學(xué)霸說保險

看重100%報銷抗癌特藥的，可以選醫(yī)享無憂和長相安。想要特色增值服務(wù)的，可以選平安e生保。圖投保方便的，可以選好醫(yī)保（20年版），但操作要謹(jǐn)慎。萬一買不到這4款，就可以買尊享e生2023。

醫(yī)療險比較好挑，產(chǎn)品大同小異，只抓幾個關(guān)鍵點(diǎn)就行。

最近就有一位護(hù)士姐姐，想給全家配上百萬醫(yī)療險。我用10分鐘給她解答了所有疑問。

她很滿意，花點(diǎn)小錢就讓全家人都有了幾百萬的醫(yī)療保障。下面復(fù)盤一下過程，也介紹下全網(wǎng)最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，相信也能幫你輕松買對百萬醫(yī)療險！

人人都要買保證續(xù)保的嗎？

這位護(hù)士剛結(jié)婚不久，有一個寶寶，和公公婆婆一起住。她問：網(wǎng)上都在推薦保證續(xù)保的醫(yī)療險，每個人都要買這種嗎？

其實(shí)，無論大人小孩，都是買這種好。就像你在醫(yī)院，有長期編制總比做臨時工好吧。

她就笑了：那有什么產(chǎn)品推薦嗎？

我給她挑出了當(dāng)下最熱門的4款——醫(yī)享無憂（藍(lán)醫(yī)保）、長相安、平安e生?！らL期醫(yī)療、好醫(yī)保（20年版）（表1）。

這4款都能保證續(xù)保20年，意味著20年內(nèi)無論你身體出了任何狀況，都能繼續(xù)投保。

那這4款有什么區(qū)別呢？這些產(chǎn)品大同小異，下面我們來看一些關(guān)鍵點(diǎn)就好了。

保障重點(diǎn)看什么？

百萬醫(yī)療險的基礎(chǔ)保障都在表上，一目了然。我就重點(diǎn)介紹一下含金量最高的“抗癌特藥保障”。

這幾款產(chǎn)品都能報銷抗癌特藥，區(qū)別在于報銷水平的高低。

從報銷比例看，醫(yī)享無憂、長相安、平安e生保都能報銷100%；好醫(yī)保（20年版）報銷90%。

從穩(wěn)定性看，醫(yī)享無憂、長相安、好醫(yī)保（20年版）把這個責(zé)任寫進(jìn)了主條款，能保證續(xù)保，而平安e生保沒寫進(jìn)主條款，不保證續(xù)保，一旦患癌只能用3年的藥。

從100多萬一支的抗癌針看，醫(yī)享無憂、長相安、平安e生保可以報銷2種CAR-T抗癌針，好醫(yī)保（20年版）不能報銷CAR-T抗癌針。

因此，要是擔(dān)心抗癌用不起藥，就重點(diǎn)考慮醫(yī)享無憂和長相安。

護(hù)士姐姐說，這樣看好醫(yī)保（20年版）不怎么樣啊，但怎么聽說它很火呢？

我就解釋，除了特藥保障有點(diǎn)瑕疵，好醫(yī)保整體還是不錯的，在支付寶就能買，很方便。但要提醒一句，做健康告知和理賠都是自己操作，就得小心一些。

然后她又問，好像這幾款的增值服務(wù)區(qū)別也比較大？

是的，仔細(xì)看肯定不一樣的，但實(shí)際上好用的其實(shí)就那幾個。像就醫(yī)綠通、費(fèi)用墊付、質(zhì)子重離子，這幾款都配齊了。仔細(xì)比對，也沒有什么坑。

相對來說，平安e生保更加突出一些，它的質(zhì)子重離子可以直接0免賠。另外它還有一項(xiàng)獨(dú)家增值服務(wù)——專案管理。就是當(dāng)你生病之后，會有專人給你建立檔案，全程指導(dǎo)就醫(yī)。對一般人來說挺吸引的，護(hù)士姐姐可能就用不上哈哈。

哪一款報銷更多？

百萬醫(yī)療險是出了名的“巨能賠”，一年保障額度有幾百萬。但醫(yī)享無憂、長相安、平安e生保的總賠付有個限制，就是20年內(nèi)加起來最多報銷800萬元。

當(dāng)然，一般也用不到那么多。

護(hù)士姐姐又問，額度是夠高的，實(shí)際報銷會不會有差距呢？

會有一點(diǎn)，主要是百萬醫(yī)療險有“免賠額”。以前大家的免賠額都是1萬，就沒什么好比較的。

但最近新出的長相安，玩了個新招——如果今年不出險，明年免賠額就可以減1000元，最多連續(xù)減5年。最低減到5000元，就能比別家多報銷5000元了。

就沖這點(diǎn)，我很多老客戶就問，能不能把以前買的百萬醫(yī)療險換成長相安？

可以的，規(guī)則也很寬松：原保單到期前60天或到期后30天內(nèi)，且未發(fā)生過理賠就可以申請轉(zhuǎn)保，審核通過后免等待期。

不過，優(yōu)秀產(chǎn)品的區(qū)別并不大。

哪一款更便宜？

我一般不會太仔細(xì)去比較百萬醫(yī)療險的價格，因?yàn)槎己鼙阋?。上?款產(chǎn)品，30歲的人買都是200多塊。

大人都差不多，但護(hù)士姐姐剛出生的女兒，買長相安或醫(yī)享無憂會比好醫(yī)保（20年版）便宜100多元，比平安e生保便宜200多元。

另外，家人一起買還能打折。

醫(yī)享無憂和平安e生保，都是3人以上就打95折。長相安優(yōu)惠力度更大些：2人95折，3人9折，4人及以上85折。

買不了保證續(xù)保的，怎么辦？

保證續(xù)保20年的買不到，可以考慮買一年期產(chǎn)品。我就推薦她婆婆買尊享e生2023。一是因?yàn)閴蚍€(wěn)定，上線快10年了，停售概率小。二是保障也不錯，投保年齡放寬到70歲，就很適合60-70歲身體有點(diǎn)異常的老人家買（表2）。

護(hù)士姐姐看了看保障責(zé)任，覺得也很豐富的。特別是它有一個普通百萬醫(yī)療險沒有的責(zé)任——全時門急診。

一般百萬醫(yī)療險主要保大病，報銷住院費(fèi)用。但是對于老人家來說，平時去看門急診的次數(shù)也不少，積累起來也很費(fèi)錢。

那尊享e生2023就用得上了，看普通門急診也能報銷。而且，前面說的重點(diǎn)保障“抗癌特藥”，它也100%報銷。甚至它還增加了一些特色保障：

重疾異地轉(zhuǎn)診交通費(fèi)用保險金。很多老年人平時是在老家生活，一旦發(fā)生重疾，孝順子女肯定想把他們接到大城市看病。用它就可以報銷交通費(fèi)了，包括坐飛機(jī)。

重疾住院護(hù)工費(fèi)用保險金。老人生了大病都要請護(hù)工，專業(yè)護(hù)工很貴的。但有了這個，每天能報銷500塊。

所以，尊享e生2023除了不能保證續(xù)保，其他方面無論怎么看，都很適合老年人買。

總的來說，買百萬醫(yī)療險，最重要的是優(yōu)先選擇保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。