胡芳

摘?要：近年來，數(shù)字技術(shù)發(fā)展日新月異，越來越多的數(shù)字技術(shù)被應(yīng)用到金融領(lǐng)域。伴隨數(shù)字技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的不斷融合，數(shù)字金融也迅速發(fā)展起來。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，新型數(shù)字金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新，都對(duì)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)提出了更高的要求。金融素養(yǎng)不僅關(guān)系到消費(fèi)者個(gè)人的金融福祉，還會(huì)影響到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。面對(duì)數(shù)字技術(shù)和數(shù)字金融帶來的挑戰(zhàn)，消費(fèi)者只有不斷提高自身的金融素養(yǎng)水平，才能跟上時(shí)代的步伐。本文主要分析了消費(fèi)者金融素養(yǎng)的現(xiàn)狀，探討數(shù)字金融背景下提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平的路徑。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng)；數(shù)字技術(shù)；數(shù)字金融

中圖分類號(hào)：F24?????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.16723198.2023.04.059

0?引言

2008年，國際金融危機(jī)過后，世界廣泛關(guān)注消費(fèi)者金融素養(yǎng)不足問題及其帶來的嚴(yán)重后果。近年來，對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)的研究文獻(xiàn)也逐漸增多。隨著數(shù)字技術(shù)對(duì)社會(huì)生活各個(gè)方面的逐漸滲透，居民普遍存在金融知識(shí)缺乏的現(xiàn)象。目前，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能等新一代數(shù)字技術(shù)給經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域帶來了很多的改變。金融產(chǎn)品不斷細(xì)分、金融科技發(fā)展迅猛以及金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠通過多渠道到達(dá)消費(fèi)者身邊并嵌入其日常生活，甚至可以讓消費(fèi)者在不經(jīng)意間被消費(fèi)和被服務(wù)。眾所周知，金融產(chǎn)品本身具有復(fù)雜性，供需信息也存在不對(duì)稱。由于很多人對(duì)新事物不了解或者一知半解，存在真?zhèn)尾环值那闆r，讓違法者有了可乘之機(jī)。從2021年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示來看，像以房養(yǎng)老詐騙陷阱、設(shè)立虛假金融網(wǎng)站以及虛假App等，都是利用消費(fèi)者對(duì)金融新產(chǎn)品和新模式不熟悉的短板。尤其隨著近年來金融科技應(yīng)用的興起和發(fā)展，越來越多的長尾客戶被納入了金融業(yè)的服務(wù)半徑。雖然數(shù)字技術(shù)降低了金融產(chǎn)品的門檻，提升了便利性，但產(chǎn)品背后的金融專業(yè)性和復(fù)雜性并沒有降低，對(duì)消費(fèi)者尤其是長尾客戶的金融素養(yǎng)要求沒有下降反而提升了。消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平的高低，不僅會(huì)影響個(gè)人的金融市場(chǎng)參與、金融行為以及家庭的金融福祉，還關(guān)系到金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。在日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)中，由于數(shù)字金融并沒有改變金融的本質(zhì)，再加之?dāng)?shù)字化本身所具有的開放性、互動(dòng)性，更容易使風(fēng)險(xiǎn)疊加。所以，只有不斷提高金融素養(yǎng)，才能應(yīng)對(duì)和適應(yīng)數(shù)字金融時(shí)代帶來的變化和挑戰(zhàn)，才能維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。因此，如何提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，保護(hù)消費(fèi)者的金融健康，一直是學(xué)術(shù)界關(guān)注的熱點(diǎn)問題。但是消費(fèi)者的金融素養(yǎng)不足與金融活動(dòng)迅速發(fā)展之間的矛盾日漸凸顯，成為制約金融業(yè)發(fā)展的突出因素之一。同時(shí)，伴隨著我國人均收入水平的不斷提高，居民財(cái)富的不斷積累，金融消費(fèi)與財(cái)富管理需求不斷提升，提升居民金融素養(yǎng)水平是迫在眉睫。尤其在數(shù)字時(shí)代背景下，居民需要具備掌握金融知識(shí)、管理個(gè)人資金以及處理個(gè)人金融事物的能力。所以，提高數(shù)字時(shí)代的消費(fèi)者金融素養(yǎng)，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。但是，與數(shù)字金融科技的深度與發(fā)展速度相比，消費(fèi)者的金融素養(yǎng)還有待進(jìn)一步提升。

