馮文麗+薄悅+楊雪美

摘要：利用Tobit模型分析了我國農(nóng)業(yè)保險深度的影響因素。結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)保險深度與農(nóng)民的教育程度、綜合賠付率、承保利潤率和保費補貼合計呈正相關(guān)關(guān)系，與農(nóng)作物播種面積呈負相關(guān)關(guān)系。在此基礎(chǔ)上，提出進一步提高我國農(nóng)業(yè)保險深度、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險市場的政策建議。

關(guān)鍵詞：政策性保險；農(nóng)業(yè)保險；保險深度；Tobit模型

中圖分類號：F840.66 文獻標志碼：A

文章編號：1002-1302（2014）08-0431-02

自2007年中央政府試點保費補貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展非常迅猛，2007—2012年，農(nóng)業(yè)保險保費收入分別為51.84億、110.7億、133.9億、135.7億、173.8億、240.6億元，是沒有實施保費補貼政策的2006年農(nóng)業(yè)保險保費收入的6.09、13.02、15.75、15.96、20.44、28.30倍。自2008年以來，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入連續(xù)5年位居全球第二，僅次于美國。但與農(nóng)業(yè)保險第一大國美國相比，我國農(nóng)業(yè)保險雖然增長強勁，但仍處于發(fā)展初期，依然存在很大的發(fā)展空間。2011年，我國農(nóng)業(yè)保險深度（農(nóng)業(yè)保險保費/農(nóng)業(yè)增加值×100%）僅0.4%，與美國7.2%、全球平均水平0.8%相比都是極低的，這說明我國農(nóng)業(yè)保險市場具有進一步發(fā)展的巨大潛力。

近年來，隨著農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不斷擴大和行業(yè)地位不斷提升，國內(nèi)很多學者對其進行了廣泛而深入的研究，但對反映農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)達程度的指標——農(nóng)業(yè)保險深度進行系統(tǒng)研究的學者相對較少。筆者通過搜集和整理文獻發(fā)現(xiàn)，只有劉慧龍根據(jù)協(xié)整理論，對我國農(nóng)業(yè)保險同農(nóng)業(yè)GDP等變量的關(guān)系進行了實證分析，提出農(nóng)業(yè)GDP同農(nóng)業(yè)保險深度不存在因果關(guān)系，而農(nóng)業(yè)成災(zāi)面積占播種面積的比重和單位成災(zāi)面積農(nóng)業(yè)保險賠款是影響我國農(nóng)業(yè)保險深度的原因^[1]。本研究利用有關(guān)數(shù)據(jù)和Tobit模型，對我國農(nóng)業(yè)保險深度的影響因素進行實證分析，以期尋求進一步發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險市場的政策建議。

1 Tobit模型簡介及模型設(shè)定

1.1 Tobit模型簡介

1958年，Tobin在研究家庭耐用消費品時第1次提出了Tobit模型^[2]。該模型適用于分析因變量存在截取或者在數(shù)據(jù)整理時發(fā)生截斷，且與自變量有關(guān)的數(shù)據(jù)，因此Tobit模型別稱為受限因變量模型。Tobit模型的基本結(jié)構(gòu)如下：

宣傳體系，加深農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的了解和熟悉，培育農(nóng)民的現(xiàn)代風險防范意識，提高農(nóng)戶參保的主動性、積極性和連續(xù)性；探索建立農(nóng)業(yè)保險示范區(qū)縣、示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)和示范村，充分發(fā)揮輻射帶動作用，加強典型事例宣傳，讓更多農(nóng)戶深刻了解到農(nóng)業(yè)保險政策的風險保障作用，享受政策實惠。

