成果，中國學(xué)者們對長期護理保險的研究已經(jīng)有所突破，不只是停留在對外國制度的研究、比較以及借鑒等方面，也開始了更深層次的新的探索和研究，以此看來，中國長期護理保險的普及指日可待。

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