1?文獻(xiàn)綜述

1.1?金融素養(yǎng)的內(nèi)涵與測(cè)度

金融素養(yǎng)作為一項(xiàng)重要的人力資本，對(duì)于消費(fèi)者做出合理的金融決策與行為，對(duì)其增進(jìn)家庭福祉具有重要的作用。金融素養(yǎng)理論相關(guān)研究始于20世紀(jì)90年代，斯坦福大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)家?Bernheim（1995）在分析經(jīng)濟(jì)行為時(shí)指出，金融素養(yǎng)可以幫助個(gè)人和家庭做出合理的金融決策。1998年，美國民間非盈利組織首次對(duì)美國高中畢業(yè)生金融素養(yǎng)情況進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示只有10.2%的高中畢業(yè)生能夠正確回答75%的基礎(chǔ)金融知識(shí)問題，這引起美國社會(huì)對(duì)居民金融素養(yǎng)問題的重視。隨后，涌現(xiàn)了大量研究金融素養(yǎng)的影響因素以及如何提高金融素養(yǎng)水平的成果。Lusarrdi.?et?al（2014）指出金融素養(yǎng)時(shí)一個(gè)綜合性概念，即具有在財(cái)務(wù)規(guī)劃以及財(cái)富積累方面做出正確決策的能力。張歡歡等（2017）從基本金融知識(shí)認(rèn)知、金融知識(shí)理解和應(yīng)用等六個(gè)維度構(gòu)建了針對(duì)中國農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)框架。趙文君（2022）認(rèn)為金融素養(yǎng)的提升會(huì)促進(jìn)家庭參與金融市場(chǎng)，并且也會(huì)顯著地促進(jìn)家庭股票的持有比金融素養(yǎng)對(duì)消費(fèi)者來說是十分重要和必需的。朱雪菲（2022）指出金融素養(yǎng)的提升會(huì)顯著增加家庭持有負(fù)債以及持有正規(guī)負(fù)債的可能性即降低非正規(guī)負(fù)債的發(fā)生率。但是，金融素養(yǎng)在國內(nèi)的研究起步較晚，迄今為止，都缺乏統(tǒng)一的定義和測(cè)度。有些把金融素養(yǎng)分為主觀金融素養(yǎng)和客觀金融素養(yǎng)進(jìn)行研究，有些把金融素養(yǎng)分為初級(jí)金融素養(yǎng)和高級(jí)金融素養(yǎng)進(jìn)行研究，主要通過問卷中的問題的回答情況，進(jìn)行得分加總，或通過因子分析法和主成分分析法構(gòu)建金融素養(yǎng)指標(biāo)，來對(duì)金融素養(yǎng)進(jìn)行度量。