第三，綜合賠付率和承保利潤率與農(nóng)業(yè)保險深度呈正相關(guān)關(guān)系，綜合賠付率和承保利潤率越高，農(nóng)業(yè)保險深度則越高。雖然綜合賠付率和承保利潤率存在此消彼長的關(guān)系，但如果農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)能恰當?shù)靥幚碛c賠款的關(guān)系，兩者在提高農(nóng)業(yè)保險深度方面也能達到均衡：對于符合賠償條件的賠案，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)積極賠付，使參保農(nóng)民切實感受到農(nóng)業(yè)保險的強大功效和政策實惠，通過口口相傳進行農(nóng)業(yè)保險宣傳，從而提高農(nóng)業(yè)保險的參與率和農(nóng)業(yè)保險深度；同時，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)盡量壓縮承保環(huán)節(jié)各種不必要的支出，降低經(jīng)營成本，提高承保利潤率，從而提高其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性和農(nóng)業(yè)保險深度。簡單來講，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)在處理賠款和自身利潤矛盾時，如果能做到“該花的錢多花，不該花的錢不花”，就能達到農(nóng)民利益（獲得賠款）、自身利益（獲得利潤）和國家利益（農(nóng)業(yè)保險深度）的多方共贏。

第四，保費補貼合計與農(nóng)業(yè)保險深度正相關(guān)，各級政府保費補貼越多，農(nóng)業(yè)保險深度就越高。目前，雖然我國各級政府保費補貼合計的比例已經(jīng)達到80%，但由于我國農(nóng)業(yè)保險主要保生產(chǎn)成本，保險金額較低，補貼品種有限，因此保費補貼的總規(guī)模相對來說還很小。根據(jù)美國農(nóng)業(yè)保險補貼占農(nóng)業(yè)增加值3.4%這個經(jīng)驗比例，2012年我國農(nóng)業(yè)保險補貼應(yīng)該達到1 781億元，但實際上當年我國農(nóng)業(yè)保險補貼僅有182億元。可見，目前我國農(nóng)業(yè)保險實際補貼規(guī)模僅達到應(yīng)補貼規(guī)模的1/10左右，各級政府在提高農(nóng)業(yè)保險補貼規(guī)模進而提高農(nóng)業(yè)保險深度方面還有很大的發(fā)展空間^[4]。

參考文獻：

[1]劉慧龍. 關(guān)于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展深度的實證研究[J]. 特區(qū)經(jīng)濟，2010（5）：180-181.

[2]Tobin J. Estimation of relationships for limited dependent variables[J]. Econometrica，1958，26（1）：24-36.

[3]周華林，李雪松. Tobit模型估計方法與應(yīng)用[J]. 經(jīng)濟學動態(tài)，2012（5）：105-119.

[4]馮文麗. 政策性農(nóng)業(yè)保險補貼規(guī)?？梢杂卸啻?？[N]. 中國保險報. 2012-02-09（7）.endprint

摘要：利用Tobit模型分析了我國農(nóng)業(yè)保險深度的影響因素。結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)保險深度與農(nóng)民的教育程度、綜合賠付率、承保利潤率和保費補貼合計呈正相關(guān)關(guān)系，與農(nóng)作物播種面積呈負相關(guān)關(guān)系。在此基礎(chǔ)上，提出進一步提高我國農(nóng)業(yè)保險深度、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險市場的政策建議。

關(guān)鍵詞：政策性保險；農(nóng)業(yè)保險；保險深度；Tobit模型

中圖分類號：F840.66 文獻標志碼：A

文章編號：1002-1302（2014）08-0431-02

自2007年中央政府試點保費補貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展非常迅猛，2007—2012年，農(nóng)業(yè)保險保費收入分別為51.84億、110.7億、133.9億、135.7億、173.8億、240.6億元，是沒有實施保費補貼政策的2006年農(nóng)業(yè)保險保費收入的6.09、13.02、15.75、15.96、20.44、28.30倍。自2008年以來，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入連續(xù)5年位居全球第二，僅次于美國。但與農(nóng)業(yè)保險第一大國美國相比，我國農(nóng)業(yè)保險雖然增長強勁，但仍處于發(fā)展初期，依然存在很大的發(fā)展空間。2011年，我國農(nóng)業(yè)保險深度（農(nóng)業(yè)保險保費/農(nóng)業(yè)增加值×100%）僅0.4%，與美國7.2%、全球平均水平0.8%相比都是極低的，這說明我國農(nóng)業(yè)保險市場具有進一步發(fā)展的巨大潛力。