1.2?金融素養(yǎng)的影響因素

國內(nèi)對(duì)金融素養(yǎng)的研究主要側(cè)重于以下幾個(gè)方面：金融素養(yǎng)的影響因素、金融素養(yǎng)對(duì)消費(fèi)者行為的影響、金融素養(yǎng)對(duì)家庭金融市場(chǎng)參與和家庭消費(fèi)的影響，以及金融素養(yǎng)對(duì)創(chuàng)業(yè)以及養(yǎng)老規(guī)劃的影響等方面。影響金融素養(yǎng)的因素有很多，包括：年齡、學(xué)歷等人口統(tǒng)計(jì)特征因素；風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和對(duì)金融知識(shí)的興趣等心理因素；地域、金融教育、金融信息來源渠道等因素，不同群體的金融素養(yǎng)影響存在一定的差異。王高宇（2015）使用多元線性回歸的方法，分析了消費(fèi)者金融素養(yǎng)的影響因素。劉國強(qiáng)（2018）通過多維度探究消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)的影響因素。王宇熹等（2015）指出金融素養(yǎng)與收入之間存在正相關(guān)關(guān)系。吳錕、王沈南（2022）指出認(rèn)知能力能夠顯著地正向影響居民的金融素養(yǎng)。張?zhí)炫唷⑼觖[鳳（2022）指出職業(yè)選擇對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平有顯著影響。消費(fèi)者要想從容應(yīng)對(duì)瞬息萬變和錯(cuò)綜復(fù)雜的金融世界，提高自身的金融決策能力，提升自身的金融福祉，降低由于錯(cuò)誤而產(chǎn)生的損失，必須要不斷提升自身的金融素養(yǎng)水平。金融素養(yǎng)不僅會(huì)使消費(fèi)者個(gè)體獲得利益，而且對(duì)經(jīng)濟(jì)金融持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展也有影響。從相關(guān)研究文獻(xiàn)中也可以看出，消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提高，有助于改善國家的經(jīng)濟(jì)增長情況，維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的穩(wěn)定?？傊?，金融素養(yǎng)不僅有助于提升消費(fèi)者的金融福祉，也有助于金融體系的穩(wěn)定。因此，對(duì)如何提高消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平進(jìn)行研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2?消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

2.1?金融風(fēng)險(xiǎn)教育有所欠缺，金融知識(shí)有待提升

隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，消費(fèi)者的金融需求也在不斷增長。但是，金融消費(fèi)者素養(yǎng)水平卻參差不齊。有一些消費(fèi)者具備基本的金融知識(shí)或者是豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，也有一些金融消費(fèi)者不具備金融知識(shí)進(jìn)行盲目投資。尤其隨著數(shù)字技術(shù)以及數(shù)字金融的出現(xiàn)與發(fā)展，在給消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。然而金融教育卻沒有跟上數(shù)字金融發(fā)展的深度與廣度，部分消費(fèi)者群體，尤其是老年群體，缺乏足夠的金融知識(shí)來應(yīng)對(duì)所面臨的變化與挑戰(zhàn)。中國人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報(bào)告》2017，2019及2021，全國消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分分別為63.71，64.77和66.81，雖然隨著時(shí)間是呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，金融素養(yǎng)整體處于中等水平，總體上仍然有提升的空間。據(jù)2021《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》，消費(fèi)者在分散化投資的理念的認(rèn)識(shí)上還存在不足，在投資單一股票風(fēng)險(xiǎn)還是投資股票型基金風(fēng)險(xiǎn)大的問題上，正確率僅有48.37%，與2019年相比，準(zhǔn)確率有所下降。該報(bào)告還指出，消費(fèi)者在對(duì)投資收益的預(yù)期方面表現(xiàn)出非理性的特征，這可能加大金融市場(chǎng)的波動(dòng)。

2.2?部分群體數(shù)字適應(yīng)能力不足，存在數(shù)字鴻溝

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度非常之快，其影響程度也是前所未有。數(shù)字金融與數(shù)字技術(shù)的發(fā)展給消費(fèi)者既帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了機(jī)遇。隨著大數(shù)據(jù)以及人工智能等數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，對(duì)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)提出了更高的要求。數(shù)字技術(shù)突破了時(shí)空的限制，豐富了金融產(chǎn)品的種類，增加了投放渠道，使消費(fèi)者能有更多的機(jī)會(huì)融入金融領(lǐng)域。它不但降低了金融服務(wù)的成本，也擴(kuò)大了金融產(chǎn)品的覆蓋范圍，使得消費(fèi)者金融市場(chǎng)的參與度大大提升了。從我國金融類App類下載的數(shù)量可以看出，消費(fèi)者數(shù)字金融需求在不斷擴(kuò)大。數(shù)字金融產(chǎn)品雖然降低了門檻，但我們必須還得注意到，其背后的金融的專業(yè)性和復(fù)雜性并沒有降低。2019《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》指出，數(shù)字技術(shù)對(duì)金融素養(yǎng)整體影響是正向的。由于受到年齡、收入、學(xué)歷以及區(qū)域等因素的影響，數(shù)字技術(shù)對(duì)一部分群體起到促進(jìn)作用，而對(duì)有些部分群體，比如老年群體，可能會(huì)產(chǎn)生滯后效應(yīng)。所以，消費(fèi)者數(shù)字素養(yǎng)水平可能會(huì)成為其金融素養(yǎng)水平提升的瓶頸。圖1不同年齡段消費(fèi)者手機(jī)支付和從互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取信息情況的描述性統(tǒng)計(jì)，數(shù)據(jù)來自于2021年《消費(fèi)者調(diào)查分析報(bào)告》。

3?提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平的建議與對(duì)策

3.1?加強(qiáng)金融教育的精準(zhǔn)性和針對(duì)性，合理利用數(shù)字技術(shù)工具

據(jù)相關(guān)研究表明，消費(fèi)者如果接受過金融教育，其金融素養(yǎng)較高。開展金融教育，不僅可以使消費(fèi)者掌握基本的金融知識(shí)，提升其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免受到金融欺詐，還可以保障社會(huì)的穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，由于不同消費(fèi)群體對(duì)金融知識(shí)的需求和金融知識(shí)水平都存在一定的差異，消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平有待提升。數(shù)字技術(shù)對(duì)不同消費(fèi)群體帶來的影響不同，加強(qiáng)消費(fèi)者的金融教育是非常有必要的。在數(shù)字時(shí)代背景下，各種金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新層出不窮，滿足了消費(fèi)者多樣化的需求，但是也需要消費(fèi)者具備更多復(fù)雜的金融知識(shí)。如果消費(fèi)者不能具備這些金融知識(shí)，并且對(duì)數(shù)字技術(shù)不夠了解，那么很可能就會(huì)做出不合理的決策。因此，在這樣的背景之下，更需要對(duì)消費(fèi)者加強(qiáng)金融教育，只有這樣才能從容應(yīng)對(duì)數(shù)字技術(shù)所帶來的挑戰(zhàn)。由于年齡、收入、學(xué)歷、職業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度對(duì)金融素養(yǎng)的影響存在一定的差異性，所以在進(jìn)行金融教育的時(shí)候，要有針對(duì)性和精準(zhǔn)性。

第一，要根據(jù)不同消費(fèi)群體，實(shí)行差異化的金融教育方式，有針對(duì)性地進(jìn)行金融普及教育。比如，對(duì)于重點(diǎn)關(guān)注群體老年人和青少年為例，就要采取不同的金融教育方式。針對(duì)老年群體，應(yīng)該結(jié)合老年人自身的特點(diǎn)，在金融知識(shí)宣傳方式上要有所創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要充分考慮老年群體的需求，開發(fā)適合老年的金融產(chǎn)品。而對(duì)青少年群體，也要結(jié)合其自身特點(diǎn)，采用青少年群體喜歡的方式進(jìn)行金融知識(shí)的教育，提升青少年群體的風(fēng)險(xiǎn)安全意識(shí)。

第二，消費(fèi)者自身也要提高學(xué)習(xí)金融知識(shí)的主觀能動(dòng)性，要主動(dòng)學(xué)習(xí)數(shù)字技能和堅(jiān)持不懈地持續(xù)學(xué)習(xí)更新相關(guān)的知識(shí)和理念，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自身對(duì)金融素養(yǎng)的重視程度。

第三，合理利用數(shù)字技術(shù)，加強(qiáng)金融教育的普及。傳統(tǒng)金融知識(shí)主要靠線下傳播，比如學(xué)校和社區(qū)教育、線下宣講以及金融機(jī)構(gòu)發(fā)放資料手冊(cè)等方式。數(shù)字技術(shù)可以突破時(shí)間和地域的限制，消費(fèi)者可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)等方式及時(shí)進(jìn)行信息的獲取，以解決金融疑惑。另外，在金融知識(shí)的傳播上也可以借助數(shù)字技術(shù)，增加學(xué)習(xí)的趣味性。因?yàn)閿?shù)字技術(shù)不僅擴(kuò)展了金融教育傳播的平臺(tái)，也降低了信息的傳播的成本，提升了消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平。