近年來，隨著農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不斷擴大和行業(yè)地位不斷提升，國內(nèi)很多學者對其進行了廣泛而深入的研究，但對反映農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)達程度的指標——農(nóng)業(yè)保險深度進行系統(tǒng)研究的學者相對較少。筆者通過搜集和整理文獻發(fā)現(xiàn)，只有劉慧龍根據(jù)協(xié)整理論，對我國農(nóng)業(yè)保險同農(nóng)業(yè)GDP等變量的關(guān)系進行了實證分析，提出農(nóng)業(yè)GDP同農(nóng)業(yè)保險深度不存在因果關(guān)系，而農(nóng)業(yè)成災(zāi)面積占播種面積的比重和單位成災(zāi)面積農(nóng)業(yè)保險賠款是影響我國農(nóng)業(yè)保險深度的原因^[1]。本研究利用有關(guān)數(shù)據(jù)和Tobit模型，對我國農(nóng)業(yè)保險深度的影響因素進行實證分析，以期尋求進一步發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險市場的政策建議。

1 Tobit模型簡介及模型設(shè)定

1.1 Tobit模型簡介

1958年，Tobin在研究家庭耐用消費品時第1次提出了Tobit模型^[2]。該模型適用于分析因變量存在截取或者在數(shù)據(jù)整理時發(fā)生截斷，且與自變量有關(guān)的數(shù)據(jù)，因此Tobit模型別稱為受限因變量模型。Tobit模型的基本結(jié)構(gòu)如下：

宣傳體系，加深農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的了解和熟悉，培育農(nóng)民的現(xiàn)代風險防范意識，提高農(nóng)戶參保的主動性、積極性和連續(xù)性；探索建立農(nóng)業(yè)保險示范區(qū)縣、示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)和示范村，充分發(fā)揮輻射帶動作用，加強典型事例宣傳，讓更多農(nóng)戶深刻了解到農(nóng)業(yè)保險政策的風險保障作用，享受政策實惠。

第三，綜合賠付率和承保利潤率與農(nóng)業(yè)保險深度呈正相關(guān)關(guān)系，綜合賠付率和承保利潤率越高，農(nóng)業(yè)保險深度則越高。雖然綜合賠付率和承保利潤率存在此消彼長的關(guān)系，但如果農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)能恰當?shù)靥幚碛c賠款的關(guān)系，兩者在提高農(nóng)業(yè)保險深度方面也能達到均衡：對于符合賠償條件的賠案，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)積極賠付，使參保農(nóng)民切實感受到農(nóng)業(yè)保險的強大功效和政策實惠，通過口口相傳進行農(nóng)業(yè)保險宣傳，從而提高農(nóng)業(yè)保險的參與率和農(nóng)業(yè)保險深度；同時，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)盡量壓縮承保環(huán)節(jié)各種不必要的支出，降低經(jīng)營成本，提高承保利潤率，從而提高其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性和農(nóng)業(yè)保險深度。簡單來講，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)在處理賠款和自身利潤矛盾時，如果能做到“該花的錢多花，不該花的錢不花”，就能達到農(nóng)民利益（獲得賠款）、自身利益（獲得利潤）和國家利益（農(nóng)業(yè)保險深度）的多方共贏。

第四，保費補貼合計與農(nóng)業(yè)保險深度正相關(guān)，各級政府保費補貼越多，農(nóng)業(yè)保險深度就越高。目前，雖然我國各級政府保費補貼合計的比例已經(jīng)達到80%，但由于我國農(nóng)業(yè)保險主要保生產(chǎn)成本，保險金額較低，補貼品種有限，因此保費補貼的總規(guī)模相對來說還很小。根據(jù)美國農(nóng)業(yè)保險補貼占農(nóng)業(yè)增加值3.4%這個經(jīng)驗比例，2012年我國農(nóng)業(yè)保險補貼應(yīng)該達到1 781億元，但實際上當年我國農(nóng)業(yè)保險補貼僅有182億元。可見，目前我國農(nóng)業(yè)保險實際補貼規(guī)模僅達到應(yīng)補貼規(guī)模的1/10左右，各級政府在提高農(nóng)業(yè)保險補貼規(guī)模進而提高農(nóng)業(yè)保險深度方面還有很大的發(fā)展空間^[4]。

參考文獻：

[1]劉慧龍. 關(guān)于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展深度的實證研究[J]. 特區(qū)經(jīng)濟，2010（5）：180-181.

[2]Tobin J. Estimation of relationships for limited dependent variables[J]. Econometrica，1958，26（1）：24-36.

[3]周華林，李雪松. Tobit模型估計方法與應(yīng)用[J]. 經(jīng)濟學動態(tài)，2012（5）：105-119.

[4]馮文麗. 政策性農(nóng)業(yè)保險補貼規(guī)?？梢杂卸啻螅縖N]. 中國保險報. 2012-02-09（7）.endprint

摘要：利用Tobit模型分析了我國農(nóng)業(yè)保險深度的影響因素。結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)保險深度與農(nóng)民的教育程度、綜合賠付率、承保利潤率和保費補貼合計呈正相關(guān)關(guān)系，與農(nóng)作物播種面積呈負相關(guān)關(guān)系。在此基礎(chǔ)上，提出進一步提高我國農(nóng)業(yè)保險深度、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險市場的政策建議。

關(guān)鍵詞：政策性保險；農(nóng)業(yè)保險；保險深度；Tobit模型

中圖分類號：F840.66 文獻標志碼：A

文章編號：1002-1302（2014）08-0431-02

自2007年中央政府試點保費補貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展非常迅猛，2007—2012年，農(nóng)業(yè)保險保費收入分別為51.84億、110.7億、133.9億、135.7億、173.8億、240.6億元，是沒有實施保費補貼政策的2006年農(nóng)業(yè)保險保費收入的6.09、13.02、15.75、15.96、20.44、28.30倍。自2008年以來，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入連續(xù)5年位居全球第二，僅次于美國。但與農(nóng)業(yè)保險第一大國美國相比，我國農(nóng)業(yè)保險雖然增長強勁，但仍處于發(fā)展初期，依然存在很大的發(fā)展空間。2011年，我國農(nóng)業(yè)保險深度（農(nóng)業(yè)保險保費/農(nóng)業(yè)增加值×100%）僅0.4%，與美國7.2%、全球平均水平0.8%相比都是極低的，這說明我國農(nóng)業(yè)保險市場具有進一步發(fā)展的巨大潛力。

近年來，隨著農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不斷擴大和行業(yè)地位不斷提升，國內(nèi)很多學者對其進行了廣泛而深入的研究，但對反映農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)達程度的指標——農(nóng)業(yè)保險深度進行系統(tǒng)研究的學者相對較少。筆者通過搜集和整理文獻發(fā)現(xiàn)，只有劉慧龍根據(jù)協(xié)整理論，對我國農(nóng)業(yè)保險同農(nóng)業(yè)GDP等變量的關(guān)系進行了實證分析，提出農(nóng)業(yè)GDP同農(nóng)業(yè)保險深度不存在因果關(guān)系，而農(nóng)業(yè)成災(zāi)面積占播種面積的比重和單位成災(zāi)面積農(nóng)業(yè)保險賠款是影響我國農(nóng)業(yè)保險深度的原因^[1]。本研究利用有關(guān)數(shù)據(jù)和Tobit模型，對我國農(nóng)業(yè)保險深度的影響因素進行實證分析，以期尋求進一步發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險市場的政策建議。