3.2?提升消費(fèi)者數(shù)字素養(yǎng)和技能

根據(jù)國家網(wǎng)信辦的定義，數(shù)字素養(yǎng)與技能是指數(shù)字社會(huì)公民學(xué)習(xí)工作生活應(yīng)具備的數(shù)字獲取、制作、使用、評(píng)價(jià)、交互、分享、創(chuàng)新、安全保障以及倫理道德等一系列素質(zhì)與能力的集合。2019《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》指出，數(shù)字技術(shù)對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)的影響整體上是正向的，可以分為促進(jìn)和滯后兩種效應(yīng)?？偟膩碚f，數(shù)字素養(yǎng)與金融素養(yǎng)呈現(xiàn)正相關(guān)。在數(shù)字時(shí)代，提升消費(fèi)者自身的數(shù)字素養(yǎng)，不僅是順應(yīng)時(shí)代的要求，也是彌合數(shù)字鴻溝的重要舉措。

一是擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)數(shù)字資源的供給，加強(qiáng)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，拓寬數(shù)字學(xué)習(xí)的渠道，將數(shù)字素養(yǎng)的養(yǎng)成貫穿到育人的整個(gè)過程。

二是要根據(jù)不同群體的差異性，加強(qiáng)數(shù)字技能培訓(xùn)，使更多人享受數(shù)字化的發(fā)展成果，減少數(shù)字鴻溝。

三是加強(qiáng)數(shù)字素養(yǎng)與技能教育，積極引導(dǎo)消費(fèi)者主動(dòng)適應(yīng)數(shù)字工具，提升消費(fèi)者的幸福感。

3.3?持續(xù)關(guān)注重點(diǎn)和弱勢(shì)群體以及區(qū)域的金融素養(yǎng)水平

影響金融素養(yǎng)水平的因素有很多，既包括人口統(tǒng)計(jì)特征，也包括心理、數(shù)字技術(shù)等因素，同時(shí)不同群體的影響因素存在一定的差異性。從2017，2019，2021年對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)的調(diào)查分析報(bào)告中都有提到，關(guān)注重點(diǎn)人群和區(qū)域的金融素養(yǎng)水平。要重視弱勢(shì)群體和區(qū)域的金融知識(shí)的普及，結(jié)合其自身的特點(diǎn)和需求，采用多樣化的金融知識(shí)宣傳教育形式，在金融宣傳教育的對(duì)象和內(nèi)容上要有針對(duì)性和精準(zhǔn)性。

一是對(duì)老年群體，要多強(qiáng)調(diào)理性投資，提升其自我保護(hù)能力，幫助其跨越數(shù)字鴻溝。

二是對(duì)于青少年群體，要注重理性消費(fèi)，合理借貸等金融知識(shí)的普及。

三是對(duì)于農(nóng)村地區(qū)，針對(duì)不同年齡段，采用不同的方式，加強(qiáng)金融教育。一方面要積極鼓勵(lì)農(nóng)村消費(fèi)者加入金融市場(chǎng)，提升學(xué)習(xí)金融知識(shí)的興趣和金融學(xué)以致用的能力，另一方面要加大對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度。

4?結(jié)論

金融素養(yǎng)可以使消費(fèi)者做出有效而明智的金融決策，不僅有助于家庭資產(chǎn)配置、財(cái)富積累、促進(jìn)家庭消費(fèi)，而且對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行都有重要的意義，有利于促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融科技業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新，消費(fèi)者金融素養(yǎng)的缺口問題也日益凸顯?？偟膩碚f，提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)是一項(xiàng)長期的工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)、各個(gè)行業(yè)以及消費(fèi)者自身的多方努力與協(xié)作。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，要合理利用好數(shù)字技術(shù)，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)和研究成果，并結(jié)合我國的國情和消費(fèi)者自身的情況，不斷提升消費(fèi)者自身的金融素養(yǎng)水平。

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