1 Tobit模型簡介及模型設(shè)定

1.1 Tobit模型簡介

1958年，Tobin在研究家庭耐用消費品時第1次提出了Tobit模型^[2]。該模型適用于分析因變量存在截取或者在數(shù)據(jù)整理時發(fā)生截斷，且與自變量有關(guān)的數(shù)據(jù)，因此Tobit模型別稱為受限因變量模型。Tobit模型的基本結(jié)構(gòu)如下：

宣傳體系，加深農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的了解和熟悉，培育農(nóng)民的現(xiàn)代風險防范意識，提高農(nóng)戶參保的主動性、積極性和連續(xù)性；探索建立農(nóng)業(yè)保險示范區(qū)縣、示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)和示范村，充分發(fā)揮輻射帶動作用，加強典型事例宣傳，讓更多農(nóng)戶深刻了解到農(nóng)業(yè)保險政策的風險保障作用，享受政策實惠。

第三，綜合賠付率和承保利潤率與農(nóng)業(yè)保險深度呈正相關(guān)關(guān)系，綜合賠付率和承保利潤率越高，農(nóng)業(yè)保險深度則越高。雖然綜合賠付率和承保利潤率存在此消彼長的關(guān)系，但如果農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)能恰當?shù)靥幚碛c賠款的關(guān)系，兩者在提高農(nóng)業(yè)保險深度方面也能達到均衡：對于符合賠償條件的賠案，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)積極賠付，使參保農(nóng)民切實感受到農(nóng)業(yè)保險的強大功效和政策實惠，通過口口相傳進行農(nóng)業(yè)保險宣傳，從而提高農(nóng)業(yè)保險的參與率和農(nóng)業(yè)保險深度；同時，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)盡量壓縮承保環(huán)節(jié)各種不必要的支出，降低經(jīng)營成本，提高承保利潤率，從而提高其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性和農(nóng)業(yè)保險深度。簡單來講，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)在處理賠款和自身利潤矛盾時，如果能做到“該花的錢多花，不該花的錢不花”，就能達到農(nóng)民利益（獲得賠款）、自身利益（獲得利潤）和國家利益（農(nóng)業(yè)保險深度）的多方共贏。

第四，保費補貼合計與農(nóng)業(yè)保險深度正相關(guān)，各級政府保費補貼越多，農(nóng)業(yè)保險深度就越高。目前，雖然我國各級政府保費補貼合計的比例已經(jīng)達到80%，但由于我國農(nóng)業(yè)保險主要保生產(chǎn)成本，保險金額較低，補貼品種有限，因此保費補貼的總規(guī)模相對來說還很小。根據(jù)美國農(nóng)業(yè)保險補貼占農(nóng)業(yè)增加值3.4%這個經(jīng)驗比例，2012年我國農(nóng)業(yè)保險補貼應(yīng)該達到1 781億元，但實際上當年我國農(nóng)業(yè)保險補貼僅有182億元。可見，目前我國農(nóng)業(yè)保險實際補貼規(guī)模僅達到應(yīng)補貼規(guī)模的1/10左右，各級政府在提高農(nóng)業(yè)保險補貼規(guī)模進而提高農(nóng)業(yè)保險深度方面還有很大的發(fā)展空間^[4]。

參考文獻：

[1]劉慧龍. 關(guān)于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展深度的實證研究[J]. 特區(qū)經(jīng)濟，2010（5）：180-181.

[2]Tobin J. Estimation of relationships for limited dependent variables[J]. Econometrica，1958，26（1）：24-36.

[3]周華林，李雪松. Tobit模型估計方法與應(yīng)用[J]. 經(jīng)濟學動態(tài)，2012（5）：105-119.

[4]馮文麗. 政策性農(nóng)業(yè)保險補貼規(guī)?？梢杂卸啻螅縖N]. 中國保險報. 2012-02-09（7）.endprint